孫藝源 山東臨沂商城實驗學(xué)校

一、引言

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不斷滲透到人們生活的方方面面。其中，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，這打破了傳統(tǒng)金融的時間地域限制，使金融資源配置更加便捷。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融領(lǐng)域發(fā)展變革中不可阻擋的趨勢，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也存在信息安全等風(fēng)險問題。因此，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險進(jìn)行分析，并探討相應(yīng)的對策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)深度融合形成的金融業(yè)態(tài)，其通過搭建投資者與融資者的信息聯(lián)通平臺，來提高資金交易效率，降低融資成本。我國最早的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是上世紀(jì)末期招商銀行推出的“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，不過當(dāng)時技術(shù)還較為薄弱，提供的服務(wù)功能并不多。進(jìn)入新世紀(jì)后，隨著淘寶等電商平臺的不斷發(fā)展，線上交易結(jié)算等金融服務(wù)需求越來越旺盛，此后網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、線上開戶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相繼誕生。得益于移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸模式從2012年開始呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢，并將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推升到新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模迅速擴(kuò)大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，行業(yè)風(fēng)險也不斷暴露，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)跑路、破產(chǎn)的平臺數(shù)量眾多，導(dǎo)致眾多投資者遭受巨大的財產(chǎn)損失。至此，有關(guān)部門開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的治理整頓工作。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)類型

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌以及大數(shù)據(jù)金融服務(wù)等。第三方支付是非銀行機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建立的線上電子支付模式，其伴隨著電子商務(wù)的興起而獲得蓬勃發(fā)展，如今第三方支付已經(jīng)成為涵蓋各類生活場景的綜合支付工具。例如，人們可以通過第三方支付平臺繳納水電費、購買理財產(chǎn)品、繳納社保費用。其中，支付寶和微信支付合計占有了第三方支付市場的九成以上份額。網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對接投融資雙方，促使資金需求方和資金提供方完成資金借貸交易的模式。通常而言，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只需承擔(dān)信息中介機(jī)構(gòu)的角色，其不需要承擔(dān)貸后管理和違約責(zé)任。不過也有部分平臺會為借貸交易提供回款擔(dān)保服務(wù)，此時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則需要承擔(dān)相應(yīng)的借貸風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險不斷暴露，政府部門已經(jīng)加強(qiáng)了對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，近兩年來正常運營的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢。

網(wǎng)絡(luò)眾籌是項目發(fā)起人通過眾籌平臺向公眾投資者募集資金的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。眾籌需要發(fā)起人、投資人和眾籌平臺三方主體的參與，首先由發(fā)起人在眾籌平臺上發(fā)布未來產(chǎn)品或服務(wù)的信息，公眾則通過公示信息來決策是否參與募集，之后公眾投資者能夠以優(yōu)惠價格獲得該項目產(chǎn)品或服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)是指利用海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對客戶的交易特征和消費習(xí)慣進(jìn)行分析，從而為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供支持，以提高金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)和風(fēng)控方面的能力。大數(shù)據(jù)金融的關(guān)鍵是要快速從大量數(shù)據(jù)中提取出有用的信息，并進(jìn)行實時分析。目前，大數(shù)據(jù)金融的運營模式主要分為以阿里小貸為代表的平臺模式和以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式。阿里小貸是通過其龐大的云計算能力對平臺客戶各項數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以測算對客戶的最佳授信額度，并實現(xiàn)快速放貸。京東商城的供應(yīng)鏈金融模式是以電商平臺為核心，通過對供應(yīng)鏈體系的大數(shù)據(jù)分析，來測算供貨商的持續(xù)經(jīng)營能力和信用狀況，最后由電商平臺為供貨商申請銀行貸款提供擔(dān)保。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險

（一）相關(guān)法律法規(guī)有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開法律規(guī)范的支持，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法工作相對滯后，不能滿足行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展需要。目前出臺的規(guī)范文件多以“管理辦法”“指導(dǎo)意見”“暫行辦法”等文件為主，該類規(guī)范層級不高，影響了管理工作的效率和效力，因此亟需出臺一部較為綜合的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面的法律規(guī)范?，F(xiàn)有規(guī)范文件中，也缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可操作性強(qiáng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。例如，市場準(zhǔn)入制度的缺失導(dǎo)致大量不合格主體進(jìn)入金融行業(yè)，一定程度上造成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜的亂象。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)融合了保險、證券、基金、銀行等多種金融業(yè)務(wù)，當(dāng)前我國的分業(yè)監(jiān)管模式難以對互聯(lián)網(wǎng)金融公司形成有效的協(xié)同監(jiān)管，這極大地降低了監(jiān)管效率，阻礙了監(jiān)管功能的有效發(fā)揮。

（二）信息安全保障不足

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在大量數(shù)據(jù)與信息的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)的，信息處理和傳輸需要借助于網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，因此相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對信息安全提出了更高的要求。如果平臺系統(tǒng)安全度不高或存在漏洞時，其處理用戶信息過程中就很可能造成信息泄露，給用戶帶來無法估量的損失。此外，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度，對用戶信息安全的重視程度不足，容易發(fā)生內(nèi)部員工竊取信息倒賣的事件。例如，2017年公安部破獲的一起重大的公民信息倒賣案件，涉案當(dāng)事人是京東金融公司網(wǎng)絡(luò)安全部的一位員工，其利其職位便利盜取并轉(zhuǎn)賣超過50億條公民數(shù)據(jù)信息。

（三）信用風(fēng)險居高不下

互聯(lián)網(wǎng)金融交易全程僅需在線上即可完成，這加快了資金流轉(zhuǎn)的速度，提高了交易效率。但互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有虛擬性和隱蔽性的特征，導(dǎo)致傳統(tǒng)的監(jiān)管方式對其無法實現(xiàn)靈活有效的監(jiān)管。同時，我國社會征信體系仍不夠完善，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尚未與中國人民銀行的信用信息系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，也沒有外部評級系統(tǒng)，導(dǎo)致投資者難以有效甄別平臺的資質(zhì)，信息不對稱問題較為突出。近年來，很多網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺頻頻發(fā)生暴雷事件，其中部分平臺是因為對用戶的信用評估不到位，導(dǎo)致借款違約數(shù)額激增引發(fā)的風(fēng)險；而大部分平臺則是因為其本身就是詐騙平臺，其通過發(fā)布虛假信息和違規(guī)操作來迅速吸引公眾資金，最后創(chuàng)始人卷錢跑路。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想實現(xiàn)蓬勃發(fā)展，需要配套的法律制度加以保障。首先，政府需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重視，盡快制定一部統(tǒng)一全面的法律來引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時要考慮到各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點，配套出臺相應(yīng)的指導(dǎo)細(xì)則以促進(jìn)各業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，相關(guān)細(xì)則需要涉及行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制、市場交易行為、監(jiān)管主體等多個方面的內(nèi)容。其次，有關(guān)部門需要完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管執(zhí)法規(guī)定，加大對違法交易行為的處罰力度，增加相關(guān)主體的違法成本，從而抑制違法事件的發(fā)生。

（二）提高信息安全保障力度

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及海量的公民信息數(shù)據(jù)，信息一旦泄露會帶來巨大的財產(chǎn)安全風(fēng)險，因此各方主體都需要提高對信息安全的保護(hù)意識。首先，政府部門需要加強(qiáng)頂層設(shè)計，推動信息安全技術(shù)的完善和建設(shè)，指導(dǎo)相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)制定合理的信息安全防范機(jī)制。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提高對交易系統(tǒng)的信息安全保障力度，加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，最大程度上降低信息泄露風(fēng)險。此外，用戶也應(yīng)當(dāng)提高信息安全保護(hù)意識，提高對各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品的風(fēng)險防范意識，避免被不正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和網(wǎng)站盜取個人信息。

（三）健全社會征信體系

構(gòu)建全國范圍內(nèi)的個人征信體系對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有至關(guān)重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場上的數(shù)據(jù)信息是分散的，各機(jī)構(gòu)之間關(guān)于數(shù)據(jù)管理和共享方面的聯(lián)系還有待加強(qiáng)。目前，中央銀行征信系統(tǒng)擁有大型企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則積累了大量個人客戶的數(shù)據(jù)，有關(guān)政府部門需要牽頭組織，協(xié)調(diào)好各類主體之間的利益，盡快建立起央行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)信息聯(lián)通機(jī)制，加強(qiáng)信用信息共建共享，從而健全社會征信體系以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。

五、結(jié)語

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，給社會經(jīng)濟(jì)注入了新的活力，但與之相伴而來的風(fēng)險事件也不斷增多。因此，需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，提高信息安全保障力度，健全社會征信體系，通過以上措施來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)健康有序發(fā)展。