朱登瑞

小微企業(yè)是當(dāng)今社會提升經(jīng)濟(jì)增長、拉動社會就業(yè)不可或缺的力量，然而近年來，“融資難、融資貴”等問題嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的快速健康發(fā)展。為加大對小微企業(yè)扶持力度，我國陸續(xù)出臺多項政策助力小微企業(yè)破解“融資難、融資貴”問題。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)信社在助力小微企業(yè)發(fā)展，推動落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面具有天然優(yōu)勢，同時，對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也是農(nóng)信社“不忘初心、牢記使命”的重要體現(xiàn)。

提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。農(nóng)信社要進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會責(zé)任感，積極履行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的有力抓手。針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，量身定制符合小微企業(yè)的信貸管理制度，進(jìn)一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運作流程，在防控風(fēng)險的前提下為其提供快速高效優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。不斷優(yōu)化內(nèi)部資源配置，從網(wǎng)點建設(shè)、人員等方面予以全方位支持，完善信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，加大小微專營機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，重點向小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點和業(yè)務(wù)。

優(yōu)化營商環(huán)境，加大信貨扶持。把支持小微企業(yè)與堅守市場定位相結(jié)合、與深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相結(jié)合，積極與區(qū)財政、發(fā)改、經(jīng)信、工商、科技等部門溝通對接，掌握當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的整體情況，大力支持符合產(chǎn)業(yè)政策有市場競爭力、有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè)。切實承擔(dān)“提升信貸服務(wù)、優(yōu)化營商環(huán)境”責(zé)任，優(yōu)化辦貸流程，縮短辦貸時限，依托遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點和員工隊伍，鞏固深耕小微企業(yè)市場。一是公開貸款流程，簡化審批程序。針對創(chuàng)業(yè)初期小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶基礎(chǔ)弱、規(guī)模小的情況，大力開展陽光信貸，采取更為簡捷的審批流程，縮短貸款辦理時限，讓客戶更加便捷、透明地獲取信貸支持;對于些發(fā)展較為成熟、具備一定規(guī)模需要增加授信額度的企業(yè)客戶，簡化手續(xù)快速放款。二是根據(jù)不同類型的客戶群體和發(fā)展規(guī)模核定貸款額度，實行差別化利率定價，對優(yōu)質(zhì)客戶實行利率優(yōu)惠，降低企業(yè)融資成本。三是對存量貸款到期后辦理“無縫隙”續(xù)貸，貸款到期前提前了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求，為生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的企業(yè)提前辦理續(xù)貸手續(xù)，貸款到期當(dāng)天即可辦理續(xù)貸，實現(xiàn)還貸、放貸同步銜接。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足金融需求。圍繞“客戶有什么樣的金融需求，就提供什么樣的金融服務(wù)”的目標(biāo)導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新完善信貸產(chǎn)品。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，推出“房地產(chǎn)抵押便利貸”“創(chuàng)業(yè)貼息貸”鄉(xiāng)村旅游貸“產(chǎn)業(yè)扶貧貸”“惠農(nóng)消費貸”等貸款產(chǎn)品，建立立體化的產(chǎn)品體系。加強(qiáng)與省農(nóng)擔(dān)公司、保險公司深度合作，用好農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保、風(fēng)險補償稅收減免、財政貼息等國家惠農(nóng)政策，依托鏈條斷、決策快的體制優(yōu)勢和品種多、渠道廣的服務(wù)優(yōu)勢，積極拓展小微企業(yè)市場;加快推廣“政銀?！钡刃滦唾J款產(chǎn)品，解決企業(yè)擔(dān)保難、審批慢的問題，積極培育“經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展?jié)摿Ω?、市場前景廣”的小微企業(yè)和個體工商戶，做大做強(qiáng)區(qū)域特色品牌。

強(qiáng)化服務(wù)意識，促進(jìn)銀企對接。根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)金融需求特點，結(jié)合監(jiān)管部門工作要求，發(fā)揚“端盤子”精神，深入開展金融顧問“進(jìn)千企”活動。積極制定活動方案，班子成員及信用社主任組成金融顧問團(tuán)隊，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供“一對一”的金融顧問服務(wù)。按照“因企施策、企一策”的原則，通過現(xiàn)場走訪、調(diào)研、通訊等方式，做到“進(jìn)企業(yè)、知實情、解難題”，與企業(yè)進(jìn)行深入溝通交流，為企業(yè)解讀國家政策、介紹金融產(chǎn)品，提出財務(wù)管理建議，制定融資方案，提供結(jié)算理財?shù)冉鹑诜?wù)。以點帶面，從服務(wù)小微、民營企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融角度出發(fā)，深層次分析以小微企業(yè)、民營企業(yè)等為主體的服務(wù)薄弱領(lǐng)域融資難融資貴難題產(chǎn)生的原因。

降低融資成本，提升辦貨效率。一是開辟綠色通道。大力開展陽光信貸，積極搭建小微貸款“綠色融資渠道”，優(yōu)化小微企業(yè)信貸審批流程，對具有良好信用記錄的小微客戶采用更為簡化、快捷的續(xù)貸審批流程，縮短貸款辦理時限;積極推行微信電話等新型貸款申請平臺，使小微企業(yè)和企業(yè)主、個體工商戶更加便捷、高效、透明地獲取信貸支持。二是降低融資成本。清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為，對于已授信的企業(yè)足額發(fā)放貸款;在充分評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對單戶余額1000萬元以內(nèi)的房地產(chǎn)抵押貸款，實行農(nóng)信社內(nèi)部評估，免交擔(dān)保費，降低企業(yè)融資成本。三是實行利率優(yōu)惠。根據(jù)不同類型的客戶群體和發(fā)展規(guī)模，合理核定貸款額度，并依據(jù)擔(dān)保方式不同實行差別化利率定價，對優(yōu)質(zhì)客戶實行利率優(yōu)惠，切實降低小微企業(yè)融資成本。四是實施“無縫隙”信貸扶持。在客戶經(jīng)營良好的前提下，貸款到期前信貸人員提前了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況以及資金需求，對于生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好且確有資金需求的小微企業(yè)提前辦理信貸手續(xù)，客戶歸還貸款后短時間內(nèi)即可再次貸款支持，實現(xiàn)還貸放貸同步銜接。