彭建華

摘要： 本文基于金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度三個維度，構(gòu)建湖南省農(nóng)村普惠金融指標體系。運用變異系數(shù)法對指標進行賦權(quán)，建立普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI），以此對2010-2018年湖南省14個市州的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平進行測度。通過橫向、縱向?qū)Ρ?，找出差異，進而分析產(chǎn)生差異的原因，提出相應(yīng)政策建議。

關(guān)鍵詞： 普惠金融發(fā)展指數(shù) 變異系數(shù)法 湖南農(nóng)村

2015年，聯(lián)合國在“國際小額信貸年”時，明確提出“普惠金融”概念。意在以較低成本為有金融需求的社會各階層，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，提供有效的金融服務(wù)。

這一概念提出后，得到了我國在內(nèi)的諸多國家和地區(qū)的響應(yīng)接受和重視?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出，發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。首個普惠金融國家級戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（國發(fā)[2015]74號）提出發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。

一、國內(nèi)外研究綜述

（一）關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)的研究

Timothy R.Lyman等（2003）對小額貸款的性質(zhì)、作用和監(jiān)管作了描述，肯定了其在消除貧困方面的作用。Dr.K.Ravichandran等（2009）提出了亞洲發(fā)展中國家印度促進普惠性金融發(fā)展的幾種做法。Zeller等（2000）根據(jù)亞非發(fā)展中國家孟加拉、喀麥隆等的調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了農(nóng)村貧困人口對金融服務(wù)的需求。Buchenau（2003）研究了金融創(chuàng)新如何適應(yīng)農(nóng)村市場。聯(lián)合國2006年出版的《建設(shè)普惠金融體系》強調(diào)把低收入群體，納入農(nóng)村普惠金融服務(wù)范圍。

曹雷（2016）從農(nóng)村金融服務(wù)總量和金融機構(gòu)改革兩個層面對2003年以來我國新時期的農(nóng)村金融改革效果進行了評估。萬宣辰（2017）基于農(nóng)村金融在發(fā)展過程中遇到的問題和現(xiàn)狀，從城鄉(xiāng)一體化的視角出發(fā)，探討了我國農(nóng)村金融未來的發(fā)展模式和路徑。黃益平等（2018）認為農(nóng)村金融發(fā)展的根本性障礙尚未被掃除、金融服務(wù)機構(gòu)無法市場定價、缺乏有效風(fēng)控手段，有針對性地提出了重構(gòu)農(nóng)村金融的思路和政策建議。

（二）關(guān)于普惠金融水平的測度及評價研究

Sarma（2010）借鑒聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)構(gòu)建方法，建立評價指標體系，利用金融普惠指數(shù)來測度普惠金融水平。Anderloni（2008）結(jié)合歐盟現(xiàn)實情況，從勞動力市場狀況等因素研究了普惠金融發(fā)展的影響因素;Beck 等（2009）實證研究了幾個發(fā)展中國家的金融服務(wù)可得性情況，認為交易成本等因素可以明顯影響金融服務(wù)的可得性。周再清等（2017）對2009—2014年環(huán)長株潭地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展水平進行定量評估，運用非參數(shù)估計法探究分布演化特征，運用擴散—回波效應(yīng)的機理對其進行詮釋。劉亦文等（2018）從四個維度出發(fā)，結(jié)合國情構(gòu)建了中國普惠金融指標體系?；谧儺愊禂?shù)法對2005-2015年中國各地區(qū)普惠金融水平進行了測度。楊明婉等（2019）基于Sarma普惠金融指數(shù)，構(gòu)建了適合我國普惠金融發(fā)展水平的測度體系。實證檢驗了廣東省環(huán)境因素對普惠金融發(fā)展水平的影響。

綜觀相關(guān)研究，國外學(xué)者和國際組織對于普惠金融體系和農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的研究起步較早，實證研究方法和手段較為成熟，積累了實證研究成果;國內(nèi)學(xué)者對于普惠金融的研究起步較晚，但重視程度很高?；诂F(xiàn)有文獻分析，目前運用農(nóng)村普惠金融進行精準扶貧的研究主要存在以下不足：其一，對于農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該如何構(gòu)建有效的普惠金融體系仍處于摸索階段;其二，區(qū)域農(nóng)村普惠金融的研究甚少。

二、農(nóng)村普惠金融指標體系的建立

普惠金融結(jié)構(gòu)復(fù)雜，對其進行評價和比較需要建立多要素、多層次指標體系。本文在現(xiàn)有文獻基礎(chǔ)上，基于系統(tǒng)性、科學(xué)性和數(shù)據(jù)可得性、可測性原則，結(jié)合實情，從金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度三個維度，構(gòu)建湖南省農(nóng)村普惠金融指標體系。如表1 所示。

三、農(nóng)村普惠金融實證研究

（一）分析方法和數(shù)據(jù)處理

學(xué)者評價普惠金融發(fā)展水平的方法主要有三種：其一借鑒人類發(fā)展指數(shù)法;其二主成分和因子分析法;其三層次分析法。本文基于變異系數(shù)法為上述13個指標賦予權(quán)重，建立普惠金融發(fā)展指數(shù)，以此對2010-2018年湖南省14個市州的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平進行測度。

本文數(shù)據(jù)來源有三種形式：一是取自中國資訊行（China infobank）數(shù)據(jù)庫中的2010-2018年《中國金融年鑒》《湖南統(tǒng)計年鑒》和14個州市統(tǒng)計公報;二是將上述年鑒、公報中統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行計算處理;三是設(shè)計問卷，進行分層抽樣調(diào)查，獲取年鑒和公報中缺失的數(shù)據(jù)。

1.無量綱化處理。農(nóng)村普惠金融指標體系中13個指標量綱各不相同，為規(guī)避由此所致差異，運用功效函數(shù)法進行標準化處理。由于金融服務(wù)投訴率（C3）屬逆向指標，采用倒數(shù)方法將其轉(zhuǎn)化為正向指標。標準化處理如下：

其中，表示無量綱化處理后的值，表示指標原始值，表示該指標中的最小值，表示該指標的最大值。

2.變異系數(shù)法賦權(quán)。為克服主觀賦權(quán)影響，采用變異系數(shù)法，對各維度及各指標進行賦權(quán)。賦權(quán)情況如下：

其中，;。為第i維度下的第j個指標權(quán)重，為變異系數(shù)，為標準差，為均值。

（二）普惠金融發(fā)展指數(shù)測算

其中，，。第i個維度的權(quán)重，為變異系數(shù)，為標準差，為均值。IFI取值范圍為[0，1]，數(shù)值越大，表明普惠金融發(fā)展水平越高;數(shù)值越小，表明發(fā)展水平越低。

由上述方法，可以測算出2010-2018年湖南省14個市州農(nóng)村普惠金融指數(shù)。

（三）普惠金融發(fā)展水平比較分析

1.湖南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展呈上升趨勢但總體水平較低。由表1可知，除2017年外，湖南省農(nóng)村普惠金融指數(shù)呈上升趨勢。但總體水平仍然較低，2010-2018年普惠金融發(fā)展指數(shù)均值分別為0.264、0.309、0.329、0.329、0.330、0.344、0.345、0.324、0.417。

除常德市維持穩(wěn)定狀況外（0.518≤IFI≤0.529），湖南省其他13個市州農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平呈上升趨勢。其中，指數(shù)增幅較大的四個地區(qū)為懷化市、張家界市、邵陽市、湘西州。這與國家省市精準扶貧和精準脫貧的政策措施密不可分。

2.湖南省各市州農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平存在明顯的差異。依據(jù)表1的測算均值，利用SPSS Statistics 19進行系統(tǒng)聚類分析，可按其發(fā)展水平分為三類。

一類地區(qū)（1個，0.58

3.農(nóng)村普惠金融指數(shù)與經(jīng)濟發(fā)展水平呈正相關(guān)。選取人均GDP代表區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，利用散點圖，考察農(nóng)村普惠金融指數(shù)與經(jīng)濟發(fā)展水平關(guān)系。

由圖2可知，隨著人均GDP增長，湖南省IFI均值也逐步增長，呈現(xiàn)出較高程度的正相關(guān)。這是因為，人均GDP越高，金融機構(gòu)存款也會隨之增加，貸款逾期率下降，地區(qū)小微企業(yè)和涉農(nóng)客戶獲得金融服務(wù)的可能性越大。

四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展政策建議

（一）發(fā)揮各類銀行作用

加強政策性銀行與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作，降低小微企業(yè)、農(nóng)戶等貸款成本。引導(dǎo)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立縣域分支機構(gòu)，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村地區(qū)、街道社區(qū)網(wǎng)點覆蓋水平。擴大涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)信貸。

（二）發(fā)揮資本市場功能

加大對貧困地區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的培育扶持力度，力爭“新三板”融資。發(fā)揮區(qū)域性股權(quán)交易市場作用，打造中小微企業(yè)綜合融資平臺。發(fā)展私募股權(quán)投資，從而加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資。落實農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、社會領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)專項債券等政策，引導(dǎo)小微企業(yè)和涉農(nóng)客戶利用債券市場融資。

（三）發(fā)揮保險機構(gòu)作用

引進專業(yè)化、特色化的保險機構(gòu)，增加縣域分支機構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點，提高專業(yè)服務(wù)水平，提高特色農(nóng)業(yè)保險參保比例。鼓勵廣大農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)業(yè)保險惠及廣大農(nóng)戶。開展巨災(zāi)保險，完善重大災(zāi)害損失救助機制。

（四）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)模式

推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)支持中小微企業(yè)技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)品升級和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的金融產(chǎn)品。圍繞大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，積極向創(chuàng)業(yè)企業(yè)和個人提供信貸支持。

（五）強化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

推進支付清算網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村延伸，推進金融IC卡、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付方式應(yīng)用，提高農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率。拓展現(xiàn)有助農(nóng)取款服務(wù)點功能，增加服務(wù)項目，實現(xiàn)財政扶貧資金支取、小額取現(xiàn)、參保資金繳納、小額融資信息發(fā)布等基礎(chǔ)金融服務(wù)高效便捷辦理。

（六）發(fā)揮財稅政策激勵功能

財政專項資金向深度貧困地區(qū)和群體傾斜。發(fā)揮財政資金的杠桿作用，激勵和引導(dǎo)銀行類金融機構(gòu)和新型金融組織加大對小微企業(yè)、涉農(nóng)客戶的普惠金融支持力度。

參考文獻：

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基金項目：湖南省教育廳科學(xué)研究項目“農(nóng)村普惠金融支持湖南精準扶貧研究”（17C0103）。

作者單位：長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院