張偉

摘要： 在金融危機的背景下，商業(yè)銀行需要正視實體經(jīng)濟持續(xù)進入下行通道、商業(yè)銀行不良貸款率十年來持續(xù)上升、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在短板等一系列問題，樹立危機意識，強化信貸風(fēng)險管理。

關(guān)鍵詞： 金融危機? 商業(yè)銀行? 信貸風(fēng)險

2008年，美國房地美、房利美公司相繼倒閉，引發(fā)震驚世界的次貸危機。同年，冰島央行宣布破產(chǎn)。2009年，希臘政府開支枯竭，誘發(fā)歐洲債務(wù)危機。2014年，阿根廷無法按期償付外債利息，瀕臨國家破產(chǎn)。在次貸危機、歐洲債務(wù)危機等金融危機一輪又一輪的連續(xù)打擊下，世界經(jīng)濟增速急劇放緩。盡管金融危機已過去十余年，但毋庸諱言的是，包括中國在內(nèi)的世界各國的金融機構(gòu)，仍然無法完全擺脫金融危機的陰影。因此，商業(yè)銀行需要正視金融危機的客觀現(xiàn)實，做好在金融危機背景下的信貸風(fēng)險管理。

一、金融危機背景下商業(yè)銀行信貸發(fā)展特點

（一）不良貸款率趨向上升

自金融危機爆發(fā)以來，我國商業(yè)銀行不良貸款率便進入上行通道。本文采集了相關(guān)數(shù)據(jù)，繪制出2008年～2018年商業(yè)銀行不良貸款率、不良貸款的變化情況：

通過分析發(fā)現(xiàn)，十年來商業(yè)銀行不良貸款率先降后升，從2008年的2.4%降到2012年最低點0.95%，隨后逐步攀升至2018年1.83%，呈逐步上升態(tài)勢;商業(yè)銀行不良貸款總額與不良貸款率走勢基本一致，不良貸款額在2015年突破1萬億元，在2018年突破了2萬億元的關(guān)口?？傮w上，商業(yè)銀行不良貸款總額與不良貸款率呈上升態(tài)勢。

（二）資金運用信貸占比高

商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)，除了信貸業(yè)務(wù)，還包括證券投資、貴金融投資、債券投資、外匯投資等。但商業(yè)銀行在資金運用上始終以信貸業(yè)務(wù)為主。我們采集了相關(guān)數(shù)據(jù)，繪制出2011年～2018年商業(yè)銀行貸款在資金運用總額中的占比變化。

分析以上數(shù)據(jù)，可以直觀地發(fā)現(xiàn)：2011年以來，商業(yè)銀行貸款總額一直保持著正增長，但是貸款在全部資金運用中比例呈現(xiàn)下降趨勢。這說明商業(yè)銀行資金運用長期傾向于信貸業(yè)務(wù)的基本面沒有變，但在資金運用上更加靈活，逐步擴大非信貸資金方面的應(yīng)用。

二、商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面存在問題

當前，國內(nèi)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理上普遍存在問題：一是未樹立信貸風(fēng)險管理理念。有些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，不能較好地正確處理業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理之間的關(guān)系，存在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險的思想，甚至為了發(fā)展業(yè)務(wù)故意忽視風(fēng)險管理，從而為未來發(fā)展埋下潛在風(fēng)險隱患。二是信貸風(fēng)險管理體制不健全。有些商業(yè)銀行未建立完善的內(nèi)部制約體系，使風(fēng)險部門獨立性不夠，不能對業(yè)務(wù)發(fā)揮有效制約，尤其是在以績效為中心的考核體系下，風(fēng)險管理更加難以落實。三是信貸管理制度落實不到位。有些商業(yè)銀行在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)未按照制度做好規(guī)定動作，易產(chǎn)生信貸風(fēng)險。

三、金融危機背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理建議

（一）強化危機意識

當前，商業(yè)銀行普遍缺乏危機感，商業(yè)銀行應(yīng)該認識到金融危機仍然存在著、延續(xù)著，從房地產(chǎn)企業(yè)，到P2P、民營中小企業(yè)，無不在苦苦掙扎：2019年前10個月，400多家房地產(chǎn)企業(yè)先后倒閉;全國P2P平臺由2015年的3595個，已降至2019年10月的427家;2019年，民營中小企業(yè)的破產(chǎn)數(shù)量不斷增長，破產(chǎn)速度不斷加速。因此，在金融危機的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)樹立危機意識，認識到商業(yè)銀行作為自負盈虧的企業(yè)，同樣也會被托管，甚至破產(chǎn)、倒閉。

（二）實施精細化的信貸風(fēng)險管理

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，零風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)是絕對不存在的，但通過系統(tǒng)化、精細化的信貸風(fēng)險管理卻可以合理地降低信貸風(fēng)險。

一是商業(yè)銀行應(yīng)正確分析宏觀經(jīng)濟形勢與外部市場環(huán)境，制定明確、可行的戰(zhàn)略發(fā)展目標，將戰(zhàn)略發(fā)展目標細化為中長期發(fā)展目標與短期發(fā)展目標，并根據(jù)短期發(fā)展目標制定全年信貸計劃、專項信貸計劃、風(fēng)險限額。

二是加強內(nèi)控體系和人員素質(zhì)建設(shè)。出臺相應(yīng)制度，保證風(fēng)險部門獨立性，強化對業(yè)務(wù)發(fā)展監(jiān)督。進一步加強對信貸人員風(fēng)險培訓(xùn)，提升風(fēng)險防范意識，增強自身風(fēng)險管理能力。

三是實施全過程信貸風(fēng)險管理。商業(yè)銀行要加強業(yè)務(wù)人員管理，做實貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)規(guī)定動作，嚴防操作風(fēng)險。完善信貸審批機制，詳細、精細地研究借款人的信用可靠性、償還貸款的意愿與能力;貸款發(fā)放后，全程掌握貸款流向，分析貸款質(zhì)量，做好提前預(yù)警。

四、結(jié)束語

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，風(fēng)險是始終存在的。但金融危機的長期延續(xù)，使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險進一步增長，在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)認真對待信貸風(fēng)險，樹立危機感、危機意識，主動開展精細化的信貸風(fēng)險管理。

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作者單位：中國建設(shè)銀行唐山分行