萬(wàn) 麗

一、引言

作為國(guó)際金融中心的上海，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)入上海，與此同時(shí)，金融非專業(yè)投資者，不滿足銀行儲(chǔ)蓄、股票投資等傳統(tǒng)的投資方式，更多地接觸各種各樣的金融投資、理財(cái)。

投資渠道、投資方式、理財(cái)產(chǎn)品等不斷創(chuàng)新迭代，但大部分投資者的金融知識(shí)與觀念還停留在原先的水平。面對(duì)形形色色的投資產(chǎn)品，由于基本判斷、控制風(fēng)險(xiǎn)都存在缺陷，如對(duì)要投資的產(chǎn)品，盲目聽信，不從產(chǎn)品本身去了解，也不愿意為此花費(fèi)時(shí)間和精力學(xué)習(xí)。這一現(xiàn)象助長(zhǎng)了眾多“偽投資公司”、“偽金融機(jī)構(gòu)”的產(chǎn)生。造成投資損失。因此，普及金融知識(shí)、提升國(guó)民金融素養(yǎng)尤為重要。正如賈曉雯曾說(shuō)過(guò)：“金融教育是金融穩(wěn)定的重要基石。（2019）”這個(gè)觀點(diǎn)在金融教育界受到廣泛認(rèn)同。

二、目前金融知識(shí)獲取渠道及其局限性

1、各大院校開設(shè)的金融及與金融相關(guān)的專業(yè)

隨著金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，各個(gè)高校是觸覺相對(duì)比較敏銳的，越來(lái)越多的高?？焖贁U(kuò)展設(shè)立了學(xué)校與金融類相關(guān)的專業(yè)。專業(yè)的設(shè)置也不再局限于早前大而泛的金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、投資學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易等等。從2008年到2019年參加《大學(xué)生理財(cái)大賽》的參賽選手信息中可以看出，現(xiàn)在各高?？梢哉f(shuō)是快速捕捉金融行業(yè)對(duì)于人才的需求，細(xì)化專業(yè)，定向培養(yǎng)，開設(shè)了很多金融細(xì)分專業(yè)，例如：信用管理、金融理財(cái)、保險(xiǎn)學(xué)、證券與期貨、理財(cái)方向、CFA方向、金融國(guó)際化方向等專業(yè)，從而更進(jìn)一步拉近了大學(xué)生與市場(chǎng)需求的距離，大大縮短了畢業(yè)生進(jìn)入企業(yè)以后的培訓(xùn)磨合周期。

這種方式的優(yōu)勢(shì)非常明顯，經(jīng)過(guò)專業(yè)系統(tǒng)長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)，學(xué)生能夠全面掌握金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)及其體系包括金融衍生品都會(huì)有深刻的了解。當(dāng)然局限性也顯而易見：（1）面對(duì)人群窄，短時(shí)間內(nèi)起不到普及的作用。該方式只有高校對(duì)應(yīng)專業(yè)的學(xué)生可以參加學(xué)習(xí)，適于培養(yǎng)一部分未來(lái)金融界的精英，但談不上普及；（2）學(xué)習(xí)周期長(zhǎng)，時(shí)間成本高。一般高校要求學(xué)生3-6年的全日制學(xué)習(xí)，這個(gè)只有少數(shù)在校大學(xué)生可以做到；（3）實(shí)戰(zhàn)能力欠缺，受客觀因素的限制往往理論強(qiáng)于實(shí)踐，還需要在企業(yè)實(shí)際操作中積累經(jīng)驗(yàn)。

2、企業(yè)針對(duì)內(nèi)部員工及客戶的專業(yè)培訓(xùn)或講座

各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)自己內(nèi)部員工進(jìn)行的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，很多金融機(jī)構(gòu)也會(huì)定期舉辦一些針對(duì)投資者的免費(fèi)講座，普及一部分金融知識(shí)。

近年來(lái)各大銀行的培訓(xùn)部紛紛擴(kuò)大成立了企業(yè)大學(xué)，比較知名的有中國(guó)工商銀行上海金融培訓(xùn)學(xué)校、浦銀大學(xué)、交通銀行金融學(xué)院等。其主要針對(duì)企業(yè)內(nèi)部員工進(jìn)行專業(yè)金融知識(shí)及企業(yè)銷售產(chǎn)品方面的培訓(xùn)。

為了方便全國(guó)的員工學(xué)習(xí)，大型金融機(jī)構(gòu)一般也都有自己非常完善的網(wǎng)校在線學(xué)習(xí)系統(tǒng)。課程的設(shè)置通常會(huì)根據(jù)企業(yè)本身的需求來(lái)設(shè)置，每年會(huì)有一些變動(dòng)。講師主要來(lái)源于企業(yè)自身，也有部分外聘的講師。

另外大部分的銀行、證券公司、期貨公司、基金公司、三方理財(cái)公司都會(huì)定期舉辦一些針對(duì)投資者的講座，這些講座主題各不相同，主要的目的是給投資者普及一部分投資理財(cái)知識(shí)，同時(shí)引導(dǎo)他們選擇自家的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

我們看到企業(yè)對(duì)自己?jiǎn)T工及投資者進(jìn)行培訓(xùn)的主要目的是為了提高自身的業(yè)績(jī)。這樣的目的從根本上決定了這個(gè)渠道的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)會(huì)帶有一定的傾向性。當(dāng)然有社會(huì)責(zé)任的大型企業(yè)會(huì)相對(duì)中立一些，但更多的企業(yè)在充分宣傳自己產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)同時(shí)，不可避免的會(huì)選擇性的忽視該產(chǎn)品的劣勢(shì)，也不可避免的會(huì)盡量放大其他投資方式的劣勢(shì)。如果被培訓(xùn)者自己本身沒有金融方面的基本常識(shí)，那就很有可能會(huì)在信息不對(duì)稱的情況下做出片面的判斷和選擇。

近幾年來(lái)我們看到了很多P2P公司不斷“爆雷”。以上海的中晉為例，我們之前接觸到的中晉員工在“爆雷”之前從來(lái)沒有懷疑過(guò)自己公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有什么問(wèn)題，很多工作人員全家老小包括親戚朋友的資金全部放在公司各種花樣繁多的理財(cái)產(chǎn)品中，每個(gè)月心安理得的領(lǐng)取“利息”。他們根本就不知道這些理財(cái)產(chǎn)品到底是投資什么東西的，為什么會(huì)有這個(gè)比例的投資回報(bào)？他們?cè)?jīng)推薦一款產(chǎn)品，是中晉在過(guò)年的時(shí)候發(fā)放的，年利率40%，不還本，在內(nèi)部員工里面賣的非常好。稍微有些金融知識(shí)的人就會(huì)知道，這樣的產(chǎn)品一定有貓膩，但是在這些經(jīng)過(guò)企業(yè)培訓(xùn)的人看來(lái)都是可信的。員工對(duì)此深信不疑，很多客戶都是這些員工的親戚朋友，然后是親戚朋友的親戚朋友，如此惡性循環(huán)，后果就非常嚴(yán)重了。

3、社會(huì)上各種教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開設(shè)的財(cái)經(jīng)類課程

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，近年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融從業(yè)人員的要求越來(lái)越嚴(yán)格，證券、基金、期貨等從業(yè)人員都需要按要求考過(guò)對(duì)應(yīng)的從業(yè)資格考試方可正式入職。為了通過(guò)考試迫使很多人報(bào)名學(xué)習(xí)相關(guān)的課程內(nèi)容。同時(shí)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大，為了在單位有更好的提升，也為了自己能夠贏得客戶的信任，很多從業(yè)人員會(huì)選擇進(jìn)一步的繼續(xù)教育，參加國(guó)家統(tǒng)一考試，獲取理財(cái)師或經(jīng)濟(jì)師這樣的專業(yè)證書。一方面通過(guò)學(xué)習(xí)提升了自己的專業(yè)能力，另一方面獲取了權(quán)威的證書也有利于今后在業(yè)內(nèi)的發(fā)展。

也有部分個(gè)人投資者會(huì)參加諸如股票、期貨、黃金等實(shí)戰(zhàn)類培訓(xùn)課程，聽聽專業(yè)操盤手的“莊家思路”，從而來(lái)糾正一些自己之前的投資策略。

這樣的第三方學(xué)習(xí)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是：立場(chǎng)相對(duì)比較中立，學(xué)習(xí)成果以考試的通過(guò)情況為標(biāo)準(zhǔn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)不太會(huì)有明顯的偏向性。

參加社會(huì)上各種民辦教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開設(shè)的財(cái)經(jīng)類課程是需要學(xué)習(xí)者付出對(duì)應(yīng)的時(shí)間和金錢，這樣的要求也導(dǎo)致了該渠道的局限性是：受到學(xué)員自身選擇的影響，現(xiàn)代人各種工作、家庭事務(wù)纏身，很難空出太多的時(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)。面對(duì)考試也會(huì)有很多種選擇，有些學(xué)員會(huì)系統(tǒng)的好好學(xué)習(xí)要求的內(nèi)容，為進(jìn)入這個(gè)行業(yè)做好鋪墊。也有很多學(xué)員為了節(jié)約時(shí)間在線刷刷題，他們不會(huì)留出時(shí)間從根本上學(xué)習(xí)教材或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求學(xué)習(xí)的系統(tǒng)內(nèi)容，而是每天上下班途中或者間歇時(shí)間刷刷題庫(kù)中的題目，了解考試的出題情況，從而在考試中取得及格的成績(jī)。

4、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行自學(xué)

隨著人民群眾生活越來(lái)越富裕，財(cái)富的積累越來(lái)越多，然而很多人發(fā)現(xiàn)手握資金是無(wú)法抵御通貨膨脹的幅度，因此必然需要尋找合適的投資途徑。

銀行利率，國(guó)債等利息的逐步下降，大家發(fā)現(xiàn)資金放在這些渠道里面固然是非常安全的，但好像同樣也抵不過(guò)通貨膨脹的影響。近些年余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的興起讓越來(lái)越多的人們意識(shí)到自己缺乏相關(guān)的理財(cái)知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，也開始逐步根據(jù)自己的需要，在百度等各種網(wǎng)絡(luò)渠道查詢學(xué)習(xí)一些相關(guān)的知識(shí)。如今隨著直播行業(yè)的興起，一些人也開始利用這些平臺(tái)傳授各自的投資策略與投資理念。

這樣的學(xué)習(xí)方式優(yōu)勢(shì)是：隨時(shí)隨地，不受時(shí)間、空間的限制，利用碎片化的時(shí)間及時(shí)從網(wǎng)絡(luò)獲取自己想要了解的信息，查看別人分享的經(jīng)驗(yàn)，從不同的方面去驗(yàn)證自己的判斷。局限性是：很多信息的來(lái)源缺少背書，無(wú)法判斷真?zhèn)?，同時(shí)由于自己對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的不了解，很有可能獲取的部分信息有“斷章取義”的情況，導(dǎo)致自己做出錯(cuò)誤的判斷。

三、結(jié)論

綜上所述，目前獲取金融知識(shí)的四種渠道各有利弊，在一些情況下能夠做到相互取長(zhǎng)補(bǔ)短。但是我國(guó)這樣金融起步相對(duì)比較晚，對(duì)于需求高速增長(zhǎng)的現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，國(guó)民最基本的金融常識(shí)普及渠道不足的問(wèn)題將日益突出。

金融知識(shí)的缺乏導(dǎo)致很多個(gè)人投資者甚至是金融從業(yè)人員無(wú)法判斷所購(gòu)買的或者銷售的“理財(cái)產(chǎn)品”是否合理、合法、合規(guī)。雖然不可思議，但現(xiàn)實(shí)中的確不少個(gè)人投資者不愿意花費(fèi)時(shí)間精力，或者沒有合適的渠道去了解自己所投資產(chǎn)品內(nèi)容，而是在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)人云亦云，或者只看收益率。，這一做法不僅對(duì)個(gè)人資產(chǎn)，而且對(duì)家庭，都是不負(fù)責(zé)任的。這一現(xiàn)狀給了現(xiàn)在各種品類繁多的金融詐騙、龐氏騙局、非法融資等手段套路投資者可乘之機(jī)。基于此，如何進(jìn)一步優(yōu)化上述四種金融知識(shí)普及渠道，增加新的學(xué)習(xí)渠道是我們迫切需要研究的課題。