【摘 要】 近年來(lái)，金融科技在我國(guó)發(fā)展極為迅速，其核心內(nèi)容就是通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、等新興技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。金融科技賦能與保險(xiǎn)行業(yè)，必將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)以及售后等方面帶來(lái)巨大的改變。本文將簡(jiǎn)單介紹金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)到售后的影響，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)如何與金融科技更好的結(jié)合提出自己的一點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 保險(xiǎn)業(yè) 大數(shù)據(jù)

一、引言

我國(guó)經(jīng)濟(jì)從快速增長(zhǎng)的階段過(guò)渡到高質(zhì)量發(fā)展的階段，科技在各大領(lǐng)域的用功不可沒(méi)。金融業(yè)從來(lái)都是對(duì)新科技最敏感的行業(yè)，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)效率、決策能力和精準(zhǔn)操作，決定金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，乃至生死。而我們正處于技術(shù)大爆炸時(shí)代。

科技賦能于保險(xiǎn)行業(yè)，為保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了極為有利的條件。如人工智能與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)能力，可以有效地降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各個(gè)過(guò)程中的人為失誤，也可以自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效果。區(qū)塊鏈結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術(shù)將獲取數(shù)據(jù)上鏈存儲(chǔ)，保證數(shù)據(jù)科學(xué)性、解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)加AI形成智能風(fēng)控，可以對(duì)客戶提供的文檔、錄音等材料的真實(shí)性進(jìn)行識(shí)別，達(dá)到反欺詐甄別的效果。

此外，2011年，國(guó)際上參與保險(xiǎn)的科技工資獲得的投資約為1.4億美元，而2017年這一數(shù)字增加至23億美元。這說(shuō)明了金融科技與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相結(jié)合的發(fā)展模式已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。

由于金融科技與保險(xiǎn)的結(jié)合尚處于探索階段，所以清楚金融科技如何作用于保險(xiǎn)業(yè)，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就成為了一個(gè)較為重要的問(wèn)題。本文將主要介紹金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響以及作用機(jī)理進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。

二、金融科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（IOT）、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、AI技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等技術(shù)結(jié)合為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供數(shù)據(jù)支持。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，數(shù)據(jù)是他的最重要的一部分資產(chǎn)，保險(xiǎn)公司就是通過(guò)對(duì)客戶信息的處理、解析、拼合、發(fā)現(xiàn)獲得信息的價(jià)值。

隨著5G時(shí)代的到來(lái)，其低功耗、高速率、低成本以及延遲低的特點(diǎn)，促進(jìn)了大數(shù)據(jù)技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。其中大數(shù)據(jù)技術(shù)早在2008年就已經(jīng)被提出，其大量、高速、多樣、價(jià)值、真實(shí)性的特點(diǎn)在5G時(shí)代的到來(lái)之后，更為明顯。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷應(yīng)用，保險(xiǎn)公司的獲客能力將得到極大地提升，客戶所提供的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)分析，將成為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)。

目前我國(guó)區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)以及IOT+保險(xiǎn)僅處于業(yè)務(wù)探索階段。物聯(lián)網(wǎng)使得普通對(duì)象設(shè)備華，終端互聯(lián)化以及服務(wù)智能化。常見(jiàn)的智能家具設(shè)備可以進(jìn)行家居安全數(shù)據(jù)的采集，日常的可穿戴設(shè)備可以提供客戶日常生活數(shù)據(jù)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)可以提供客戶的駕駛（行為）數(shù)據(jù)，倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)控設(shè)備可以隨時(shí)獲取倉(cāng)儲(chǔ)貨物的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)等等……而區(qū)塊鏈以及AI可等技術(shù)可以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)與計(jì)算技術(shù)處理之后，可以有效地分析有保險(xiǎn)產(chǎn)品需求客戶的信用程度，也可以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。同時(shí)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)提供了數(shù)據(jù)支持，提高了金融資源的使用效率。

同時(shí)有了數(shù)據(jù)的支持，就更容易獲取客戶的需求，更容易進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，一定程度上解決了保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題。

三、金融科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的影響

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)轉(zhuǎn)向線上化，客戶的需求與習(xí)慣發(fā)生變化，高成本、低效率的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式無(wú)法滿足當(dāng)前環(huán)境下的發(fā)展需求。時(shí)代要求營(yíng)銷(xiāo)隨之進(jìn)步，隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)向智慧營(yíng)銷(xiāo)。保險(xiǎn)產(chǎn)品智慧營(yíng)銷(xiāo)就是依靠金融科技，在正確的時(shí)間，正確的時(shí)機(jī)，正確的方法，在正確的場(chǎng)景將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給合適的客戶。其主要過(guò)程如下：

1、數(shù)據(jù)的采集與分析。多平臺(tái)的數(shù)據(jù)的采集是智慧營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)以及其他時(shí)候留下了大量的可供分析的數(shù)據(jù)。因此大數(shù)據(jù)背景下，保險(xiǎn)公司能獲取到信息的渠道和維度更多，信息也更加全面。而數(shù)據(jù)類型的多樣化以及數(shù)據(jù)來(lái)源的差異化有助于對(duì)不同客戶進(jìn)行分析。

2、基于大數(shù)據(jù)的用戶畫(huà)像。用戶的畫(huà)像，就是為不同的用戶貼上不同的標(biāo)簽，是企業(yè)通過(guò)對(duì)不同用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析處理之后，為客戶抽象的畫(huà)出一個(gè)虛擬畫(huà)像，一個(gè)虛擬畫(huà)像在現(xiàn)實(shí)中就對(duì)應(yīng)著這一個(gè)真實(shí)的客戶。主要工作就是為用戶添加一個(gè)個(gè)標(biāo)簽，標(biāo)簽越多，越準(zhǔn)確，對(duì)于一個(gè)用戶的虛擬畫(huà)像構(gòu)建也就越成功。比如一個(gè)人的興趣、愛(ài)好、習(xí)慣、偏好，等內(nèi)容根據(jù)不同的標(biāo)簽進(jìn)行對(duì)應(yīng)種類保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。

3、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。根于大數(shù)據(jù)資源的支持，以及用戶畫(huà)像，通過(guò)線上線下針對(duì)特定客戶“定制”保險(xiǎn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)的將保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)推銷(xiāo)到目標(biāo)客戶。可以通過(guò)對(duì)特定一類標(biāo)簽的人群選擇特定的渠道投放，其中最重要的是，找到具有保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的客戶，為其提供產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)這種方式就可以有效地提高營(yíng)銷(xiāo)效率，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。

4售后服務(wù)。生物識(shí)別技術(shù)覆蓋從用戶注冊(cè)到理賠等全部流程，保證了其客戶的真實(shí)性。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售成功之后，接下來(lái)的一個(gè)問(wèn)題就是避險(xiǎn)。這時(shí)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)反饋的數(shù)據(jù)就可以有效地避險(xiǎn)。比如：被盜預(yù)警，煤氣泄漏預(yù)警等……

而利用NLP、知識(shí)圖譜為主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)機(jī)器人客服，可以大大降低人力成本。

客戶無(wú)論是在網(wǎng)點(diǎn)、APP或者PC，通過(guò)AR/VR、音視頻或者全息投影技術(shù)，都可以與專家進(jìn)行交流，完成業(yè)務(wù)咨詢與理賠等服務(wù)。這些專家可能是人工智能。

四、金融科技與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)

毫無(wú)疑問(wèn)，金融科技賦能與保險(xiǎn)業(yè)，必將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更好的前景，但是由于金融科技與保險(xiǎn)的結(jié)合在我國(guó)目前仍處于剛剛起步的階段，所以仍然面臨著相當(dāng)多的挑戰(zhàn)。

4.1技術(shù)本身不成熟。相當(dāng)一部分金融科技，自身仍處于發(fā)展階段，又或者本身發(fā)展較為成熟，但很難有落實(shí)的場(chǎng)景。如區(qū)塊鏈技術(shù)早在08年就已經(jīng)被提出，作為核心技術(shù)的一個(gè)非常重要的突破口，目前為止還存在相當(dāng)?shù)陌踩L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)理論具有去中心化，不可篡改，可以溯源，公開(kāi)全程透明等特點(diǎn)，理論上可以解決客戶隱私安全問(wèn)題，但并沒(méi)有或者僅僅是剛開(kāi)始落實(shí)與實(shí)踐。人工智能與大數(shù)據(jù)的結(jié)合可以對(duì)用戶信息進(jìn)行收集處理，為客戶構(gòu)建精準(zhǔn)畫(huà)像，進(jìn)一步來(lái)講可為客戶量身定制產(chǎn)品，但目前來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司大多將人工智能應(yīng)用于只能營(yíng)銷(xiāo)客服階段。

4.2專業(yè)技術(shù)性人才的缺失。金融科技與保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合，就要求嚴(yán)密的組織與各類相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員相配合。如大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，這在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中占相當(dāng)重要的作用，但這類專業(yè)性技術(shù)人員較少，而專門(mén)成立大數(shù)據(jù)部門(mén)的保險(xiǎn)公司也占少數(shù)。再者如運(yùn)營(yíng)方面，需要精通互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)方面的策劃與運(yùn)營(yíng)人員等。這些從工業(yè)人員都要求有相當(dāng)高的學(xué)歷與專業(yè)技術(shù)。

4.3監(jiān)管相對(duì)滯后。金融科技與保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合相對(duì)來(lái)說(shuō)是新生事物，正處于發(fā)展期，涉及方面較多，因此對(duì)它的監(jiān)管不同與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。相對(duì)于不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，相關(guān)的監(jiān)管措施、法律法規(guī)等反應(yīng)過(guò)慢，相對(duì)滯后，沒(méi)辦法與其發(fā)展相匹配。

五、建議

5.1創(chuàng)新復(fù)合型人才培養(yǎng)模式。當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)需要的不僅僅是精通保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)知識(shí)，對(duì)于其他如法律法規(guī)、策劃營(yíng)銷(xiāo)、大數(shù)據(jù)分析等多學(xué)科的復(fù)合型人才。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的培訓(xùn)，從戰(zhàn)略上重視人才的培養(yǎng)。只有這樣才能平滑的從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。

5.2建立數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)展數(shù)據(jù)共享。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷(xiāo)售都離不開(kāi)數(shù)據(jù)的支持。保險(xiǎn)在通過(guò)第三方渠道獲取用戶數(shù)據(jù)的同時(shí)，應(yīng)將強(qiáng)自己數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，只有足夠多的數(shù)據(jù)，才能全方面的了解用戶的需求，進(jìn)而設(shè)計(jì)出適合的產(chǎn)品。此外，不同保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)行業(yè)與其它行業(yè)之間也可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享，有利于各個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

5.3發(fā)展監(jiān)管科技。金融科技賦能與保險(xiǎn)業(yè)，無(wú)疑加速了保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步，但當(dāng)其發(fā)展到一定程度之后，與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管能否跟得上其發(fā)展步伐，就成了制約其發(fā)展的一個(gè)重要因素。首先政府監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)搭建平臺(tái)，穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)乃至金融業(yè)的發(fā)展，形成風(fēng)險(xiǎn)防范的統(tǒng)一戰(zhàn)線，完善相關(guān)的法律法規(guī)等，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。其次還可以將大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的精準(zhǔn)度與效率。再者可以借鑒國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管模式與經(jīng)驗(yàn)，如“監(jiān)管沙箱”模式。

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作者簡(jiǎn)介：孫凱旗（1996——），男，漢族，河南省長(zhǎng)垣縣人，研究生，單位：重慶工商大學(xué)金融學(xué)專業(yè)