陳倩 袁永明 張紅燕

摘要：從江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了水產(chǎn)養(yǎng)殖災(zāi)害成因及造成的損失?？偨Y(jié)了江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展中面臨的問題，包括行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)高、保險(xiǎn)賠付率高、查勘定損難度大、道德風(fēng)險(xiǎn)問題不易防范、養(yǎng)殖戶參保率低、財(cái)政補(bǔ)貼力度不足等。從擴(kuò)大保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍、豐富現(xiàn)有品種和險(xiǎn)種、降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼力度、加快水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)立法等方面，提出了有利于江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：水產(chǎn)養(yǎng)殖;保險(xiǎn);問題;政策;江蘇省

江蘇省是我國(guó)的水產(chǎn)養(yǎng)殖大省，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模龐大。2017年，江蘇水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值達(dá) 3 221.6 億元，2013—2017年，江蘇漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng)5.8%。2017年，江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖總面積達(dá)63.22萬(wàn)hm2，其中淡水養(yǎng)殖面積為43.98萬(wàn)hm2，海水養(yǎng)殖面積為19.24萬(wàn)hm2，水產(chǎn)品總產(chǎn)量達(dá)507.59萬(wàn)t，漁業(yè)產(chǎn)值高達(dá)1 699.9億元，約占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的22.7%[1]。江蘇省位于我國(guó)大陸東部沿海中心，地處美麗富饒的長(zhǎng)江三角洲內(nèi)，省內(nèi)坐擁太湖等眾多湖泊，水域?qū)拸V。江蘇省不僅盛產(chǎn)刀魚、魚、河豚、河蟹等名貴水產(chǎn)品，而且文蛤、紫菜、對(duì)蝦、鯧魚等多種海產(chǎn)品蜚聲海內(nèi)外，贏得了廣大消費(fèi)者的青睞[2]。江蘇省內(nèi)陸特色水產(chǎn)養(yǎng)殖規(guī)模全國(guó)第一，河蟹、蝦、蛤蜊等水產(chǎn)品產(chǎn)出規(guī)模居全國(guó)第一位，淡水小龍蝦、珍珠、鱖魚等產(chǎn)品產(chǎn)量和產(chǎn)值也在全國(guó)占據(jù)重要地位[3]。江蘇省目前已形成了蝦蟹經(jīng)濟(jì)圈、江鮮產(chǎn)業(yè)帶、海洋漁業(yè)經(jīng)濟(jì)板塊、觀光休閑漁業(yè)點(diǎn)等具有江蘇特色的水產(chǎn)養(yǎng)殖[3]。

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的迅速發(fā)展不僅滿足了不同層次、不同品味的消費(fèi)者對(duì)于優(yōu)質(zhì)蛋白質(zhì)的需求，而且在緩解貧困、提供就業(yè)機(jī)會(huì)、提高漁民生活質(zhì)量、促進(jìn)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展等方面也發(fā)揮了重要的作用。然而，風(fēng)險(xiǎn)與收獲相伴，在水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)迎來新機(jī)遇的同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)也在時(shí)刻威脅著水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的安全。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)可幫助養(yǎng)殖戶分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)災(zāi)害抵抗能力、降低災(zāi)害損失程度、保障養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)利益[4]。江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)起步晚，進(jìn)展緩慢，開展試點(diǎn)范圍有限，難以滿足水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的需求。因此，應(yīng)加快探索水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的步伐，促進(jìn)江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)長(zhǎng)久、健康、穩(wěn)定發(fā)展，跟上水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新形勢(shì)。

1 江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨的風(fēng)險(xiǎn)

水產(chǎn)養(yǎng)殖主要面臨4個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，分別為環(huán)境、自然、市場(chǎng)和管理風(fēng)險(xiǎn)等[5]。自然風(fēng)險(xiǎn)主要有臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱、高溫等風(fēng)險(xiǎn)。水產(chǎn)養(yǎng)殖活動(dòng)對(duì)自然環(huán)境和資源的依賴度較高，自然條件的變化對(duì)其影響較大，同時(shí)我們只能預(yù)測(cè)部分自然條件的變化，但很難抵御[6]。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要是指高密度養(yǎng)殖、外界環(huán)境污染等原因引起的風(fēng)險(xiǎn)[5]。水產(chǎn)養(yǎng)殖活動(dòng)具有養(yǎng)殖周期長(zhǎng)、養(yǎng)殖投入高、上市集中等特點(diǎn)，市場(chǎng)價(jià)格升降難測(cè)，使其面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高[6]。水產(chǎn)養(yǎng)殖中，溫度、溶氧、水質(zhì)、病害等各個(gè)環(huán)節(jié)都需很強(qiáng)的專業(yè)性，如果管理不當(dāng)或者技術(shù)缺乏會(huì)造成管理風(fēng)險(xiǎn)。

江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展存在許多已有和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從表1可以看出，臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱、病害是造成江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖災(zāi)害的主要原因。其中病害每年受災(zāi)面積均較高，臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱近年頻發(fā)。近5年來，病害造成的水產(chǎn)養(yǎng)殖受災(zāi)面積均在22 000 hm2以上，水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量損失在2.30萬(wàn)t以上，經(jīng)濟(jì)損失最高達(dá)5億元以上。2015、2016年，臺(tái)風(fēng)、洪澇造成江蘇水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)濟(jì)損失分別為11.90億、15.64億元。2013、2016年，干旱造成江蘇水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)濟(jì)損失分別為5.46億、1.41億元。

1.1 臺(tái)風(fēng)、洪澇災(zāi)害

近年來，江蘇省臺(tái)風(fēng)、洪澇等極端天氣頻發(fā)，給水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)造成了不容忽視的經(jīng)濟(jì)損失[7]。2012—2017年，臺(tái)風(fēng)“?？薄胺铺亍薄胞湹履贰薄岸霹N”“尼伯特”蜂擁而至，登陸江蘇省。臺(tái)風(fēng)時(shí)常伴隨狂風(fēng)暴雨天氣，給水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)帶來嚴(yán)重?fù)p害。2016年6月，江蘇省遭遇強(qiáng)降雨襲擊，水位居高不下，部分地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)遭受重創(chuàng)。南京市高淳區(qū)、溧水區(qū)、無錫市宜興市、常州市金壇市等地受災(zāi)嚴(yán)重。洪澇導(dǎo)致魚蝦蟹逃逸、水產(chǎn)品死亡現(xiàn)象層出不窮，圍網(wǎng)等養(yǎng)殖設(shè)施慘遭損壞，養(yǎng)殖戶損失慘重[8]。2016年，江蘇省因臺(tái)風(fēng)、洪澇造成水產(chǎn)品損失高達(dá)15.64億元，損毀漁業(yè)設(shè)施3.08億元[1]。

1.2 干旱

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必須依賴充足的水源。干旱是不容小覷的自然風(fēng)險(xiǎn)之一。Ruiz等指出，可以利用水文指數(shù)險(xiǎn)來解決西班牙南部灌溉農(nóng)業(yè)中的干旱問題[9]。持續(xù)干旱無雨會(huì)給水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)帶來不同程度的影響，一方面高溫導(dǎo)致養(yǎng)殖水體蒸發(fā)加快，加上缺乏合適的補(bǔ)充水源，養(yǎng)殖補(bǔ)水更加困難[10];另一方面由于不能換水，養(yǎng)殖水質(zhì)極易變差，水生生物的生長(zhǎng)因而受到影響;再者倘若管理措施不當(dāng)，容易造成水產(chǎn)品缺氧浮頭甚至發(fā)生泛塘事故。從表1可以看出，2013—2017年江蘇省累計(jì)養(yǎng)殖受災(zāi)面積達(dá)62 713 hm2，其中2013年損失最為嚴(yán)重。表明干旱是江蘇省面臨的普遍災(zāi)害。

1.3 污染

2013—2017年，污染造成江蘇省水產(chǎn)品累計(jì)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)4.44億元，水產(chǎn)品產(chǎn)量損失3.66萬(wàn)t，受災(zāi)養(yǎng)殖面積達(dá)24 772 hm2（表1）。江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖受污染造成的損失也是相對(duì)比較嚴(yán)重。水產(chǎn)養(yǎng)殖受污染的主要原因是生活污水、工業(yè)廢水、養(yǎng)殖廢水等的違規(guī)排放。

1.4 病害

病害是水產(chǎn)養(yǎng)殖戶最為頭痛的難題，也是江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)遭受的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。從表1可以看出，近5年病害造成水產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)損失慘重，尤其是2014年病害暴發(fā)最為嚴(yán)重，損失高達(dá)5.03億元。江蘇省主要發(fā)生病害為鯽魚大紅鰓、草魚出血、魚類肝膽綜合征、河蟹水鱉子病等。病害的發(fā)生與養(yǎng)殖環(huán)境、養(yǎng)殖方式、日常管理、飼料投喂等密切相關(guān)，稍有不慎將引發(fā)各種魚病。

2 江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展情況分析

2.1 2種保險(xiǎn)模式并存

目前，江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)主要有2種模式，分別為江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)推行的政策性互助保險(xiǎn)模式和享受保費(fèi)補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)模式。江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)是非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體，成立于2008年12月18日，由漁民和漁業(yè)單位自愿組成，宗旨是互助共濟(jì)，服務(wù)漁業(yè)。業(yè)務(wù)包括承保業(yè)務(wù)和理賠業(yè)務(wù)。協(xié)會(huì)前期共開展3個(gè)險(xiǎn)種，包括漁船互助保險(xiǎn)、海洋漁業(yè)雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)、內(nèi)陸開展的人生平安保險(xiǎn)。協(xié)會(huì)于2012年開始試點(diǎn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。至2017年，試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)大到10多個(gè)縣（區(qū)），累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)1 180.13萬(wàn)元，為養(yǎng)殖戶分擔(dān)了生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（表2）。商業(yè)保險(xiǎn)模式由商業(yè)保險(xiǎn)公司開展，目前在江蘇省開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的承保主體主要有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司（PICC）和中華財(cái)險(xiǎn)如東支公司。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司在南京市、常州市、鎮(zhèn)江市、張家港市，中華財(cái)險(xiǎn)如東支公司在如東縣開展了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.2 初步探索，緩慢發(fā)展

江蘇省最早的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)開始于20世紀(jì) 80～90年代，商業(yè)保險(xiǎn)公司開展了2年水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因定保難、道德風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率過高，虧損嚴(yán)重，繼而停止了此業(yè)務(wù)。此后，江蘇水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)幾乎處于停滯狀態(tài)[11]，直至2012年江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)開始試點(diǎn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。至2017年，江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，相對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入來說，江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模偏小。

2.3 保險(xiǎn)品種和險(xiǎn)種有限

2012年至今，江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)先后試點(diǎn)了池塘河蟹、池塘小龍蝦、羅氏沼蝦、稻田套養(yǎng)小龍蝦、條斑紫菜等5個(gè)品種（表2）[12]。保險(xiǎn)類型主要有傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、水文指數(shù)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖設(shè)施保險(xiǎn)。商保公司主要開展的保險(xiǎn)產(chǎn)品有內(nèi)塘河蟹、淡水魚、池塘小龍蝦、南美白對(duì)蝦、羅氏沼蝦等5個(gè)品種（表3），保險(xiǎn)類型包括傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和水文指數(shù)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)品種看，江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和商保公司開展的水產(chǎn)養(yǎng)殖品種僅占江蘇省十大主推種類的較少部分，并未涉及鱖魚、黃顙魚等產(chǎn)品[13]。從保險(xiǎn)類型來看，以傳統(tǒng)損失補(bǔ)償型養(yǎng)殖保險(xiǎn)為主，兼顧創(chuàng)新指數(shù)型養(yǎng)殖保險(xiǎn)，開展險(xiǎn)種內(nèi)容有限，保險(xiǎn)方案設(shè)置的條件和理賠程序相對(duì)簡(jiǎn)單，能夠提供的保障非常有限，發(fā)生的概率小，賠付額也比較低[14]。

2.4 保險(xiǎn)覆蓋范圍小

2013—2017年，江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)在興化市、常熟市、海安市等地總承保面積共1.05萬(wàn)hm2，為水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.19億元（表2）。

2015年，中華財(cái)險(xiǎn)如東支公司承保如東縣南美白對(duì)蝦面積為226.67 hm2，該縣南美白對(duì)蝦養(yǎng)殖面積共8 533.33 hm2，承保面積僅占南美白對(duì)蝦養(yǎng)殖面積的2.7%，承保面積較小，提供風(fēng)險(xiǎn)保障680萬(wàn)元。2016年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，簡(jiǎn)稱“中國(guó)人?！保≒ICC）在省、市、縣級(jí)財(cái)政的支持下開展了池塘河蟹養(yǎng)殖保險(xiǎn)，總承保面積為13.33萬(wàn)hm2，提供風(fēng)險(xiǎn)保障40億元?？傮w來看，江蘇漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和商業(yè)保險(xiǎn)公司開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的范圍和提供的風(fēng)險(xiǎn)保障比較有限。

3 江蘇水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題

3.1 水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)賠付率高

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來源于自然災(zāi)害、環(huán)境、管理等原因。臺(tái)風(fēng)、暴雨、干旱、高溫、病害、污染等一旦發(fā)生，將對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)造成巨大的損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將承擔(dān)高額賠付。近年來，自然災(zāi)害和病害頻發(fā)，而水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力又不足。如2012年，因強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“?？睂?dǎo)致河蟹受損，互保協(xié)會(huì)支付賠款9萬(wàn)元，賠付率為51.14%。2016年，因高溫、病害導(dǎo)致小龍蝦受損，互保協(xié)會(huì)支付賠款86.55萬(wàn)元，賠付率為68.77%。2016年，互保協(xié)會(huì)開始試點(diǎn)羅氏沼蝦，因病害“鐵蝦病”導(dǎo)致羅氏沼蝦受損，協(xié)會(huì)賠付8.33萬(wàn)元，賠付率高達(dá)97.08%。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的賠付率過高，不能滿足商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)要求，因此，大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)[15]。

3.2 查勘定損難度大

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的品種和養(yǎng)殖方式的多樣性給查勘定損過程帶來了一定的難度，增加了具體操作的困難。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)缺乏專業(yè)的技術(shù)力量，對(duì)有些水產(chǎn)疾病的確認(rèn)還存在難度。另外，保險(xiǎn)標(biāo)的生活在水中，看不見摸不著，加大了直觀判定損失程度的難度。水產(chǎn)養(yǎng)殖主體大多為個(gè)體養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖區(qū)域分散，投保面積大，出險(xiǎn)時(shí)間相對(duì)集中，查勘定損的及時(shí)性難以保證。

3.3 道德風(fēng)險(xiǎn)問題不易防范

水產(chǎn)養(yǎng)殖中的損失具體由何種因素引起難以厘清，加上水產(chǎn)養(yǎng)殖大多為個(gè)體養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖區(qū)域分散，養(yǎng)殖者管理技術(shù)水平差異較大，多數(shù)未建立規(guī)范的養(yǎng)殖日志，漁業(yè)主管部門難以對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)的全過程進(jìn)行監(jiān)管，加上保險(xiǎn)查勘定損人員技術(shù)防范手段不足，理賠時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)問題不易防范。

3.4 養(yǎng)殖戶參保率低，保費(fèi)支付能力有限

目前，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)參保對(duì)象僅限于管理規(guī)范的合作社、龍頭企業(yè)或養(yǎng)殖大戶，多數(shù)中小型散戶不符合條款規(guī)定，沒有參保。江蘇省保險(xiǎn)宣傳力度不夠，部分養(yǎng)殖戶對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，參保積極性不高。江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)費(fèi)率較高，養(yǎng)殖戶的收入水平不高，愿意承擔(dān)的保費(fèi)水平較低，如果沒有保費(fèi)補(bǔ)貼，養(yǎng)殖戶的參保意愿不高。

3.5 財(cái)政補(bǔ)貼力度不足

江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和商保公司的費(fèi)率基本在5%～10%，商保公司的費(fèi)率略高于互保協(xié)會(huì)，但均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)4.5%的費(fèi)率水平，參與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶需要承擔(dān)較高的保費(fèi)[16]。江蘇省政府僅補(bǔ)貼部分試點(diǎn)品種，個(gè)別地區(qū)市（縣）配套補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)不足，不能滿足省內(nèi)養(yǎng)殖戶的投保需求。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍不斷擴(kuò)大，國(guó)家不斷提高保費(fèi)補(bǔ)貼，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例高達(dá)80%，水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于種植業(yè)和畜牧業(yè)，卻未納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼范圍[17]，阻礙了江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展。

4 江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

根據(jù)當(dāng)前江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及試點(diǎn)過程中存在的問題，從以下5個(gè)方面提出相關(guān)的政策建議。

4.1 擴(kuò)大保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，致使很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然涉足。江蘇省目前雖有省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和2家商保公司開展試點(diǎn)，但僅涉及個(gè)別縣（區(qū)），承保面積小，開展范圍遠(yuǎn)不及安徽國(guó)元農(nóng)保的10市31個(gè)縣的覆蓋面[18]。而且，當(dāng)前多數(shù)散戶因不符合保險(xiǎn)條款要求未能參保。Zhong等認(rèn)為，保險(xiǎn)范圍不僅要覆蓋大型養(yǎng)殖場(chǎng)或合作社，更應(yīng)該擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力低的散戶，使所有養(yǎng)殖戶都能從保險(xiǎn)中受益[19]。因此，一方面可通過養(yǎng)殖大戶、合作社的模范帶頭作用吸引小型養(yǎng)殖戶參保，另外散戶也可自發(fā)組織抱團(tuán)行動(dòng)，集結(jié)成養(yǎng)殖“大單元”聯(lián)合投保，解決投保無門的現(xiàn)狀;另一方面應(yīng)降低投保門檻，讓更多養(yǎng)殖戶享受到國(guó)家的強(qiáng)漁惠漁政策，進(jìn)而擴(kuò)大保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)合作，探索合作共保模式，同時(shí)優(yōu)化互助保險(xiǎn)再保險(xiǎn)服務(wù)。

4.2 豐富現(xiàn)有品種和險(xiǎn)種，完善技術(shù)支撐保障體系

江蘇省試點(diǎn)品種只有河蟹、小龍蝦、羅氏沼蝦等少數(shù)品種，多數(shù)水產(chǎn)養(yǎng)殖品種未涉及。因此，各級(jí)部門在保證穩(wěn)妥推進(jìn)現(xiàn)有品種的基礎(chǔ)上，要加大調(diào)研力度，將更多具有地方特色、養(yǎng)殖戶最為關(guān)心的品種列入保險(xiǎn)理賠責(zé)任范圍。創(chuàng)新開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、苗種質(zhì)量保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，簡(jiǎn)化查勘定損理賠流程。此外，應(yīng)在豐富現(xiàn)有品種和險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和查勘定損技術(shù)，加強(qiáng)事前核保和事中風(fēng)險(xiǎn)管理，依托省內(nèi)水產(chǎn)技術(shù)推廣站等部門，建立水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)查勘定損理賠專家隊(duì)伍，作為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的技術(shù)支撐，為養(yǎng)殖戶提供水產(chǎn)養(yǎng)殖防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)指導(dǎo)[20]。在道德風(fēng)險(xiǎn)防范方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可依托專家隊(duì)伍，合理設(shè)定保險(xiǎn)條款，參保前仔細(xì)核查養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖條件;參保后督導(dǎo)養(yǎng)殖戶建立養(yǎng)殖日志，做好事故隱患排查;同時(shí)，發(fā)揮水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)化組織的作用，鼓勵(lì)區(qū)域統(tǒng)保，建立投保人之間的相互監(jiān)督機(jī)制[20-21]。

4.3 降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)金額

費(fèi)率的高低直接影響?zhàn)B殖戶的參保意愿。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的品種多樣，以及養(yǎng)殖方式和養(yǎng)殖區(qū)域的不同，導(dǎo)致其應(yīng)對(duì)各種災(zāi)害的能力也不盡相同，因此費(fèi)率的制定應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)合理確定。安鳳穎等指出，養(yǎng)殖戶僅愿意承擔(dān)2%以下的費(fèi)率，國(guó)內(nèi)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的費(fèi)率基本在2%～5%，均低于我省5%～10%的費(fèi)率水平[15]。保險(xiǎn)金額的提高可以有效擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，滿足養(yǎng)殖戶的投保需求。因此，一方面，對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)宣傳，介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，培養(yǎng)養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)養(yǎng)殖戶投保;另一方面，江蘇省應(yīng)適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)金額，尋求養(yǎng)殖戶和承保主體之間的利益均衡點(diǎn)，制定多層次、高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以吸引更多養(yǎng)殖戶加入水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的行列。

4.4 提高政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼力度

政府的政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)順利開展的有利保障。當(dāng)前，江蘇省政府對(duì)江蘇省參保的養(yǎng)殖戶給予80%及以下的保費(fèi)補(bǔ)貼，且并未對(duì)中華財(cái)險(xiǎn)南美白對(duì)蝦保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼，參加中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司的養(yǎng)殖戶可享受政府70%的財(cái)政補(bǔ)貼，低于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)80%的保費(fèi)補(bǔ)貼。因此，政府應(yīng)繼續(xù)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，提高補(bǔ)貼比例。在政策扶持方面，可為養(yǎng)殖戶提供小額貸款、無災(zāi)減免保費(fèi)等優(yōu)惠政策，提高其參保的積極性;對(duì)經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的商業(yè)公司和互保協(xié)會(huì)給予稅收優(yōu)惠和資金支持，降低其運(yùn)營(yíng)成本;政府也可以補(bǔ)貼部分資金，用于標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖場(chǎng)和省級(jí)良種場(chǎng)的改造，通過加固養(yǎng)殖設(shè)施或?yàn)轲B(yǎng)殖戶提供優(yōu)質(zhì)苗種，從根源上做好防災(zāi)減災(zāi)工作，從源頭上降低水產(chǎn)養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省要不斷完善水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼制度，逐步建立覆蓋水產(chǎn)養(yǎng)殖全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

4.5 加快推進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)立法

目前，國(guó)家層面的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在保費(fèi)補(bǔ)貼等相關(guān)方面并未做出明確規(guī)定[5，22]，江蘇省還沒有水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，只發(fā)布了意見和通知文件。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律的保障與推動(dòng)[5]，江蘇省應(yīng)加強(qiáng)對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)立法的研究，盡快制定省級(jí)層面的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)法規(guī)和條例，讓江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)有法可依，以推動(dòng)江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的長(zhǎng)久、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]農(nóng)業(yè)部漁業(yè)漁政管理局. 中國(guó)漁業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒[M]. 北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2014—2018.

[2]張宗利，明俊超，袁新華. 江蘇省漁業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策建議[J]. 中國(guó)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（2）：24-28.

[3]胡有貴. 江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析報(bào)告[J]. 科研，2016（7）：316.

[4]李文杰，周國(guó)勤，趙昌喜，等. 南京市水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作可行性研究[J]. 江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2013，41（1）：405-407.

[5]彭建林. 福建省海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議[J]. 漁業(yè)研究，2017，39（4）：308-313.

[6]賈清茹，陳盛偉. 中國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再思考[J]. 山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015（3）：71-75.

[7]吳先華，徐中兵，袁迎蕾，等. 臺(tái)風(fēng)災(zāi)害的關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)損失評(píng)估——以江蘇省為例[J]. 災(zāi)害學(xué)，2014，29（2）：77-83.

[8]丁蔚文. 高風(fēng)險(xiǎn)水產(chǎn)養(yǎng)殖，為啥難“保險(xiǎn)”[N]. 新華日?qǐng)?bào)，2016-08-1（5）.

[9]Ruiz J，Bielza M，Garrido A，et al. Dealing with drought in irrigated agriculture through insurance schemes：an application to an irrigation district in southern Spain[J]. Spanish Journal of Agricultural Research，2015（4）：1-15.

[10]黎俊龍，滕江峰，常 泰. 干旱對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)措施[J]. 漁業(yè)致富指南，2011（19）：33.

[11]高 潔. 大通湖水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)研究[D]. 長(zhǎng)沙：中南林業(yè)科技大學(xué)，2016.

[12]陳耀中. 江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)的探索之路[J]. 中國(guó)水產(chǎn)，2017（10）：37- 39.

[13]劉禹松. 江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖主推種類，主推技術(shù)和主推模式近日發(fā)布[J]. 中國(guó)水產(chǎn)，2009（12）：75.

[14]張偉光. 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)應(yīng)用類型的比較研究[J]. 中國(guó)漁業(yè)經(jīng)? 濟(jì)，2016（3）：29-35.

[15]安鳳穎，趙中陽(yáng)，翟留栓. 我國(guó)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題[J]. 中國(guó)水產(chǎn)，2013（11）：21-23.

[16]趙偉莉. 我省降低五大種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率[N]. 新華日?qǐng)?bào)，2013-05-24（A5）.

[17]陳學(xué)洲，李 苗，張溢卓. 中國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析及政策建議——以廣東、浙江、寧波、上海等地為例[J]. 中國(guó)水產(chǎn)，2016（5）：38-40.

[18]徐 超. 安徽水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)[N]. 中國(guó)漁業(yè)報(bào)，2016-02-2（B1）.

[19]Zhong X，Qiao Y，Lin W，et al. On the pilot agriculture insurance program in Zhejiang province[J]. Hydrometallurgy，2010（1）：146-151.

[20]水產(chǎn)養(yǎng)殖網(wǎng). 水產(chǎn)養(yǎng)殖遇到災(zāi)害和病害怎么辦？這些政策的出臺(tái)，是水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的福音，具有里程碑意義[EB/OL].[2020-03-02]. http：//www.shuichan.cc/news_view-351601.html.

[21]李水根. 推進(jìn)福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性互助保險(xiǎn)的探討[J]. 福建水產(chǎn)，2014，36（5）：398- 406.

[22]國(guó)務(wù)院辦公廳. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例[M]. 北京：中國(guó)法制出版社，2012.王 翠，解心江，黃 芳. 區(qū)域性時(shí)令農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格實(shí)時(shí)預(yù)警系統(tǒng)的研究與設(shè)計(jì)——以濟(jì)南市農(nóng)產(chǎn)品生姜為例[J]. 江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2020，48（12）：312-317.