趙禹程　李穎

2020年“3·15”期間，《中國質(zhì)量萬里行》發(fā)布2019 年度網(wǎng)貸業(yè)投訴分析報(bào)告 。

2019 年度，中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)投訴平臺收到關(guān)于網(wǎng)貸業(yè)投訴共計(jì)414230條，共涉及936家公司，其中“造藝技術(shù)”公司被投訴的次數(shù)最多，達(dá)到了19378次?！瓣庩柡贤?、暴力催收、巨額利息等問題反應(yīng)強(qiáng)烈。

網(wǎng)貸行業(yè)涉及金額100元至

10萬元占比最高

據(jù)該報(bào)告對被投訴事件涉及的金額分析，網(wǎng)貸行業(yè)涉及金額案例數(shù)量占比最高的為100元至10萬元，總共占據(jù)全部投訴數(shù)量的87.7%;所有投訴案例涉及的總金額為39.51279527億元，投訴案例數(shù)量最多的100元至10萬元累計(jì)金額26.35536912億元，占所有案例總金額的66.7%。體現(xiàn)出網(wǎng)貸行業(yè)個例涉及金額較低的特點(diǎn)。

無論是理財(cái)人還是借貸人，網(wǎng)貸行業(yè)整體面向的是中端和中低端客戶，高端和中高端客戶一般有更加成熟的理財(cái)渠道，所以他們一般不會選擇網(wǎng)貸公司作為資產(chǎn)配置的一個途徑。

投訴涉及六大類問題

據(jù)該報(bào)告對所有網(wǎng)貸投訴案例的投訴內(nèi)容的分析，投訴內(nèi)容可分為6大類問題，分別是合同問題、賬戶問題、理財(cái)人款項(xiàng)問題、貸款人款項(xiàng)問題、客服問題、公司問題。

在合同問題中，“陰陽合同、合同詐騙、偽造合同、偽造文件”和“服務(wù)費(fèi)過高”分別占據(jù)了41.22%和40.1%，共計(jì)81.23%，說明陰陽合同、合同詐騙、偽造合同、偽造文件和服務(wù)費(fèi)過高是所有合同問題的主要問題;在賬戶問題中，賬號異常、賬戶注銷、賬戶封禁、無法登錄、賬戶注冊占到66.28%，賬戶盜刷占29.59%，信息泄露與盜用占4.13%，說明賬號異常、賬戶注銷、賬戶封禁、無法登錄、賬戶注冊為賬戶問題的核心問題;在理財(cái)人款項(xiàng)問題中，錢不能及時提現(xiàn)、提現(xiàn)受阻占25.81%，錢無法提現(xiàn)占22.21%，多扣費(fèi)、多次扣費(fèi)、亂扣費(fèi)占39.80%，可以看出在理財(cái)人款項(xiàng)問題中多扣費(fèi)、多次扣費(fèi)、亂扣費(fèi)是占比最高的問題;在貸款人款項(xiàng)問題中，還款后無法結(jié)清、還款未銷賬、故意導(dǎo)致逾期占據(jù)42.92%，無法還款、還款失敗占據(jù)38.21%，無法貸款占15.28%，所以在貸款人款項(xiàng)問題中還款后無法結(jié)清、還款未銷賬、故意導(dǎo)致逾期占據(jù)比例最高，也是最突出的問題;在客服問題中，暴力催收、騷擾恐嚇、冒充公檢法占30.11%，聯(lián)系不到客服、客服電話難接通占24.39%，客服處理不當(dāng)占22.85%，所以在客服問題中暴力催收、騷擾恐嚇、冒充公檢法是其最主要的問題;最后，在公司問題中，存在412例炸雷和跑路投訴，炸雷或者跑路是一般網(wǎng)貸公司難以為繼的最終結(jié)局。

由投訴數(shù)據(jù)得知，理財(cái)人款項(xiàng)問題占比最高，超過全部投訴次數(shù)總和的一半，達(dá)到了51.92%，其次是貸款人款項(xiàng)問題，占比為29.50%，隨后是合同問題（7.91%）、客服問題（6.42%）、賬戶問題（4.18%）和公司問題（0.08%）。在所有投訴內(nèi)容中，被投訴最多的分別是理財(cái)人款項(xiàng)問題和貸款人款項(xiàng)問題。

網(wǎng)貸投訴中，各種“陰陽合同”、暴力催收、巨額利息的現(xiàn)象屢見不鮮，猖獗的“套路貸”，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序，挑戰(zhàn)司法權(quán)威與司法公正底線。而一些借款人卻陷入環(huán)環(huán)相扣的還貸“無底洞”。披著小額貸款等外衣的“套路貸”，實(shí)質(zhì)上是以民間借貸為名，行非法占有被害人財(cái)物之實(shí)，陷阱多，危害大，無數(shù)人因此傾家蕩產(chǎn)，帶來一系列社會問題。

建議與對策

我國 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展要不斷規(guī)范，規(guī)范市場準(zhǔn)入條件，設(shè)立第三方審核機(jī)構(gòu)，建立保險(xiǎn)機(jī)制，同時投資者個人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力提升。

（一）規(guī)范市場準(zhǔn)入條件

嚴(yán)控 P2P 市場準(zhǔn)入，規(guī)范民間融資和金融新業(yè)態(tài)發(fā)展，建立防范和預(yù)警機(jī)制，堅(jiān)持依法打擊非法集資。工商部門應(yīng)加強(qiáng)對非法集資風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)行業(yè)的登記管理，非金融機(jī)構(gòu)以及不從事金融活動的企業(yè)，嚴(yán)格把握資金注冊、高管資質(zhì)、平臺信息披露等方面的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（二）設(shè)立第三方審核機(jī)構(gòu)

引進(jìn)獨(dú)立于網(wǎng)貸平臺的第三方審核機(jī)構(gòu)，完善評價(jià)體系、提高評價(jià)質(zhì)量，對平臺資金、財(cái)務(wù)、負(fù)債等方面在風(fēng)險(xiǎn)投資的融資、投資、管理、退出等階段做出客觀真實(shí)的審核與評價(jià)，監(jiān)督平臺在運(yùn)營環(huán)節(jié)中是否合規(guī)，對于出現(xiàn)危機(jī)或不合規(guī)的平臺及時進(jìn)行信息披露，正確引導(dǎo)資本市場的資金流向。

（三）建立保險(xiǎn)機(jī)制

平臺運(yùn)營受到內(nèi)外部影響導(dǎo)致的借貸不平衡而出現(xiàn)的危機(jī)，為保護(hù)借款人利益，網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)建立保險(xiǎn)機(jī)制，一方面彌補(bǔ)平臺不能正常償還借款人或是平臺倒閉給借款者帶來的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面彌補(bǔ)貸款人信用違約而帶來平臺不能按時收回資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）投資者自身加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

P2P 平臺的投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，在針對 P2P 投資前要盡量全面了解平臺資質(zhì)、借款者的相關(guān)信息，再確定是否要進(jìn)行投資;同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，近些年，P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在我國取得了快速發(fā)展，作為傳統(tǒng)融資行業(yè)的補(bǔ)充體系，促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是我國 P2P網(wǎng)貸平臺還存在不少問題，有必要加強(qiáng)各項(xiàng)制度規(guī)范，建立市場準(zhǔn)入機(jī)制，引入第三方機(jī)構(gòu)，建立各項(xiàng)保險(xiǎn)機(jī)制，P2P 平臺需要加強(qiáng)自律，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并積極拓展業(yè)務(wù)功能，以促進(jìn) P2P 網(wǎng)絡(luò)的正常發(fā)展。