許晨陽

2008年，由美國次貸危機引發(fā)的全球性金融風暴所帶來的嚴重后果讓人們認識到商業(yè)銀行風險管理的重要性以及我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題。在后金融危機時代，經(jīng)濟全球化進程進一步加速，這將使我國商業(yè)銀行面臨更多、更大的挑戰(zhàn)?；谝陨显?，本文結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況，提出了相應(yīng)的風險管理策略，希望以此促進我國商業(yè)銀行平穩(wěn)快速發(fā)展。

在后金融危機時代，國內(nèi)外經(jīng)濟金融一體化進程進一步加深，商業(yè)銀行數(shù)量不斷增多，外資銀行也逐漸登陸，銀行競爭日益激烈。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、銀行跨業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，這些都給我國的商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。為了更好地應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，不斷提高風險管理能力和應(yīng)對風險的水平是必要之舉。

一、我國商業(yè)銀行風險成因

近年來，隨著金融領(lǐng)域的競爭不斷加劇，商業(yè)銀行風險越來越復(fù)雜，風險形式也越來越多樣化，因此了解和掌握商業(yè)銀行風險的成因是化解和防范金融風險的首要任務(wù)。

（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜

隨著經(jīng)濟全球化的進程不斷加深，在國際金融危機面前，我國已經(jīng)不能獨善其身了。在經(jīng)濟新常態(tài)下，改革的深水區(qū)經(jīng)濟條件復(fù)雜，商業(yè)銀行面臨著許多挑戰(zhàn)。在我國，商業(yè)銀行還處于壟斷競爭階段，再加之商業(yè)銀行很大程度依賴于國家的行政調(diào)控，受到我國不是十分健全的金融體制的制約，風險管理的效果不甚明顯。而少數(shù)民營銀行由于依靠存活周期短的民營經(jīng)濟，從而導(dǎo)致風險較高。

（二）外部監(jiān)管力度不夠

商業(yè)銀行的外部監(jiān)管部門包括銀監(jiān)會、中國人民銀行及其他財政部門，多頭監(jiān)管的現(xiàn)狀在一定程度上不利于監(jiān)管工作的開展，進而對商業(yè)銀行的風險管理能力造成負面影響。在實際工作中，外部監(jiān)管部門主要針對商業(yè)銀行存在的問題進行監(jiān)管，但卻缺乏對提升風險管理手段方面的指導(dǎo)。同時，由于監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管措施有限，依然存在監(jiān)管漏洞，部分商業(yè)銀行甚至可以避開監(jiān)管，使監(jiān)管部門的作用無法真正發(fā)揮。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，商業(yè)銀行對微信錢包、手機銀行等移動端項目也加大了投入。這雖然在一定程度上緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，但由于市場上同質(zhì)化產(chǎn)品過多，導(dǎo)致競爭風險過大。同時也使商業(yè)銀行在不同程度上忽略了傳統(tǒng)銀行項目，增加了風險的可能性。

（四）風險管理意識淡薄

我國大多數(shù)商業(yè)銀行采用的是粗放的發(fā)展模式，工作重心主要為爭取貸款規(guī)模擴大信貸資產(chǎn)總量，對貸款的調(diào)查、分析評估、擔保等工作抓的不實不細，缺乏市場觀念、風險觀念和責任心。更有一些客戶經(jīng)理通過非法授信等違法行為謀取個人利益，是商業(yè)銀行存在的重大風險安全隱患之一。

（五）管理機制不完善

在對管理人員進行考核時，商業(yè)銀行將重點放在政策執(zhí)行情況、項目審批進度等方面，而對風險管理工作的考核涉獵較少，這會時管理人員放松風險管理工作，從而無法及時發(fā)現(xiàn)風險并有效化解風險。

二、我國商業(yè)銀行風險管理策略

在后金融危機時代，商業(yè)銀行如何解決風險管理方面存在的問題，如何更好的防范和化解復(fù)雜多變的風險，將是商業(yè)銀行在今后發(fā)展中的一項重要課題。本文針對這一問題提出了如下解決措施。

（一）制定明確的風險管理戰(zhàn)略

1.實行全面風險管理戰(zhàn)略。在后金融危機時代，我國商業(yè)銀行所面臨的風險更加復(fù)雜，采取單一的措施應(yīng)對個別風險的策略已無法滿足當前商業(yè)銀行風險管理的需求。因此，對于我國商業(yè)銀行來說，根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策、監(jiān)管機構(gòu)要求以及銀行自身實際情況實行全面風險管理戰(zhàn)略有利于其進一步發(fā)展。

2.加快風險管理的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。近年來，我國商業(yè)銀行不斷加快改革轉(zhuǎn)型的步伐，其中風險管理更是改革轉(zhuǎn)型工作的重中之重。在風險管理過程中，商業(yè)銀行應(yīng)以“打造適應(yīng)、引領(lǐng)、推動和保障業(yè)務(wù)發(fā)展的全面風險管理體系，更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)”為目標，使風險管理更加客觀、科學(xué)、有效。

（二）優(yōu)化風險管理制度

1.完善風險預(yù)警機制。對商業(yè)銀行風險實行預(yù)警管理，這種“關(guān)口”前移的做法是一種極為有效的風險防范措施。在此基礎(chǔ)上，配套合理的處置措施，同時不斷完善信息披露和風險報告流程，起到"早發(fā)現(xiàn)、早處置"的積極作用，做好風險防范工作。

2.健全風險管理績效考核機制。與商業(yè)銀行相匹配的風險管理績效考核機制有利于激發(fā)風險管理人員的積極性和主動性，從而對防范和化解風險起到積極的促進作用。健全風險管理績效考核機制，一方面要將不良貸款率和不良資產(chǎn)率等風險管理指標納入績效考核指標中，提升風險管理績效指標的權(quán)重;另一方面，在風險管理績效考核機制中還應(yīng)體現(xiàn)風險管理盡職評價，推進商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的風險管理專項工作和風險管理綜合工作。當然，商業(yè)銀行不僅要在風險管理績效考核、績效激勵方面做出改進，還可以建立對風險管理人員的終身跟蹤制度，讓風險管理人員始終保持風險管理意識，避免風險發(fā)生的可能性。

（三）培育風險管理文化

1.進一步提升風險管理理念，培養(yǎng)風險管理意識。在實際工作中，商業(yè)銀行應(yīng)該通過對員工進行宣傳、教育、培訓(xùn)，引導(dǎo)員工主動貫徹商業(yè)銀行的各項風險管理政策，時刻將風險管理理念和風險控制意識牢記心頭。同時，在業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中要注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量，摒棄急功近利的營銷思想，樹立"業(yè)務(wù)增長與風險控制相適應(yīng)"的理念，以"違規(guī)就是風險，安全就是效益"、"風險為本，合規(guī)優(yōu)先"的思想開展工作。

2.提高風險管理人員能力。在建立良好的風險管理戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還要擁有能夠?qū)L險管理戰(zhàn)略執(zhí)行落地的優(yōu)秀的風險管理人員。因此，商業(yè)銀行要注重對風險管理人員的培訓(xùn)，通過講座、視頻課程、風險提示卡等多種方式讓風險管理人員熟練掌握風險管理知識，并從思想上真正認識到風險管理的重要性。同時，在風險管理人才培養(yǎng)方面要實行"引進來、走出去"模式，一方面積極引進優(yōu)秀人才，另一方面派遣內(nèi)部員工出去交流學(xué)習，從整體上不斷提高風險管理人員的能力和水平。

（四）提升科技支撐能力

1.在技術(shù)架構(gòu)方面，商業(yè)銀行應(yīng)以人工智能、大數(shù)據(jù)、分布式等技術(shù)為手段，不斷完善風險預(yù)警、貸后管理、數(shù)據(jù)化評審輔助決策等專業(yè)系統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)，使業(yè)務(wù)處理向智能化和自動化方向發(fā)展，避免人為的風險隱患。

2.在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，以合法合規(guī)為前提，商業(yè)銀行可以將客戶的外部商業(yè)、稅務(wù)、司法訴訟、網(wǎng)絡(luò)輿情、海關(guān)、司法訴訟等信息進行大數(shù)據(jù)分析，不斷提升風險管理效能。

3.在流程管理方面，商業(yè)銀行在前端可以利用自用讀取、自動決策等技術(shù)實現(xiàn)輕量化的流程處理模式，自動快速地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在提高工作效率的同時為客戶提供便捷服務(wù);在中端財務(wù)標準化的流程處理模式，統(tǒng)一風險管控尺度和流程處理模式，減少風險發(fā)生的概率。

4.在新技術(shù)應(yīng)用方面，商業(yè)銀行可以將客戶360度畫像、AI智能反欺詐識別技術(shù)、人臉識別等更深入的運用在各項業(yè)務(wù)之中，使科技對風險管理的支撐力不斷提升。（作者單位：渤海大學(xué)）