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        誰將在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中贏得零售金融的下半場(chǎng)

        2020-07-24 16:12:37
        金融理財(cái) 2020年7期
        關(guān)鍵詞:風(fēng)控客群零售

        2020年,新冠疫情成為了影響深遠(yuǎn)的一次公共衛(wèi)生事件,同時(shí)也是一次改造各行各業(yè)的社會(huì)實(shí)驗(yàn)。疫情改變了大眾的習(xí)慣,線上參會(huì)、直播上課、在線購(gòu)物……很多習(xí)以為常的工作和生活方式都因?yàn)橐咔樽龀隽烁淖儭?/p>

        疫情之下,具有“密閉空間”和“人員集聚”特征的商業(yè)形態(tài)(如餐飲企業(yè)、電影院線)受到的沖擊最大。在此過程中,銀行業(yè)也受到了由內(nèi)到外的深刻影響,支付方式的改變加速了現(xiàn)鈔退出流通領(lǐng)域,多網(wǎng)點(diǎn)分銷體系、大集中信貸審批和科技開發(fā)模式都面臨著挑戰(zhàn)。

        新冠疫情確認(rèn)和強(qiáng)化了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,“零接觸”銀行的技術(shù)變革呼嘯而來。未來的銀行將不會(huì)拘泥于一個(gè)場(chǎng)所或地域,而是提供泛在化的服務(wù),有需求、有場(chǎng)景、有應(yīng)用,就會(huì)有銀行的存在。

        數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字化風(fēng)控,但此前業(yè)界一直擔(dān)心,大數(shù)據(jù)風(fēng)控沒有經(jīng)歷一個(gè)長(zhǎng)周期檢驗(yàn)。我們認(rèn)為,數(shù)字化風(fēng)控的大樣本量和樣本的廣覆蓋面能夠彌補(bǔ)周期不夠長(zhǎng)的短板。

        移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及,為對(duì)抗疫情提供了健康碼、在線網(wǎng)課等數(shù)字化法寶,為銀行提供了數(shù)字化風(fēng)控技術(shù),徹底革新了零售金融風(fēng)控的底層邏輯和方法論。傳統(tǒng)風(fēng)控依靠財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),對(duì)零售客戶授信需要客戶提供銀行流水、房產(chǎn)證、收入等證明,但這些數(shù)據(jù)都是“低維、低頻、低可信”的粗顆粒數(shù)據(jù),最終會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)頭部客群進(jìn)行授信,不能真正做到普惠金融。數(shù)字化風(fēng)控圍繞一個(gè)手機(jī)號(hào)展開全場(chǎng)景、全方位、7×24小時(shí)服務(wù),通過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相互交叉驗(yàn)證,提供了“高維、高頻、高可信”的行為數(shù)據(jù)。

        如果說4G的普及改變了零售金融,那么5G的商用則將對(duì)公司業(yè)務(wù)授信邏輯進(jìn)行變革,未來公司可以憑借企業(yè)生產(chǎn)、銷售、物流等信息,提供企業(yè)數(shù)字化風(fēng)控所需的行為數(shù)據(jù)。

        銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中往往苦于線上流量短缺。事實(shí)上,線上流量的金融價(jià)值正在加速打折,多頭授信、用戶重疊比例持續(xù)升高。優(yōu)質(zhì)的金融流量不在互聯(lián)網(wǎng)巨頭,而是在大行;不在線上,而是在線下。銀行業(yè)數(shù)字化營(yíng)銷的核心就是把休眠客戶轉(zhuǎn)化為激活客戶,把交易類客戶轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)類客戶,把線下客戶轉(zhuǎn)為線上客戶。

        未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,在技術(shù)架構(gòu)上,金融科技的“技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)”加劇凸顯,尖端金融科技將從少數(shù)巨頭的專利變成中小銀行的紅利,數(shù)字化風(fēng)控、自動(dòng)化審批將迅速成為行業(yè)的標(biāo)配。授信審批環(huán)節(jié),人機(jī)結(jié)合的分布式計(jì)算模式可能會(huì)大行其道,特別是面對(duì)數(shù)據(jù)相對(duì)非飽和群體的精準(zhǔn)授信尤其有價(jià)值。

        在作業(yè)模式上,線下獲客、線上作業(yè)的o2o模式,有望成為銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的主流,客戶經(jīng)理的客戶資源數(shù)字化;銀行把用戶流量私域化;對(duì)客交互和生產(chǎn)作業(yè)線上化。

        在競(jìng)爭(zhēng)格局上,零售金融市場(chǎng)將出現(xiàn)急劇分化的“馬太效應(yīng)”,大型銀行和技術(shù)領(lǐng)先的銀行將通過綜合服務(wù)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),憑借全在線、高標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù),贏得零售金融的下半場(chǎng)。

        在普惠金融效果上,獲得信貸服務(wù)將不再是頭部客群的專屬品,而會(huì)成為社會(huì)普通客群的“快消品”。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速,一個(gè)全民授信的時(shí)代即將來臨,“人人都有云授信”將成為一個(gè)透明的未來。

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