楊夢迪

【摘 要】 第三方支付是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下產(chǎn)生的新興的支付模式，這種支付模式通過方便快捷的金融交易形式持續(xù)深化發(fā)展，給我們的日常生活帶來了深遠的影響。但第三方支付在迅猛發(fā)展同時也存在諸多風(fēng)險。本文以支付寶為例，結(jié)合現(xiàn)階段我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀與支付寶發(fā)展中存在的政策風(fēng)險、金融風(fēng)險、違約風(fēng)險以及市場競爭風(fēng)險等問題，提出完善法律法規(guī)、強化支付平臺加密技術(shù)、加強經(jīng)濟監(jiān)管、建立嚴(yán)格的用戶信用度分級制度、加大創(chuàng)新等具體建議。

【關(guān)鍵詞】 第三方支付 支付寶 風(fēng)險 對策

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國展示出爆發(fā)式的增長，給我國的實體經(jīng)濟帶來了巨大的沖擊。其中，第三方支付的快速發(fā)展改變了人們的交易方式，拉動了經(jīng)濟的持續(xù)增長。然而，由于第三方支付在我國的發(fā)展時間短，在發(fā)展過程中還存在許多潛在的風(fēng)險。因此，本文研究的目的，就是針對現(xiàn)階段，以支付寶為案例，對支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀展開分析，通過研究現(xiàn)階段支付寶發(fā)展存在的風(fēng)險，進一步針對存在的風(fēng)險提出應(yīng)對風(fēng)險的對策，進而促進我國第三方支付的進一步發(fā)展。

二、我國第三方支付發(fā)展概述

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國《支付清算組織管理辦法》將第三方支付界定為“排除銀行機構(gòu)和用戶在外的，所有交易平臺”。為確保買賣雙方交易的公平進行，第三方支付作為交易的中介平臺，為交易雙方暫時保存交易資金，部分第三方支付平臺還開拓了儲蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

我國第三方支付發(fā)展迅速，市場交易金額維持高速的增長。中國第三方支付交易金額已經(jīng)超過190萬億元，并且始終保持穩(wěn)定的增長幅度持續(xù)增長，交易規(guī)模不斷擴大。當(dāng)前，第三方支付已滲透日常生活。人們越來越習(xí)慣使用支付寶和微信零錢等第三方支付工具進行網(wǎng)上購物等諸多活動，我國的金融機構(gòu)與第三方支付之間的合作也進一步深化。

（二）支付寶情況概述

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司建立于2004年，主要為消費者帶來“簡單、安全、快速”的支付方法。作為阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司，支付寶與淘寶、天貓等平臺聯(lián)系密切，為其提供了極高的群眾基礎(chǔ)。自2014年起，支付寶已經(jīng)是世界范圍內(nèi)規(guī)模最大的移動支付廠商。截止2019年6月，支付寶及其合作伙伴已經(jīng)服務(wù)超12億的用戶，已經(jīng)是當(dāng)代人們不可缺少的日常使用的支付手段。

從交易形式上看，支付寶具有擔(dān)保交易和即時到賬的特性。即由支付寶作為中介平臺，在交易過程中暫時保管買賣雙方的交易資金。只需用戶輸入六位數(shù)字的支付密碼就實現(xiàn)了資金的轉(zhuǎn)移，它的即時性便捷了人們的交易方式，但同時也為不法分子提供了可趁之機。

三、第三方支付發(fā)展存在的風(fēng)險——以支付寶為例

（一）政策風(fēng)險

第三方支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它迅速拉動經(jīng)濟增長的同時也因為我國法律對于新興產(chǎn)業(yè)的滯后性，難以得到有效的監(jiān)管?，F(xiàn)階段，人民銀行針對現(xiàn)階段第三方支付尚存的漏洞，陸續(xù)頒布了一系列部規(guī)范性文件，構(gòu)成了第三方支付的監(jiān)管框架，雖然我國在不斷健全關(guān)于第三方支付的法律監(jiān)管問題，但目前仍需持續(xù)完善。

維權(quán)風(fēng)險。由于第三方支付在國內(nèi)發(fā)展的時間較短且發(fā)展迅速，國家對于第三方支付的法律法規(guī)并不健全，若支付寶平臺中的交易雙方發(fā)生經(jīng)濟糾紛，沒有具體的對應(yīng)法律來明確責(zé)任，對于在交易中受害方已經(jīng)造成的經(jīng)濟損失難以追回。例如詐騙資金、虛假交易等。當(dāng)客戶發(fā)生經(jīng)濟糾紛時，不能及時有效的維護客戶的合法權(quán)益，對于支付寶的法律權(quán)責(zé)問題難以界定。

（二）金融風(fēng)險

沉淀資金風(fēng)險。沉淀資金是指社會上未被利用的閑散資金，支付寶作為第三方支付平臺，存載著大量還未及時進入交易方賬戶的資金，而這大量的資金都暫時都停滯在支付寶系統(tǒng)內(nèi)部。資金往往伴隨著風(fēng)險，高收益的同時都存在著高風(fēng)險，監(jiān)管部門還需要進一步實時監(jiān)測這些大額沉淀資金的動向，避免發(fā)生經(jīng)濟損失。支付寶的安全系統(tǒng)已經(jīng)是國內(nèi)第三方支付平臺較完備的支付平臺，但是依賴于網(wǎng)絡(luò)電子信息技術(shù)的支付寶平臺，在即時到賬交易方式快捷方便的同時，也為不法分子提供了可乘之機。

套現(xiàn)亂象。支付寶依賴于網(wǎng)絡(luò)電子信息技術(shù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，有些用戶惡意利用虛假交易來進行套現(xiàn)。對于廣大支付寶用戶來說，應(yīng)當(dāng)增強對私人財產(chǎn)信息的防范意識，不要輕易的將支付寶賬號密碼告知他人，以免引起財產(chǎn)損失。支付寶平臺對于用戶資金要繼續(xù)加強技術(shù)保護，全面保障用戶的資金安全。

（三）違約風(fēng)險

由于支付寶平臺交易過程中，涉及買賣雙方，只要有一方違約，另一方就會遭受經(jīng)濟損失。買方違約風(fēng)險。由支付寶作為交易中介，雙方交易過程中，買家收到貨物后可能由于個人原因拒收，或者簽收了貨物之后申請退款，在買家確認收貨之前，交易資金都存于支付寶平臺，買家個人的退款行為會增加賣家的運營成本，而支付寶作為第三方支付平臺的延遲到帳，也成為賣家遭受損失的重要條件。賣方違約風(fēng)險。賣家違約主要存在于賣家交易的商品是否符合描述，如果賣家虛假發(fā)貨、販賣假商品，都會使買家遭受經(jīng)濟損失。由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，買方無法準(zhǔn)確的判斷商品交易的真?zhèn)?，容易遭受?jīng)濟損失。

（四）市場競爭風(fēng)險

支付寶作為阿里巴巴的關(guān)聯(lián)公司，擁有購物網(wǎng)站淘寶天貓積累下來的強大的客戶基礎(chǔ)，這也是支付寶占領(lǐng)第三方市場的重要原因。但是目前由于第三方支付市場發(fā)展迅速且盈利多元化，不少第三方支付平臺已經(jīng)開始迅速搶占市場，比如騰訊公司的微信支付，微信用戶在2018年初已經(jīng)突破9億，這強大的群眾基礎(chǔ)可能會搶占支付寶的發(fā)展市場。同時，國內(nèi)銀行業(yè)降低了對支付寶的額度分配，并推出了自己的支付產(chǎn)品，這些都將使支付寶的發(fā)展空間受到限制。

四、促進支付寶等第三方支付發(fā)展的建議

第三方支付的發(fā)展完善需要各方共同努力，包含相關(guān)監(jiān)管法規(guī)、平臺方以及合作伙伴。

（一）完善相關(guān)法律制度 加強經(jīng)濟監(jiān)管

持續(xù)加深對于第三方支付平臺的法律法規(guī)建設(shè)。設(shè)立專業(yè)的監(jiān)察機構(gòu)，完善用戶維權(quán)制度;明確第三方支付交易雙方的法律責(zé)任，使用戶在遭受損失之后有法可依。同時加強經(jīng)濟監(jiān)管，規(guī)避金融風(fēng)險。首先，對于第三方支付平臺大量的沉淀資金加強監(jiān)管，建立專門的檢測機構(gòu)監(jiān)督用戶的資金安全，明確沉淀資金的歸屬。其次，規(guī)制網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)問題。對于用戶加強宣傳安全防范知識，提高使用門檻和用戶身份確認程序，加強技術(shù)支持。

（二）平臺方強化加密技術(shù)

強化第三方支付加密技術(shù)，需要從支付寶的硬件和軟件兩個層面入手展開。第一，在支付寶網(wǎng)絡(luò)及第三方支付的軟件層面，要強化第三方支付的加密技術(shù)，規(guī)范交易過程中相關(guān)信息，確保第三方支付安全。同時，應(yīng)用高級的證實技術(shù)，通過人臉證實和指紋證實等手法規(guī)避非法交易;第二，在支付寶網(wǎng)絡(luò)及第三方支付的硬件層面，需要加大對支付寶相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，積極開發(fā)出具備自主知識產(chǎn)權(quán)的優(yōu)秀金融產(chǎn)品，最大程度減少技術(shù)選擇風(fēng)險，保障第三方支付的安全。

（三）多方合作，深化服務(wù)

在未來的發(fā)展中，支付寶等第三方支付平臺還可以聯(lián)合商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)展開合作，借助自身優(yōu)勢開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)范市場產(chǎn)品的服務(wù)體系和服務(wù)規(guī)劃，深化同行業(yè)合作，實現(xiàn)互利共贏。

五、結(jié)論

當(dāng)前，作為第三方支付的領(lǐng)導(dǎo)者，支付寶的發(fā)展需要面對多個方面的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。而本文通過對支付寶展開分析認為，當(dāng)前，支付寶還存在政策風(fēng)險、金融風(fēng)險以及買賣雙方違約的問題。因此，針對這些問題，就需要進一步完善支付寶相關(guān)法律法規(guī)、強化支付平臺加密技術(shù)、加強經(jīng)濟監(jiān)管、建立嚴(yán)格的用戶信用度分級制度、提高用戶安全意識、加大創(chuàng)新以及深化服務(wù)，盡可能使支付寶保持不敗的競爭地位。

【參考文獻】

[1] 萬蕾. 第三方支付平臺的法律風(fēng)險與防范研究[D].天津財經(jīng)大學(xué)，2016.

[2] 曹倩，劉鵬程，王小潔.消費者第三方支付使用意愿及其影響因素研究——基于CHFS（2011）調(diào)查數(shù)據(jù)的經(jīng)驗分析[J].宏觀經(jīng)濟研究，2016（07）：129-136.

[3] 阮慧. 我國第三方支付平臺市場勢力測度及其規(guī)制研究[D].浙江工商大學(xué)，2017.

[4] 鄧娜. 法制視角下第三方支付備付金制度研究[D].天津師范大學(xué)，2017.

[5] 封思賢，包麗紅.監(jiān)管第三方支付機構(gòu)的博弈分析[J].中國經(jīng)濟問題，2016（04）：49-60.

[6] 曹倩，劉鵬程，王小潔.消費者第三方支付使用意愿及其影響因素研究——基于CHFS（2011）調(diào)查數(shù)據(jù)的經(jīng)驗分析[J].宏觀經(jīng)濟研究，2016（07）：129-136.

[7] 丁明.第三方支付相關(guān)基礎(chǔ)法律問題探討[J].征信，2015，33（02）：5-10+14.