陳言寶

制造業(yè)是立國之本、強國之基，也是國家綜合實力和國際競爭力的體現(xiàn)。2019年中央經(jīng)濟工作會議將推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展列為年度重點任務(wù)之首。服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行業(yè)的使命和天職，銀行支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，既是大局和責(zé)任，也是市場和機遇。

推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展意義重大

推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的必由之路。工業(yè)化是現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和前提，制造業(yè)是推動工業(yè)化和現(xiàn)代化的主力軍。縱觀世界近現(xiàn)代歷史，制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是主要發(fā)達國家現(xiàn)代化的共同經(jīng)驗。新中國成立70年特別是改革開放40多年來，我國制造業(yè)發(fā)展成效顯著，建成了門類齊全、獨立完整的工業(yè)體系，已成為世界制造業(yè)第一大國。同時，也應(yīng)該看到我國制造業(yè)大而不強，總體上仍處于全球價值鏈中低端，與世界先進水平差距明顯。實踐證明，沒有強大的制造業(yè)，就沒有國家的強盛;打造具有國際競爭力的制造業(yè)，是提升綜合國力、保障國家安全、建設(shè)制造強國的必由之路。

推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的客觀要求。黨的十九大做出我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的重大判斷。制造業(yè)具有價值鏈長、關(guān)聯(lián)性強、帶動力大的特征，是科技創(chuàng)新的主戰(zhàn)場，是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主攻領(lǐng)域，為第一產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)提供原料、設(shè)備、動力和技術(shù)保障，制造業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展事關(guān)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的全局。目前，我國制造業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重接近30%，是推動國民經(jīng)濟增長、參與國際產(chǎn)業(yè)競爭的重要力量。國際經(jīng)驗表明，沒有高質(zhì)量發(fā)展的制造業(yè)，就難以提高國家供給體系的質(zhì)量，就無法建成現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，就沒有經(jīng)濟發(fā)展的高質(zhì)量。

推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在要求。金融是經(jīng)濟的血液，服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行業(yè)行穩(wěn)致遠的根本。當(dāng)前銀行業(yè)面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、同質(zhì)競爭、監(jiān)管趨嚴、息差收窄、風(fēng)險管控等諸多挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型升級勢在必行。制造業(yè)作為實體經(jīng)濟的主體，具有產(chǎn)業(yè)鏈條較長、客戶數(shù)量眾多、金融需求多樣化等特征，制造業(yè)固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資總額的近30%，是銀行不可或缺的重要目標客群。銀行根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位、風(fēng)險偏好、機構(gòu)能力和稟賦優(yōu)勢，差異化市場與客戶定位，特色化、綜合化、智能化、集約化支持制造業(yè)發(fā)展，打造銀行核心競爭力和轉(zhuǎn)型升級的新路徑，促進銀行業(yè)和制造業(yè)實現(xiàn)雙贏。

銀行支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實踐

近年來，銀行業(yè)認真貫徹落實國家的決策部署，持續(xù)加強和改進金融服務(wù)，多措并舉支持制造強國建設(shè)。在制造業(yè)下行壓力加大、有效需求總體不足的情況下，銀行業(yè)通過加大資源配置、創(chuàng)新金融服務(wù)、優(yōu)化政策標準、健全配套政策，加大融資支持力度，使制造業(yè)貸款總量實現(xiàn)了恢復(fù)性增長。

完善銀行發(fā)展策略與金融資源配置

銀行認真落實黨中央、國務(wù)院支持制造業(yè)發(fā)展的決策部署，堅持從講政治的高度將服務(wù)實體經(jīng)濟和支持制造業(yè)作為銀行的使命擔(dān)當(dāng)，持續(xù)完善戰(zhàn)略定位、風(fēng)險偏好、政策標準和資源配置，積極支持先進制造業(yè)、綠色制造、科技型企業(yè)等領(lǐng)域，優(yōu)化金融資源配置和組合管理，調(diào)整金融支持方向和結(jié)構(gòu)，合理設(shè)置融資期限，增加中長期貸款投放，優(yōu)先滿足制造業(yè)合理的融資需求。根據(jù)上市銀行數(shù)據(jù)，截至2019年末，29家上市銀行制造業(yè)貸款金額合計達9.57萬億元，占全部公司貸款余額的17.28%，占比居各行業(yè)第一;制造業(yè)貸款余額較上年增長1.48%，增速為2015年以來的最高值，能及時滿足制造業(yè)企業(yè)合理的融資需求。

優(yōu)化授信政策標準與信用評級模型

制造業(yè)細分行業(yè)眾多，不同行業(yè)企業(yè)經(jīng)營特點、企業(yè)規(guī)模、財務(wù)狀況差異性較強，信息不對稱問題突出，是銀行業(yè)授信支持的痛點與難點。為提升制造業(yè)金融服務(wù)的普適性，銀行優(yōu)化制造業(yè)授信政策標準和信用評級模型，提高政策覆蓋面，擴大客戶

準入范圍。堅持“不唯所有制、不唯大小，只唯優(yōu)劣”的授信原則，結(jié)合行業(yè)成熟度、發(fā)展趨勢和風(fēng)險狀況，細化制造業(yè)細分行業(yè)授信準入標準，加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)支持力度;根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)特色、資源稟賦，制定區(qū)域性授信政策，因地制宜地支持制造業(yè)特色區(qū)域發(fā)展。評級模型方面，優(yōu)化中小微制造業(yè)客戶信用評級模型，設(shè)置適合中小微企業(yè)特征的定性、定量評分標準，避免評價“一刀切”現(xiàn)象，提升中小微制造業(yè)客戶評級等級;積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，完善線上獲客渠道及準入策略與模型設(shè)計，解決制造業(yè)客戶融資痛點。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品體系和信貸管理體制

銀行立足制造業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營實際需求，主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶的多元化、個性化融資需求。創(chuàng)新“融資+融智”“商行+投行”“境內(nèi)+境外”的金融服務(wù)模式，探索投貸聯(lián)動和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，為制造業(yè)客戶提供綜合、快捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。依托制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，積極開展倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、保理、國際國內(nèi)信用證等產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)，有效滿足產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的融資需求。針對制造業(yè)客戶特征、風(fēng)險特點及管理要求，適時優(yōu)化信貸管理機制，改進制造業(yè)行業(yè)與客戶授信評價機制，合理考量企業(yè)技術(shù)、人才、市場前景等“軟信息”;充分關(guān)注企業(yè)“三表”“三單”“兩品”等非財務(wù)信息，應(yīng)用金融科技進行客戶風(fēng)險畫像，提升風(fēng)險識別能力;健全銀政、銀擔(dān)、銀保、銀企等的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，有效降低銀行信貸風(fēng)險;強化制造業(yè)敏感行業(yè)與高風(fēng)險客戶的監(jiān)測預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險。

健全制造業(yè)金融服務(wù)配套支持政策

銀行持續(xù)健全制造業(yè)支持政策體系，提升金融可獲得性與服務(wù)質(zhì)效。一是建立制造業(yè)專項貸款額度，將貸款到期騰出的規(guī)模優(yōu)先用于支持制造業(yè)貸款投放，從信貸資源分配上予以傾斜。二是貸款定價方面，對制造業(yè)客戶、中長期貸款FTP計價和貸款撥備計提給予優(yōu)惠，提高分支機構(gòu)支持制造業(yè)的積極性。三是在授信審批方面，對制造業(yè)客戶開辟綠色通道，堅持“特事特辦、急事急辦”的原則，并加大平行作業(yè)力度，優(yōu)先受理、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批，改善客戶體驗。四是加大分支行授權(quán)力度，按照權(quán)責(zé)對等、能力匹配原則，在充分評估基礎(chǔ)上下沉審批權(quán)限，簡化制造業(yè)中小微客戶業(yè)務(wù)辦理流程，提升服務(wù)效率。五是完善制造業(yè)貸款盡職免責(zé)規(guī)定，健全制造業(yè)貸款“敢貸、愿貸、能貸”機制。

有效防控制造業(yè)企業(yè)授信風(fēng)險

制造業(yè)是銀行重點支持的領(lǐng)域，也是不良貸款率高企、影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量的主要領(lǐng)域。2019年末，六大國有商業(yè)銀行制造業(yè)平均的不良貸款率為4.85%，高出全部商業(yè)銀行2.99個百分點，也遠高于其他貸款投放領(lǐng)域。有效防控制造業(yè)貸款風(fēng)險，才能促進可持續(xù)發(fā)展。一是堅持獨立審貸、自主決策、自擔(dān)風(fēng)險原則，明確發(fā)展策略與支持重點，市場化、法制化、規(guī)范化支持制造業(yè)融資需求。二是多措并舉提升專業(yè)技能，強化貸款“三查”，加強企業(yè)自身債務(wù)杠桿約束，加快科技賦能，注重從準入源頭把控風(fēng)險。三是加強與政府、企業(yè)、同業(yè)的協(xié)作，切實防止多頭授信、過度授信、空殼授信，不盲目壓貸、抽貸、斷貸，支持其合理信貸需求。四是創(chuàng)新風(fēng)險處置方式，提升風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警能力，綜合運用不良核銷、打包處置、債轉(zhuǎn)股等方式，加快處置不良貸款。

在銀行支持制造業(yè)取得積極成效的同時，銀行支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)與問題，需要政府、企業(yè)和銀行等共同加以解決。一是制造業(yè)企業(yè)有效融資需求不足。我國制造業(yè)普遍產(chǎn)能過剩嚴重，制造業(yè)企業(yè)平均利潤率不到3%，加上融資成本較高，企業(yè)擴大再生產(chǎn)的意愿不強。二是銀企信息不對稱問題嚴重。特別是對于中小微型制造業(yè)企業(yè)，普遍存在管理不規(guī)范、經(jīng)營不穩(wěn)健、財務(wù)不透明、數(shù)據(jù)不真實、信用記錄缺失等問題，銀行獲取和交叉驗證相關(guān)信息的成本較高，嚴重的信息不對稱導(dǎo)致銀企合作難、成本高。三是銀行貸款風(fēng)險高企。受制造業(yè)企業(yè)資信實力不強、抵質(zhì)押品不足、生產(chǎn)經(jīng)營與財務(wù)指標波動較大等因素影響，加上銀行針對制造業(yè)尚未建立起有效的風(fēng)險管理模式，導(dǎo)致制造業(yè)貸款經(jīng)營風(fēng)險偏大。近年來，市場上不乏大中型制造業(yè)龍頭企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)違約、貸款逾期等風(fēng)險事件。

對銀行支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議

支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是銀行的一項長期性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性工作。為助力我國由制造業(yè)大國邁向制造業(yè)強國，對銀行支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有關(guān)建議如下。

明確授信政策，加大制造業(yè)支持力度

在推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、培育壯大新動能、促進新舊動能轉(zhuǎn)換的過程中，制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是重中之重。銀行要提高站位，主動擔(dān)當(dāng)，從銀行定位、發(fā)展策略、信貸配置等方面，主動加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、低碳循環(huán)經(jīng)濟的支持力度，推動制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級;完善授信政策與信貸管理制度，大力支持制造業(yè)在新基建、新技術(shù)、新材料、新裝備、新產(chǎn)品突破創(chuàng)新上的融資需求，提高對具有自主研發(fā)優(yōu)勢、成長性強的科技型企業(yè)的支持力度;擇優(yōu)支持傳統(tǒng)制造業(yè)技術(shù)改造升級、淘汰落后產(chǎn)能，做強做優(yōu);對主業(yè)突出、產(chǎn)品有市場、暫時遇到困難的制造業(yè)企業(yè)，給予適當(dāng)?shù)木彌_政策，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

突出重點領(lǐng)域，提升銀企合作水平

銀行要結(jié)合客戶需求，突出重點和服務(wù)特色，重點支持新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高檔數(shù)控機床和機器人、航空航天裝備、海洋工程裝備及高技術(shù)船舶、先進軌道交通裝備、節(jié)能與新能源汽車、電力裝備、農(nóng)機裝備、新材料、生物醫(yī)藥及高性能醫(yī)療器械等重點領(lǐng)域。銀行要堅持以客戶為中心，深入理解制造業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，以客戶實際生產(chǎn)經(jīng)營需求為出發(fā)點，發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供最有效的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶對生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)建設(shè)、對外投資等做出科學(xué)的融資規(guī)劃，合理安排融資資金和還款計劃，優(yōu)化資本與財務(wù)結(jié)構(gòu)，防范融資和償債風(fēng)險，提高財務(wù)穩(wěn)健性、可持續(xù)發(fā)展和抗風(fēng)險能力，打造新型的銀企合作關(guān)系。

完善產(chǎn)品體系，提供綜合化服務(wù)

針對制造業(yè)企業(yè)融資訴求，銀行應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)提供一站式金融服務(wù)。一是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，提高制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合度。以制造業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)為切入點，通過保理、訂單融資、保兌倉等產(chǎn)品，解決企業(yè)上下游客戶的資金需求，助力打造先進制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。二是豐富跨境金融產(chǎn)品，支持制造業(yè)企業(yè)“走出去”。通過項目融資、并購貸款、出口信貸等產(chǎn)品，支持制造業(yè)龍頭企業(yè)擴大對外投資，提高國際競爭力。三是創(chuàng)新中長期信貸產(chǎn)品，優(yōu)化企業(yè)債務(wù)結(jié)構(gòu)。開發(fā)制造業(yè)“研發(fā)貸款”，支持企業(yè)技術(shù)研發(fā)，減輕研發(fā)費用支出壓力。四是穩(wěn)健推廣投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)，助力培育新興產(chǎn)業(yè)。對不同發(fā)展階段的制造業(yè)客戶，提供全生命周期的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，提高科創(chuàng)型企業(yè)融資產(chǎn)品的匹配度。

加快科技賦能，提升銀行服務(wù)質(zhì)效

銀行要主動運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，切實解決制造業(yè)企業(yè)金融服務(wù)渠道受限、成本較高、效率不高和風(fēng)險過高等痛點，提升服務(wù)質(zhì)量與效率。一要豐富獲客渠道。通過手機APP、門戶網(wǎng)站等方式，運用大數(shù)據(jù)、客戶畫像精準獲客，客戶線上申請和提交材料，拓寬銀行服務(wù)渠道，降低交易成本。二要開展智能作業(yè)。通過移動展業(yè)進行業(yè)務(wù)受理、流程操作與信息處理，客戶不用多次往返銀行辦理業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程;通過標準化和結(jié)構(gòu)化報告模板、財務(wù)報表自動識別與智能分析等，提高作業(yè)效率，改善客戶體驗。三要升級信審技術(shù)。銀行要運用金融科技手段，進行信息識別與交叉核驗、財務(wù)反欺詐、客戶風(fēng)險畫像、自動化審批和統(tǒng)一授信視圖，有效解決制造業(yè)融資信息不對稱問題，提升信審的科學(xué)性、精準性、前瞻性。

加強隊伍建設(shè)，提高風(fēng)險控制能力

銀行要加強服務(wù)制造業(yè)信貸隊伍的專業(yè)化建設(shè)，加快儲備一批懂制造、知企業(yè)、精金融的復(fù)合型金融人才。一是加強對制造業(yè)特別是新興行業(yè)的前瞻性研究，深入掌握行業(yè)、市場和技術(shù)發(fā)展趨勢，準確把握行業(yè)與業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，為制造業(yè)授信支持什么、如何支持、何時支持提供決策依據(jù)。二要深入與政府主管部門、行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)合作，建立外部授信專家?guī)?，拓寬行業(yè)信息來源，破解信息不對稱和專業(yè)能力不足問題。三要升級制造業(yè)企業(yè)風(fēng)險評估技能。要針對細分行業(yè)和客戶類型，差異化制造業(yè)金融產(chǎn)品貸款“三查”要求，提升風(fēng)險專業(yè)識別能力;根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)、高技術(shù)制造業(yè)輕資產(chǎn)的特征，優(yōu)化行業(yè)分析和風(fēng)險評估技術(shù)，提高風(fēng)險識別與評估能力。

完善體制機制，提高利益相關(guān)方積極性

制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要各市場主體形成合力。一是地方政府要通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金和股權(quán)投資引導(dǎo)基金，撬動社會資本支持制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級;完善制造業(yè)信貸風(fēng)險分擔(dān)機制，支持銀行加大信貸投放。二是監(jiān)管部門要加大對制造業(yè)和金融機構(gòu)的差異化考核力度，研究拓寬制造業(yè)統(tǒng)計口徑，充分發(fā)揮定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的正向激勵作用。三是銀行要完善內(nèi)部考核機制，強化對制造業(yè)貸款增長、中長期和信用方式制造業(yè)貸款占比的考核，提高分支機構(gòu)服務(wù)意愿。完善制造業(yè)貸款盡職免責(zé)機制，建立授信盡職正面清單，適度提高風(fēng)險容忍度，健全“敢貸、愿貸、能貸”機制，保護分支機構(gòu)和員工的積極性。四是企業(yè)要提升可持續(xù)經(jīng)營能力。通過政策引導(dǎo)、行業(yè)自律等方式，引導(dǎo)制造業(yè)企業(yè)聚焦主業(yè)，防止盲目多元化、過度投資、激進擴展、高杠桿運營，增強核心競爭力、財務(wù)與經(jīng)營可持續(xù)性和抗風(fēng)險能力。

（作者系中國郵政儲蓄銀行總行信用審批部總經(jīng)理）