蒲丹

摘要： 由于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)分布相對分散，市場化程度相對偏低、信貸需求相對零散等因素，導(dǎo)致金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域具有天然弱質(zhì)性。伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，如何打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”亟待破題。農(nóng)村金融服務(wù)站作為助推金融服務(wù)有效覆蓋及下沉落地的重要抓手，全國各地進(jìn)行了多種嘗試，目前，尚沒有統(tǒng)一推廣的最優(yōu)模式。本文通過成都市彭州地區(qū)“政府+市場化”村級金融綜合服務(wù)站（以下簡稱村站）試點(diǎn)的實(shí)證分析，力求對破解當(dāng)前村站金融服務(wù)功能有效發(fā)揮和可持續(xù)運(yùn)營等共性難題提供有益參考。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融改革? 村級金融服務(wù)站? 鄉(xiāng)村振興 金融供給側(cè)

一、彭州“政府+市場化”村站試點(diǎn)總體情況

建設(shè)背景：彭州市是四川省成都市下轄的縣級市，轄區(qū)總?cè)丝?80.30 萬人，其中農(nóng)村戶籍人口 55.86萬人。按照成都統(tǒng)一要求，彭州市于2017年由地方政府主導(dǎo)建立了324個村級金融綜合服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，采用政府單方面購買服務(wù)模式，由村委會工作人員兼任村站聯(lián)絡(luò)員。針對村站運(yùn)行中出現(xiàn)的缺乏自我造血能力、人員履職不到位、金融服務(wù)功能難以有效落地等系列問題，2018年，彭州市獲批成都3個推行村站“政府+市場化”運(yùn)營改革試點(diǎn)地區(qū)之一，在全市324個村站中精選21個村站進(jìn)行改革試點(diǎn)（以下簡稱試點(diǎn)村站），除全面覆蓋20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，還創(chuàng)新延伸到農(nóng)產(chǎn)品市場和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。首批6個試點(diǎn)村站于2018年6月正式掛牌運(yùn)行，2018年12月21個試點(diǎn)村站全面運(yùn)行。這些試點(diǎn)村站建設(shè)顯現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

特點(diǎn)一：線上平臺與線下服務(wù)站融合的整體架構(gòu)

2015年7月，成都被國務(wù)院確定為全國首個農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革（以下簡稱“農(nóng)金改”）試點(diǎn)城市，按照全市統(tǒng)一頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)，彭州逐步形成了線上“農(nóng)貸通”融資綜合服務(wù)平臺（以下簡稱“農(nóng)貸通”平臺）+線下鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)中心和村級金融服務(wù)站的改革架構(gòu)。“農(nóng)貸通”平臺以區(qū)（縣）為主體，分為基于互聯(lián)網(wǎng)的前臺“農(nóng)貸通”線上平臺和后臺的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，聚合了政策扶持、信息共享、融資對接、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)四大功能（見圖1）。彭州“農(nóng)貸通”平臺聚合了轄內(nèi)17家金融機(jī)構(gòu)70個涉農(nóng)金融產(chǎn)品、3000余戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體50余萬條基礎(chǔ)信息。通過“農(nóng)貸通”平臺為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)戶提供更為便捷多樣的創(chuàng)新金融服務(wù)載體，通過村站實(shí)現(xiàn)“農(nóng)貸通”平臺下沉落地及延伸，構(gòu)建農(nóng)村金融毛細(xì)血管網(wǎng)，從而形成線上線下有機(jī)融合的整體。

特點(diǎn)二：地方政府、人民銀行、運(yùn)營方密切協(xié)同的推進(jìn)模式

彭州市政府負(fù)責(zé)給予試點(diǎn)村站相關(guān)政策保障及啟動資金支持，市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局代表政府牽頭相關(guān)建設(shè)工作，督促各鄉(xiāng)鎮(zhèn)保障試點(diǎn)村站在當(dāng)?shù)卮逦瘯幕A(chǔ)辦公條件。人民銀行彭州市支行負(fù)責(zé)牽頭金融機(jī)構(gòu)參與村站建設(shè)，統(tǒng)籌金融機(jī)具和普惠金融服務(wù)下沉，指導(dǎo)金融業(yè)務(wù)開展。“農(nóng)貸通”平臺的系統(tǒng)承建及管理方成都金控征信公司負(fù)責(zé)試點(diǎn)村站日常運(yùn)營管理，統(tǒng)一規(guī)范試點(diǎn)村站軟硬件配備，招聘本地人員作為專職金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員并培訓(xùn)考核。不論是試點(diǎn)村站前期調(diào)研選址、人員推薦及培訓(xùn)，還是成立聯(lián)合宣講隊(duì)開展深度宣講，三方在各環(huán)節(jié)始終緊密協(xié)同，確保了彭州試點(diǎn)村站建設(shè)順利推進(jìn)。

特點(diǎn)三：多方合作共建，給予有償服務(wù)的運(yùn)營模式

在人民銀行牽頭推進(jìn)下，彭州10家銀行、2家保險(xiǎn)公司及中國電信（益農(nóng)信息社）、四川銀聯(lián)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易公司等全面參與村站合作共建（見圖2）。合作機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)拓展需要，在21個試點(diǎn)村站中自主選擇參與共建的村站，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，同成都金控征信公司簽訂合作共建協(xié)議。采取每月給予村站聯(lián)絡(luò)員固定費(fèi)用+業(yè)務(wù)拓展費(fèi)的方式，通過業(yè)務(wù)下沉和便民機(jī)具布放等方式開展合作共建。通過多方共建，彭州試點(diǎn)村站有效整合了多種金融業(yè)務(wù)和資源，除有效延伸“農(nóng)貸通”平臺，還統(tǒng)籌布放了助農(nóng)取款POS、“惠農(nóng)微銀行”、紙硬幣自助兌換機(jī)、人民幣鑒偽儀等便民金融機(jī)具。

二、成效分析

自2018年6月-2019年9月，彭州共通過試點(diǎn)村站新增“農(nóng)貸通”平臺注冊用戶4186人，成功對接貸款650筆11336.9萬元，采集信用信息3908戶，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)363筆，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)4026筆，引薦農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易12宗，依托試點(diǎn)村站開展金融知識宣講150余場。在實(shí)現(xiàn)村站收入可持續(xù)和服務(wù)多樣化、打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”方面邁出了較為成功的一步。本文主要對其下沉“農(nóng)貸通”平臺的主體功能進(jìn)行成效分析。

（一）從總量分析

如圖3所示，自2018年6月到2019年9月，通過21個試點(diǎn)站為彭州“農(nóng)貸通”平臺帶來的新增注冊用戶占平臺新增注冊用戶總數(shù)的87.66%、信用信息采集戶數(shù)占平臺新增信用信息采集總戶數(shù)的87.97%、成功對接貸款筆數(shù)占平臺新增貸款筆數(shù)的63.97%，表明通過試點(diǎn)村站下沉延伸“農(nóng)貸通”平臺的主體功能被充分激活。

（二）從結(jié)構(gòu)分析

如圖4、圖5所示，2018年12月至2019年9月末，通過試點(diǎn)村站成功對接放款的650筆11336.9萬元貸款中，首次貸款為416筆6785.1萬元，分別為總量的64%、60%，表明試點(diǎn)村站在幫助資金供需方更為高效精準(zhǔn)地“撮合”，從而產(chǎn)生有效交易，幫助金融機(jī)構(gòu)拓寬獲客來源和挖掘信貸增量方面起到了實(shí)質(zhì)性作用。

（三）從提升服務(wù)效率和降低融資成本分析

從圖6、圖7比對可看出，試點(diǎn)村站在提高融資對接效率、減少借貸成本方面的作用主要體現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)：一是借款人通過“農(nóng)貸通”平臺和村站聯(lián)絡(luò)員介紹可了解多家銀行的多種產(chǎn)品，減少前往多個銀行咨詢的時(shí)間和交通成本，也幫助銀行精準(zhǔn)撮合潛在客戶;二是借款人在村站聯(lián)絡(luò)員指導(dǎo)下通過“農(nóng)貸通”平臺發(fā)起貸款申請，村站聯(lián)絡(luò)員協(xié)助其收集貸前調(diào)查資料，初審后在線發(fā)送或請銀行客戶經(jīng)理到村站拿取貸前資料，減少了借款人的時(shí)間和交通成本;三是村站聯(lián)絡(luò)員基于農(nóng)村熟人社會特點(diǎn)，可幫助銀行節(jié)省貸前實(shí)地調(diào)查時(shí)間和提升調(diào)查質(zhì)量。四是村站聯(lián)絡(luò)員協(xié)助借款人補(bǔ)充完善貸款資料，節(jié)省借款人反復(fù)跑路的時(shí)間。