張莉

摘? ?要：在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行在穩(wěn)定金融經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有著至關(guān)重要的作用，商業(yè)銀行的安全與否將直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。信貸作為銀行最主要的業(yè)務(wù)，其穩(wěn)定與否直接關(guān)系到銀行的資金安全。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險不斷增加，風(fēng)險系數(shù)不斷攀升。鑒于此，文章優(yōu)先對商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的成因進(jìn)行了分析，在明確法律風(fēng)險源頭的基礎(chǔ)上，提出有效預(yù)防和控制商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的建議，以期能夠?qū)档蜕虡I(yè)銀行信貸法律風(fēng)險有所裨益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸;法律風(fēng)險;成因防范

金融行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展離不開銀行資金持續(xù)不斷的供給，一旦銀行資金出現(xiàn)斷裂，金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會受到極大的影響。從目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍來看，盡管很多商業(yè)銀行除信貸業(yè)務(wù)之外，都在積極開拓新的業(yè)務(wù)范圍，但信貸業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行資金收入最主要的來源?；诖?，信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有直接性的影響作用[1]。在過去的幾十年里，中國的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，一方面，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了歷史機(jī)遇，另一方面，也為今天商業(yè)銀行的信貸危機(jī)埋下了隱患。如果不對隱患進(jìn)行有效控制，就會直接影響我國整個金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。

1? ? 我國商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的成因分析

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險并不是今天才出現(xiàn)的，在過去的幾十年里其實(shí)一直都存在，只是隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度越來越快、體量越來越大，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險才在該時期全面爆發(fā)出來。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的形成絕非“一日之功”，既有銀行自身的原因，也有外部環(huán)境的影響，囿于文章篇幅限制，不可能將造成商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險全部原因進(jìn)行總結(jié)與分析，因此，本文僅對其中比較重要的原因進(jìn)行分析。

1.1? 法律法規(guī)不健全，存在立法缺口

商業(yè)銀行的發(fā)展與立法建設(shè)之間實(shí)際上一直都存在嚴(yán)重的“缺口”，即便是現(xiàn)在，我國已經(jīng)形成了比較完備的社會主義法律體系，但是立法資源仍然無法滿足商業(yè)銀行發(fā)展的需要，一些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍仍然游離在法律之外。以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)為例，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。一些債務(wù)人為了逃避銀行貸款，采用各種手段弄虛作假，拖延時間，但是我國刑法對于這種現(xiàn)象沒有任何回應(yīng)，關(guān)于此方面的刑法法律條款也欠缺。法律對這一問題似乎并不關(guān)切，這助長了此類現(xiàn)象的長期滋生。

1.2? 社會的信用意識尚未建立

在過去的幾十年里，我國把主要的精力都放在了發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)上，對于社會文化的建設(shè)尤其是社會信用體系的建設(shè)存在嚴(yán)重的缺失。盡管誠實(shí)守信一直都是中華民族的傳統(tǒng)美德，但改革開放浪潮所帶來的各種誘惑使得人們的思想觀念發(fā)生了翻天覆地的變化。其中，有相當(dāng)大一部分人已經(jīng)完全喪失了信用意識，現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)大量的“老賴”現(xiàn)象，直到今天不但沒有消除，反而還在增加[2]，這是造成現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的一個主因。此外，從整個社會的角度來審視，商業(yè)銀行自身的工作人員也沒有形成較強(qiáng)的信用意識，一些銀行工作人員在放貸過程中沒有對客戶的相關(guān)資質(zhì)、信息進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的審核，就把資金借貸走，資金的回籠在未來勢必會面臨巨大的風(fēng)險。

1.3? 信貸管理體制不健全

從商業(yè)銀行處理信貸業(yè)務(wù)工作的流程來看，我國商業(yè)銀行的信貸管理體制存在嚴(yán)重的問題。目前，商業(yè)銀行在對客戶發(fā)放貸款的過程中，往往只是注重對客戶放貸之前的信息調(diào)查，資金一旦放出后，除了貸款到期對客戶進(jìn)行催繳外，幾乎不在放貸后對客戶進(jìn)行任何的管理工作。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理模式存在重大遺漏，放貸之前對客戶的信息審查是必要的工作，但是當(dāng)資金出借后，通過后臺對客戶及時進(jìn)行跟進(jìn)，了解客戶資金的使用渠向、客戶的經(jīng)營情況、債權(quán)債務(wù)情況等信息，進(jìn)而完成該筆信貸資金風(fēng)險評估工作同樣重要。因?yàn)橹挥型ㄟ^事后對客戶的調(diào)查分析，才能切實(shí)掌握信貸資金風(fēng)險的大小。

從商業(yè)銀行信貸資金的供給對象來看，很多商業(yè)銀行為了方便信貸工作的管理，都傾向?qū)⑿刨J資金提供給與商業(yè)銀行本身有長期固定合作關(guān)系的大企業(yè)。盡管確實(shí)降低了商業(yè)銀行信貸管理工作的難度，但是也可能會引發(fā)另一個問題—信貸資金分布過于集中。一旦大企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就會對整個商業(yè)銀行的資金回收帶來巨大風(fēng)險，集中性的資金提供也在一定程度上加劇了銀行信貸風(fēng)險危機(jī)。

1.4? 科學(xué)評估體系尚未建立

從我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐情況來看，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)尚未真正建立起科學(xué)的評估體系。例如，商業(yè)銀行在審查客戶是否具備放貸資質(zhì)時，審查標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上過于片面化和主觀化。一些商業(yè)銀行在決定是否放貸的問題上，往往根據(jù)銀行和企業(yè)之間的關(guān)系來決定是否放貸，客戶放貸資質(zhì)、還款能力等客觀因素不是決定是否放貸的關(guān)鍵因素。很多商業(yè)銀行會因?yàn)楦髽I(yè)之間有長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，不對客戶的相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行審核而徑自就將資金放貸給客戶。對于跟商業(yè)銀行沒有長期合作關(guān)系的新客戶，銀行往往很少考慮將資金放貸給這些企業(yè)。通過房貸模式不難發(fā)現(xiàn)，信貸業(yè)務(wù)沒有形成客觀的、可供量化的科學(xué)評估體系，在一定程度上增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。

2? ? 商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的規(guī)制路徑

2.1? 完善法律法規(guī)建設(shè)

造成商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險頻發(fā)一個重要原因是長期以來我國立法對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)切程度不夠，存在大量的立法空白。要解決上述問題，需要做好兩方面的工作：一方面，要根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況、新問題修改現(xiàn)存的或已有的法律規(guī)范。以銀行信貸業(yè)務(wù)來說，現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》的一些規(guī)定已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，有必要對該法律進(jìn)行重新修訂。另一方面，要結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對一些新興的業(yè)務(wù)從法律上進(jìn)行規(guī)范，將新興業(yè)務(wù)納入到法治監(jiān)管的軌道上來。具體到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，要加緊出臺關(guān)于信用、并購和資產(chǎn)評估等方面的法律法規(guī)，為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律上的原則指導(dǎo)。

2.2? 構(gòu)建社會信用體系

商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因在于社會信用體系的缺失，因此，建立良好的社會信用體系對于解決商業(yè)銀行的信貸危機(jī)具有重要的意義。一方面，政府要加強(qiáng)信用宣傳教育工作，通過各種形式、各種社會組織來弘揚(yáng)守信意識，在全社會形成比較好的社會信用氛圍，充分發(fā)揮社會輿論作用，引導(dǎo)每一個社會個體自覺地形成信用意識;另一方面，要不斷完善社會信用方面的法律、法規(guī)，為社會信用體系建設(shè)提供法律保障。無論政府層面還是社會機(jī)構(gòu)方面，要加強(qiáng)對失信人的失信懲戒機(jī)制，建立“信用清單”，通過強(qiáng)制性的手段，促使社會群眾自覺培養(yǎng)信用意識。

2.3? 完善信貸管理機(jī)制

現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制存在嚴(yán)重的問題，加劇了銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生。為有效降低信貸風(fēng)險，必須對商業(yè)銀行的信貸管理模式進(jìn)行優(yōu)化?？梢詮囊韵?個方面著手優(yōu)化：首先，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)的作用，讓風(fēng)控機(jī)構(gòu)能夠參與到信貸決策工作中[3];其次，要加強(qiáng)商業(yè)銀行各個部門之間的聯(lián)系，增強(qiáng)各個部門工作之間的聯(lián)動性;最后，要加強(qiáng)銀行信貸部門與外界的聯(lián)系，對于擬放貸的對象，銀行可從外界獲取相關(guān)信息，最終決定是否放貸。

2.4? 構(gòu)建科學(xué)評估體系

當(dāng)前，商業(yè)銀行在處理信貸業(yè)務(wù)的過程過于粗糙，在決定是否放貸的問題上缺乏科學(xué)評估?；诖?，為降低商業(yè)銀行信貸的法律風(fēng)險，必須建構(gòu)科學(xué)的評估體系。在具體建構(gòu)時，要充分考慮以下幾個因素：首先，評估主體要多元化，要擴(kuò)大商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的評估主體，除了銀行作為評估主體外，要更多地吸納外界相關(guān)機(jī)構(gòu)作為評估主體;其次，明確評估指標(biāo)。信貸風(fēng)險評估指標(biāo)在是整個評估工作中最為關(guān)鍵的一環(huán)，其與信貸法律風(fēng)險息息相關(guān)，鑒于現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)有了一些初步的評估指標(biāo)，因此，建立科學(xué)的評估指標(biāo)應(yīng)該不困難，在具體確定新的評估指標(biāo)時，要考慮指標(biāo)之間的差異性。最后，科學(xué)評估體系的建立離不開先進(jìn)的分析手段和評估方法。據(jù)此，要充分利用當(dāng)下最新的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計技術(shù)，提高評估效率。

3? ? 結(jié)語

商業(yè)銀行的穩(wěn)定對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義，為了保持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，面對當(dāng)下商業(yè)銀行普遍存在的信貸法律風(fēng)險問題，商業(yè)銀行要通過完善信貸管理體制、健全風(fēng)險評估體系等方面降低信貸法律風(fēng)險，對于政府部門來說，要營造良好的社會信用氛圍，完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，為商業(yè)銀行解決信貸法律風(fēng)險問題提供強(qiáng)有力的支持。

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