翟衛(wèi)民

摘 要：伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的迅猛發(fā)展，通過近年來大多研究發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)開展的科學(xué)性與創(chuàng)新性對(duì)企業(yè)發(fā)展及貸款融資影響頗大，更對(duì)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)及生產(chǎn)運(yùn)行意義重大。本文通過對(duì)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行分析研究，對(duì)存在的問題弊端進(jìn)行提出，并逐一對(duì)問題進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。同時(shí)，對(duì)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)開展的具體方法進(jìn)行具體闡述，為相關(guān)工作的進(jìn)一步提供相關(guān)參考。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè)? 業(yè)務(wù)發(fā)展? 企業(yè)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（b）--02

擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)當(dāng)下乃至未來我國(guó)企業(yè)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)運(yùn)行、融資貸款尤為重要，且具有較大的影響。然而現(xiàn)階段有關(guān)我國(guó)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新研究相對(duì)較少，基于該問題現(xiàn)狀，要求行之有效的方法對(duì)其進(jìn)行分析研究，如加強(qiáng)本土特色產(chǎn)業(yè)扶持及構(gòu)建開發(fā)性戰(zhàn)略布局、強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)監(jiān)管、提高融資擔(dān)保業(yè)務(wù)決策水平等，本次研究對(duì)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行分析，有十分重要的理論意義。

1 我國(guó)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展概述

融資及財(cái)務(wù)擔(dān)保是我國(guó)企業(yè)生存發(fā)展及規(guī)模壯大的重要基礎(chǔ)保障，企業(yè)由小到大、由弱變強(qiáng)都需要資金扶持及介入。擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)起步相對(duì)較晚，主要是基于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展及金融波及影響降低，經(jīng)過長(zhǎng)期規(guī)劃與實(shí)際結(jié)合的一種財(cái)務(wù)承擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)不是單一片面的簡(jiǎn)單流程，而是更為科學(xué)、合理的系統(tǒng)布局。20世紀(jì)90年代初期我國(guó)就已經(jīng)出現(xiàn)融資擔(dān)保公司及相關(guān)行業(yè)，很多中小企業(yè)都借助擔(dān)保公司進(jìn)行快速資金融合，為企業(yè)項(xiàng)目擴(kuò)大及運(yùn)行經(jīng)營(yíng)起到積極推動(dòng)作用。新時(shí)代下，隨著企業(yè)發(fā)展日益向全球化、國(guó)際化轉(zhuǎn)變，地域經(jīng)濟(jì)建設(shè)也日益成熟，企業(yè)在融資方面也更加豐富多元，融資渠道也日益增多，對(duì)傳統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展造成較大影響，本章節(jié)主要針對(duì)我國(guó)當(dāng)下?lián)Ｐ袠I(yè)業(yè)務(wù)與具體項(xiàng)目進(jìn)行闡述，主要包括貸款擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保和租賃擔(dān)保。非銀行融資擔(dān)保包括債券擔(dān)保和基金信托擔(dān)保等。當(dāng)下我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量明顯增多，在銀行貸款及金融融資等方面都需要第三方擔(dān)保行業(yè)介入。所以，日后我國(guó)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展將更為開放化、自由化。

2 擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)種類分析

2.1 貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分析

貸款擔(dān)保是擔(dān)保公司主要業(yè)務(wù)之一，占所有業(yè)務(wù)的60%，貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)主要是指企業(yè)因發(fā)展過程中繼續(xù)資金融入，但自身不具備一定資質(zhì)及實(shí)際信用，銀行在對(duì)其進(jìn)行放款過程中多為困難重重。企業(yè)公司只能求助第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即擔(dān)保公司。擔(dān)保公司可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，銀行會(huì)在較短時(shí)間完成對(duì)企業(yè)的資金供給。如該企業(yè)在合同時(shí)期內(nèi)完成還款，則擔(dān)保公司與銀行、企業(yè)不發(fā)生沖突，如企業(yè)無法在定期內(nèi)完成還款，則由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。在該過程中可以快速降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)也可以起到重要的資金供給作用，即二者兼得 。

2.2 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)分析

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)相對(duì)于貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)主要是指企業(yè)因資金需求，通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)可融資方進(jìn)行債券、股票、基金等融資擔(dān)保行為。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行本息償還，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)主要包括直接融資業(yè)務(wù)、間接融資業(yè)務(wù)等，直接融資業(yè)務(wù)包括信托計(jì)劃擔(dān)保、基金擔(dān)保、債券擔(dān)保、資產(chǎn)證券化擔(dān)保;間接擔(dān)保包括：民間貸款擔(dān)保、銀行貸款擔(dān)保及貿(mào)易融資擔(dān)保等。在相關(guān)業(yè)務(wù)開展中擔(dān)保公司需要對(duì)各方面數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行了解掌握，對(duì)企業(yè)方、融資方、銀行及政府相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通。通過分析研究后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，主要受多方因素影響波及，極易造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中需要格外注意。

3 當(dāng)下我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中面臨的現(xiàn)狀瓶頸

首先，通過分析研究后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下我國(guó)擔(dān)保行業(yè)中間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)面臨大敞口問題，很多擔(dān)保企業(yè)和個(gè)人信用及抵押品嚴(yán)重不足，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生埋下重要隱患。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面也存在較大問題。當(dāng)下我國(guó)銀行及金融機(jī)構(gòu)在議價(jià)方面能力明顯提升。這樣就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制落實(shí)困難，政府在政策及資金補(bǔ)貼上也較為滯后。其次，當(dāng)下隨著我國(guó)中小企業(yè)迅速發(fā)展，很多中小及三農(nóng)企業(yè)都需要通過融資貸款等形式完成資本介入，但自身資質(zhì)與償還能力又較為薄弱。同時(shí)，貸款額度又較小。企業(yè)在抵抗風(fēng)險(xiǎn)方面較為缺乏，諸多因素導(dǎo)致該類型企業(yè)不能快速在銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)完成貸款、融資。另外，新時(shí)代下受國(guó)際金融影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)2019年起伏較大，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)及運(yùn)行能力降低，且造成代償率較高、追償能力有限。最后，部分擔(dān)保用戶在資金渠道開辟中過度依賴于銀行機(jī)構(gòu)，從該資金成本及回籠層面考量，銀行機(jī)構(gòu)依然是諸多用戶擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要資金來源渠道。但受某些因素波及影響，很多用戶雖然運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，可依然無法獲得銀行資金的支持。需要對(duì)其他資金渠道進(jìn)行針對(duì)性開拓。分析后還發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)收入同相應(yīng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配。雖然大部分政策性金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以履行保本微利原則，即1%～2%的保費(fèi)盈利，則承擔(dān)100%資金風(fēng)險(xiǎn)，這樣就需要從金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)層面出發(fā)，并進(jìn)行全面考驗(yàn)。

4 擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)具體創(chuàng)新對(duì)策

4.1 加強(qiáng)本土特色產(chǎn)業(yè)扶持及構(gòu)建開發(fā)性戰(zhàn)略布局

在擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)該注重本土特色產(chǎn)業(yè)扶持，擔(dān)保單位不能從自身盈利角度出發(fā)，應(yīng)該將責(zé)任擔(dān)當(dāng)及戰(zhàn)略布局進(jìn)行重新規(guī)劃，在業(yè)務(wù)開展方面需要偏重于本土特色產(chǎn)業(yè)，起到繁榮地方經(jīng)濟(jì)的推手作用，在貸款、融資過程中可以將本土企業(yè)、特產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行各種重視與渠道開通。在這一過程中需要結(jié)合地方政府財(cái)政政策、金融扶持。尤其是政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，必須將第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)效能、幫扶效能進(jìn)行全面體現(xiàn)。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部而言，工作人員需要對(duì)市場(chǎng)與政府二者進(jìn)行綜合分析，具體如下：第一，對(duì)被擔(dān)保人數(shù)據(jù)信息進(jìn)行調(diào)查分析，掌握第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，在擔(dān)保決策中需青睞于本土企業(yè)及政府扶持產(chǎn)業(yè)。第二，加強(qiáng)與政府及銀行的溝通合作，提升金融政策及信息數(shù)據(jù)的時(shí)效層面，對(duì)可能存在的地域風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。同時(shí)，在進(jìn)行本土化業(yè)務(wù)開展中還需構(gòu)建開放化戰(zhàn)略布局。黨的十九大及總書記講話中都將“一帶一路”作為經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略發(fā)展方向。擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中需要結(jié)合“一帶一路”的發(fā)展，對(duì)海外企業(yè)進(jìn)行資金擔(dān)保，在業(yè)務(wù)開展中可以采用走出去、看出去的發(fā)展思維，提升業(yè)務(wù)的涉及層面、布局層面，充分利用“一帶一路”中的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，加快擔(dān)保行業(yè)的跨國(guó)化發(fā)展。

4.2 強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)監(jiān)管

隨著現(xiàn)階段我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐日益加快，如何更好地對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)管尤為重要。通過對(duì)相關(guān)資料與數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出，未來我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)必然呈現(xiàn)深入、完善趨勢(shì)。這種深入完善效果主要體現(xiàn)在擔(dān)保貸款企業(yè)及項(xiàng)目的“中小層面”，即鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)發(fā)展確定。鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)發(fā)展是指融資擔(dān)保業(yè)務(wù)逐漸向鎮(zhèn)、縣一級(jí)開展實(shí)施，基于該未來發(fā)展現(xiàn)狀就需要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的內(nèi)部組織監(jiān)管。在監(jiān)管過程中應(yīng)充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在鎮(zhèn)、縣一級(jí)監(jiān)管組織效能，針對(duì)擔(dān)保貸款對(duì)象與項(xiàng)目，縣一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管組織應(yīng)該進(jìn)行分析考察。將具體監(jiān)督、監(jiān)管工作細(xì)化、量化，不能片面化、形式化，發(fā)揮監(jiān)管職責(zé)與作用功能，為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及安全順利提供基礎(chǔ)保障。另外，從擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身角度出發(fā)，內(nèi)部監(jiān)管職能及作用發(fā)揮也尤為重要。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該從實(shí)際角度出發(fā)，在監(jiān)管過程中注重小額貸款擔(dān)保及資金去向，應(yīng)對(duì)資金去向及運(yùn)用的安全可靠、作用發(fā)揮等進(jìn)行跟蹤評(píng)估。同時(shí)，從人才培養(yǎng)角度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)采用“校企合作”方式，對(duì)金融高科技方面的專業(yè)人才進(jìn)行引用，提升了管理效能及監(jiān)督力度。同時(shí)，定期、定時(shí)對(duì)相關(guān)監(jiān)督、審批工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)及業(yè)務(wù)能力鞏固。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)此時(shí)也同地方工商機(jī)構(gòu)、中央銀行及銀監(jiān)局等相關(guān)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行互動(dòng)溝通，主要包括數(shù)據(jù)共享、信息交流、問題分析等，為相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作進(jìn)一步開展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。另外，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該從貸款擔(dān)保對(duì)象及項(xiàng)目出發(fā)，對(duì)貸款擔(dān)保對(duì)象及實(shí)施開展項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真分析，通過系統(tǒng)分析及評(píng)估后，對(duì)該貸款擔(dān)保項(xiàng)目及對(duì)象的可行性、收益率進(jìn)行最后明確。基于現(xiàn)階段我國(guó)企業(yè)及市場(chǎng)發(fā)展局面，結(jié)合問題現(xiàn)狀進(jìn)行專屬服務(wù)供給，主要包括生產(chǎn)技術(shù)擔(dān)保、專業(yè)知識(shí)擔(dān)保、市場(chǎng)信息擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)供給。

4.3 提高融資擔(dān)保業(yè)務(wù)決策水平

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高融資擔(dān)保業(yè)務(wù)決策水平，并加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力水平。在進(jìn)行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)決策定論時(shí)，應(yīng)該結(jié)合被擔(dān)保公司自身實(shí)際情況與金融市場(chǎng)變化，將該公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程進(jìn)行更為科學(xué)、合理的設(shè)計(jì)布局。擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策者應(yīng)該站在市場(chǎng)發(fā)展角度及企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)上，將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)決策力進(jìn)行重新詮釋。同時(shí)，應(yīng)對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類進(jìn)行明細(xì)劃分，并建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分機(jī)制。公司管理人員及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形成及發(fā)生的可能性進(jìn)行研究分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的演變及衍射進(jìn)行明確判定。具體如下：第一，擔(dān)保公司應(yīng)該從企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略布局出發(fā)，將本息償還風(fēng)險(xiǎn)管理納入業(yè)務(wù)管理體系當(dāng)中，并進(jìn)行制度完善與資源配置，提升對(duì)本息償還風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度。第二，應(yīng)該樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存發(fā)展及規(guī)模壯大必然會(huì)受諸多風(fēng)險(xiǎn)波及。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析研究，包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)等，只有樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)才能起到一定的規(guī)劃、防范作用。第三，應(yīng)該將本息償還風(fēng)險(xiǎn)管理與擔(dān)保機(jī)構(gòu)圓形發(fā)展進(jìn)行融入，基于擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利與成本保障的重要性，應(yīng)該從多方面、多角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，并不斷深入研究，為相關(guān)工作的開展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

5 結(jié)語

綜上所述，通過對(duì)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行分析研究，從多方面、多角度對(duì)當(dāng)下我國(guó)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題進(jìn)行闡明，結(jié)合實(shí)際情況與未來發(fā)展，提出相關(guān)優(yōu)化措施，主要包括：加強(qiáng)本土特色產(chǎn)業(yè)扶持及構(gòu)建開發(fā)性戰(zhàn)略布局、強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)監(jiān)管、提高融資擔(dān)保業(yè)務(wù)決策水平等，為我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的順利發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

郭景召.探索創(chuàng)新融資擔(dān)保方式推行金融服務(wù)多元化——財(cái)務(wù)公司創(chuàng)新關(guān)稅擔(dān)保業(yè)務(wù)初探[J].河北企業(yè)，2019（7）.

李瑾卿.新常態(tài)下融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防控及創(chuàng)新業(yè)務(wù)開發(fā)探究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019（14）.

李小平.新媒體時(shí)代廣播編輯業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展[J].西部廣播電視，2019（8）.

王勤.中小企業(yè)新型擔(dān)保融資發(fā)展障礙及破解路徑研究[J].上海金融，2019（4）.