武小藝

摘要：2019年，住房公積金制度獲得長足發(fā)展，突出反映在：繳存業(yè)務(wù)、住房消費提取、延伸使用范圍、為保障性住房建設(shè)持續(xù)提供補充資金、深化“放管服”改革、加強風(fēng)險防控等方面。亟需解決的問題集中而且統(tǒng)一，主要反映在：繳存范圍的局限性和貸款逾期率的微增長上。因此，提出三個不放松，即防控風(fēng)險不放松、繳存擴面不放松、提升服務(wù)不放松。

關(guān)鍵詞：城市年報;住房公積金制度;發(fā)展

中圖分類號：F293文獻標(biāo)識碼：B

文章編號：1001-9138-（2020）06-0073-75 收稿日期：2020-05-15

根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》和住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、人民銀行《關(guān)于健全住房公積金信息披露制度的通知》（建金[2015]26號），各城市住房公積金2019年年度報告先后披露，筆者選擇了披露時間比較早的30余城市的年度報告進行了研讀，頗受啟發(fā)。其中，既有經(jīng)濟發(fā)達的一二線城市，也有經(jīng)濟欠發(fā)達的三四線城市。盡管這些城市社會經(jīng)濟發(fā)展速度各異，但住房公積金制度作為我國基本社會保障制度的重要組成部分，以“讓全體人民住有所居”為目標(biāo)，在支持廣大群眾的基本住房需求、提高群眾住房支付能力方面做出了巨大貢獻。

一是繳存業(yè)務(wù)繼續(xù)增長。繳存比例管控良好，職工每月住房公積金單位和個人最高繳存比例各為工資基數(shù)的12%，最低繳存比例各為工資基數(shù)的5%。在繳存人、繳存單位、繳存總額、繳存余額等方面都呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢。從繳存人分析，越來越多的個體工商戶、進城務(wù)工人員、自由職業(yè)者及各種靈活就業(yè)人員被納人住房公積金制度范圍;從繳存單位分析，每個城市新開戶的繳存單位都有所上升，經(jīng)濟越發(fā)達的城市，繳存單位增加的越多;從繳存總額分析，同比增長約在10%以上;從繳存余額分析，同比增長約在4%左右。繳存業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，不僅標(biāo)志著住房公積金作為重要的民生制度愈來愈深入人心，制度覆蓋面越來越廣，而且反映出廣大群眾對住房公積金制度救助性、互助性的認(rèn)可，以及維權(quán)意識的增強。

二是住房消費提取迅速增長。在提取金額中，住房消費提取占比為80%左右，主要包括購買、建造、翻建、大修自住住房，償還購房貸款本息和租賃住房。為了促進住房租賃市場的發(fā)展，一些城市還提高了租房提取限額;從消費結(jié)構(gòu)分析，“保一限二禁三”的政策，有力地支持了剛需群體，首次申請購房貸款的比例達70%以上;從消費群體分析，中低收入者達95%以上，30歲以下（含30）-50歲中青年達92%以上;從購房面積分析，購買90-144（含）平方米的占比最多達70%以上，且以購買新房為主。這標(biāo)志著廣大群眾已將住房公積金制度視作在城鎮(zhèn)安居樂業(yè)的重要支撐。

三是使用范圍不斷延伸。各城市住房公積金管理中心想繳存人所想，在用足用好住房公積金，更好服務(wù)繳存人方面不斷探索。有的新增了老舊小區(qū)改造和既有住宅增設(shè)電梯、交物業(yè)費可以提取使用的政策;有的在限定條件下異地購租住房可以使用的政策;還有的與引進人才捆綁，支持積分落戶，連續(xù)繳存住房公積金每滿一年積2分的政策，這對于外地職工申請在該城市落戶具有一定幫助?？傊?，各城市根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展需要，因城施策，使住房公積金在支持廣大群眾安居樂業(yè)方面發(fā)揮著應(yīng)有的作用。

四是為保障性住房建設(shè)持續(xù)提供補充資金。多年來，住房公積金增值收益一直貫徹執(zhí)行國務(wù)院《住房公積金管理條例》中將增值收益“用于建立住房公積金貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設(shè)城市廉租住房的補充資金”的規(guī)定，在提取管理費、風(fēng)險準(zhǔn)備金后，全部用于公租房（廉租房）補充資金。體現(xiàn)出了國家對基本住房保障的分配功能，和增值收益用于公租房（廉租房）是對低收人階層的住房基本保障的再分配功能。

五是“放管服”改革成效大提升。2019年3月24日國務(wù)院令第710號《國務(wù)院關(guān)于廢止和修改部分行政法規(guī)的決定》中對《住房公積金管理條例》進行第二次修訂。其中主要涉及第3章“繳存”中第13、14、15條的內(nèi)容。從所修訂之處可以看出，三項條款中的“到”都改為了“向”，“持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理”的環(huán)一律刪除。自此以后，不論是住房公積金的賬戶設(shè)立、變更、注銷登記，還是辦理轉(zhuǎn)移、封存手續(xù)，其流程都大為簡捷，些原需到現(xiàn)場辦理的，通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理了。這不僅是國務(wù)院進一步優(yōu)化“放管服”的重大舉措，也是對住房公積金人提出的新要求。各城市快速行動，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+住房公積金”服務(wù)模式，在很短的時間內(nèi)就實現(xiàn)了“個人網(wǎng)上服務(wù)大廳”、手機APP、微信公眾號等線上服務(wù)，“讓信息多跑路，讓群眾少跑腿”最大限度地為繳存職工提供快速、便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

六是風(fēng)險防控力度空前。幾乎是每個城市都探索查找并梳理了各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，然后采取措施、頒發(fā)文件，使風(fēng)險得到有效監(jiān)控。主要做法包括：以檢測為抓手加強管理，定期對住房公積金業(yè)務(wù)進行檢測，對發(fā)現(xiàn)的問題，及時整改、上報;以規(guī)范各項運行制度為出發(fā)點，將辦理流程和要件編制為“風(fēng)控軟件”，使風(fēng)險由“人控”變“機控”，違規(guī)現(xiàn)象大為減少;以內(nèi)外結(jié)合為動力，形成監(jiān)管合力，為“人與資金”的安全，設(shè)置不可觸碰的“高壓線”;以擴大宣傳制造影響，規(guī)范提貸行為，不僅讓騙提騙貸無可乘之機，而且對減少還貸逾期也產(chǎn)生了積極的作用。

總之，2019年住房公積金制度彰顯了對“住有所居”的卓著貢獻，把住房公積金制度改革向前推進了一大步。但是從年報中也可以看到：各城市發(fā)展是不平衡的，有些問題還是應(yīng)該引起高度重視的，尤其是以下兩個方面。

一是繳存范圍仍具有局限性。目前，尚有不少城市的進城務(wù)工人員、無雇工的個體工商戶、非全日制從業(yè)人員等城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、自由職業(yè)者、兩新組織從業(yè)人員等未被納人繳存范圍，這樣的群體正是最急需住房的人，應(yīng)盡快將他們納人繳存范圍，支持他們在城鎮(zhèn)實現(xiàn)“住有所居”。對其中符合提供公租房條件的盡快納人當(dāng)?shù)刈》勘Ｕ戏秶?，對超出人住公租房收入水平的，提供比較穩(wěn)定的租賃住房或職工公寓等，以此推進住房租賃市場的發(fā)展，實現(xiàn)習(xí)近平總書記“讓全體人民住有所居”和“房住不炒”的定位。

二是貸款逾期率呈微增態(tài)勢。從全國近五年披露的情況看，2014-2015年貸款逾期率為0.01%;2016-2017年貸款逾期率為0.02%;2018年年貸款逾期率為0.03%，是住房公積金制度建立以來逾期率最高的年份。盡管全國2019年年度報告尚未披露，但從已經(jīng)披露年度報告的一些城市看，大多數(shù)城市貸款逾期率控制在0.02%-0.03%之間，甚至有的城市為零逾期，但也有的城市已達0.6%以上。對于貸款逾期率的微增長，應(yīng)引起全行業(yè)的重視，以確保住房公積金的安全完整。

在住房公積金制度建立與發(fā)展的近30年中，住房公積金人以鍥而不舍的精神，不斷地累積經(jīng)驗，不斷地發(fā)現(xiàn)問題，全面地提升著管理服務(wù)水平。筆者認(rèn)為，當(dāng)前，應(yīng)進一步在深化“放管服”改革中，找準(zhǔn)定位，踐行習(xí)近平總書記“只要還有一家一戶乃至一個人沒有解決基本生活問題，我們就不能安之若素。”總書記夙興夜寐，只為給億萬人民一個溫暖的家。住房公積金人要把“讓全體人民住有所居”作為神圣的使命與擔(dān)當(dāng)，在解決廣大人民群眾基本住房方面有新的作為。結(jié)合住建部2020年度的重點工作，研讀部分城市住房公積金2019年年度報告，引發(fā)以下三點思考。

一是防控風(fēng)險不放松。建議進一步深化防控住房公積金風(fēng)險研究，充分認(rèn)識住房公積金所存在的流動、信用、市場、合規(guī)、信息科技、操作、聲譽、政策等風(fēng)險種類及其潛在環(huán)節(jié)，建立應(yīng)對管理、監(jiān)測各類風(fēng)險的長效機制，做到防在前，控事中，防控布滿全過程，全面提升風(fēng)控水平。

二是繳存擴面不放松。建議進一步深化自愿繳存研究，盡快將新市民，特別是新市民中的靈活就業(yè)人員納入繳存擴面的重點。他們是反映在住房方面的幫扶重點，也是進一步發(fā)展住房租賃市場的主力軍，應(yīng)向他們提供可租可購、由租轉(zhuǎn)購的宜居住房。同時，在最低繳存比例、最低繳存年限、最低繳存額度等方面做出規(guī)定，既滿足其基本住房需要，又規(guī)避住房公積金管理機構(gòu)出現(xiàn)新的貸款風(fēng)險。

三是提升服務(wù)不放松。建議繼續(xù)做好深化“放管服”改革、優(yōu)化營商環(huán)境的大文章。不僅登記開戶、繳存、信息變更“全程網(wǎng)上辦”，進一步規(guī)范完善住房消費提取、打擊各種騙提騙取行為，而且繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)與管理模式，提升服務(wù)效率與質(zhì)量，為實現(xiàn)全國統(tǒng)一的管理信息化打下堅實基礎(chǔ)。

以上三點，是完善住房公積金制度的需要，是進一步推進“放管服”改革的需要，是助力于廣大人民群眾安居樂業(yè)的需要。愿住房公積金人在“十三五”收官之年、新冠疫情防控之時，向全國人民交上一份滿意的答卷，迎接“十四五”時期住房公積金制度發(fā)展的新機遇。