老年投保限制多

年齡限制。大部分商業(yè)險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡都有范圍限制。比如醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的年齡上限多為55～60歲，被保險(xiǎn)人的年齡如果超過(guò)65歲以后基本就無(wú)法投保了。為老年人買保險(xiǎn)，年齡限制是一個(gè)比較大的門檻。

保額限制。前面我們提到，隨著年齡增長(zhǎng)，老年人的健康風(fēng)險(xiǎn)加大，因此保險(xiǎn)公司的核保也會(huì)更加嚴(yán)格，部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也都會(huì)加大保額限制，老年人雖然仍可購(gòu)買，但是可購(gòu)買的保額會(huì)受到限制，存在如同款產(chǎn)品年輕群體可選擇50萬(wàn)元保額，老年群體最高只能選擇10萬(wàn)元保額的情況。

健康情況。老年人或多或少都會(huì)有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖也是很常見(jiàn)的，所以老年人購(gòu)買保險(xiǎn)還受健康告知的制約。比如，老年人若存在較長(zhǎng)期的高血壓、高血脂、糖尿病等病史，即使年齡未達(dá)限制，一般也無(wú)法通過(guò)審核。

保費(fèi)預(yù)算。在投保費(fèi)率上，重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等醫(yī)療險(xiǎn)都遵循“被保險(xiǎn)人年齡越大保費(fèi)越貴”的原則，部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品甚至還可能出現(xiàn)保費(fèi)和保額“倒掛”的情況。

不過(guò)，老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的限制雖然客觀存在，這也并不是說(shuō)老年人就沒(méi)有選擇的余地。如果合理規(guī)劃，依舊可以買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)保障

由于身體的敏捷度和應(yīng)變能力的逐步減弱，老年人遭受意外傷害的概率一般也要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。

此外，很多老年人退休之后都有鍛煉的積極性，但在公園晨練、小區(qū)健身場(chǎng)所等區(qū)域也容易出現(xiàn)意外磕碰。比如，老年人比較容易患骨質(zhì)疏松癥，萬(wàn)一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用。除此之外，居家生活中燙傷、割傷或者意外遭遇動(dòng)物咬傷的概率也天然存在。因此，老年人選擇一份帶有意外醫(yī)療保障的意外保險(xiǎn)還是很有必要的。

與其他險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)具有保費(fèi)親民、人身保障高的特點(diǎn)。在通常情況下，每年只需花費(fèi)300——500元就可獲得一份包含基本保額50萬(wàn)元以上意外傷害、附加2萬(wàn)元以上意外醫(yī)療保險(xiǎn)的綜合意外險(xiǎn)，可以有效提升“安全感”，且65歲以前投保意外險(xiǎn)，所需支付保費(fèi)與年輕人基本相同，不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成大的負(fù)擔(dān)。

醫(yī)療保障酌情配置

隨著年紀(jì)的增大，罹患各種疾病的概率將會(huì)顯著上升，醫(yī)療費(fèi)用方面的開(kāi)支一般都會(huì)成為老年家庭的較大額的支出項(xiàng)目?？紤]到基礎(chǔ)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有時(shí)不能充分滿足老年人的醫(yī)療需求，酌情配置適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)加以補(bǔ)充，可以幫助老年群體在轉(zhuǎn)嫁部分財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)享受較好的醫(yī)療服務(wù)。

在醫(yī)療保障的具體選擇上，老年群體購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)在費(fèi)率以及年齡上的限制較大。考慮到癌癥是重疾中相對(duì)高發(fā)的一類疾病，老年人可以考慮配置“老年防癌險(xiǎn)”這一專項(xiàng)重疾險(xiǎn)。這類消費(fèi)型老年專項(xiàng)險(xiǎn)的年繳保費(fèi)通常在2000元左右，一般家庭都是可以承受的。

此外，考慮到老年群體生病住院的概率逐步提升，老年人也可以考慮在預(yù)算范圍內(nèi)選擇一款合適的消費(fèi)型住院醫(yī)療險(xiǎn)。目前不少保險(xiǎn)公司都推出可供單獨(dú)投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)，承保因意外或是疾病住院的費(fèi)用報(bào)銷，其優(yōu)點(diǎn)就是無(wú)需附加壽險(xiǎn)，保費(fèi)也較為便宜。如果老人的身體狀況非常良好，無(wú)高血壓、高血脂、糖尿病等慢性病史，還可以選擇更多的高杠桿百萬(wàn)住院醫(yī)療保障產(chǎn)品。

厘清條款理性投保

保險(xiǎn)合同的條款通常較為詳細(xì)冗長(zhǎng)，不少投保者常常會(huì)因?yàn)橄勇闊?，而在未詳?xì)閱讀保單和保險(xiǎn)合同條款的情況下認(rèn)可簽名，這可能為后續(xù)糾紛埋下隱患。老年人在投保時(shí)務(wù)必仔細(xì)研讀條款，做到心中有數(shù)，尤其是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免賠額、觀察期、除外責(zé)任等核心細(xì)節(jié)要作全面詳細(xì)的了解。除此之外，老年人在購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品前可事先與子女進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏贤ń涣?，就?gòu)買保險(xiǎn)的具體內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)收益等咨詢子女，聽(tīng)取意見(jiàn)后決定。

另一方面，考慮到保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，因此也建議大家重視和利用好相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“猶豫期”以及電話回訪。通常情況下，一年期以上的保單有10個(gè)自然日、銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有15個(gè)自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問(wèn)，可以致電保險(xiǎn)公司咨詢，選擇繼續(xù)持有或無(wú)條件全額退保。保險(xiǎn)公司在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后會(huì)有電話回訪，回訪會(huì)對(duì)投保人的權(quán)益、所要關(guān)注的重要事項(xiàng)進(jìn)行再詢問(wèn)并錄音保存，回訪時(shí)一定要如實(shí)回答相關(guān)問(wèn)題，后期出現(xiàn)糾紛時(shí)可據(jù)此維護(hù)自身權(quán)益。（來(lái)源：《理財(cái)周刊》）