陳柳汕
一、引言
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù),2019年末,60周歲及以上人口25388萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?8.1%,其中65周歲及以上人口17603萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?2.6%。從近年來(lái)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看,我國(guó)的老齡人口正處于快速增長(zhǎng)階段,每年都以千萬(wàn)級(jí)別的數(shù)字在增長(zhǎng)。
從中國(guó)近年來(lái)老年人口的變化可以看出,中國(guó)未來(lái)將是全球健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力最大的國(guó)家,健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在中國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模將迅速增大,易于形成規(guī)模效應(yīng),看清產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ覝?zhǔn)定位、適應(yīng)趨勢(shì),對(duì)整個(gè)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的總體戰(zhàn)略布局有著重要的意義。
二、老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)相關(guān)背景介紹
我國(guó)老年人口呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì),提供了龐大的潛在老年消費(fèi)市場(chǎng),目前人口發(fā)展趨勢(shì)的三個(gè)明顯特征:一是我國(guó)老齡化發(fā)展迅速,老年人增長(zhǎng)速度快于總?cè)丝谠鲩L(zhǎng),從2012年到2019年,老年人口從1.94億增長(zhǎng)到了2.54億,而老年人所占總?cè)丝诘谋戎匾矎?4.3%增長(zhǎng)到了18.1%,增長(zhǎng)速度不可謂不快;二是擁有大量的高齡老人和失能失智老人,根據(jù)第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示,我國(guó)失能、半失能老年人大致4063萬(wàn)人;三是空巢老人比例逐年上升,隨著我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)變化和人口流動(dòng)性增大,留守老人和空巢老人增加,目前我國(guó)城市空巢老人比例已超過(guò)50%。
老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí),側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧?016年,《人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(人社廳發(fā)〔2016〕80號(hào))提出,探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度,是應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措,是實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展改革成果的重大民生工程,是健全社會(huì)保障體系的重要制度安排。建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn),有利于保障失能人員基本生活權(quán)益,提升他們體面和有尊嚴(yán)的生活質(zhì)量。制度指出,探索建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金,為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。利用1-2年試點(diǎn)時(shí)間,積累經(jīng)驗(yàn),力爭(zhēng)在“十三五”期間,基本形成適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架。制度確定了全國(guó)15個(gè)城市作為長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市,H公司所在的廣州市為其中一個(gè)。根據(jù)國(guó)家政策要求,廣州市在2017年7月制定了《廣州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》(穗人社規(guī)字〔2017〕6號(hào)),規(guī)范了在廣州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參?;I資、經(jīng)辦服務(wù)及管理等活動(dòng);在2018年1月制定了《廣州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法》(穗人社規(guī)字〔2018〕1號(hào)),明確了長(zhǎng)護(hù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)、條件評(píng)估、服務(wù)協(xié)議簽訂及監(jiān)督管理等活動(dòng)要求。
根據(jù)《廣州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法》規(guī)定,老年人若要享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn),須年滿(mǎn)60周歲,具備廣州市戶(hù)口,購(gòu)買(mǎi)了廣州市職工醫(yī)保(公費(fèi)醫(yī)保人員及居民醫(yī)保人員均不能享受),因年老、疾病、傷殘等原因,生活完全不能自理已達(dá)或預(yù)期將達(dá)六個(gè)月以上,病情基本穩(wěn)定且符合該辦法規(guī)定的條件的,可申請(qǐng)?jiān)u估,經(jīng)長(zhǎng)護(hù)評(píng)估后按規(guī)定享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。這種保險(xiǎn)不設(shè)起付線(xiàn),由長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金按機(jī)構(gòu)護(hù)理75%、居家護(hù)理90%的比例支付。入住長(zhǎng)護(hù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的(機(jī)構(gòu)護(hù)理),其基本生活照料費(fèi)用按不高于每人每天120元(含床位費(fèi),床位費(fèi)不高于每人每天35元)的標(biāo)準(zhǔn)按比例支付。居家接受長(zhǎng)護(hù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的(居家護(hù)理),其基本生活照料費(fèi)用按不高于每人每天115元的標(biāo)準(zhǔn)按比例支付。對(duì)經(jīng)核定的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用按項(xiàng)目及相應(yīng)支付比例支付,最高支付限額為每人每月1000元。
三、廣州市健康養(yǎng)老企業(yè)發(fā)展老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性分析
中國(guó)失能半失能的老人基數(shù)龐大,根據(jù)全國(guó)老齡辦、民政部、財(cái)政部2016年10月共同發(fā)布的第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示,我國(guó)失能、半失能老年人大致4063萬(wàn)人,占老年人口18.3%,老年癡呆患者700多萬(wàn)。且根據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年我國(guó)的失能失智老人將達(dá)到4200萬(wàn)人。龐大的老齡人口總數(shù)及高齡、空巢、失獨(dú)、失能失智等剛需型老年人服務(wù)需求在快速提高。失能、半失能老人的照顧給家庭帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),但卻給老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。
(一)老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(居家)
廣州市現(xiàn)有家庭陪護(hù)人員的費(fèi)用約為4800元/月,這還只是純粹的護(hù)理費(fèi)用,并沒(méi)有包括醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用。而根據(jù)居家老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(居家)的規(guī)定,成功通過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)評(píng)估的老人,每人每天最高可享受103.5元的基本生活照料費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo),每月按30天計(jì)算,即可報(bào)銷(xiāo)3105元/月的基本生活照料費(fèi)用。假設(shè)廣州某健康養(yǎng)老企業(yè)H公司現(xiàn)有的老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(居家)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下:
24小時(shí)照護(hù)服務(wù)的護(hù)理人員與老人只能一對(duì)一進(jìn)行護(hù)理,而4小時(shí)照護(hù)的護(hù)理人員與老人可以是一對(duì)二進(jìn)行護(hù)理。根據(jù)目前業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)情況,基本上享受老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(居家)的老人家庭更傾向于選擇24小時(shí)照護(hù)服務(wù)。按照24小時(shí)照護(hù)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算,老人家庭每月實(shí)際支出=7000-3105=3895元,比原先每月支付4800元的家庭陪護(hù)人員減少了約900元。同時(shí),老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(居家)還可以每月最高報(bào)銷(xiāo)老人1000元的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用,進(jìn)一步緩解家屬的經(jīng)濟(jì)壓力,也將醫(yī)療護(hù)理上門(mén)服務(wù),減少老人來(lái)回于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的勞苦。
根據(jù)政策規(guī)定,老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(居家)定點(diǎn)機(jī)構(gòu),須每周安排護(hù)理管理人員上門(mén)巡診,在享受長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(居家)的老人相對(duì)集中居住的情況下,護(hù)理管理人員每周平均可巡診30人,即服務(wù)30人。以護(hù)理人員成本為5800元/人/月、護(hù)理管理人員的成本為9000元/人/月測(cè)算。H公司每月可得收入(醫(yī)療護(hù)理收入按500元測(cè)算)=(7000+500)*30=225000元,剔除護(hù)理員及護(hù)理管理人員成本,每月利潤(rùn)=225000-5800*30-9000=42000元;每年收入270萬(wàn),利潤(rùn)50.4萬(wàn)。
(二)老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(機(jī)構(gòu))
根據(jù)廣州市藍(lán)皮書(shū)研究會(huì)發(fā)布的2017年中國(guó)廣州社會(huì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)藍(lán)皮書(shū),廣州市60歲以上戶(hù)籍老人已達(dá)154萬(wàn)人,還有接近20萬(wàn)名60歲以上無(wú)廣州市戶(hù)籍投靠子女的老人,失能半失能老人約24萬(wàn)名,高齡老人約17萬(wàn)名。
按照現(xiàn)階段中國(guó)的國(guó)情,活力老人較少去養(yǎng)老院居住,去養(yǎng)老院居住的,大多數(shù)都屬于失能/半失能或者是失智老人。這些人大部分都需要采取較高級(jí)別的護(hù)理服務(wù),給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。若能幫其申請(qǐng)老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(機(jī)構(gòu))資質(zhì),每天最多能報(bào)銷(xiāo)90元/人,即每月能報(bào)銷(xiāo)2700元/人,且也有1000元額度的醫(yī)療護(hù)理項(xiàng)目的報(bào)銷(xiāo)額度,較好地緩解家屬養(yǎng)老費(fèi)用的支出,也讓老人享受實(shí)惠。在同等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至略高于其他養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的情況下,若養(yǎng)老機(jī)構(gòu)能取得老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)(機(jī)構(gòu))定點(diǎn)資質(zhì),那將會(huì)成為一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)無(wú)論是機(jī)構(gòu)還是居家,雖然還處于試點(diǎn)階段,但隨著中國(guó)人口老齡化的進(jìn)展,未來(lái)這項(xiàng)政策將會(huì)逐漸成為普惠政策,健康養(yǎng)老企業(yè)須抓緊現(xiàn)在的政策紅利,大力發(fā)展老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)業(yè)務(wù),搶抓市場(chǎng),投入更多的人力、物力、財(cái)力開(kāi)拓業(yè)務(wù),搶抓先機(jī),努力使其成為企業(yè)新的盈利主力。(作者單位:廣州中遠(yuǎn)海運(yùn)健康管理有限公司)