莫海良

【摘要】經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得很多產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都發(fā)生了變化，尤其是對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展造成了很大的影響。因此，對(duì)于銀行要在現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展中存在，必須要根據(jù)自身利潤(rùn)來(lái)源，擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)模式，迎合時(shí)代發(fā)展需求。本文分析了信貸管理現(xiàn)狀與必要性以及對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出優(yōu)化策略。

【關(guān)鍵詞】銀行;信貸管理;業(yè)務(wù)流程;優(yōu)化策略

引言：目前，銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化設(shè)計(jì)實(shí)施是銀行提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的，而客戶作為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，也是銀行在發(fā)展過(guò)程中的不確定因素，以至于客戶的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)情況在現(xiàn)階段是不容樂(lè)觀的。如果對(duì)銀行的信貸管理不加以改進(jìn)，將會(huì)對(duì)銀行的自身發(fā)展造成嚴(yán)重影響，也可能會(huì)對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程形成危害。在這種情況下，銀行管理者將信貸管理及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化策略放到重點(diǎn)工作內(nèi)容上，包括信貸管理、業(yè)務(wù)發(fā)展與信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系程度，分析影響銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的因素，達(dá)到推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

一、現(xiàn)階段信貸管理現(xiàn)狀分析

銀行作為依法成立，專門進(jìn)行貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)開(kāi)發(fā)全流程信貸智能系統(tǒng)，建立一個(gè)長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，是銀行融入現(xiàn)代社會(huì)的必要手段。銀行以客戶為主體，保持信貸業(yè)務(wù)快捷、方便的執(zhí)行，是其長(zhǎng)期發(fā)展的理念。而全流程信貸管理系統(tǒng)使銀行業(yè)務(wù)變的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，且能控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，為銀行提供了高效的管理工具。但是，銀行即使建立了業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它的信貸管理實(shí)際情況依舊是不盡人意的。

銀行所有業(yè)務(wù)都與金融有關(guān)，受到大環(huán)境下經(jīng)濟(jì)因素的影響比較大。而且，信貸系統(tǒng)建立后，銀行也改變了傳統(tǒng)的管理模式，提高了自身的信貸管理水平，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)有效的改進(jìn)策略。但是，信貸業(yè)務(wù)的綜合情況總是復(fù)雜的，在很多方面都有缺陷：首先在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力增加，銀行對(duì)于自身的發(fā)展比較被動(dòng)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力與市場(chǎng)情況也處于艱難磨合階段;其次信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展后潛在的風(fēng)險(xiǎn)一直存在，銀行的監(jiān)管力度不夠，不能及時(shí)避免問(wèn)題的發(fā)生，反而會(huì)加大資金回籠風(fēng)險(xiǎn);最后將信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行綜合分析，每個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控都不一樣，都缺一不可，不能忽視，而銀行提供全方位的信貸業(yè)務(wù)流程時(shí)，容易造成重“重點(diǎn)”，輕“重點(diǎn)”的情況，甚至有的步驟都省略掉，這對(duì)評(píng)價(jià)客戶綜合承擔(dān)信貸能力是有影響的。

二、信貸管理業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的必要性

經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響著社會(huì)發(fā)展，兩者是不可分割的整體。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)國(guó)家金融發(fā)展提出了很高的要求。同時(shí)，銀行對(duì)于如何提高自身業(yè)務(wù)綜合水平面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也發(fā)生了變化，這就要求銀行加速經(jīng)營(yíng)范圍、客戶、產(chǎn)品的拓展。而且，銀行的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源就是信貸業(yè)務(wù)，在這里將信貸業(yè)務(wù)分為三個(gè)方面，分別為操作風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，在2012年不良貸款率持續(xù)下降后，銀行信貸管理與業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化就顯得非常必要。具體影響為以下幾點(diǎn)：

（一）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，使得人們對(duì)自身經(jīng)濟(jì)可支配收入的比例也增加，相應(yīng)的對(duì)社會(huì)產(chǎn)能提供也呈現(xiàn)多樣化的需求趨勢(shì)，所以銀行的信貸業(yè)務(wù)必須滿足人們要求，要求銀行管理人員針對(duì)新事物要有靈敏的觀察力，從而制定相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)可執(zhí)行方案，比如奢侈品消費(fèi)、住房貸款等業(yè)務(wù)及時(shí)改進(jìn)和創(chuàng)新。同樣的，在信貸業(yè)務(wù)流程執(zhí)行過(guò)程中，也要做到精、簡(jiǎn)，給人們提供最全面的服務(wù)，提高人們辦理業(yè)務(wù)的滿意度。

（二）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，由于信息技術(shù)的高速發(fā)展，它已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚囊徊糠郑珉娮淤?gòu)物小票、電子產(chǎn)品、貸款服務(wù)等的業(yè)務(wù)拓展都融入了高科技手段，一系列改變?nèi)藗兿M(fèi)模式的產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，不僅方便了人們工作和生活，也促進(jìn)了人們的超前消費(fèi)觀念，使得人們的個(gè)人信用潛在風(fēng)險(xiǎn)增加。而且，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)分割狀況是不完全一樣的，大部分的中小企業(yè)都經(jīng)營(yíng)不佳，再加上不斷推出的政策的影響，造成人們的收入波動(dòng)，物價(jià)上漲和個(gè)人收入不匹配。因此，個(gè)人收入在很大程度上對(duì)個(gè)人信貸產(chǎn)生了影響。

三、針對(duì)銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程的問(wèn)題應(yīng)對(duì)策略

銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化設(shè)計(jì)的目的，主要針對(duì)群體是客戶，為他們提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，簡(jiǎn)化信貸評(píng)審流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，認(rèn)真執(zhí)行業(yè)務(wù)步驟，提高信貸管理系統(tǒng)的管控風(fēng)險(xiǎn)。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

信貸管理的優(yōu)化策略包括建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、政策實(shí)行機(jī)制、信貸管理監(jiān)控。同時(shí)將信貸管理的各個(gè)階段進(jìn)行細(xì)節(jié)管理和全面管理，保證風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的連貫性、簡(jiǎn)化性、精準(zhǔn)性和不重復(fù)性，使得銀行信貸管理業(yè)務(wù)具有規(guī)范嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)。

（二）市場(chǎng)與入庫(kù)

在實(shí)行高效而成熟的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)策略時(shí)，首先要了解客戶，為客戶提供長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，培養(yǎng)和提高客戶的信任感。而且針對(duì)不同需求的客戶提供不同的產(chǎn)品，將客戶的滿意度作為工作人員的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)銀行的未開(kāi)的發(fā)展是有很大幫助的。除此之外，在一個(gè)新項(xiàng)目開(kāi)始建立到入庫(kù)時(shí)，對(duì)于重大項(xiàng)目，可設(shè)立專業(yè)的業(yè)務(wù)流程處理小組，為客戶提供全方位服務(wù)。

（三）項(xiàng)目評(píng)審

完善而嚴(yán)格的項(xiàng)目評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)有利于降信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，其中包括客戶準(zhǔn)確的信息，客戶本人簽字辦理等，要加強(qiáng)信息的全面分析和客觀評(píng)價(jià)，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)行監(jiān)控，使得各部分工作具有緊密聯(lián)合性。

（四）工作人員素質(zhì)

工作人員綜合素質(zhì)對(duì)客戶辦理業(yè)務(wù)的心情是有一定影響的。在保持過(guò)硬專業(yè)能力的基礎(chǔ)上，良好的道德素質(zhì)不僅能使業(yè)務(wù)順利展開(kāi)，對(duì)后續(xù)的發(fā)展也提供了好的基礎(chǔ);反之，惡劣的道德素質(zhì)會(huì)破壞客戶的心情和降低客戶的信任感，對(duì)后期業(yè)務(wù)的開(kāi)展非常不利。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)銀行金融業(yè)務(wù)緊跟社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一直在不斷變化。而且，銀行針對(duì)主要的利潤(rùn)來(lái)源即信貸業(yè)務(wù)所提出的發(fā)展策略在不斷進(jìn)行探索實(shí)踐。要求以高效配置銀行可用資源為目標(biāo)，實(shí)行嚴(yán)格有效的措施，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)各方面的發(fā)展策略，使得信貸管理系統(tǒng)不斷完善，降低客戶信貸業(yè)務(wù)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整結(jié)構(gòu)使銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展符合國(guó)家政策要求。