張瑾

文前提要：在疫情大背景下，數(shù)據(jù)+科技成為保險(xiǎn)不斷拓展可保范圍的核心基礎(chǔ)，保險(xiǎn)獨(dú)有的“經(jīng)濟(jì)保障”+“風(fēng)險(xiǎn)管理”行業(yè)屬性被反復(fù)驗(yàn)證。隨著保險(xiǎn)科技價(jià)值的凸顯，加之疫情之下消費(fèi)者對保險(xiǎn)線上化的訴求增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。

世界衛(wèi)生組織宣布?COVID-19 疫情構(gòu)成國際關(guān)注的突發(fā)公共事件已5個(gè)月有余，嚴(yán)重影響全球經(jīng)濟(jì)、金融及科技的發(fā)展趨勢。在這一大背景下，中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)如何未雨綢繆，從國外同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)之中獲取啟示，從危機(jī)之中發(fā)現(xiàn)增長的機(jī)會，也成為了當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)持續(xù)熱議的話題。

近期，眾安金融科技研究院發(fā)布《危中尋機(jī)，海外保險(xiǎn)業(yè)疫情影響及應(yīng)對分析》（以下簡稱“報(bào)告”），在剖析本次疫情之下國內(nèi)外險(xiǎn)企應(yīng)對疫情的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，對行業(yè)在后疫情時(shí)代的發(fā)展提出了建議。該報(bào)告指出，從疫情對海外保險(xiǎn)業(yè)的影響來看，支出端營業(yè)中斷險(xiǎn)、活動取消險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種賠付壓力提升，線上化展業(yè)的成本也有所加大;收入端多個(gè)險(xiǎn)種展業(yè)明顯承壓，但健康險(xiǎn)或?qū)⒌玫揭欢ㄌ嵴?，而資本市場環(huán)境變化加劇也將對險(xiǎn)企投資端造成較大影響。在疫情大背景下，數(shù)據(jù)+科技成為保險(xiǎn)不斷拓展可保范圍的核心基礎(chǔ)，保險(xiǎn)獨(dú)有的“經(jīng)濟(jì)保障”+“風(fēng)險(xiǎn)管理”行業(yè)屬性被反復(fù)驗(yàn)證。隨著保險(xiǎn)科技價(jià)值的凸顯，加之疫情之下消費(fèi)者對保險(xiǎn)線上化的訴求增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。

疫情之下健康險(xiǎn)維持較高增速

作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，保險(xiǎn)和疫情的發(fā)展有著緊密的連接關(guān)系。報(bào)告顯示，從支出端來看，各國保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)比例不一，線上化展業(yè)將加大成本。目前，COVID-19的全球死亡率約為6.61%（以截至2020年5月17日的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)計(jì)算），對于壽險(xiǎn)身故賠付總量的影響相對較小。但是對于病死率、感染人數(shù)比例均相對較高的國家而言，其壽險(xiǎn)行業(yè)的身故賠付的壓力也將較大。財(cái)險(xiǎn)方面，營業(yè)中斷險(xiǎn)和賽事取消險(xiǎn)將成為此次全球疫情中賠付支出額度較大的險(xiǎn)種。此外，疫情期間險(xiǎn)企選擇線上展業(yè)，而數(shù)字化作為保險(xiǎn)業(yè)近年來的發(fā)展趨勢，行業(yè)數(shù)字化的投入正在上升。根據(jù)Celent出具的一份對保險(xiǎn)公司首席信息官（CIO）的調(diào)研，67%的大型保險(xiǎn)公司CIO表示已經(jīng)在疫情暴發(fā)之后開始調(diào)整和增加公司在IT方面投入的預(yù)算力度。

從收入端來看，全球保險(xiǎn)業(yè)的多個(gè)險(xiǎn)種均受到此次疫情的廣泛沖擊。雖然由于特殊時(shí)期陌拜受限，長期壽險(xiǎn)壓力較大，但對于健康險(xiǎn)來說將有一定提振作用。以中國在疫情持續(xù)期間的一季度為參考，在2月累計(jì)人身險(xiǎn)總保費(fèi)同比增長僅為2%的情況下，健康險(xiǎn)2月累計(jì)保費(fèi)收入同比增長高達(dá)22%，增速為各個(gè)險(xiǎn)種中最高。財(cái)險(xiǎn)方面，受汽車銷量下降和全球多個(gè)航線停航的影響，出行相關(guān)的多個(gè)險(xiǎn)種收入均呈下降趨勢。

疫情突襲加速保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化投入

后疫情時(shí)代下，如何在不確定性中尋找確定性已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司共同面對的課題。

從目前的情況來看，此次疫情的突襲加速了保險(xiǎn)企業(yè)對數(shù)字化的投入力度。疫情期間，自助服務(wù)門戶、實(shí)時(shí)響應(yīng)式交互系統(tǒng)、用于保單服務(wù)和理賠的移動應(yīng)用程序以及世界級的呼叫中心技術(shù)成為險(xiǎn)企競爭的重點(diǎn)。虛擬檢查、自主索賠和基于人工智能的定損、虛擬爭議處理法庭等功能也受到海外業(yè)界的高度重視。可以基本確定的是，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”將成為接下來一段時(shí)間保險(xiǎn)業(yè)修煉內(nèi)功的方向。

從需求側(cè)來看，疫情期間受居家隔離、復(fù)工復(fù)產(chǎn)難等因素影響，消費(fèi)者對于數(shù)字化保險(xiǎn)的期望顯著提升，倒逼保險(xiǎn)公司優(yōu)化線上服務(wù)以滿足消費(fèi)者需求，行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)刻不容緩。疫情期間，線上流量已成為兵家必爭之地，尤其是線上問診、健康管理需求的增長十分凸顯。例如眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、平安好醫(yī)生、微醫(yī)等多家公司，在疫情期間均推出了疫情防控專區(qū)，并將問診入口向新聞資訊、娛樂、生活、社交等平臺開放，部分互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺的疫情防控專區(qū)甚至達(dá)到?18 億次瀏覽量，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要的客戶來源。

疫情導(dǎo)致的消費(fèi)者對于保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化期望變化

資料來源：The Digital Insurer，眾安金融科技研究院

從供給側(cè)來看，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要不同類型的參與主體齊頭并進(jìn)，方能加速穩(wěn)健完成行業(yè)的升級迭代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)在新興技術(shù)的快速跟進(jìn)、落地實(shí)踐上則具有靈活的優(yōu)勢，將成為行業(yè)探索新興技術(shù)、新穎模式，激活行業(yè)創(chuàng)新活力的助推器，有效發(fā)揮創(chuàng)新試點(diǎn)的作用;相對而言，中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以更為便利且經(jīng)濟(jì)地整合外部技術(shù)資源，但部分中小型保險(xiǎn)公司由于前期技術(shù)選型等問題，需要技術(shù)領(lǐng)先或具備總體技術(shù)解決方案的金融科技企業(yè)發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，以模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化及SaaS服務(wù)的形式為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供靈活、敏捷同時(shí)高性價(jià)比的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級解決方案。頭部保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)以協(xié)同方式帶動周邊參與者進(jìn)行融合創(chuàng)新，不斷積累科技轉(zhuǎn)化的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以點(diǎn)帶面逐步推動上下游產(chǎn)業(yè)鏈的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型價(jià)值凸顯

如果從更為宏觀的角度看，受疫情影響，保險(xiǎn)行業(yè)在未來一個(gè)時(shí)期內(nèi)將面臨較為不利的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這對行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。我國保險(xiǎn)行業(yè)近年來發(fā)展迅速，規(guī)模擴(kuò)大、保障性不斷提升，在數(shù)字化、科技化轉(zhuǎn)型過程中也有不錯(cuò)的表現(xiàn)。與此同時(shí)，行業(yè)在小型險(xiǎn)種的應(yīng)用、保障的全面性方面，仍有較大的發(fā)展空間。

報(bào)告指出，國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)如果想要從危機(jī)之中發(fā)現(xiàn)增長機(jī)會，必須抓緊當(dāng)前新科技飛速發(fā)展的窗口期，以新科技賦能行業(yè)的各個(gè)運(yùn)營環(huán)節(jié)，以高效率、低成本的行業(yè)運(yùn)營，擴(kuò)大行業(yè)利潤規(guī)模，擴(kuò)展行業(yè)服務(wù)邊界，切實(shí)提升保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的整體質(zhì)量，從而達(dá)成降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量的多重發(fā)展目標(biāo)，穩(wěn)步渡過經(jīng)濟(jì)的下行周期。

在營銷環(huán)節(jié)，數(shù)字化的保險(xiǎn)行業(yè)可以通過在線平臺為主的多樣化營銷模式，省去中間環(huán)節(jié)和管理成本，并在各個(gè)場景多方引流，有效降低觸達(dá)客戶的長期總體成本;理賠環(huán)節(jié)，數(shù)字化保險(xiǎn)則能夠通過使用區(qū)塊鏈等技術(shù)、構(gòu)建商保網(wǎng)絡(luò)理賠平臺等方式，降低風(fēng)控成本，并簡化理賠所需的手續(xù)。此外，保險(xiǎn)企業(yè)還可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺給客戶提供大量的相似保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較、講解，減少保險(xiǎn)公司人力成本的同時(shí)提升全流程的服務(wù)能力。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)為智能核保、理賠和防欺詐管理提供了技術(shù)支持，優(yōu)化勞動密集型流程，實(shí)現(xiàn)高效率、低成本的流程實(shí)施。運(yùn)營成本的優(yōu)化，將使保險(xiǎn)企業(yè)能夠在相對負(fù)面的宏觀經(jīng)濟(jì)背景之下，抵御經(jīng)濟(jì)下行給行業(yè)造成的壓力。