摘要：隨著社會的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境發(fā)生了天翻地覆的變化，其所面臨的商業(yè)風(fēng)險更大。在新時代，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索轉(zhuǎn)型之路，分析各種潛在的風(fēng)險，提高自身的競爭能力，在新的市場競爭中嶄露頭角。為此，本文對新時期我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究進(jìn)行了探討分析。

關(guān)鍵詞：新時期;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展研究;商業(yè)風(fēng)險;市場競爭

商業(yè)銀行（Commercial Bank）是銀行（包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、世界銀行）的類型之一，是最主要的金融機構(gòu)之一，主要運營的業(yè)務(wù)有吸收公眾的存款、匯總、給企業(yè)及個人發(fā)放貸款、儲蓄、應(yīng)收和應(yīng)付票據(jù)的貼現(xiàn)等，還承擔(dān)一些信用中介的金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍比較廣。

一、我國商業(yè)銀行的概述

（一）商業(yè)銀行的發(fā)展歷史

最初使用“商業(yè)銀行”[1]這個名字是因為商業(yè)銀行在之前做的是短期放貸業(yè)務(wù)，放貸的人員一般只是面向商人與進(jìn)出口貿(mào)易商，且期限一般不超過一年。商業(yè)銀行主要是為人們辦理短期的存款，給大、中、小型企業(yè)發(fā)放短期商業(yè)貸款等基本業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，和當(dāng)時做的“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)相比，已經(jīng)有所不同，現(xiàn)在的商業(yè)銀行被人們賦予了另一種含義，這種含義更加廣泛、深刻。在第二次世界大戰(zhàn)之后，隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速提升，銀行之間的競爭也越來越激烈，隨之而來的就是商業(yè)銀行不再局限于之前的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了它的職能，所以商業(yè)銀行是儲蓄機構(gòu)，不是投資機構(gòu)。

（二）商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)比較多。比如發(fā)放短期、中期和長期貸款，吸收公眾的存款;辦理應(yīng)收和應(yīng)付票據(jù)的貼現(xiàn);辦理國內(nèi)外的結(jié)算等。

每個國家的商業(yè)銀行的組織形式、名稱和經(jīng)營內(nèi)容不一樣，主要經(jīng)營的有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。隨著國際形勢的發(fā)展，國內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)還可以發(fā)展為國際業(yè)務(wù)。其中負(fù)債業(yè)務(wù)包括商業(yè)銀行的自有資本（包括活期存款、定期存款和儲蓄存款）和商業(yè)銀行的長、短期的借款;資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括商業(yè)銀行的貸款任務(wù)和商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行面對的風(fēng)險

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中可能會面對不同的風(fēng)險，這些風(fēng)險會使得銀行實際收益偏離預(yù)期的收益，從而導(dǎo)致?lián)p傷或不能獲取收益。商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險分為信用風(fēng)險（信用風(fēng)險也稱為違約風(fēng)險，為客戶違約而引起的風(fēng)險，如客戶不能按時還款或無法償還債務(wù)）、市場風(fēng)險（是指由于市場的波動而帶來的，通常是由金融資產(chǎn)的價格變化而產(chǎn)生的）、流動性風(fēng)險（指商業(yè)銀行沒有足夠的資金不能滿足及時支付到期的需求）、操作風(fēng)險（是指由于銀行自身操作不當(dāng)而引起的風(fēng)險）、法律風(fēng)險、國別風(fēng)險、聲譽風(fēng)險（指個別人員的其他行為而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生負(fù)面評價）與戰(zhàn)略風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行所要面對的新時期變化

（一）利差之外收入的重要性提升

以往的商業(yè)銀行發(fā)展形態(tài)主要是在中國的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中各種企業(yè)資金的需求量較高，所以僅僅依靠擴(kuò)大信用貸款的投放規(guī)模來賺取利潤即可?？墒请S著社會經(jīng)濟(jì)從增長高速到增長中速的轉(zhuǎn)換，部分商業(yè)產(chǎn)品滯銷，甚至有些產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，所以在當(dāng)今社會以往的通過擴(kuò)張增加信用貸款來賺取利潤的模式早已不再適應(yīng)當(dāng)前形勢，且隨著利率市場的提速，銀行之間存款、貸款的競爭日趨激烈，導(dǎo)致利差的收入更加微小，并且銀行客戶群體日益年輕化，他們更傾向于自主、快速、舒適的高質(zhì)量服務(wù)，在選擇銀行時更加看重于銀行帶給他們的質(zhì)量服務(wù)，如銀行可以提供資金管理方面、資金投資方面、資金支持方面的一條龍服務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)在廣大用戶期待的資金管理、投資與管理和自身的服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行提升。

（二）資金成本的不斷增大

隨著利率市場化的進(jìn)一步完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行的貸款率下降、存款率上升進(jìn)一步增加，導(dǎo)致存貸款利差變窄，提高了資金的使用成本，并且互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品也不斷地涌現(xiàn)，使越來越多的客戶放棄使用儲蓄存款而轉(zhuǎn)移至同業(yè)存款科目，大大提高了銀行資金的成本。

（三）銀行業(yè)的開放度增大

隨著社會的發(fā)展，銀行業(yè)已從過去的封閉式競爭發(fā)展為多層次競爭，銀行面臨的競爭主體愈加多元化。在新時期，國家對于銀行市場的進(jìn)入放松了限制，促進(jìn)了金融市場的競爭，增加了我國銀行的競爭壓力。新的競爭壓力包括依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從而發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，近年來由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)引起的新的金融業(yè)態(tài)，從而使銀行業(yè)受到了極大的沖擊，例如第三方支付平臺（支付寶、微信等）、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等。

三、新時期我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

（一）明確運營理念，調(diào)整運營模式

在新社會的發(fā)展中，商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營理念，以客戶為中心，給予客戶更高質(zhì)量的服務(wù)，并且在有限的資金中篩選出最具有潛力的客戶。在明確客戶后應(yīng)對客戶實行科學(xué)合理的管理，正確地處理不同客戶之間的差異，明確客戶的行為特征以及消費習(xí)慣，如在客戶生日期間為客戶送上暖心的祝福與專項優(yōu)惠活動，并在日常適時推薦符合客戶需求的新產(chǎn)品，給予客戶更高品質(zhì)的服務(wù)。

（二）增加信用貸款

充分利用每個人的信用庫，借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的分析，針對每個人信用水平的不同對客戶進(jìn)行充分開發(fā)與分類，對于信用記錄較好的客戶，增加其信用貸款的應(yīng)用額度。年輕人的生活消費習(xí)慣和方法與以往不同，年輕人更傾向于使用信用貸款，通過信用貸款對未來的生活進(jìn)行合理的規(guī)劃。因此面對日益年輕化的客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)針對他們制定相應(yīng)地符合社會主流的金融商品，在原有的基礎(chǔ)上擴(kuò)大客戶群體，為符合相應(yīng)信用貸款條件的年輕人增加可貸的額度。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，增加人才儲備

現(xiàn)在市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形式單一的缺陷逐漸凸顯出來。因此商業(yè)銀行要發(fā)揮好機制靈活的優(yōu)勢，用新的模式和技術(shù)解決大多數(shù)銀行不能解決或者是不愿意解決的問題，為金融服務(wù)補充空白點。通過個性化的經(jīng)營與其他的銀行做到取長補短的發(fā)展，培育長期穩(wěn)定的發(fā)展能力[2-4]。在當(dāng)今社會，具有創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力的人才在企業(yè)發(fā)展中是不可或缺的關(guān)鍵因素，因此商業(yè)銀行在人才招聘方面應(yīng)放寬招聘條件，面向大眾，吸取更多的精銳，但也應(yīng)寧缺毋濫，不可盲目吸收，避免適得其反，且在人力資源的培養(yǎng)上應(yīng)該做到與時俱進(jìn)，觀察其他銀行的優(yōu)勢，注重培養(yǎng)人才，掌握好先進(jìn)的知識理論與技術(shù)，在市場中搶占先機。

四、結(jié)語

面對當(dāng)前市場的激烈競爭，若想在其中處于不敗之地，商業(yè)銀行就需要結(jié)合時代的特征與發(fā)展潮流，以客戶為中心，注重創(chuàng)新、與時俱進(jìn)，及時調(diào)整策略方向、改變經(jīng)營模式，構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)購物商城，加大完善人才的儲備與培養(yǎng)，觀察其他行業(yè)的優(yōu)勢不斷學(xué)習(xí)，不斷完善硬件設(shè)備，通過有效的手段來擴(kuò)充規(guī)模，從而在當(dāng)下站穩(wěn)腳跟[5]。

參考文獻(xiàn)：

[1]邢小秋.農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展初探[N].中國農(nóng)村信用合作報，2019-06-04（7）

[2]劉星星.新時期我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，37（9）.

[3]陳永生.城鎮(zhèn)化背景下我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的國際借鑒[J].新西部，2019（29）

[4]魯晴，楊宏斌金融科技時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)和對策研究[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2019，27（25）.

[5]楊銳.論金融機構(gòu)如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)調(diào)整與轉(zhuǎn)型——以商業(yè)銀行為例[J].商訊，2018（6）

作者簡介：張彥峰（1976-），男，陜西吳堡人，經(jīng)濟(jì)師，本科，主要從事農(nóng)商銀行改制與可持續(xù)發(fā)展方向研究。