摘 ? 要：銀行業(yè)金融消費者是金融市場的重要參與者，也是銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要推動力量，保護銀行業(yè)金融消費者權(quán)益對于防范和化解金融風(fēng)險、提升銀行業(yè)金融消費者信心以及維護金融安全與穩(wěn)定等方面具有重要意義。本文對當前海南銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀及存在的問題和挑戰(zhàn)進行調(diào)研分析，借鑒美國、英國、新加坡、中國香港等國家和地區(qū)金融消費者權(quán)益保護相關(guān)制度機制和具體實踐，對海南建設(shè)自貿(mào)港背景下銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護工作提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：自貿(mào)港;金融消費者;權(quán)益保護

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.06.010

中圖分類號：F830.1 ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）06-0062-07

一、當前海南銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀及面臨的問題

（一）海南銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

國務(wù)院辦公廳于2015年印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，明確了金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)思想、工作要求、相關(guān)管理機制以及金融消費者的八項基本權(quán)利。中國人民銀行也發(fā)布實施《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，從制度層面要求金融機構(gòu)建立健全包括金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機制等在內(nèi)的內(nèi)控制度，加強金融消費者權(quán)益保護工作的事前協(xié)調(diào)、事中管控和事后監(jiān)督全流程管理。

近年來，海南省主要銀行業(yè)金融機為有效落實監(jiān)管部門要求，持續(xù)推進金融消費者權(quán)益保護各項工作，已初步建立金融消費者權(quán)益保護工作機制，具體表現(xiàn)在：一是初步建立金融消費者權(quán)益保護各項內(nèi)控制度;二是成立消費者權(quán)益保護工作委員會，并指定高管層負責(zé)指導(dǎo)工作;三是成立消費者權(quán)益保護專職部門或指定工作部門，并配備專業(yè)人員履職;四是加強其銷售專區(qū)的錄音錄像管理，以規(guī)范營業(yè)場所銷售行為;五是多數(shù)時候能夠妥善處理金融消費投訴糾紛，轄內(nèi)二次投訴、負面輿情、訴訟或仲裁等消費者權(quán)益糾紛事件的數(shù)量和影響程度維持在較低水平;六是宣傳教育覆蓋面較廣，金融知識宣傳普及形式多樣化，金融知識普及教育基地建設(shè)取得重要進展，推進金融知識納入國民教育體系取得了初步成效;七是能夠做到誠信經(jīng)營、公平交易，較好地履行金融消費者權(quán)益保護義務(wù);八是能夠積極主動配合監(jiān)管部門金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作。

（二）海南省銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護所面臨的問題

1.銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護法律制度不夠健全

我國現(xiàn)有的消費者權(quán)益保護法律體系以《消費者權(quán)益保護法》《廣告法》《反壟斷法》等基本法律為核心，并未直接滲透到金融領(lǐng)域，缺乏針對性。同時，我國現(xiàn)行法律法規(guī)體系中沒有明確“金融消費者”的內(nèi)涵和外延，概念上還存在爭議和不同認識。在監(jiān)管層面，中國人民銀行和銀保監(jiān)會在其內(nèi)部都已成立專門的金融消費者保護機構(gòu)，但其行使監(jiān)管職權(quán)僅限于行政監(jiān)督檢查，缺乏強力的執(zhí)行措施和保障。另外，我國現(xiàn)有的金融消費者權(quán)益保護法律機制難以適應(yīng)海南自貿(mào)港金融創(chuàng)新帶來的挑戰(zhàn)，難以滿足海南建設(shè)自貿(mào)港建設(shè)的需要。

2.金融消費者在金融市場上處于明顯的弱勢地位

在金融市場上，消費者與經(jīng)營者實質(zhì)上的不平等尤為明顯。一是金融消費者的弱勢地位突出表現(xiàn)在信息不對稱上。在金融交易中，格式合同以及格式條款大量存在，金融消費者專業(yè)知識相對較缺乏，在交易中往往也未充分閱讀和認知格式合同條款，在交易中處于不利地位。二是在金融交易中，交易標的往往具有無形性，沒有可以實際觸摸和感知的實物標的，消費者對金融產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量、風(fēng)險等識別比較困難。三是在金融交易中，金融機構(gòu)與金融消費者之間存在信息不對稱，在糾紛解決中增加了消費者舉證和維權(quán)的難度。

3.海南自貿(mào)港銀行業(yè)金融消費者主體呈多元化和國際化趨勢

海南建設(shè)自貿(mào)港以來，“一帶一路”沿線國家和地區(qū)人員來海南就業(yè)創(chuàng)業(yè)、求學(xué)、旅游等逐漸增加。自2018年5月1日起，公安部和國家移民管理局決定在海南實施59國人員入境旅游免簽政策，以鼓勵更多的外國人赴海南旅游。同時，作為自貿(mào)港建設(shè)的重要內(nèi)容，海南通過建設(shè)國際旅游消費中心，也加快形成更加開放的新格局。此外，海南實施“百萬人才進海南”行動計劃以及海南獨特的氣候特征所帶來的“候鳥族”，都使得海南銀行業(yè)潛在的金融消費主體呈多元化和國際化趨勢。面對日益復(fù)雜、國際化的金融消費主體，無疑對銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護工作帶來新的挑戰(zhàn)。

二、國外金融消費者權(quán)益保護制度

2008年起源于美國“次貸”危機的全球性金融危機中，金融消費者深受其害。為了應(yīng)對金融危機帶來的影響，各國開始重視金融消費者的權(quán)益保護，將其作為金融改革的重要內(nèi)容之一不斷加強監(jiān)管。比較分析全球主要國家和地區(qū)金融消費者權(quán)益保護的立法設(shè)計、監(jiān)管方式與實務(wù)做法，對于海南自貿(mào)港建設(shè)背景下的銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護工作具有一定的啟示和借鑒作用。

（一）金融消費者權(quán)益保護模式之比較

1.美國獨立的專門機構(gòu)保護模式

2010年，為了應(yīng)對金融危機的影響，美國政府出臺《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》。根據(jù)該法設(shè)立獨立的金融消費者保護機關(guān)——消費者金融保護局，該局享有廣泛的規(guī)則制定權(quán)、監(jiān)管權(quán)以及執(zhí)法權(quán)。美國將權(quán)力集中在金融消費者保護局，通過該局獨立性高、專業(yè)能力強等特點使其切實發(fā)揮金融保護的功能，維護金融消費者合法權(quán)益，同時也促進金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。

2.英國“雙峰”監(jiān)管模式

英國在20世紀末就成立了統(tǒng)一行使金融監(jiān)管權(quán)的金融服務(wù)管理局（FSA），將金融領(lǐng)域包括金融消費者權(quán)益保護的監(jiān)管權(quán)力集中到FSA。次貸危機后，英國政府對金融服務(wù)監(jiān)管體系進行大刀闊斧的改革，F(xiàn)SA停止運作，取而代之的是央行和金融行為監(jiān)管局（FCA），逐漸形成新的“雙峰”監(jiān)管模式。央行負責(zé)宏觀調(diào)控職能和微觀審慎性監(jiān)管，而金融行為監(jiān)管局（FCA）的主要目標是監(jiān)管金融機構(gòu)的金融行為，保護金融市場和金融消費者的權(quán)益。FCA在監(jiān)管上比FSA更為主動和強硬，對風(fēng)險容忍度更低，且更加傾向于采取預(yù)防性手段而非彌補性手段。如在金融消費者權(quán)益保護上，F(xiàn)CA可以對金融機構(gòu)的金融行為提前介入分析，評估該機構(gòu)金融消費者保護的狀況，對可能侵害金融消費者權(quán)益的風(fēng)險因素在產(chǎn)生消極后果之前進行提前干預(yù)，從消費者保護的角度研究和揭示風(fēng)險并采取針對性措施。

3.新加坡的混業(yè)金融監(jiān)管模式

新加坡在次貸危機后進行了金融監(jiān)管改革，將原分屬于財政部、銀行監(jiān)督委員會、保險監(jiān)督委員會、證券監(jiān)督委員會以及貨幣局的金融監(jiān)管職責(zé)都集中于金融監(jiān)管局（MAS），構(gòu)建混業(yè)監(jiān)管模式。MAS兼有中央銀行職能和金融監(jiān)管職能，主要目標是促進經(jīng)濟持續(xù)增長、預(yù)防通貨膨脹、促進金融服務(wù)部門穩(wěn)健發(fā)展。MAS在其監(jiān)管目標和原則中都將金融消費者權(quán)益保護擺在重要位置，其監(jiān)管重點在于加強金融消費者教育和督促金融機構(gòu)履行信息披露義務(wù)，以充分保障金融消費者的知情權(quán)。此外，MAS還積極推動建立公平、高效和成本低廉的非訴爭議解決機制，以維護金融消費者的合法權(quán)益。

4.中國香港特區(qū)政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的模式

中國香港特區(qū)行業(yè)自律組織的意見在其金融監(jiān)管體系中被廣泛采用，行業(yè)自律組織的協(xié)調(diào)功能在市場自由發(fā)展與政府市場規(guī)制中得以充分發(fā)揮。香港特區(qū)銀行公會和存款公司公會兩大自律組織聯(lián)合制定《銀行營運守則》，作為香港特區(qū)自律組織維護消費者權(quán)益的主要依據(jù)。香港特區(qū)銀行公會、存款公司公會及香港金融管理局還一同組建了“銀行營運守則委員會”，就《銀行營運守則》的適用性提供輔助及指導(dǎo)，同時根據(jù)市場發(fā)展的需要及時修訂該守則。在金融監(jiān)管中，香港特區(qū)政府承擔著管理者角色，而行業(yè)自律協(xié)會則在內(nèi)部風(fēng)險防控方面發(fā)揮作用，在雙重監(jiān)管模式中兩者優(yōu)勢互補，各盡其職，不僅能實現(xiàn)對金融行業(yè)的有效監(jiān)管，還能較好地發(fā)揮行業(yè)和市場積極性，激發(fā)市場活力。

（二）金融消費多元化糾紛解決機制之比較

1.美國金融消費糾紛非訴解決機制

美國金融管理機構(gòu)解決金融糾紛往往通過受理投訴的方式對雙方進行調(diào)解，或以裁決的方式對金融機構(gòu)的不當行為予以處罰，從而達到保護金融消費者的目的。仲裁是美國解決金融消費糾紛的重要形式之一，美國金融業(yè)監(jiān)管局下設(shè)的金融行業(yè)監(jiān)管局糾紛解決中心是全美最大的金融糾紛仲裁及調(diào)解機構(gòu)，是會員制的非營利性公司，其會根據(jù)調(diào)解和仲裁的程度，向雙方當事人收取一定費用以維持日常運營。

2.香港金融消費者投訴制度及金融消費糾紛調(diào)解機制

香港金融監(jiān)管局制定《處理投訴程序》，以建議的形式為解決金融消費者投訴提供一般原則、相關(guān)政策、流程等指引，雖不具有法定性，但具有重要的指導(dǎo)意義。2011年8月，香港金融管理局又制定《投訴銀行產(chǎn)品或服務(wù)須知》，明確香港金融管理局在金融消費者投訴中的職責(zé)及有關(guān)處理程序。近年來，香港特區(qū)政府又成立香港金融糾紛調(diào)解中心，以“先調(diào)解，后仲裁”的方式，即若金融消費糾紛未能通過調(diào)解方式達成和解，申請人可以選擇通過仲裁方式解決，充分體現(xiàn)獨立、公平、專業(yè)、高效的特點。

3.英國金融督察機制

英國在金融消費糾紛的解決和救濟方面建立了金融督察機制（Financial Ombudsman Service，簡稱FOS），受到金融消費者和經(jīng)營者的認可。FOS在解決金融糾紛時先將糾紛提交給金融機構(gòu)內(nèi)部投訴處理部門，F(xiàn)OS的客戶服務(wù)部通過評估決定是否接受投訴并進入調(diào)查階段，簡單的糾紛客戶服務(wù)部可自行處理，否則將案件移交給審裁員解決。審裁員首先對糾紛進行調(diào)解，調(diào)解不成則作出臨時性評估。若該臨時性評估得到雙方的一致性同意，則案件終結(jié);若一方存疑或否定，可主張復(fù)核并作出最終裁定。金融消費者有權(quán)決定是否認可最終裁定，若其認可則最終裁定對金融消費者和金融機構(gòu)雙方均產(chǎn)生約束力，否則可將該案提交法院審理。

通過對美國、英國、中國香港特區(qū)的非訴訟糾紛解決機制（Alternative Dispute Resolution，簡稱ADR）的梳理，可以看出金融ADR相比傳統(tǒng)的訴訟救濟具有的高效性、低成本和靈活性等特點，在程序設(shè)計上體現(xiàn)了對金融消費者的傾斜保護，制度設(shè)計多元化，且不約而同體現(xiàn)了意思自治原則和靈活性。一方面金融消費者對糾紛解決機制擁有充分的自主選擇權(quán)，體現(xiàn)了高度靈活的特點;另一方面，在糾紛解決機制中往往都是環(huán)環(huán)緊扣的，在對前項選擇所產(chǎn)生的解決結(jié)果不滿意的情況下可以尋求其他救濟方式。

三、完善海南自貿(mào)港銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護的建議

（一）探索制定自貿(mào)港金融消費者權(quán)益保護法規(guī)體系

完善的法律制度體系是金融消費者權(quán)益保護的重要前提和基礎(chǔ)。海南可以借助全國人民代表大會授予的地方立法權(quán)，結(jié)合自貿(mào)港建設(shè)的具體情況和實際需要，在遵循國家有關(guān)法律法規(guī)的原則下探索制定自貿(mào)港特色的金融消費者權(quán)益保護法規(guī)，細化金融消費者權(quán)利、經(jīng)營者義務(wù)、國家保護、消費者組織、爭議解決、法律責(zé)任等相關(guān)方面的規(guī)定。在立法原則方面，應(yīng)體現(xiàn)利益平衡原則，通過合理的制度設(shè)計來協(xié)調(diào)金融服務(wù)和消費之間的各種利益沖突，同時應(yīng)對金融消費者實行一定的傾斜性保護，以適當矯正金融消費者在金融交易中的弱勢地位。在立法內(nèi)容方面，建議明確界定“金融消費者”的含義，對金融消費者八項基本權(quán)利的范圍、內(nèi)涵等方面做出細化規(guī)定，要結(jié)合金融行業(yè)的特點細化金融機構(gòu)的義務(wù)，如信息披露、保障消費者人身財產(chǎn)安全、金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳、銷售金融產(chǎn)品的適當性義務(wù)等。在金融消費者權(quán)益保護機制方面，應(yīng)建立政府部門、金融監(jiān)管單位、司法機關(guān)等國家保護機制，明確各自職權(quán)分工和工作規(guī)則，同時支持設(shè)立地方金融消費者權(quán)益保護組織，充分保障和發(fā)揮其在金融消費者保護方面參與立法、宣傳咨詢、標準制定、社會監(jiān)督、糾紛解決等方面的作用。

（二）加快構(gòu)建多元化金融消費糾紛解決機制

一是探索建立自貿(mào)港金融消費糾紛特別訴訟制度。借鑒國內(nèi)外先進的司法理念和審判經(jīng)驗，建立海南自貿(mào)港金融法庭，全面提升金融糾紛案件的審判能力。為適應(yīng)自貿(mào)港金融消費主體和交易多元化、國際化趨勢，海南自貿(mào)港應(yīng)選拔和培養(yǎng)一支精通國內(nèi)外法律、熟悉國際金融規(guī)則和慣例、具有豐富審判經(jīng)驗和較強審判能力的專家型、復(fù)合型法官隊伍，滿足自貿(mào)港金融案件審判專業(yè)化要求。同時，海南自貿(mào)港可探索建立金融消費糾紛公益訴訟制度，在制度安排上可賦予金融監(jiān)管機構(gòu)、檢察機關(guān)以及金融消費權(quán)益保護協(xié)會原告資格，對于區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)侵害不特定金融消費者合法權(quán)益的行為向人民法院提起公益訴訟。

二是加快構(gòu)建海南自貿(mào)港金融消費糾紛調(diào)解中心。海南可依托海南省自貿(mào)港金融消費權(quán)益保護協(xié)會，建立金融消費糾紛調(diào)解中心，組建一支高素質(zhì)和國際化的金融消費糾紛調(diào)解員隊伍。同時，與人民法院建立訴調(diào)對接機制，調(diào)解結(jié)果對雙方均具有約束力，一方不遵守的可提交人民法院強制執(zhí)行;調(diào)解不成功的則對接移交金融法庭進行審判。

三是充分發(fā)揮仲裁機關(guān)快速解決金融消費糾紛的作用。仲裁在多元化糾紛解決機制中占有重要地位，是一種效率高、保密性強和專業(yè)程度高的準司法活動。海南可借鑒上海自貿(mào)區(qū)金融仲裁院的經(jīng)驗，充分發(fā)揮仲裁機關(guān)在快速解決金融消費糾紛的作用，仲裁程序啟動的前提是雙方需約定仲裁協(xié)議或者仲裁條款，所以還需在雙方之間引導(dǎo)仲裁合意。對此問題在制度設(shè)計上可以借鑒勞動爭議糾紛案件的處理模式，即將仲裁程序作為訴訟的前置程序。鑒于我國司法服務(wù)供給能力有限，為盡量節(jié)省司法資源，可盡量借助仲裁程序來化解金融消費糾紛，應(yīng)將司法上的公力救濟途徑作為權(quán)利救濟的最后一道屏障。

（三）加快構(gòu)建政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的金融消費者權(quán)益保護機制

我國目前對金融行業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管模式，存在監(jiān)管權(quán)責(zé)不明確、監(jiān)管重復(fù)交叉以及監(jiān)管過度、監(jiān)管真空等問題。海南自貿(mào)港可建立金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)同聯(lián)動工作機制，通過定期聯(lián)席會議制度等方式加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，有效整合人民銀行、銀保監(jiān)部門、地方金融監(jiān)管部門以及工商行政、市場監(jiān)督管理等部門的監(jiān)管資源，實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護工作的規(guī)劃、指導(dǎo)、組織、推動、檢查、監(jiān)測等各項工作協(xié)同聯(lián)動和信息共享，提高監(jiān)管協(xié)調(diào)的有效性。同時，要加強銀行業(yè)自律行為，可通過海南自貿(mào)港金融消費權(quán)益保護協(xié)會、海南省銀行業(yè)協(xié)會等制定金融消費者權(quán)益保護行業(yè)自律準則、公約，并監(jiān)督嚴格執(zhí)行，充分發(fā)揮銀行業(yè)自律約束機制的作用。同時，要將其他金融中介服務(wù)提供者如會計、審計、法律、信用評級、資產(chǎn)評估等相關(guān)機構(gòu)的行業(yè)自律管理納入金融消費者權(quán)益保護范疇，加強行業(yè)監(jiān)管及行業(yè)自律建設(shè)，共同構(gòu)建良好的金融消費環(huán)境。

（四）大力推進銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護

銀行要切實落實金融消費者權(quán)益保護主體責(zé)任，讓自身得到健康、平穩(wěn)、快速與可持續(xù)發(fā)展。首先，要將金融消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略中進行統(tǒng)籌規(guī)劃，進一步完善金融消費者權(quán)益保護工作機制和相關(guān)制度措施，建立長效機制。其次，要將消費者權(quán)益保護理念融入產(chǎn)品與服務(wù)管理的事前審查、事中監(jiān)測和事后監(jiān)督環(huán)節(jié)的“全流程”管理。各銀行金融機構(gòu)要將消費者權(quán)益保護內(nèi)容的審查納入產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計過程中，避免存在不平等格式條款、損害消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等情形發(fā)生。要定期開展消費者權(quán)益保護內(nèi)部考評、內(nèi)部審計，考核指標要覆蓋到消費者權(quán)益保護工作的各個方面。要加強產(chǎn)品銷售專區(qū)和錄音錄像管理，持續(xù)規(guī)范銷售行為。第三，要嚴格落實客戶信息保護法律法規(guī)。要針對貿(mào)易金融國際化和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展環(huán)境下客戶信息保護要求，強化銀行信息安全內(nèi)控制度，將客戶信息保護列入日常合規(guī)文化宣傳教育的范疇，嚴防個人客戶信息批量泄露風(fēng)險。要加強客戶信息保護的國際協(xié)作，借鑒國際上成熟、完善的客戶信息保護制度，制定具有自貿(mào)港特色的制度辦法，嚴格規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶敏感信息收集、加工、處理、使用、披露等各個環(huán)節(jié)的管理。第四，要不斷提高銀行內(nèi)部對消費者投訴處理的效率和效果。各銀行金融機構(gòu)應(yīng)積極主動加強消費者投訴管理渠道的構(gòu)建和完善，暢通客戶咨詢投訴流程，快速處理消費者訴求問題，對侵害消費者權(quán)益的行為通過和解、調(diào)解、小額補償?shù)绒k法及時予以化解。同時建立客戶投訴跟蹤分析監(jiān)測機制，從業(yè)務(wù)制度、操作流程、合同文本、管理方式等方面加強源頭治理改進，杜絕銀行產(chǎn)品和服務(wù)存在的風(fēng)險隱患。第五，要進一步加強特殊消費者群體配套金融服務(wù)。各銀行金融機構(gòu)要進一步建立健全特殊消費群體金融服務(wù)規(guī)章制度，完善相關(guān)服務(wù)設(shè)施，將保障各類消費者公平權(quán)列為金融消費者保護的重要內(nèi)容。

（五）積極開展金融知識普及教育工作

銀行應(yīng)合理整合和規(guī)劃人民銀行、銀保監(jiān)局、銀行業(yè)協(xié)會等金融知識普及教育資源，與地方金融監(jiān)管局、教育、文化、廣電、新聞出版等部門形成合力，豐富宣教內(nèi)容和主題，有計劃有步驟地開展金融知識普及宣教活動，提高金融知識宣教的針對性、有效性。要加快推動金融知識普及納入國民教育計劃，建立和完善金融知識普及教育師資庫、教材庫、案例庫，在全省大學(xué)院校、中小學(xué)校有序構(gòu)建涵蓋素質(zhì)教育、專業(yè)教育和職業(yè)教育在內(nèi)的完善的金融教育體系，合理確定目標、重點和措施，實現(xiàn)長、中、短期目標相配套，各項措施相互補充、相互推動、共促落實的良好格局。要加快在全省各市縣建立一批金融知識普及教育基地，實現(xiàn)學(xué)校、社區(qū)、企業(yè)、部隊等不同類型單位全覆蓋，依托金融知識普及教育基地開展多層次常態(tài)化宣教活動，提高全省人民群眾的整體金融素養(yǎng)。要不斷豐富金融知識宣教方式和內(nèi)涵，改變較為單一的金融知識宣講、發(fā)放宣傳折頁等宣教方式，針對不同區(qū)域、不同年齡、不同層次的金融消費者采取知識講解、問卷調(diào)查、咨詢答疑等方式，滿足不同金融消費群體對金融知識的個性化需求。此外，要在全省建立全民金融知識素養(yǎng)提升規(guī)劃和定期評估機制，有目標、有組織、有計劃、有重點地開展金融知識掃盲活動，并根據(jù)各市縣的特點設(shè)置不同的評價指標，力爭三至五年時間使社會公眾金融素養(yǎng)提升到一個新層次。

（責(zé)任編輯：王艷）

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