張競鳴

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的壟斷地位逐漸被改變。而信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主要利潤來源渠道。所以，商業(yè)銀行應深入研究信貸業(yè)務的發(fā)展。文章就此結合實際，針對商業(yè)銀行信貸提出了一些意見。具體提出了創(chuàng)新服務模式、加強風險防控、尋求新發(fā)展途徑三項意見。

關鍵詞：中國商業(yè)銀行 信貸

隨著我國金融市場開放，商業(yè)銀行信貸業(yè)務市場份額不斷縮水。此時，商業(yè)銀行若想繼續(xù)發(fā)展信貸業(yè)務，就應深入實際分析其中存在的問題，并充分依據(jù)市場發(fā)展，提出針對性的信貸業(yè)務推廣、營銷方法，并加強信貸業(yè)務風險控制。也只有這樣才能緊跟時代發(fā)展，搶占信貸業(yè)務市場。

一、信貸業(yè)務簡述

信貸業(yè)務是指貸款業(yè)務。具體是指商業(yè)銀行將資金借給有需要的企業(yè)或個人，并收取一定的利息，從而獲得利息差價。需要注意的是個人信貸業(yè)務、企業(yè)信貸業(yè)務并不相同。但無論是哪種借貸主體，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務中都會對借款者的信用狀況、資產(chǎn)狀況、工作狀況、履約能力等進行綜合評價，并以此為標準確定是否發(fā)放貸款以及信貸額度。就近幾年來說，隨著我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，市場經(jīng)濟的活躍，個人信貸業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的主要業(yè)務。最常見的就是信用卡辦理。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務創(chuàng)新

（一）服務模式創(chuàng)新

在新形勢下，行業(yè)銀行應積極適應形勢變化，樹立主動服務理念，努力落實國家信貸政策，提升信貸服務質(zhì)量。

首先，要落實國家信貸政策。從商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務以來，國家一直在出臺政策推動信貸行業(yè)的發(fā)展。所以，商業(yè)銀行應當積極響應國家號召，維護信貸市場的健康、有序發(fā)展。比如在疫情發(fā)生后，商業(yè)銀行應當積極構建疫情防控工作聯(lián)動機制，充分利用微信群、電話等方式有效落實國家提出的貨幣信貸扶持保障政策。其次，要密切跟蹤調(diào)查，根據(jù)實際情況制定有效的扶持保障措施，促進信貸業(yè)務的發(fā)展。如在疫情影響下，要主動采用稅費減免、政府融資擔保等方式，給予中小企業(yè)扶持，從而維護社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。最后，要充分利用現(xiàn)代化的社交平臺、渠道，創(chuàng)建完善的服務體系，確保信貸方能通過各種方式充分了解信貸政策、動態(tài)。如采用線上線下結合的方式，加大對信貸業(yè)務的扶持，并簡化信貸業(yè)務流程，積極創(chuàng)建信貸業(yè)務客戶端，豐富信貸業(yè)務的辦理渠道、方式。

（二）加強風險防控

信貸業(yè)務風險是無法完全避免的。商業(yè)銀行應當依據(jù)新形勢，及時完善、改進風險防控機制，不斷提升信貸業(yè)務風險防控水平，保證風險防范效果。尤其是在疫情影響下，信貸業(yè)務面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行更應積極采取措施，加大風險防控。

首先，在信貸調(diào)查中要多角度、多方位地了解企業(yè)或個人。比如采用面對面溝通方式，了解企業(yè)業(yè)主或個人人品。重點了解其信譽情況，是否有不良行為等。對于存在嚴重不良行為或信譽不加的個人或業(yè)主，應拒絕為其貸款。其次，要全方位地識別原料價格及成品銷售風險。比如對原材料價格風險的識別可從其在成品成本中的占比以及企業(yè)采購合同、進貨單等方面入手。在成品銷售風險方面，可從產(chǎn)品銷售數(shù)量、價格等方面入手。同時，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營特點，從而財務角度對企業(yè)現(xiàn)金流、納稅表等進行分析，確認其經(jīng)營狀況。再者，要充分利用合同防范對外擔保風險、高利貸風險。如在借款合同中應明確對外擔保限額、負債率水平，并指出不參與民間借貸。同時，還可咨詢典當行、小額貸款公司等金融機構，確認企業(yè)或個人是否具有高利貸。若有則應及時要求借款人提前還款，并結合查封保全等措施，減少信貸資金損失。最后，要緊跟時勢及時調(diào)整風險防控舉措。比如在央行發(fā)布的房貸新規(guī)后，一方面商業(yè)銀行應繼續(xù)執(zhí)行人民銀行住房信貸調(diào)整政策，一如既往地支持房地產(chǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。另一方面要建立科學的利率定價和利率風險管理體系，提高商業(yè)銀行風險定價能力。同時，嚴格按照央行基準利率及下限管理政策，綜合考慮客戶的風險程度、信用狀況、綜合貢獻等對不同客戶實行差別化的利率，

（三）尋求新的發(fā)展途徑

在新形勢下，商業(yè)銀行還應充分結合社會發(fā)展形勢、國家政策等不斷需求新的突破，拓寬信貸業(yè)務發(fā)展空間。比如在新基建背景下，商業(yè)銀行可充分發(fā)揮出自身的信用中介作用，制定針對性的金融服務措施，從而在促進新基建發(fā)展的同時推進信貸業(yè)務改革。比如綜合運用貸款、發(fā)債、租賃、夾層融資、股債結合、投貸聯(lián)動等多種融資工具和手段，為不同項目提供差異化融資方式?；蛘呤桥c保險資金、私募基金等外部機構合作，共同為新基建提供融資服務。同時，還應積極適應新基建特點，強化風險評估力度，切實加強貸后風險管理。

綜上所述，促進中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的關鍵是要從客戶角度出發(fā)，創(chuàng)新信貸服務模式，提高信貸業(yè)務服務水平。同時，還要結合新形勢，尋求新的發(fā)展途徑，并加強風險防控，真正意義上的促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。也只有這樣才能突破信貸業(yè)務發(fā)展瓶頸，促進商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提升。

參考文獻

[1]許萌嶠.經(jīng)濟政策不確定性對中國商業(yè)銀行信貸供給的影響研究[D].南京：南京師范大學，2019.

[2]田躍勇.中國商業(yè)銀行信貸決策效率研究[D].北京：清華大學，2018.