杜鑫文 楊宜晨

摘 要：近年來，我國農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展迅速，但是受主客觀因素影響，移動(dòng)支付在農(nóng)村的發(fā)展遇到了較大阻力。基于對(duì)河北農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研，通過分析移動(dòng)支付在農(nóng)村發(fā)展中遇到的問題和障礙，如農(nóng)民傳統(tǒng)觀念、移動(dòng)支付安全問題等，并結(jié)合因子分析和Logistic回歸分析實(shí)證研究。對(duì)移動(dòng)支付助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供理論指導(dǎo)，為有關(guān)部門決策提供參考。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付? 農(nóng)村地區(qū)? 實(shí)證研究

移動(dòng)支付的迅速發(fā)展為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來了新的助力和機(jī)會(huì)，研究表明移動(dòng)支付在消費(fèi)總支出的比例中每增加10%，就能帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%。近年來，它不僅在城市中應(yīng)用普及，逐漸形成無縫覆蓋，而且在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用范圍也迅速擴(kuò)大，但是受主客觀因素影響，移動(dòng)支付在助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中也遇到了較大阻力。黨的十九大以來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷推進(jìn)，出臺(tái)政策《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》。在以上相關(guān)背景下，研究農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素，探究移動(dòng)支付如何助力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有重要的決策參考價(jià)值和理論指導(dǎo)意義。

1 農(nóng)村移動(dòng)支付影響因素實(shí)證分析

1.1 農(nóng)村移動(dòng)支付使用主體基本情況

為了解農(nóng)村移動(dòng)支付認(rèn)知和使用主體基本現(xiàn)狀，我們以河北省為例，選取了張家口市、保定市、唐山市、邯鄲市等地的農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)研和線上發(fā)放問卷，并進(jìn)行了問卷數(shù)據(jù)收集。前期一共發(fā)放問卷185份，最終回收有效問卷176份，有效問卷率為95.14%。從性別、年齡、受教育程度、習(xí)慣支付選擇、收入等方面對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付的使用認(rèn)知進(jìn)行全方位統(tǒng)計(jì)。

受調(diào)查者中，男性占比52.8%、女性占比47.2%，相差較小不影響整體分析;從受調(diào)查者的年齡段來說，農(nóng)村36～50歲的居民較多，這與農(nóng)村老齡化、空心化有一定的關(guān)系;從受教育程度方面來說，農(nóng)村居民大多數(shù)是高中及以下學(xué)歷，這會(huì)直接影響農(nóng)村移動(dòng)支付的使用情況;從支付方式方面來說，現(xiàn)金支付占比65.3%，移動(dòng)支付占比23.9%，可知農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的使用率還是要低于傳統(tǒng)現(xiàn)金支付的。

1.2 因子分析

本次調(diào)查問卷共設(shè)計(jì)了15個(gè)客觀題，其中第2題與年齡有關(guān)，第4題與文化程度有關(guān)，第5題與收入有關(guān)，第6題與支付習(xí)慣有關(guān)，第7題與使用頻率有關(guān)，第10題與使用范圍有關(guān)，第11題與方便程度有關(guān)，第14題與安全程度有關(guān)。

為方便實(shí)證分析結(jié)果的描述，我們將年齡、文化程度、收入、支付習(xí)慣、使用頻率、使用范圍、方便程度、安全程度8個(gè)作為因子分析的自變量Qi。由于自變量較多，對(duì)影響農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的因素結(jié)果分析非常復(fù)雜，所以先對(duì)其進(jìn)行降維，即因子分析。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO和Bartlett檢驗(yàn)的結(jié)果，如表1所示。

由表1可知，KMO=0.749>0.7，Bartlett檢驗(yàn)的近似卡方值為434.659，對(duì)應(yīng)的概率值p=0.000<0.05，說明原始變量相關(guān)性強(qiáng)，適合做因子分析。

在因子分析中，若特征值大于1就可以提取為主成分因子，故本研究提取三個(gè)因子為主成分因子，如表2所示。

提取方法：主成分分析法。

我們提取三個(gè)主成分因子，再次對(duì)旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣表如表3所示，進(jìn)行分析：第一個(gè)公共因子F1，與第7題、第6題、第4題、第5題、第2題密切，反映了影響農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的客觀條件，所以將其命名為“基本因子”;第二個(gè)公共因子F2，與第11題密切，反映了移動(dòng)支付本身方便性因素，所以將其命名為“便攜性因子”;第三個(gè)公共因子F3，與第14題密切，反映了安全程度這一人們普遍重視的因素，所以將其命名為“安全性因子”。

1.3 Logistic回歸分析

通過因子分析，我們得到三個(gè)影響農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的主成分因子，接著我們運(yùn)用Logistic回歸模型，進(jìn)一步研究影響農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的因素。

表4是以農(nóng)村居民使用移動(dòng)支付的頻率為因變量，三個(gè)主成分因子為自變量構(gòu)成的模型似然比檢驗(yàn)結(jié)果，可以看出，基本因子、便攜性因子、安全性因子的似然比卡方值分別為173.531、35.277、36.960，反映了各個(gè)自變量在模型中產(chǎn)生的效應(yīng)，三者的p值均小于0.05，說明三個(gè)主成分因子的效應(yīng)都是顯著的，應(yīng)納入。

通過前期對(duì)各種猜想的影響因素進(jìn)行因子分析及移動(dòng)支付使用頻率與三個(gè)主成分因子的Logistic回歸分析， 我們用“基本因子”“便攜性因子”“安全性因子”這三個(gè)因子較為完整地概括了影響農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的因素。從回歸方程分析得出，經(jīng)常不使用移動(dòng)支付的村民受便捷性因子影響最大，可能是農(nóng)村的老年人群體，接受能力低、缺乏移動(dòng)設(shè)備、沒有感受到移動(dòng)支付的方便性。另外使用次數(shù)不是很頻繁的用戶受安全性因子影響最大，加強(qiáng)安全和隱私的保護(hù)將進(jìn)一步提高其滿意度。

2 影響移動(dòng)支付發(fā)展的因素

2.1 農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念束縛了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展

農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念在很大程度上影響了其對(duì)新生事物的接受和應(yīng)用能力。很多農(nóng)民沒有接受過系統(tǒng)、長(zhǎng)時(shí)間的教育，缺乏探索和接受新事物的動(dòng)力和能力，沒有切身體會(huì)到移動(dòng)支付帶給生活的快捷性、方便性、安全性等好處，思想認(rèn)識(shí)滯后于支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。導(dǎo)致很多農(nóng)村居民對(duì)以移動(dòng)支付為代表的新興支付工具反映緩慢，接受程度不高。

2.2 移動(dòng)支付賬戶安全和信息泄露問題突出

移動(dòng)支付的賬戶安全和信息泄露是農(nóng)村居民在使用移動(dòng)支付的過程中擔(dān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)是移動(dòng)支付的主要載體，一些犯罪分子往往利用這些網(wǎng)絡(luò)漏洞，以抽獎(jiǎng)中獎(jiǎng)、贈(zèng)禮等說辭誘騙用戶點(diǎn)擊詐騙鏈接，從而造成手機(jī)移動(dòng)支付中賬戶和密碼的泄露及財(cái)產(chǎn)的損失。另外在用戶使用移動(dòng)支付的過程中，瀏覽、購買產(chǎn)生的對(duì)廠家和企業(yè)有價(jià)值的消費(fèi)者的個(gè)人信息數(shù)據(jù)都容易被記錄。

2.3 移動(dòng)支付消費(fèi)場(chǎng)景覆蓋率低