【摘 要】 隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)已成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的中流砥柱。但當前中小企業(yè)的融資進程仍然受外部環(huán)境及其自身條件所制約，如何高效地獲得發(fā)展所需融資成為了目前亟待解決的問題。本文重點分析了當前背景下中小企業(yè)在融資過程中存在的問題及產(chǎn)生原因，并提出了相應對策，以期解決中小企業(yè)融資難題。

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè) 融資 銀行

一、引言

中小企業(yè)，是指在我國依照營收、資產(chǎn)等指標合法設立的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。作為實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的重要主體，中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中不可或缺的重要部分。相比大型企業(yè)，中小企業(yè)自有資金的缺乏使得其更需要吸納資金支持，但因其經(jīng)營規(guī)模小，抗風險能力弱，準入門檻低等因素，中小企業(yè)融資受到一定程度的限制，融資難問題愈發(fā)突出。

二、中小企業(yè)融資困境及產(chǎn)生原因

（一）融資渠道狹窄。目前我國企業(yè)外源融資方式主要為股權(quán)融資、債券融資、非標融資和銀行貸款四大類。中小企業(yè)通過上市以及債券融資的條件要求很高，一般中小企業(yè)難以達到;尋求民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)等非標渠道融資則需要企業(yè)承擔更大的風險，付出更高的融資成本;銀行貸款仍是中小企業(yè)融資最主要的融資渠道，但當前中小企業(yè)普遍經(jīng)營能力弱、信用意識差，向其放貸意味著要承擔更多不良貸款的風險，銀行往往會通過延長審貸周期、提高貸款條件間接拒貸。融資渠道的狹窄使得中小企業(yè)融資非常困難，融資需求無法得到滿足，客觀上極大程度制約了中小企業(yè)快速發(fā)展。

（二） 融資成本較高。近幾年數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)融資成本遠高于大型企業(yè)，一方面來看，中小企業(yè)受限于其生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營能力，往往采取多次短期貸款或抵押擔保貸款等方式滿足資金周轉(zhuǎn)，金融機構(gòu)重復授信與復雜手續(xù)會使得融資成本進一步增加。另一方面，在面臨著緊急資金周轉(zhuǎn)等情況時，因受融資渠道限制，企業(yè)可能尋求效率更高的民間借貸等方式，但其年利率一般為銀行的3倍甚至更高，不但會提高企業(yè)融資成本，還會增加其他社會風險。

（三）風險防控較差。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的平均壽命約三年左右，大多數(shù)企業(yè)往往逃不過初期創(chuàng)立時期的市場淘汰期。從企業(yè)外部因素看，我國相關(guān)法律法規(guī)還有待進一步完善，中小企業(yè)受政策影響較大，金融行業(yè)對中小企業(yè)的扶持力度不夠，政府多頭監(jiān)管、權(quán)責不明等現(xiàn)象依然存在，都一定程度的增加了中小企業(yè)風險防控難度。從中小企業(yè)自身看，其管理模式相對落后、缺乏長期企業(yè)規(guī)劃、專業(yè)人才匱乏、獎懲機制不完善、財務狀況不明朗等問題使得自身風險應對能力弱，一旦企業(yè)經(jīng)營不善出現(xiàn)產(chǎn)品積壓，或是市場經(jīng)濟不景氣導致績效下降無法還貸，企業(yè)將陷入發(fā)展困境。

三、對策

（一）政府層面。一是完善相關(guān)法律法規(guī)。健全的法律法規(guī)體系是金融市場健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)，金融市場獲得了法律保障，企業(yè)融資效率才能得到進一步提升。二是要加大政策扶持力度。針對中小企業(yè)的發(fā)展需求，進一步完善財政政策、監(jiān)管政策和稅收政策，同時加強財政、發(fā)改、市場監(jiān)管等多部門協(xié)作，完善信用信息平臺建設，為中小企業(yè)融資提供良好的信用信息的支撐。三是強化試點帶動作用。各級政府應加強與金融機構(gòu)、企業(yè)交流，創(chuàng)新完善風險分擔等機制建設，如在有條件地區(qū)推行“蘇科貸”模式，即政府可提供專項資金引導，銀行進行杠桿放大，為實體制造業(yè)中企業(yè)增加信用貸款服務，以支持中小企業(yè)經(jīng)營成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)品市場推廣，有效解決中小企業(yè)在擔保信用方面的后顧之憂。

（二）金融機構(gòu)層面。一是要增加有效供給。商業(yè)銀行要單列中小企業(yè)的信貸計劃，政策性銀行要發(fā)揮好的逆周期調(diào)節(jié)作用，與中小銀行規(guī)范開展面向中小企業(yè)的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務。細分中小企業(yè)的客戶群體，形成中小金融市場既相互競爭又各有側(cè)重的格局，促進金融服務的下沉。二是要降低貸款成本。銀保監(jiān)、央行等金融監(jiān)管部門指導銀行機構(gòu)合理確定中小企業(yè)的貸款利率，督促大型銀行和股份制銀行發(fā)揮低利率融資的領(lǐng)頭雁作用，重點指導使用政策性銀行轉(zhuǎn)貸款低成本資金的中小銀行也要降低貸款利率。三是要落實差異化監(jiān)管。優(yōu)化中小企業(yè)貸款的風險分類制度，改進中小企業(yè)授信的審批和風控模式，提高信貸的響應、審批、發(fā)放效率，降低中小企業(yè)的申貸成本，適當提高中小企業(yè)的不良貸款容忍度，建立健全敢貸、能貸和愿貸的長效機制。

（三）企業(yè)自身層面。一是加強人才培養(yǎng)。重點培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才，打造專業(yè)化隊伍，提升企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展能力與市場的契合度，提高生產(chǎn)效能與產(chǎn)品質(zhì)量，增強企業(yè)核心競爭力，從而進一步提升企業(yè)吸引信貸資金的能力。二是優(yōu)化管理機制。暢通內(nèi)部溝通交流，明確晉升通道與獎勵機制，進一步充分調(diào)動員工積極性，提升企業(yè)內(nèi)部管理水平，增強企業(yè)風險防控能力。三是強化信用資質(zhì)。中小企業(yè)要樹立良好信用意識，完善真實的會計信息體系，加強自身的資信質(zhì)量和信用水平，為多方向拓寬融資渠道提供良好的信用保障。

四、結(jié)語

綜上所述，破解中小企業(yè)融資渠道少、融資成本高，融資難度大等問題還需要多方發(fā)力，中小企業(yè)應揚長避短，通過加強人才培養(yǎng)、提升管理水平、強化信用資質(zhì)等方式，提升自身綜合實力;金融機構(gòu)應對不同規(guī)模企業(yè)實行差異化管理，在降低貸款成本的同時豐富貸款業(yè)務，增加有效供給;政府要進一步健全法律體系，提供宏觀政策支持，科學合理地推廣先進創(chuàng)新經(jīng)驗，為中小企業(yè)融資的提供良好的外部環(huán)境。緩解中小企業(yè)的融資問題是一項服務實體經(jīng)濟、推動金融供給側(cè)改革的一項復雜的系統(tǒng)性工程，相信未來在多方共同努力下，中小企業(yè)可以從根本上擺脫資金困境，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：張如意（1970—），男，漢族，籍貫：河北衡水，職稱：中級經(jīng)濟師，學歷：經(jīng)濟學學士，中國人民大學投資經(jīng)濟專業(yè)，研究方向：投資經(jīng)濟。