史?，? 劉立波 劉洋 王春霞

摘 要：本文從河北省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析其發(fā)展中存在的主要問題，并針對河北省農村金融人才儲備不足、產品缺乏創(chuàng)新、金融體系建設不健全、法律體系單薄、政府監(jiān)管力度不到位等問題，結合當?shù)貙嶋H，提出了切實可行的對策建議，旨在進一步促進河北省農村金融的健康發(fā)展。

關鍵詞：農村金融;問題;對策

中圖分類號：F2???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.20.003

目前，盡管我國農村經濟取得了長足發(fā)展，但是農村發(fā)展中仍然存在不平衡不充分的問題，未能得到有效地解決，因此，若想鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施，那么就需要以農村經濟為支柱。而金融體系為農村經濟的快速發(fā)展提供了有力支持，從當前發(fā)展狀況上看，加快農村金融的發(fā)展，進一步完善農村金融服務的監(jiān)管體系就顯得尤為重要。因此，本文通過對河北省農村金融的發(fā)展狀況進行研究，分析其發(fā)展中存在的主要問題，并結合當?shù)貙嶋H，提出強化農村金融監(jiān)管的對策建議。

1 河北省農村金融發(fā)展概況

2006年底中國銀監(jiān)會頒布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，適當調整和放寬了農村領域銀行業(yè)金融機構的準入政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，從而促進農村領域形成金融投資多元化、種類多樣、覆蓋全面的金融服務體系，以改善農村金融服務，支持新農村建設。目前，自《意見》實施以來，我國農村領域形成了以農村信用社、中國農業(yè)發(fā)展銀行、多類型新型農村金融機構等為主的農村金融服務體系，對加快農業(yè)生產方式轉變，進一步優(yōu)化農業(yè)產業(yè)結構，實現(xiàn)農村產業(yè)興旺提供了金融基礎，更為解決“三農”問題奠定了前提。截至2017年底，河北省已經開業(yè)的新型農村金融機構總數(shù)為265家，資產總額達到450.7億元，從業(yè)人員數(shù)達到3934名，其中村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)96家，縣級覆蓋率達到76%，并在全省62個貧困縣中，已有37個貧困縣建立了村鎮(zhèn)銀行;小型農村金融機構數(shù)為4903個，資產總額為14931.1億元，從業(yè)人數(shù)為47501名;河北省累計發(fā)放涉農貸款總額為14196.12億元，且農林牧漁業(yè)較上年新增貸款104.16億元，同比增長11.83%。

2 河北省農村金融發(fā)展中存在問題

2.1 農村金融人才儲備不足，產品缺乏創(chuàng)新

當今社會各行各業(yè)的發(fā)展都離不開高質量的人才，農村金融人才的質量也決定著河北省農村金融行業(yè)的發(fā)展進程?，F(xiàn)階段，河北省農村經濟水平發(fā)展相對落后，而且河北省處于環(huán)繞京津的特殊地理位置，對于金融方面人才的引進非常困難，盡管河北省政府針對金融人才已出臺了一系列的保障制度，并采用各種優(yōu)惠措施來吸引國內的中高端人才，同時針對省內高校畢業(yè)生開展金融機構招聘會，以填補農村金融領域中人才匱乏的窘境，但是真正愿意步入農村領域從事金融業(yè)務的人才仍然較少。此外，由于人才儲備不足，不僅阻礙了新型金融產品在農村地區(qū)的普及進度，而且導致現(xiàn)有的農村金融人員創(chuàng)新意識不足，業(yè)務渠道單一，難以進行自上而下的產品創(chuàng)新。一方面，農村金融創(chuàng)新資金引入不足，金融產品結構單一，創(chuàng)新動力不足，創(chuàng)新效率低下;另一方面，由于農業(yè)生產受自然因素影響較大，涉農金融產品風險相對更大，同時農戶的綜合素質低下，缺乏專業(yè)的金融知識，對金融產品認識不足，很多農戶不敢也不愿意冒風險去選擇創(chuàng)新后的涉農金融產品，使得涉農金融業(yè)務收益很低，產品設計和研發(fā)的創(chuàng)新難度增大，造成其難以適應農村經濟的發(fā)展節(jié)奏。

2.2 金融體系建設不健全

在農村經濟發(fā)展過程中，雖然河北省農村金融在迅速發(fā)展，農村金融體系在逐漸完善，但是依然存在著金融體系建設不健全的問題，比如農村金融機構數(shù)量較少、風險大、收益低，資金投入不足、小型金融機構資質不成熟等。首先，制約農村金融規(guī)模發(fā)展的主要因素是農村金融機構的數(shù)量偏少。由于經營管理難，國有商業(yè)銀行與農信社不斷加大集約化、市場化經營強度，撤并了大量的農村營業(yè)網點，其他非國有銀行更不愿在落后的農村地區(qū)開設網點，部分小型金融機構不斷縮減貸款給農業(yè)資金的比例，甚至不辦理農戶貸款業(yè)務，使得貸款提供方過度集中、從業(yè)人員和信貸資源嚴重缺乏，農村金融機構缺乏競爭力。其次，農村金融活動的風險大，且收益較低。一方面農業(yè)生產活動大部分在戶外進行，生產本身容易受天氣、病蟲害等自然因素的影響，甚至有很大幾率會遭受意外的自然災害。另一方面，由于農村地區(qū)居民綜合素質較低，一些貸款戶缺乏金融信用意識，存在比較嚴重的逃避債務現(xiàn)象。第三，農村金融資金投入不足。資金是農業(yè)生產當中一項非常重要的生產要素，資金投入不足，是農村經濟發(fā)展緩慢的重要原因，一般情況下，農戶會通過向農村金融機構貸款來解決自身可用資金少的問題，而部分農村金融機構存款總量小于貸款總量，導致大量資金外流。第四，小型金融機構發(fā)展不成熟與農村金融生態(tài)環(huán)境較差。雖然河北省已制訂并頒布了一系列的融資優(yōu)惠政策，鼓勵農村金融機構向農村企業(yè)融資，但并沒有很好的改善這一局面。首先，一家一戶的經營模式比較分散，農民可用于抵押的實物過少，貸款需求也與小額貸款居多，農村征信基礎薄弱，由于信息不對稱，金融機構很難得到農戶信用信息，對于農戶的信用調查主要依賴于信貸人員的調查，成本太高;其次，全國供給側改革的步伐加速了河北省傳統(tǒng)農工業(yè)的淘汰，許多大中農業(yè)企業(yè)雖貸款較多，但是由于經營不善造成企業(yè)虧損，出現(xiàn)逾期還款或信用下降的現(xiàn)象。

2.3 農村金融法律體系單薄，政府監(jiān)管力度不到位

雖然我國在不斷完善農村金融相關的法律法規(guī)，但是農村金融法律體系依然過于單薄。相關的法律制度不健全，政府的監(jiān)管力度不到位，制約著農村金融的發(fā)展質量。首先，農村金融相關法律法規(guī)空缺、監(jiān)管空白，行業(yè)約束規(guī)范不明確，農村金融企業(yè)進入門檻低，有法不依、執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象大量存在，不法分子有機會鉆法律空子，無法有效保護農村金融主體的債權。同時，農戶百姓專業(yè)知識缺乏，容易被不法分子一些所謂金融扶貧的旗號所欺騙，不利于農村金融的有序健康發(fā)展。其次，當前河北省農村征信體系建設相對滯后，河北省針對農村的信用擔保機構比較缺乏，征信體系不完善，無法滿足當今農村金融發(fā)展需求，社會上信用缺失問題嚴重，中介服務不規(guī)范，農村農戶信貸行為少、金融活動少、信息記錄不全面，農戶企業(yè)與農村金融機構信息不對稱，使得農村貸款風險難以把控。再次，全省范圍內，農業(yè)保險覆蓋范圍小，農戶參保率低，縱觀河北省歷年農業(yè)發(fā)展，發(fā)生自然災害頻率高，農戶所面臨的農業(yè)風險相對較大，發(fā)生風險之后農業(yè)保險賠付率相對較高，并且農戶的信用意識普遍偏低，農戶失去償還能力的可能性極大。因此，保險公司怕?lián)p害公司利益不愿意積極宣傳拓展農業(yè)方面的保險業(yè)務，使得河北省農業(yè)保險及擔保行業(yè)發(fā)展緩慢，與其他地區(qū)差距較大。

3 加強河北省農村金融監(jiān)管的對策建議

3.1 完善金融體系建設

河北省應采取多項措施促進傳統(tǒng)農村金融體系的改革構建，構建國有農業(yè)銀行、農村信用社、多種金融機構等完整的農村金融體系，解決融資難、融資貴的問題，形成政策金融主導，商業(yè)金融，合作金融及新型金融機構等其他金融機構相結合的優(yōu)勢互補、競爭有序、職能明確，良性發(fā)展的多層次農村金融服務體系，滿足不同農村主體的金融需求。

3.2 注重人才培養(yǎng)，增強科技金融創(chuàng)新

首先，金融支持農村經濟發(fā)展，要注重人才的培養(yǎng)和引進，培養(yǎng)和引進大量的具備專業(yè)的農村金融知識的高素質人才，不斷的優(yōu)化農村金融人力資源結構，同時政府應采取相關的優(yōu)惠政策鼓勵更多的高學歷金融人才加入到河北省農村建設發(fā)展中來，特別是對貧困落后地區(qū)，給予更大的人才引進力度，比如說給予住房、食物、交通補助等。此外，農村金融機構可以和省內高校聯(lián)合合作，開展農村金融實驗操作課，培養(yǎng)學生的實際動手能力和專業(yè)知識的應用能力，建立校外實習實訓基地，將理論知識應用于實踐，針對性培養(yǎng)具有農村金融水平和辦公操作技能的金融專業(yè)人才，形成農村金融的人才體系，對農村金融人才定期開展培訓，提升農村金融從業(yè)人員的服務水平，同時為農村居民建立相關的農村金融知識的培訓，增加農戶自身的金融知識素養(yǎng)，更好的推動農村金融的健康發(fā)展。其次，利用互聯(lián)網和數(shù)據(jù)通訊設備等科學技術，增強農村金融科技的創(chuàng)新，將傳統(tǒng)的農村金融機構存貸款模式改為手機銀行、網絡銀行等現(xiàn)代化模式，降低人才配置成本，將節(jié)省的成本用于創(chuàng)新農村金融產品，促進產品升級，推出符合河北省農村金融體系整體發(fā)展要求和現(xiàn)代化科技要求的新產品，簡化金融借貸審批手續(xù)，積極鼓勵龍頭企業(yè)帶動普通農戶發(fā)展，優(yōu)化農村金融發(fā)展環(huán)境。

3.3 健全法律法規(guī)，完善監(jiān)管機制

首先，法律層面上，我國立法機關、權力機關、執(zhí)法機關應該引起高度重視，采取實際行動，修補農村金融方面的法律缺口，彌補法律漏洞，嚴查違法行為，加大對農村金融機構的監(jiān)管力度，使得有法必依，違法必究。

其次，利用當今時代快速發(fā)展的互聯(lián)網技術，打造完備的征信體系。通過政府主導，建立完備的公安、金融、稅務、工商以及村鎮(zhèn)、農戶多部門的信息共享平臺制度，完善企業(yè)乃至農戶個人的信用檔案，詳實的記錄農戶個人的信用情況，包括農戶的消費情況、違約情況等，并將農戶個人的信用檔案同步到互聯(lián)網，以構建農村征信數(shù)據(jù)庫，禁止農戶私自改動，并且建立適當?shù)莫剳蜋C制，對于信用良好的農戶實行正向獎勵機制，如可擴大借款額度，對于信用較差的農戶實行逆向懲罰機制，如減少借款額度。同時增強對農村金融知識的推廣普及力度，線下線上積極推進對信用的宣傳力度，讓落后地區(qū)的農戶對信用及金融知識真正的了解，提升農民的信用意識，營造省內良好的農村金融的信用環(huán)境，降低金融機構所承擔的信用風險。

再次，健全農村金融風險擔保體系，要想營造一個良好的農村金融環(huán)境，除了建立完備的信用體系，還有建立一個符合河北省農村特點的擔保體系，政府可以擴大對農業(yè)保險的財政扶持，給予財政補貼，并結合農村情況擴大農村金融擔保抵押物的范圍，比如大型農用機械等，豐富擔保形式。

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基金項目：本文系河北省教育廳人文社會科學基金青年項目（SQ191081）階段性成果。

作者簡介：史?，帲?993-），女，河北唐山人，河北北方學院助教，研究方向：產業(yè)經濟;

劉立波（1985-），男，內蒙古通遼人，河北北方學院講師，研究方向：農業(yè)經濟理論與政策（通訊作者）：

劉洋（1995-），女，河北張家口人，河北北方學院講師，研究方向：農村金融政策;

王春霞（1989-），女，河北張家口人，河北北方學院講師，研究方向：農村金融政策。