候玉靈 內(nèi)蒙古師范大學(xué)

一、P2P網(wǎng)貸的概念

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer to Peer Lending）是指出借人與借款人趨于追逐高效益、低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的跨地域限制的借貸。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年我國(guó)P2P網(wǎng)貸產(chǎn)生以來(lái)，行業(yè)規(guī)模不斷壯大，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)數(shù)量持續(xù)增加。2016年監(jiān)管政策的出臺(tái)，平臺(tái)進(jìn)行了一次大整合，正常運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量下降，問(wèn)題平臺(tái)顯露，平臺(tái)迎來(lái)巨大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)并沒(méi)有一套成熟的監(jiān)管體系，行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象常現(xiàn)，2018年平臺(tái)存在大量跑路、無(wú)法提現(xiàn)、網(wǎng)站癱瘓等現(xiàn)象，使行業(yè)出現(xiàn)“爆雷”，且范圍不斷擴(kuò)大，影響眾多投資人，甚至對(duì)許多家庭造成了沉重的打擊，社會(huì)輿論影響力不斷擴(kuò)大，嚴(yán)重阻礙P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家整理

三、我國(guó)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的不足

（一）行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低

行業(yè)準(zhǔn)入要求沒(méi)有一個(gè)清晰的規(guī)定，入駐該行業(yè)的平臺(tái)只強(qiáng)調(diào)基本信息的完善。相關(guān)部門(mén)并沒(méi)有出臺(tái)統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使各地區(qū)域?qū)徍私Y(jié)果出現(xiàn)差異，并且審核部門(mén)沒(méi)有監(jiān)管約束，可能會(huì)出現(xiàn)黑色操作。

（二）征信體制不健全

我國(guó)的征信體系正處于建立初期，目前征信系統(tǒng)不佳、征信機(jī)構(gòu)不足、征信數(shù)據(jù)缺乏，導(dǎo)致征信體制不健全，部分信用數(shù)據(jù)主要由央行提供。央行的征信主體是企業(yè)和個(gè)人，借貸平臺(tái)并沒(méi)有納入征信范圍，不能實(shí)現(xiàn)平臺(tái)和參與者之間的信用數(shù)據(jù)共享。

（三）政府監(jiān)管部門(mén)責(zé)任不明晰

目前，我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)監(jiān)管P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的部門(mén)，對(duì)這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，需要建立一套與傳統(tǒng)監(jiān)管相區(qū)別的監(jiān)管方式。眾多監(jiān)管部門(mén)的參與，使得監(jiān)管責(zé)任無(wú)法明確，出現(xiàn)監(jiān)管真空區(qū)，一些不良平臺(tái)利用監(jiān)管盲點(diǎn)，實(shí)施灰色行為。如何消除監(jiān)管真空區(qū)，對(duì)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管，是改善行業(yè)監(jiān)管不足的重要參考。

四、解決我國(guó)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管不足的對(duì)策

（一）建立P2P網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于一種新生事物，其向好發(fā)展是需要不斷實(shí)踐的。參與借貸的平臺(tái)良莠不齊，有的平臺(tái)會(huì)利用行業(yè)發(fā)展過(guò)程存在的監(jiān)管漏洞獲取不正當(dāng)利益，擾亂市場(chǎng)秩序。政府部門(mén)和行業(yè)自律組織應(yīng)考慮市場(chǎng)情況，對(duì)加入該行業(yè)的平臺(tái)，從初建投入規(guī)模、從事人員、資金、信息反饋程度等方面做出嚴(yán)格要求，同時(shí)要嚴(yán)格實(shí)行注冊(cè)制度，平臺(tái)要得到經(jīng)營(yíng)許可才能夠參與市場(chǎng)借貸。

（二）加快全方位征信體系的創(chuàng)立

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，能夠加快征信體系的完成。協(xié)助政府部門(mén)的監(jiān)管。政府應(yīng)建立多維度信用體系，提升平臺(tái)業(yè)務(wù)征信效率，減少業(yè)務(wù)審核成本。完善的行業(yè)征信體系，首先應(yīng)制定一致的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單，再通過(guò)政府的推動(dòng)作用，促進(jìn)多行業(yè)、多系統(tǒng)的征信系統(tǒng)融合，形成全覆蓋的征信模式，以降低P2P網(wǎng)貸存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）行業(yè)協(xié)會(huì)與政府監(jiān)管互補(bǔ)

政府監(jiān)管責(zé)任主體的不明確以及未實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管者的監(jiān)管，使得行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。行業(yè)協(xié)會(huì)能夠有效地接收與處理相關(guān)的市場(chǎng)信息和監(jiān)督與規(guī)制自己行業(yè)的運(yùn)作優(yōu)點(diǎn)。無(wú)論是政府部門(mén)還是行業(yè)協(xié)會(huì)都存在一定的不足，政府需要加快責(zé)任制度的出臺(tái)，消除監(jiān)管責(zé)任的模糊，而行業(yè)協(xié)會(huì)需要提升自身綜合實(shí)力，加強(qiáng)行業(yè)公信力。政府部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管，打造良好的監(jiān)管環(huán)境。

結(jié)語(yǔ)：P2P網(wǎng)貸行業(yè)雖然面臨瓶頸，但其在投資群體中始終保持較高人氣，吸引著大量投資人。P2P網(wǎng)貸的參與者并不僅是個(gè)人，每一個(gè)參與者的背后都是無(wú)數(shù)家庭，P2P網(wǎng)貸畸形發(fā)展可能會(huì)摧毀無(wú)數(shù)家庭的幸福，因此解決我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的不足具有重要意義。