袁冬

近年來，完善農(nóng)村支付服務功能，暢通支付結算渠道，提高農(nóng)村地區(qū)資金使用效益一直是我國農(nóng)村金融服務需要發(fā)展的方向，而持續(xù)建設與發(fā)展的惠農(nóng)支付服務點成為了金融惠農(nóng)支付業(yè)務“進村入戶”的窗口和終端，對傳導金融惠農(nóng)政策起著重要而積極的作用。自2011年以來，人民銀行一直在推動開展農(nóng)村支付環(huán)境的建設工作，目的與宗旨就是擬通過建立惠農(nóng)支付服務點，解決無金融機構網(wǎng)點地區(qū)金融服務缺失的問題，實現(xiàn)金融改革發(fā)展成果與廣大農(nóng)民群眾共享。2017年3月，人民銀行昆明中心支行出臺《中國人民銀行昆明中心支行關于開展普惠金融服務站建設的指導意見》（昆銀發(fā)〔2017〕58號）。2018年以來，人行祿勸縣支行從全縣現(xiàn)有惠農(nóng)支付服務點中擇優(yōu)選取建設了10個普惠金融服務站，實現(xiàn)點到站的升級，真正發(fā)揮著轄區(qū)便民、利民、惠民有效作用。但實踐中也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村支付環(huán)境建設工作存在著一些應以關注和解決的困難與問題。在此，筆者結合近幾年人行祿勸縣支行開展惠農(nóng)支付服務業(yè)務走訪調研、巡查檢查等發(fā)現(xiàn)的困難與問題，就祿勸縣農(nóng)村支付環(huán)境穩(wěn)健發(fā)展提出一些思考。

一、祿勸縣惠農(nóng)支付服務點的發(fā)展現(xiàn)狀

祿勸縣地處滇中北部，縣城所在地屏山街道距昆明主城72公里，是由滇入川的“北大門”，素有“三水一江地，彝歌苗舞鄉(xiāng)”的美譽。全縣總人口48.73萬人，國土面積4，234平方公里，占昆明市總面積的1/5。祿勸是一個集“民族、山區(qū)、貧困、革命老區(qū)”于一體的國家級扶貧開發(fā)重點縣，2019年年末，國內生產(chǎn)總值僅占昆明市的1.8%，少數(shù)民族人口占總人口的32.71%，山區(qū)面積占總面積的98.4%，農(nóng)業(yè)人口占總人口的92.7%。全縣設有銀行業(yè)金融機構5家，銀行業(yè)金融機構服務網(wǎng)點34個，其中縣城服務網(wǎng)點15個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)點19個。縣城與農(nóng)村地區(qū)銀行機構設置比例明顯失衡，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)金融服務明顯不足。為切實解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村金融服務不足問題，人行祿勸縣支行以惠農(nóng)支付服務點建設為切入點，原則上依托農(nóng)村地區(qū)百貨店、小藥店等實體店，組織轄內金融機構大力推進惠農(nóng)支付服務點建設工程。自2012年開始經(jīng)過4年來各方的共同努力，祿勸縣惠農(nóng)支付服務點建設取得階段性成果。2016年末，全縣累計建立惠農(nóng)支付服務點172個，共惠及16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、194個村（居）委會。據(jù)統(tǒng)計，2016年1月至12月，祿勸縣惠農(nóng)支付服務點累計發(fā)生查詢業(yè)務38，632筆;消費業(yè)務9，882筆，金額2，501，905.20元;取款業(yè)務8，778筆，金額4，397，556.36元;繳費業(yè)務8，198筆，金額375，981.60元;轉賬業(yè)務7，040筆，金額839，959.02元。通過惠農(nóng)支付服務點建設，不僅方便了廣大農(nóng)民，給商戶也帶來了收益，并拓展了非現(xiàn)金支付工具在廣大農(nóng)村地區(qū)的應用。

二、祿勸縣惠農(nóng)支付服務點發(fā)展面臨的困難和問題

祿勸縣惠農(nóng)支付服務點建設雖成功邁出了關鍵的一步，但其生存與發(fā)展仍面臨著諸多不容忽視的困難和問題。在惠農(nóng)支付服務業(yè)務發(fā)展過程中，大部分惠農(nóng)支付服務點不斷出現(xiàn)“零業(yè)務”現(xiàn)象。為切實提高惠農(nóng)支付業(yè)務的服務質量，進一步促進惠農(nóng)支付業(yè)務深入、持續(xù)、健康發(fā)展，達到提質增效的目的，人行祿勸支行按照人行昆明中支《關于開展零業(yè)務惠農(nóng)支付服務點清理整改工作的通知》要求，對因市場變化等客觀原因導致的零業(yè)務惠農(nóng)支付服務點進行清理整改。2017年4月，人行昆明中支批復撤銷93個惠農(nóng)點，2019年4月批復撤銷42個惠農(nóng)點，7月撤銷7個惠農(nóng)點?，F(xiàn)有惠農(nóng)支付服務點共30個（含10個普惠站）。究其原因，主要是：

（一）農(nóng)村地區(qū)支付方式日益多樣化

一是農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施的建設力度不斷加大，農(nóng)村信用社逐年增加ATM機等自助設備在農(nóng)村地區(qū)的布放，手機銀行的逐步推廣;二是移動支付方式的快速發(fā)展，如支付寶、微信等在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應用，極大地改善了農(nóng)村地區(qū)的支付服務環(huán)境，彌補了農(nóng)村地區(qū)金融服務缺失的空白，導致農(nóng)村居民對惠農(nóng)支付服務的需求減少。

（二）收單行和商戶主動作為不夠

一是收單行管理方式行政化，思想上過分依賴人民銀行和銀聯(lián)公司，工作缺乏主動性和開拓性。經(jīng)調查，收單行對商戶開展機具操作培訓、巡查工作落實不夠?？陀^上由于惠農(nóng)支付服務點點多面廣、山道難行，收單行相關部門人力有限，導致不能及時發(fā)現(xiàn)并解決惠農(nóng)支付服務點的問題;二是主觀上商戶在經(jīng)營時“等、靠”思想嚴重，缺乏市場競爭意識，業(yè)務量小或者零業(yè)務的商戶，自身經(jīng)營意愿不強。

（三）宣傳培訓不到位，業(yè)務發(fā)展受阻

一是農(nóng)村銀行卡宣傳不到位，宣傳效果不佳。雖然銀行部門每年都組織銀行卡等支付結算知識下鄉(xiāng)宣傳，但是現(xiàn)在農(nóng)村大量的青壯年外出打工，家中多為老人和孩子，老人們接受能力弱、不愿辦理銀行卡、不敢使用銀行卡，習慣使用現(xiàn)金或存折，宣傳效果不明顯;二是惠農(nóng)支付服務點的營銷手段落后。經(jīng)調查，商戶缺乏宣傳營銷意識，惠農(nóng)支付服務點僅掛有人民銀行頒發(fā)的經(jīng)營許可匾牌、服務業(yè)務公告牌等;三是對商戶的操作培訓不到位。收單行對商戶普遍欠缺系統(tǒng)性、持續(xù)性的培訓，致使惠農(nóng)支付服務點功效減弱，業(yè)務發(fā)展受阻。

（四）收單機構對惠農(nóng)支付點的選點存在不合理因素

祿勸縣開展惠農(nóng)支付服務業(yè)務的金融機構主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行。一是由于受利益的驅使和上級行考核指標要求，兩家機構對發(fā)展惠農(nóng)支付服務點的意愿都十分強烈，但均未充分考慮當?shù)氐臉I(yè)務量需求、客戶源等因素，只是一味的搶占市場，缺乏對商戶的調查和對市場實際需求的考量，導致部分惠農(nóng)支付服務點未設實體店且大部分長期未發(fā)生交易;二是各金融機構上報的惠農(nóng)支付點多集中在村委會所在地或集市所在地，離村委會較遠的自然村銀行不愿設點，主要原因是由于受到交通、通訊等方面的制約，在自然村成立惠農(nóng)支付點的維護成本相對較高，巡檢、回訪也比較困難，商業(yè)銀行出于低成本和人員不足等因素考慮而不愿意去發(fā)展商戶。

三、促進惠農(nóng)支付服務點穩(wěn)健發(fā)展的建議

近年來，經(jīng)過大浪淘沙，現(xiàn)存的惠農(nóng)支付服務點能否持續(xù)健康發(fā)展也成為廣大農(nóng)民實現(xiàn)“足不出村”享受金融惠農(nóng)支付服務的關鍵。因此，加強農(nóng)村支付服務環(huán)境建設也應順勢而為，采取百花齊放的思路，鼓勵涉農(nóng)金融機構逐步增加邊遠農(nóng)村地區(qū)ATM機等自助設備的布放，推廣手機銀行，普及支付寶、微信等便捷支付方式，這樣才能確?，F(xiàn)存的、新建的普惠金融服務站符合時代進步的要求，充分滿足廣大農(nóng)村居民日益增長的金融服務需求。具體建議如下：

（一）轉變經(jīng)營理念

惠農(nóng)支付服務點固然肩負著傳導金融惠農(nóng)政策的重任，但從市場角度分析，其實質上是一種特殊的市場經(jīng)營行為，因此必須按照市場化的方式解決其生存與發(fā)展的問題。一是轉變經(jīng)營模式。不能把惠農(nóng)支付服務點建設簡單地等同為行政行為，所面臨的問題也不能完全依靠人民銀行來幫助解決，收單行和商戶必須積極轉變經(jīng)營理念，努力融入市場生態(tài)環(huán)境，按照市場化原則解決問題，謀求發(fā)展，才能永葆惠農(nóng)支付服務點的生機與活力。2019年1月至12月，祿勸縣20家惠農(nóng)支付服務點累計取現(xiàn)2，015筆，金額1，261，251.04元;轉賬1，455筆，金額3，943，733.50元;消費56筆，金額1，010.04元;查詢2，855筆。二是嚴格執(zhí)行市場退出機制。人民銀行和銀聯(lián)公司要對業(yè)務發(fā)展較好的商戶給予適當?shù)莫剟钪С郑⑦M行必要的宣傳，以充分發(fā)揮其典型示范作用。反之，對長期無法打開局面的零業(yè)務商戶應取消其經(jīng)營資格，擇優(yōu)重新發(fā)展商戶。

（二）加大宣傳培訓力度

一是樹立品牌意識。收單行應嚴格按照“六個統(tǒng)一”的標準制作醒目的招牌和廣告，以確立惠農(nóng)支付服務點在農(nóng)村地區(qū)的形象;二是建立宣傳員機制。收單行應積極吸納和培養(yǎng)一批鄉(xiāng)村干部宣傳員，因地制宜對銀行卡以及惠農(nóng)支付服務點進行有計劃、有針對性的宣傳，以增進農(nóng)民對銀行卡和惠農(nóng)支付服務點的了解和信任;三是利用巡檢加強對商戶的操作培訓。收單行應定期、不定期利用巡檢之機安排巡檢人員對商戶進行POS機具操作培訓，使商戶能夠熟練地使用和管理POS機具，并適當開展一些高頻率、小金額的促銷活動，努力營造氛圍，促進農(nóng)村市場發(fā)展。三是收單機構和銀聯(lián)公司要協(xié)同配合，適時對惠農(nóng)支付服務點的設備進行升級或更新，持續(xù)優(yōu)化平臺，豐富服務功能，以提升業(yè)務操作的便利性和安全性。

（三）加強惠農(nóng)支付業(yè)務管理

一是人民銀行應提高政治站位，充分認識惠農(nóng)支付服務業(yè)務的重要性。加大巡檢指導力度，建立與銀聯(lián)公司、收單機構的協(xié)調聯(lián)系機制，督促收單行切實加強對商戶的支持與管理，建立聯(lián)系人和定期走訪維護制度等。二是要重視普惠金融服務站的管理。2019年1月至12月，祿勸縣10家普惠金融服務站累計取現(xiàn)453筆，金額391，981.01元;轉賬551筆，金額2，450，885.00元;消費15筆，金額1，667.03元;查詢939筆。普惠金融服務站是在惠農(nóng)支付點中擇優(yōu)選建的，商戶經(jīng)營情況好、自身素質強、群眾反映好，為此人民銀行、銀聯(lián)公司、收單機構更要通力協(xié)作，加強巡檢指導和設備維護支持，通過普惠金融服務站的逐步建設和健康運營，深化惠農(nóng)支付服務管理，帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村地區(qū)縱深發(fā)展，加快非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的普及，不斷提升農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)，切實改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境。

作者單位：中國人民銀行祿勸縣支行