蘭亞東

當(dāng)前，中國正處于經(jīng)濟(jì)新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步給人們的生活帶來便利，也在持續(xù)改變著保險企業(yè)的商業(yè)模式、產(chǎn)品及服務(wù)的交付方式，傳統(tǒng)視角下的保險關(guān)系顯然已經(jīng)不再適合新的市場環(huán)境。數(shù)字化時代，保險行業(yè)和企業(yè)如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，是我們共同的課題。這一次的新冠病毒疫情，給我們的行業(yè)發(fā)展和工作模式都帶來了新的挑戰(zhàn)和思考。面對新的形勢，我們更要保持定力，韌性前行。

韌性是一個物理學(xué)概念，是指材料受到外力強(qiáng)大沖擊的時候，在被扭曲被撕裂的過程當(dāng)中吸收能量的能力。韌性更是一種承壓、負(fù)重的能力。無論是一個人，一個組織，還是一個行業(yè)，如果能夠在拐點之前把握趨勢，看清方向，持續(xù)釋放內(nèi)生動力，將可能實現(xiàn)彎道超車，讓未來可見。

韌性是把握行業(yè)發(fā)展周期

從1978年改革開放開始，我國保險行業(yè)復(fù)業(yè)40余年，可以分為三個階段：

從1979年到1998保監(jiān)會成立之間的20年，可稱之為行業(yè)學(xué)習(xí)和成長的1.0時代；從1998年到2018年之間的20年，是行業(yè)第一次發(fā)展繁榮的2.0時代；現(xiàn)在，中國保險已經(jīng)進(jìn)入了3.0時代，這是一個行業(yè)過渡期，我們稱之為數(shù)字化時代。隨著社會交易方式、生活方式、人財物流動方式的改變，傳統(tǒng)保險經(jīng)營邏輯已經(jīng)到了需要改變的時候，包括產(chǎn)品定價邏輯、監(jiān)管邏輯和以產(chǎn)品為核心的服務(wù)邏輯的改變，都正當(dāng)其時，也勢在必行。

按照熊彼特的增長理論，我國保險行業(yè)經(jīng)過20年的發(fā)展繁榮，2.0時代時至今日已接近增長極限，但標(biāo)志性的拐點依然沒有出現(xiàn)。為什么呢？因為行業(yè)現(xiàn)有的主流模式依然還有生命力，還有很長的路要走，比如2019年上證指數(shù)從年初到年尾增長了23%，保險板塊上漲超過了50%。許多以科技手段試圖去推動或者顛覆行業(yè)的“破壞性創(chuàng)新機(jī)構(gòu)和團(tuán)體”的力量和聲音依然非常弱小。但我們能夠欣喜地看到，許多不同體量的公司在采取不同策略，或重組組織架構(gòu)、優(yōu)化價值鏈，或提升內(nèi)部管理，努力推動增長極限和拐點的出現(xiàn)。在3.0階段，雖然行業(yè)破局點暫時沒有到來，但行業(yè)賽道基本已經(jīng)清晰。

首先，暴利時代終結(jié)，管控成本勢在必行。在所有領(lǐng)域，賺快錢基本已經(jīng)沒有機(jī)會，對成熟公司來講，必須有效管控成本。無論是采取科技進(jìn)步的手段，還是用傳統(tǒng)管理方法的優(yōu)化，還是用組織架構(gòu)的扁平化，還是通過一個更有效的賦能中臺——這是一個路徑選擇的問題。

其次，客戶價值創(chuàng)造為先。因為過去賺保費太過容易了，所以大家對客戶關(guān)注比較少，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)是客戶價值創(chuàng)造為先。橫琴人壽也做了一些探索，嘗試用家庭賬戶的方式幫助家庭去創(chuàng)造價值，讓產(chǎn)品和服務(wù)能夠跟客戶有更多的互動，讓客戶真正感受到是自己做出的選擇，帶來價值的提高。在某種意義上，客戶體驗意味著破局的終極動力。保險行業(yè)將進(jìn)入真正聚焦客戶感受的階段，只有真正想為客戶創(chuàng)造價值和利益，才能讓你的公司或者團(tuán)隊更有價值。

最后，專業(yè)和專注的長期主義。在尋找破局點的過程中，要堅持專業(yè)能力，同時針對一些無法被顛覆的東西，可以借助手段讓它發(fā)揮更好的效益。同時也要專注在某些細(xì)分市場，在一個較長的時間之內(nèi)，專注地把一到兩件事情做好。

3.0時代仍然是保險業(yè)的探索期和轉(zhuǎn)變期，市場上依然有無數(shù)機(jī)會，盡管不需要有太多所謂的顛覆性創(chuàng)新，但只要停止做無用功，持續(xù)打好根基，把那些應(yīng)該做的事情做到更好，無論是新公司還是小公司，都有機(jī)會找到各自的破局點，也能找到適合自己的發(fā)展模式。

韌性是專注發(fā)展模式探索

做保險無論是財險、壽險和再保險，一定要做一家穿透周期的公司?，F(xiàn)階段，無論是大型的領(lǐng)先公司，還是處于中游在徘徊和尋找方向的公司，或是剛剛誕生的中小公司和很多的創(chuàng)業(yè)公司，它們對現(xiàn)有的策略的選擇肯定是各不相同的，但專注自身發(fā)展質(zhì)量一定是共通的路徑，例如組織架構(gòu)重組、價值鏈優(yōu)化和其他方面的管理創(chuàng)新。

目標(biāo)堅定的企業(yè)，可以主動擁抱變化、不斷改變自己以順應(yīng)時代要求，可以更加從容淡定的面對快速變化的環(huán)境。在2018年，橫琴人壽制訂了八字方針：“正心、明道、優(yōu)術(shù)、合眾”。對于像我們這樣新起步的保險公司而言，最重要的是要明白保險業(yè)既有與其他行業(yè)類似的一面，同時也具備自己獨特的一面。最大的不同之一，就是保險業(yè)需要從一開始就定位于創(chuàng)百年老店。在2015～2016年，橫琴人壽尚處于孕育和籌建期間，當(dāng)時公司五家發(fā)起股東一致性地和籌建團(tuán)隊達(dá)成了一致意見：不追求短平快，要尊重保險規(guī)律，做百年老店。其中有一家股東說得樸素而誠摯：“我做這個公司是留給我的孫子、重孫子的?！币驗楣餐某跣?，公司的核心團(tuán)隊形成了一致的奮斗目標(biāo)和價值觀，形成了核心凝聚力。

這幾年來，橫琴人壽一直專注在做三件事情：第一是探索建立以家庭為單位的保險賬戶。第二是專注探索面向未來的合伙型分銷網(wǎng)絡(luò)。第三是探索內(nèi)部流程的數(shù)字化，這是一家公司未來進(jìn)入智能時代的基礎(chǔ)。

當(dāng)然，我們還可以更專注，把更多精力放在最重要的問題上，以用戶為中心。作為一個新生公司，在三個領(lǐng)域同時進(jìn)行探索需要韌性，但只有如此，我們才能找到生存的方式，企業(yè)才能真正有情懷地活著。

成為更有耐力的“我們”

橫琴人壽作為粵港澳大灣區(qū)眾多金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的一員，自2016年底成立以來，不斷探索自己的發(fā)展路徑，扎根于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的時代沃土，尋求中小保險公司發(fā)展、創(chuàng)新的差異化發(fā)展模式，同時也探索著行業(yè)轉(zhuǎn)型、自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新發(fā)展的路徑。

大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，技術(shù)創(chuàng)新種子從萌芽到收獲需要一定周期，這也將考驗各方參與者的“耐力”。另外，隨著行業(yè)開放、民營資本進(jìn)入和市場競爭加劇，尤其是80后、90后重體驗一代成長為家庭頂梁柱的情況下，以“用戶為中心”將會逐漸被重視并成為主流。我相信未來5～10年，會有一批創(chuàng)新型的金融企業(yè)在大灣區(qū)得到快速的成長與發(fā)展。而在大灣區(qū)的粵港澳深度融合政策紅利與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展氛圍支持下，我們要以更開放與包容的心態(tài)去實現(xiàn)互補(bǔ)、改變、進(jìn)步。

行業(yè)在變化，世界在變化，下一階段，行業(yè)該怎么走、企業(yè)該怎么走，沒人能夠輕易下定論。但機(jī)會和挑戰(zhàn)永遠(yuǎn)是并存的，進(jìn)入智能時代，個性化定價的機(jī)會將越來越多，所以我們要做的就是重構(gòu)商業(yè)模式。從本質(zhì)上來講，如果能夠從愿景、價值觀、公司戰(zhàn)略、組織架構(gòu)的角度全面實現(xiàn)商業(yè)模式的重構(gòu)，業(yè)務(wù)的增長、企業(yè)的壯大就會屬于我們。這是一個最好的時代，“你們有幸遇見這樣的時代，時代更有幸遇見這樣的你們”。