吳本芳

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的改變了人們的生活方式，然而網(wǎng)金融在多元化快速發(fā)展的同時，也面臨著法律風險、業(yè)務管理風險和信息技術(shù)風險。對整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定運行構(gòu)成了極大威脅。為此，本文通過研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀梳理分析的主要問題，對其互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行分析，進而針對性地提出優(yōu)化措施建議，力求建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系，加大金融風險的防控力度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;風險防范

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于快速發(fā)展階段，如具有代表性的網(wǎng)上貸款服務平臺拍拍貸、第三方支付平臺支付寶、網(wǎng)上理財服務平臺余額寶。相比傳統(tǒng)金融，總量相對較小，易控制，但隨之產(chǎn)生的金融風險卻不容小覷互聯(lián)網(wǎng)金融風險的研究意義就在于如何做到更好地防范于未然。本文的研究意義是通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀梳理分析的主要問題，進而針對性地提出優(yōu)化措施建議，力求建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系，加大金融風險的防控力度。

二、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型

（一）法律政策風險

近年來，雖然相繼有《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》等法律法規(guī)，但這些也只是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)上服務制定的。針對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務的市場準入、資金監(jiān)管、交易者的身份認證、個人信息保護、電子合同有效性的確認等方面都還沒有明確的法律規(guī)定。目前，網(wǎng)絡(luò)金融電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，是在雙方說明權(quán)利義務關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，造成問題出現(xiàn)后涉及的責任確定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等難以解決。新的《合同法》雖然承認了電子合同的法律效應，但尚沒有解決數(shù)字簽名的問題。

（二）業(yè)務管理風險

操作流程是借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競標，利率低者中標。如果資金籌措期內(nèi)，投標資金總額達到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項借款計劃則流標。利率由借款人和競標人的供需市場決定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險成因分析

（一）監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務普遍具有跨行業(yè)、跨部門、業(yè)務交叉性強等特征。如“余額寶”和“理財通”投資貨幣市場基金;國金證券聯(lián)合騰訊公司推出“傭金寶”;中國平安推出移動支付平臺“壹錢包”，而“余額寶”也出現(xiàn)保險版。這形成了銀行業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)進行深度融合和交叉的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，缺乏自律

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括傳統(tǒng)金融業(yè)務中存在的市場風險、信用風險、道德風險等問題由于其自身具有公眾參與廣泛、信息透明度高等特征，個人的信息也存在被泄露的隱患，加大了其發(fā)展的風險性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的客戶、市場十分廣泛，覆蓋了社會各個行業(yè)，如何協(xié)調(diào)相互關(guān)系、建立有效地監(jiān)管機制是現(xiàn)階段的主要矛盾。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段，處理好發(fā)展和監(jiān)管的相互關(guān)系，盡快找到其中的發(fā)展規(guī)律和路徑，發(fā)現(xiàn)風險點，在確保其健康發(fā)展的前提下，進行科學合理地監(jiān)管，這正是監(jiān)管部門亟待解決的問題。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點是起步晚，發(fā)展快，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行、電商平臺并非新鮮事物，但阿里小貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)、余額寶等真正讓大眾參與的線上金融服務，卻是近幾年剛剛興起的，現(xiàn)在正處于爆發(fā)式增長的階段。正因為我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，而且有著起步晚、發(fā)展快的特點，我們對它的內(nèi)部發(fā)展規(guī)律、路徑等問題在現(xiàn)階段仍不能明確掌握，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了難題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大安全風險

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行在控制風險領(lǐng)域取得了很大的進步，各家銀行目前已從合規(guī)建設(shè)期向價值收獲期轉(zhuǎn)變。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛起步，在發(fā)展中遇到的很多問題需要實踐來檢驗，對風險的控制仍然有大量的工作需要完成，還有許多障礙需要克服，這些障礙表現(xiàn)在風險控制與日常業(yè)務間結(jié)合的不夠充分。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范措施

（一）盡快明確監(jiān)管責任，出臺法律法規(guī)

1.明確對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管責任

要盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管責任，在監(jiān)管到位的前提下，做到對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)兼容并包，各個部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護機制。建議我國結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況，明確相應企業(yè)、相應業(yè)務的監(jiān)管部門。工商部門和稅務部門應著力提高對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管、監(jiān)察力度，加大檢查的深度，提高檢查的頻度，對企業(yè)信息進行收集保存，發(fā)現(xiàn)問題應及時反饋;行業(yè)監(jiān)管部門應從風險控制、信息技術(shù)、業(yè)務創(chuàng)新的角度進行監(jiān)管，人民銀行和銀監(jiān)會可以聯(lián)合專門的研究機構(gòu)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，共同探索并建立網(wǎng)絡(luò)和風險的安全屏障，避免系統(tǒng)性風險的發(fā)生。

2.政府出臺相關(guān)規(guī)章

政府主管部門應盡快出臺相關(guān)規(guī)章，使監(jiān)管做到有章可依，著重對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)、懲罰退出機制、業(yè)務范圍等方面進行界定。該界定應當具有認定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)及涉及資金活動的功能，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，對涉及金融業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)平臺在經(jīng)營范圍、組織形式、行業(yè)自律及風險控制等方面予以規(guī)范，明確平臺參與雙方的交易方式、權(quán)利義務和違約責任，從法律角度保護企業(yè)和客戶的合法權(quán)益。

（二）推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

國家和地方各級金融主管部門應加強與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織、行業(yè)協(xié)會的溝通和聯(lián)系，將國家相關(guān)政策逐步滲透到自律組織、行業(yè)協(xié)會的日常工作中去，并從持續(xù)、規(guī)范發(fā)展的角度出發(fā)，推動自律規(guī)范在自律組織和行業(yè)協(xié)會內(nèi)部盡快形成，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻、業(yè)務性質(zhì)、信息披露、懲罰機制;建立統(tǒng)一的信息公開平臺，將違規(guī)企業(yè)的信息向社會進行公開披露，使投資人遭遇欺詐的風險降到最低，同時便于監(jiān)管部門和投資人對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平和風險狀況進行判斷，更好的發(fā)揮自律組織和行業(yè)協(xié)會的作用;加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投訴處理機制的步伐，由會員授權(quán)自律組織或行業(yè)協(xié)會受理和協(xié)調(diào)投資人或借款人的投訴，對投資人的投訴處理情況要盡快進行通報、反饋。

五、結(jié)論

我國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融體系處于一個大數(shù)據(jù)的時代，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融風險需要一個合理有效的控制與分析，風險不可避免，但是必須控制風險，降低風險。因此，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)方面，應該使具體監(jiān)管職責落實到具體部門，并對互聯(lián)網(wǎng)金融定性和定量的約束，在監(jiān)管方面做到有法可依。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融與技術(shù)更新是缺一不可的，兩者不可分離，又相互推動。互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨給人們帶來了方便快捷的服務，但信息安全的保障也越來越重要，加強技術(shù)支撐的建設(shè)及人才的培養(yǎng)，將是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)前行的有力保障。

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