唐萌佳

摘要： 本文根據(jù)征信執(zhí)法檢查和日常監(jiān)管實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前接入機(jī)構(gòu)存在線上業(yè)務(wù)量增多、系統(tǒng)建設(shè)不完善、技防水平差異大、內(nèi)部管理不到位等問題?；鶎尤嗣胥y行面臨現(xiàn)場(chǎng)檢查取證難、執(zhí)法力量薄弱等難點(diǎn)，其中既有老難題，又有新挑戰(zhàn)。針對(duì)性地提出引入電子認(rèn)證加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)合規(guī)管理、健全技防制防人防體系、多層次差異化征信監(jiān)管、提升執(zhí)法檢查實(shí)效等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞： 征信信息 執(zhí)法檢查 合規(guī)監(jiān)管

2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施以來，人民銀行不斷完善安全監(jiān)管職能，接入機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)逐步提升，信息安全保護(hù)逐步向好發(fā)展。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)紛紛布局線上信貸業(yè)務(wù)，電子化辦公程度提高;二代信用報(bào)告格式調(diào)整，內(nèi)容更加完整全面;政策法規(guī)進(jìn)一步深化細(xì)化，執(zhí)法監(jiān)管規(guī)范從嚴(yán)，新業(yè)態(tài)使征信合規(guī)管理面臨考驗(yàn)。

一、征信合規(guī)管理實(shí)踐

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015-2019年期間，人民銀行株洲市中支執(zhí)法檢查工作組通過現(xiàn)場(chǎng)約談、調(diào)閱資料、抽查檔案、查看系統(tǒng)、數(shù)據(jù)比對(duì)等方式，對(duì)轄內(nèi)31家征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)開展了征信執(zhí)法檢查，累計(jì)篩查17萬余條征信查詢數(shù)據(jù)，查處內(nèi)控制度欠完善、數(shù)據(jù)報(bào)送不及時(shí)、授權(quán)要素缺失、異議處理超期、信息安全漏洞等問題800多例。其中，既包含屢查屢犯的老問題，也有隨著信貸業(yè)務(wù)發(fā)展暴露出的新情況。通過合理適用法律法規(guī)確定問題性質(zhì)，針對(duì)性地采取約見談話、限期整改、行政處罰等處理措施督促問題機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理，有效提升了人民銀行征信履職的有效性和接入機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)的規(guī)范性。

二、存在難點(diǎn)及問題

（一）接入機(jī)構(gòu)存在的問題

1.線上業(yè)務(wù)量增多。線上業(yè)務(wù)為客戶提供了便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)，又降低了金融機(jī)構(gòu)的資金融通成本，使其成為了消費(fèi)信貸重要的增長極。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“面簽”相比，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)借助銀行卡四要素、身份證聯(lián)網(wǎng)核查、電信運(yùn)營商實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、網(wǎng)銀數(shù)字證書認(rèn)證、短信驗(yàn)證等6種方式中的2-3種核驗(yàn)客戶身份，并獲得數(shù)據(jù)報(bào)送和征信查詢的電子授權(quán)。但近年來，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的征信異議迅猛增長，其中否認(rèn)貸款占比居高，電子簽名的有效性和證據(jù)保全的規(guī)范性有待提升[1]。另外，部分金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的首張銀行卡歸屬地或其他原則，將客戶辦理線上業(yè)務(wù)時(shí)觸發(fā)的征信查詢歸口于各地市分支行，體現(xiàn)在系統(tǒng)操作記錄中，但地市分支行卻不知曉業(yè)務(wù)發(fā)生辦理情況，不掌握客戶紙質(zhì)或電子查詢授權(quán)資料，執(zhí)法檢查面臨被動(dòng)。

2.系統(tǒng)建設(shè)不完善。在信息技術(shù)的高速發(fā)展和征信信息安全管理要求提升的背景下，各接入機(jī)構(gòu)相繼上線征信查詢前置系統(tǒng)，不再直接訪問征信中心網(wǎng)頁端查詢信用報(bào)告，征信查詢呈現(xiàn)出“間接訪問+線上授權(quán)”的趨勢(shì)。但是從近幾年檢查情況來看，部分接入機(jī)構(gòu)前置系統(tǒng)上線時(shí)間較短，新系統(tǒng)功能不夠成熟，在權(quán)限控制方面存在技術(shù)漏洞，如：查詢拒貸客戶信用報(bào)告不受限制，信用報(bào)告流轉(zhuǎn)范圍過大等，可能引發(fā)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。但在實(shí)踐中，前置系統(tǒng)委外開發(fā)比例較高，接入機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)修補(bǔ)能力有限，在沒有大規(guī)模的信息泄露事件暴發(fā)的前提下，接入機(jī)構(gòu)修補(bǔ)系統(tǒng)漏洞的耗時(shí)較長、內(nèi)生動(dòng)力不足。

3.技防水平差異大。中小接入機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍小、資金規(guī)模少、科技力量弱，在技術(shù)保障措施方面明顯滯后于國有銀行等大型接入機(jī)構(gòu)。例如，前置系統(tǒng)功能完善的大型接入機(jī)構(gòu)，通過動(dòng)態(tài)密碼、IP地址關(guān)聯(lián)、密碼和登錄用戶相分離等一種或者幾種組合措施，有效杜絕盜用用戶登錄;異常監(jiān)控指標(biāo)完善，閾值設(shè)置合理，出現(xiàn)問題能及時(shí)阻斷;后臺(tái)自動(dòng)記錄用戶名稱、操作內(nèi)容及IP/MAC地址，各項(xiàng)操作有記錄、可定位、可追溯。與此同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、公積金中心仍通過網(wǎng)頁查詢直接訪問征信系統(tǒng)，登錄控制方式單一，手工記錄查詢臺(tái)賬，異常監(jiān)控依賴征信中心反饋報(bào)文。可見，暴發(fā)信息安全風(fēng)險(xiǎn)事件的機(jī)構(gòu)化趨勢(shì)明顯。

4.內(nèi)部管理不到位。根據(jù)監(jiān)管要求，接入機(jī)構(gòu)應(yīng)按季度開展內(nèi)部征信合規(guī)和信息安全自查自糾，并將自查自糾情況向人民銀行書面報(bào)告。對(duì)比執(zhí)法檢查發(fā)現(xiàn)的問題，接入機(jī)構(gòu)自查自糾不能有效反映其征信合規(guī)管理全貌，存在自查不深入、不全面，報(bào)告內(nèi)容缺少可靠數(shù)據(jù)支撐等情況。其結(jié)果，一方面影響人民銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作質(zhì)效，另一方面，接入機(jī)構(gòu)對(duì)于實(shí)際工作中存在的問題不能做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，即便自查發(fā)現(xiàn)問題，由于整改力度不夠，問題重復(fù)出現(xiàn)的概率較高。

（二）基層人行面臨的難點(diǎn)

1.執(zhí)法檢查取證難。一是筆跡真?zhèn)坞y鑒別。檢查人員通過翻閱紙質(zhì)資料難以判斷授權(quán)書是否由信息主體本人簽署，即便認(rèn)為真實(shí)性存疑，也不能依據(jù)個(gè)人主觀判斷對(duì)問題定性。有效的取證方式包括詢問筆錄和筆跡鑒定，若相關(guān)責(zé)任人拒不承認(rèn)偽造簽名，取證將陷入被動(dòng)，筆跡鑒定則需要提供真實(shí)主體的簽名進(jìn)行人身同一認(rèn)定，執(zhí)法成本較高，且對(duì)于拒貸客戶而言，找尋難度大。二是公共用戶難鎖定。各接入機(jī)構(gòu)前置系統(tǒng)對(duì)征信操作的記錄水平參差不齊，監(jiān)控視頻的保存時(shí)間和覆蓋范圍有限，令公共用戶的鎖定工作陷入尷尬。

2.執(zhí)法力量薄弱。結(jié)合“每三年征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)檢查全覆蓋”的工作要求，以及農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小接入機(jī)構(gòu)分布于縣域的實(shí)際情況，執(zhí)法檢查需要人行地市中支征信管理部門全員參與，也必須依靠縣支行執(zhí)法力量。執(zhí)法力量薄弱的主要表現(xiàn)有：一是部門人員時(shí)有流動(dòng)，新鮮力量加入后需要一段時(shí)間適應(yīng)和勝任崗位，若執(zhí)法骨干力量調(diào)出，調(diào)入人員經(jīng)驗(yàn)不足，或出現(xiàn)執(zhí)法力量空擋;二是人行縣支行征信管理部門通常設(shè)置2至3人，對(duì)口上級(jí)行4-5個(gè)業(yè)務(wù)科室，人員少任務(wù)重，年齡結(jié)構(gòu)偏大，執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)不足、尺度不一致，不能有效利用輔助工具篩選可疑數(shù)據(jù)，現(xiàn)場(chǎng)檢查以手工翻閱資料為主，難以實(shí)現(xiàn)檢查面不低于30%、征信查詢記錄全面篩查的工作要求，造成反應(yīng)問題片面，難以掌握真實(shí)情況，與征信業(yè)務(wù)發(fā)展速度不相匹配。

三、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)合規(guī)管理

《電子簽名法》《最高人民法院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問題的規(guī)定》指出，可靠的電子簽名應(yīng)當(dāng)保證當(dāng)事人專有?？?、內(nèi)容篡改可察覺。在上述框架原則的基礎(chǔ)上，建議出臺(tái)具體的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)實(shí)際業(yè)務(wù)操作。如：引入具備許可資質(zhì)的第三方電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)，為客戶身份認(rèn)證、電子證據(jù)保全提供解決方案，保證電子簽名人對(duì)電子簽名制作數(shù)據(jù)專有?？?，保證電子授權(quán)協(xié)議的內(nèi)容篡改可發(fā)現(xiàn)，破解假冒名貸款和異議糾紛舉證難問題。另外，將線上業(yè)務(wù)查詢記錄歸口于地市分支行的，應(yīng)同時(shí)向地市分支行開放身份認(rèn)證和電子授權(quán)資料的調(diào)閱權(quán)限，方便當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開展合規(guī)監(jiān)管。

（二）強(qiáng)化系統(tǒng)功能和安全措施

一是強(qiáng)化征信相關(guān)信息系統(tǒng)建設(shè)，完整記錄和監(jiān)控所有征信活動(dòng)，包括用戶、地址、程序和操作內(nèi)容等。二是進(jìn)一步完善征信查詢前置系統(tǒng)功能，對(duì)全部征信用戶實(shí)行統(tǒng)一規(guī)范管理，監(jiān)測(cè)、預(yù)警和阻斷各類違規(guī)查詢操作，防范征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。三是督促接入機(jī)構(gòu)積極向上級(jí)行反饋系統(tǒng)安全漏洞，對(duì)安全漏洞可能引發(fā)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高度重視，在系統(tǒng)漏洞修補(bǔ)完善前，提高制防和人防強(qiáng)度，加強(qiáng)對(duì)各級(jí)征信系統(tǒng)用戶運(yùn)行情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)信用報(bào)告脫敏展示、結(jié)構(gòu)化展示和自動(dòng)解讀。

（三）多層次差異化征信監(jiān)管

加強(qiáng)執(zhí)法檢查、安全巡查、機(jī)構(gòu)自查以及征信合規(guī)與信息安全考核評(píng)級(jí)之間的相互結(jié)合和促進(jìn)，準(zhǔn)確定位不同監(jiān)管方式效能。接入機(jī)構(gòu)通過自查自糾主動(dòng)暴露問題，自主發(fā)現(xiàn)、及時(shí)整改，為人民銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供基礎(chǔ)信息;安全巡查形式靈活，建議以聚焦業(yè)務(wù)辦理過程中的征信操作實(shí)踐為重點(diǎn)，側(cè)重事前、事中防范，實(shí)現(xiàn)快速、全覆蓋的目標(biāo)，作為聯(lián)系現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的平臺(tái);考核評(píng)級(jí)按年度刻畫接入機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)畫像，是征信合規(guī)工作質(zhì)量的全面反映，人民銀行根據(jù)其動(dòng)態(tài)變化趨勢(shì)、評(píng)級(jí)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)大小，可靈活調(diào)整監(jiān)管策略，如縮短自查自糾周期，提高安全巡查頻率，降低考核評(píng)級(jí)等級(jí)等;運(yùn)用行政執(zhí)法手段，加大違法違規(guī)成本，對(duì)整改不到位的安全巡查問題，或自查覆蓋但未暴露問題，從嚴(yán)實(shí)施行政處罰，全方位正風(fēng)肅紀(jì)，促使其依法依規(guī)履職。

（四）健全和完善內(nèi)控管理

人民銀行可根據(jù)執(zhí)法取證難點(diǎn)及監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題，有針對(duì)性地督促接入機(jī)構(gòu)調(diào)整內(nèi)控制度。例如：要求留存客戶授權(quán)的場(chǎng)景照片，形式包括但不限于客戶與客戶經(jīng)理合影等，為授權(quán)資料真實(shí)性增信，解決筆跡真?zhèn)坞y鑒別問題;對(duì)接入機(jī)構(gòu)自查自糾的檢查覆蓋面和報(bào)告格式提出具體要求，自查調(diào)閱清單應(yīng)作為報(bào)告附件一同報(bào)備等，杜絕自查流于形式。另外，接入機(jī)構(gòu)要明確部門職責(zé)，暢通內(nèi)部溝通渠道，人員變動(dòng)做好工作交接，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。加大對(duì)征信活動(dòng)薄弱環(huán)節(jié)的審計(jì)和檢查力度，對(duì)于制度執(zhí)行不力、不按程序操作導(dǎo)致的違法違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)明確問責(zé)程序和懲戒措施，維護(hù)制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。

（五）提升執(zhí)法檢查實(shí)效

一是采取多種形式加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，利用現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、典型案例分析，提升執(zhí)法隊(duì)伍的理論水平;通過跟班學(xué)習(xí)、交叉檢查，開闊監(jiān)管人員視野，積累實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，鍛煉和培養(yǎng)執(zhí)法儲(chǔ)備力量;編制現(xiàn)場(chǎng)檢查工作指引，明晰征信檢查制度與適用法規(guī)，實(shí)現(xiàn)查處問題依據(jù)充分、程序合規(guī)、事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿、處理恰當(dāng)。二是改進(jìn)檢查方式方法，開發(fā)輔助分析工具，為現(xiàn)場(chǎng)檢查提供服務(wù)，擴(kuò)大檢查覆蓋面，用技術(shù)手段查找接入機(jī)構(gòu)存在的深層次問題，逐步實(shí)現(xiàn)由手工翻閱向計(jì)算機(jī)核查模式的轉(zhuǎn)變，亦可優(yōu)化省級(jí)人行征信查詢前置系統(tǒng)功能，抓取各接入機(jī)構(gòu)操作記錄數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)分析模型，開展非現(xiàn)場(chǎng)分析，提高檢查質(zhì)量和效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]闞勝國.個(gè)人線上信貸業(yè)務(wù)征信合規(guī)的探索——以北京地區(qū)為例[J].征信.2020（1）：40-42.

作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行