中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀到如今的發(fā)展歷程。《金融理財》雜志摘錄了《保險到如今》中的一篇文章，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第四篇 巨擘涌現(xiàn)·民國保險業(yè)

高星先生，是一位熱衷研究保險歷史的愛好者，目前他就職于中國人保集團。通過他的微信朋友圈和出版的幾本書，了解了不少保險的過去。其間，他轉(zhuǎn)發(fā)了幾幅民國時期的保險公司廣告畫，引起筆者的很大興趣。后來去圖書館查閱一些資料，方知道這種打上保險公司名稱、推銷險種業(yè)務的宣傳品，在民國時期頗為盛行，常常以電影明星照片、工筆喜慶人物為主要內(nèi)容，類似上個世紀八九十年代風行全國的日歷廣告宣傳畫，時人稱之謂“燕梳紙”。

“燕梳紙”所存在的民國時期，是中國保險業(yè)發(fā)展歷史上一個重要的片段。之所以說它重要，一個無法忽視的原因，是一批獻身民族保險業(yè)、敢于與洋保險分庭抗禮的投資人、管理者登上歷史舞臺，這批數(shù)以百計的財經(jīng)人士，以他們的民族氣節(jié)、經(jīng)營魄力和卓越的管理智慧，促使保險業(yè)大大向前發(fā)展，為幾十年之后保險業(yè)發(fā)展積累了理論、模式和人才。這種積累，其影響之深遠，令人印象極為深刻，因為此后中國保險的發(fā)展不僅經(jīng)歷了國家政體的變化，更承受了文化大革命等近乎隔斷式破壞，中間停業(yè)達20年。然而，1978年之后一經(jīng)恢復，便呈現(xiàn)勢不可擋的態(tài)勢。反觀這種歷史的軌跡，會發(fā)現(xiàn)很多兩個時期之間的若干傳承和延續(xù)。民國保險業(yè)，可稱巨擘涌現(xiàn)、群星閃爍。

“壽險大王”呂岳泉。貧窮人家出身的呂岳泉，因為在一個外國壽險公司經(jīng)理家當傭人，學會了英語并且初懂保險知識，后來他抓住機會進入到保險行業(yè)，從當英國永年人壽保險公司業(yè)務員起步，到1922年成為華安合群人壽保險公司的總經(jīng)理。呂岳泉青史留名的幾件事，一是興建了中國第一座人壽保險大樓，整個大樓裝修豪華，在上海引起一陣轟動，也大大促進了公司業(yè)務的發(fā)展。二是結(jié)交了兩江總督端方，通過宣傳保險，端方不僅自己買了壽險，還下令僚屬一律投保。三是招攬一些知名人士入股“華安合群”，大總統(tǒng)黎元洪竟然成為“華安”的董事。

“金融不倒翁”周作民。金城銀行的創(chuàng)始人、經(jīng)歷了北洋政權(quán)、國民黨統(tǒng)治、敵偽組織和解放后人民政府4種政權(quán)形態(tài)、5類幣制的金融家周作民，獨家注資100萬元，創(chuàng)辦了以“水火”保險為主營業(yè)務的太平水火保險公司，打出了“太平保險，保險太平”的廣告口號。周作民認為當時中國市場上的華商保險公司不足二十家，社會各方面對此重視不足，眼看著中國人自己的保障權(quán)益要被洋商分割掉，此時更應該“喚起國人合力，以期挽利權(quán)”。周作民最值得人稱道的，是他帶領華商保險公司殺出一條“血路”，沖破了洋保險公司壟斷的分保隱性“不平等條約”。在其主持下，太平保險公司及其旗下子公司太平人壽首當其沖，與其他華商保險公司簽訂再保險合約，結(jié)成聯(lián)合陣線，并廣泛集結(jié)國外保險機構(gòu)資源，不斷擴大涉外保險業(yè)務上的“朋友圈”，先后與瑞士再保險公司，以及其他數(shù)家實力雄厚、信譽卓著的國際保險和再保險企業(yè)簽訂了“分出”與“分入”再保業(yè)務的平等互惠協(xié)議。如此明目張膽地向洋商“宣戰(zhàn)”，周作民表示：“華商公司能有接受國外生意之機會，首先由本公司開一先聲，辟一荊棘，未始非可愉悅之事也?！甭?lián)合華商分保不僅使太平品牌聲望大漲，使公司一躍成為當時華商保險業(yè)中規(guī)模最大、實力最強和市場份額最多的民族保險企業(yè)，而且極大地提高了民族資本的國際地位。如今，中國唯一一家總部設在香港的中管金融企業(yè)——中國太平保險集團及其子公司太平人壽仍然延續(xù)著周先生治下的輝煌。

“保險業(yè)先鋒”丁雪農(nóng)。太平保險的實際創(chuàng)建者與掌門人，有所謂“謀事是周（周作民），成事在?。ǘ⊙┺r(nóng)）”之說，此君服務太平30年，以非凡的膽識和氣魄，夙夜在公，擘劃了太平保險的集團化國際化戰(zhàn)略，主導上海保險同業(yè)公會的自強之路，開啟了民族保險業(yè)的新紀元，上世紀四十年代被媒體譽為“保險界站在時代前頭的人物，開拓保險事業(yè)偉大規(guī)模的先鋒”。在周作民先生信任支持下，丁雪農(nóng)在四個方面進行了積極探索：實施股份有限公司制度科學管理，激發(fā)了企業(yè)的成長活力。支持國人自創(chuàng)華商聯(lián)合保險公司——當時唯一的一家華資再保險公司。遵循產(chǎn)壽業(yè)務分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)險公司選擇水險、火險、船殼險、汽車險為主業(yè)，并酌量開辦了玻璃險、郵包險、繭紗險等險種；壽險公司開發(fā)了多款壽險新品，如福壽險、兩全保險、子女教育金保險，滿足了社會的不同需求，成為當時市場熱銷的險種。依托大學教育培養(yǎng)專才，前后招考了三批大中學畢業(yè)生100余人，創(chuàng)立了今天仍在運行的中國保險學會。

列舉出上面三位，僅僅是雪泥鴻爪中之一點。如果將民國時期參與到保險業(yè)發(fā)展中來的志士仁人做個粗略統(tǒng)計，單單能在各種史書中留下名姓的，已逾百人。這些保險精英人士，大都具備以下特點：不少人有過外資保險企業(yè)經(jīng)歷或是銀行工作經(jīng)歷，洞察保險對經(jīng)濟發(fā)展的必不可少，思想敏銳、理性，與政府部門有著千絲萬縷的關系。

保險巨擘出現(xiàn)，是民國時期保險業(yè)快速發(fā)展的推手，也是結(jié)果。以1927-1937年十年間保險業(yè)快速發(fā)展為例，南京國民政府建立后即開始了“國民經(jīng)濟建設運動”。隨著經(jīng)濟建設的開展，施工作業(yè)中的工傷事故、交通運輸中人員傷亡及其他意外事故和自然災害接連不斷，保險需求不斷增強。而同時，一些資本所有者經(jīng)過考察后意識到了保險業(yè)所蘊藏的巨大潛力，紛紛投資或聚股創(chuàng)辦保險公司，保險供給不斷增多，保險于是成為國民經(jīng)濟發(fā)展和社會生活中不可或缺的重要組成部分，這極大地促進了中國保險業(yè)的發(fā)展。中國保險業(yè)經(jīng)過10年的發(fā)展至抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)前夕有了長足的發(fā)展。據(jù)1937年《中國保險年鑒》統(tǒng)計，當時中國有華商保險公司40家，比1927年增加20家，分支機構(gòu)和保險代理處分別達到126和1688個，較之1927年以前都有了較大的發(fā)展。這些保險公司成立后迅速將其機構(gòu)從廣州、上海等沿海城市推向內(nèi)地，并相繼設立分公司或代理機構(gòu)，保險業(yè)務亦迅速延伸到全國其他口岸和內(nèi)地商埠。在這期間一些規(guī)模較大的華商保險分司在積極占領國內(nèi)保險市場的同時，還努力拓展海外保險業(yè)務。中國保險公司與太平保險公司，陸續(xù)在香港、西貢、巴達維亞、新加坡、馬尼拉等地設立分支公司。中國保險公司還在大販、倫敦、紐約設立代理處，由所在地中國銀行代理保險業(yè)務。在這10年的發(fā)展過程中，各保險公司的保險額亦多呈逐年增加趨勢。寧紹保險公司1934年度共有保額316萬余元，較1933年增加比率為25%，較1932年度增加比率為75%。郵政儲金匯業(yè)局自創(chuàng)辦簡易壽險至1937年12月，歷年累計承保金額達545.1萬元，列中國保險業(yè)發(fā)展速度之榜首。保險已成為金融的一個重要組成部分，，對國民經(jīng)濟發(fā)展有著重要的支持作用，確如馬寅初所言“保險事業(yè)已成為經(jīng)濟界四大事業(yè)之一?！?/p>

顯然，上述中國保險業(yè)發(fā)展，是與保險行業(yè)聚集了一批有才華、有思想、有膽識、有魄力的財經(jīng)人士分不開的，他們的進入和領導，使保險發(fā)展呈現(xiàn)異乎尋常的局面。而這些人士的形成，也與民國時期的教育卓越發(fā)展密不可分。騰訊網(wǎng)刊發(fā)過一篇文章，介紹了民國時期的保險啟蒙教育。早在1936年10月，上海市保險業(yè)同業(yè)公會和中國保險學會致函有關大學及專門學校，提請務必高度重視開設保險課程的重要性，懇切期望這些學校“對于政治、經(jīng)濟、法律、商學各系學生，允宜鍾仿歐美成法，將保險學一科定為必修課程，俾百年樹人，終收為國儲材之效”。文章作者還搜集了很多保險教育課本的保險內(nèi)容，比如，上海中華書局印行的高等小學用《新式算術》第四冊（民國5年3月發(fā)行，民國11年4月37版）第11頁介紹了保險應用公式法：“生命財產(chǎn)，各人所私，設有不測，與他人無涉，乃有業(yè)焉。平時按期收費，擔保人之生命財產(chǎn)，遇險時，負賠償之責者，曰保險。其業(yè)曰保險公司。保險公司出與被保險者之憑單，曰保險單。保險單上注明之銀數(shù)，曰保險銀。按保險銀所收之費，曰保險費。保險費對于保險銀之成數(shù)，曰保險率?！笔趾喚毜亟榻B了保險、保險公司、保險單、保險銀、保險費和保險率等概念。商務印書館發(fā)行的高等小學校秋季《新國文》（民國2年初版，民國9年第72版）第六冊，總共38課，其中第31課《保險》中，有一道設問，“某人將船及貨之實價之四分之三保險，保險費銀九百九十圓，保險費之成數(shù)為二厘，問其船及貨之實價幾何？”這已經(jīng)是通過數(shù)學演算，來了解保險費、費率和保額之間的關系了。1914年的女子高等小學《國文》教科書竟然包括了《賦稅》、《國債》、《資本》、《公司》、《保險》、《專利》、《通商》、《國貨》、《幣制》、《股份》、《慈善事業(yè)》等篇目。令人感嘆的不光是當時小學的保險課本，大學亦然。分別由馬寅初和呂岳泉作序的商務印書館發(fā)行的《保險學》（民國14年初版，編者王效文），屬于新學制高級商業(yè)學校教科書。序言中頭一句就是“吾國向無所謂保險學，有之，自本書始?！鼻拔慕榻B的“壽險大王”呂岳泉在序言中說“備者，立身處世之大要也。國有備，則外侮不能侵；人有備，則憂患不足慮。一其志趣，正其軌跡，亦惟備而已耳?！彼岢觯骸氨ｋU，備之尤備者，也與物，則有水火，兵戈與人，則有人壽、婚嫁、教育、立業(yè)。”課本共有四編，第一編總論，第二編壽險，第三編水險，第四編火險。

1928年9月，當時的國民政府金融管理局制訂了《保險條例》（草案），草案共9章29條。1929年12月24日，又由國民政府立法院第68次會議通過了《保險法》，并于同年由政府命令公布，包括總則、損害保險、人身保險共3章 82條。該法由于“事屬草創(chuàng)，諸多未備”，未能施行。1935年，國民政府認識到了在中國發(fā)展簡易人壽保險的可行性及必要性，于是仿照日本現(xiàn)成的規(guī)定，將簡易人壽保險定為國營事業(yè)，公布《簡易人壽保險法》，并制定詳細規(guī)章。

客觀地說，當時所有有關保險業(yè)的法規(guī)規(guī)則，并沒有被真正實施，甚至有的僅僅是經(jīng)過了討論卻沒有頒布，更沒有起到規(guī)范市場行為秩序的作用，基本上屬于擺設和廢紙一張。但是，這種立法觀念和意識，以及法規(guī)內(nèi)容、框架結(jié)構(gòu)對后世的影響不應被忽略。

民國時期保險業(yè)的發(fā)展，存在很多畸形的地方，比如法制極其不健全，行業(yè)經(jīng)營因為缺乏監(jiān)管而相當無序，市場主體過于集中到上海等少數(shù)城市，官商勾結(jié)嚴重干擾市場秩序，等等。這都是歷史留下的重重的痕跡。歲月滄桑，時光荏苒，只是不能讓我們忘記的，那些民國時期苦心經(jīng)營中國保險業(yè)的人士，是否會在歷史的滾滾洪流中，被淹沒。