鄧瓊卉

【摘要】商業(yè)銀行積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)不僅是國家提出的一個戰(zhàn)略要求，而且也是戰(zhàn)略決策之一，進(jìn)而為普惠金融群體提供全面、優(yōu)惠的金融服務(wù)。但是商業(yè)銀行在開展普惠金融業(yè)務(wù)時，不僅存在較大風(fēng)險，而且成本較高，收益較低，同時對商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力、信息化能力以及創(chuàng)新能力的要求也較高。所以對于商業(yè)銀行來講，應(yīng)積極應(yīng)用各種先進(jìn)的技術(shù)手段，定位準(zhǔn)確、認(rèn)清形勢，認(rèn)真做好普惠金融的相關(guān)工作，以保證普惠金融業(yè)務(wù)的便捷性以及安全性。

【關(guān)鍵詞】普惠金融業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;途徑

商業(yè)銀行通過積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，能讓低收入以及弱勢群體通過正當(dāng)途徑獲得金融服務(wù)，不但能有效改善金融市場的環(huán)境，讓金融市場之間能保持良性競爭，而且還能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式主要是提供金融貨幣，而積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)則能對其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，營造良好、健康的社會形象。商業(yè)銀行通過積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，客戶與銀行建立信任、良好的關(guān)系，不但能讓商業(yè)銀行時間可持續(xù)發(fā)展，而且還能讓社會經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)穩(wěn)定、健康地發(fā)展。

一、建立完善的普惠金融業(yè)務(wù)體系

（一）積極建設(shè)信用體系

首先應(yīng)對征信法律法規(guī)進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，建設(shè)一個包括所有權(quán)個人和企業(yè)信息的信用信息庫;其次應(yīng)通過社會力量，開展專業(yè)性較強的社會征信系統(tǒng)，嚴(yán)格監(jiān)控和管理征信市場;最后應(yīng)針對信用服務(wù)行業(yè)制定規(guī)范和科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，讓信息能實現(xiàn)共享。除此之外，應(yīng)考慮低收入人群的利益，針對具體情況，構(gòu)建完善的風(fēng)險保證金制度，不但能讓貸款者風(fēng)險明顯降低，而且還能讓借款人損失明顯減少，建立完善和科學(xué)的信用機制，在對信息溝通渠道進(jìn)行完善的前提下，通過各種途徑，讓擔(dān)保難的現(xiàn)象得以有效解決，從而為更多群體提供金融業(yè)務(wù)。

（二）建立完善的監(jiān)管體制

首先建立由人民銀行、各金融機構(gòu)內(nèi)部稽查、社會審計審計部門組成的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)，并構(gòu)建完善和科學(xué)的政策協(xié)調(diào)機制，在信息共享的前提下，實現(xiàn)防范金融風(fēng)險的效果。其次應(yīng)不斷創(chuàng)新普惠金融監(jiān)管體系，有效區(qū)分監(jiān)管與行業(yè)管理，結(jié)合實際情況，成立普惠金融行業(yè)管理協(xié)會，對機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的管理和監(jiān)督。最后，應(yīng)對普惠金融機構(gòu)準(zhǔn)入機制進(jìn)行不斷完善，在加強風(fēng)險管理的前提下，通過法律手段等，規(guī)范這一體系，金融機構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險管理措施進(jìn)行不斷創(chuàng)新，在不斷提升效率的前提下，加強風(fēng)險掌控的能力，積極引入各種新技術(shù)，利用先進(jìn)經(jīng)驗對信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行不斷完善、優(yōu)化。

（三）加強法律支持

首先應(yīng)對相關(guān)法律制度進(jìn)行完善，為逐步深化金融改革以及防范金融風(fēng)險提供保證、支持，在法律層面上應(yīng)對金融機構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任以及地位等進(jìn)行明確，包括郵政儲蓄法、合作金融法等。除此之外，還應(yīng)構(gòu)建房產(chǎn)、機動車等登記制度，為深化抵押權(quán)制度打下良好基礎(chǔ)。在法律層面上，應(yīng)關(guān)注普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定完善的配套政策，對商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)，讓其能更好發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。政府部門應(yīng)堅持放活、少取、多予的原則，進(jìn)一步支持普惠金融機構(gòu)，對其風(fēng)險進(jìn)行合理補償，通過保險以及擔(dān)保等形式，分散其風(fēng)險，讓資金回流更加方便。

二、建立完善的普惠金融市場

（一）構(gòu)建完善和科學(xué)的信用約束機制

首先應(yīng)不斷提升ATM自助服務(wù)機的覆蓋率，不斷提升支付結(jié)算水平;構(gòu)建良好、有序的金融生態(tài)環(huán)境，包含保險、擔(dān)保、信用的環(huán)境體系，構(gòu)建與普惠金融體系相關(guān)的征信共享機制，進(jìn)而來不斷提升資金運作效率，構(gòu)建完善的保險機制，用于對市場風(fēng)險、自然風(fēng)險等進(jìn)行防范，并建立完善的信用擔(dān)保體系。其次應(yīng)對社會輔助體系進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，如行業(yè)協(xié)會、評級機構(gòu)等，針對我國實際情況，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)體系，在對金融產(chǎn)品發(fā)布信息進(jìn)行共享的前提下，加強跟蹤和監(jiān)控工作。

（二）促進(jìn)利率市場化

首先應(yīng)不斷現(xiàn)階段的存貸款制度，將利率管制進(jìn)一步方式，并在此前提下，加快利率市場化的發(fā)展進(jìn)展;結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗，根據(jù)市場因素和自身情況制定科學(xué)的利率。其次，適當(dāng)上浮存款利率，在考慮資金供求狀況等因素的前提下，對存款利率水平進(jìn)行確定，保證資金充足;對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行不斷完善，整個農(nóng)村地區(qū)都應(yīng)覆蓋其中，進(jìn)而來對客戶資信情況進(jìn)行更好掌握。最后應(yīng)加強人才隊伍的建設(shè)工作，在掌握現(xiàn)代化金融風(fēng)險管理技術(shù)的基礎(chǔ)上，知識技能也應(yīng)比較強，進(jìn)而來更好檢測利率風(fēng)險;政府應(yīng)制定和完善相關(guān)政策，為建設(shè)社會信用體系提供保證，在完善監(jiān)管架構(gòu)的前提下，監(jiān)督經(jīng)濟(jì)主體的行為，加強指導(dǎo)利率定價。

（三）對信用擔(dān)保機制進(jìn)行完善

首先應(yīng)對普惠金融的信用擔(dān)保機制進(jìn)行完善，在各方積極參與的前提下，采用市場化運作模式，通過一系列措施對其進(jìn)行鼓勵，讓其開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。其次還應(yīng)加強互助性擔(dān)保，對商業(yè)性擔(dān)保進(jìn)行鼓勵，讓其能積極參與其中，形成多元化、風(fēng)險控制的擔(dān)保體系;通過市場化運作模式，構(gòu)建完善的貸款抵押擔(dān)保機制，讓擔(dān)保難現(xiàn)象得以有效解決。第三應(yīng)構(gòu)建完善和科學(xué)的信用擔(dān)保風(fēng)險風(fēng)險機制，不斷提升普惠金融的覆蓋面。

三、對普惠金融工具進(jìn)行不斷創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)多樣化需求特點，按照自身情況，在對新業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷拓展的前提下，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對貸款產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，讓金融產(chǎn)品實現(xiàn)多樣化，包括助學(xué)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等，在借款人實際需求得以有效滿足的前提下，對貸款管理辦法進(jìn)行不斷完善和修訂，不斷完善貸款管理。

風(fēng)險問題是阻礙商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的主要因素，商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展惠普金融保險，讓風(fēng)險逐步實現(xiàn)社會化，讓信貸風(fēng)險明顯降低，讓金融服務(wù)積極性得以顯著提升，讓普惠金融業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展;除此之外，可在不斷豐富和完善金融服務(wù)、產(chǎn)品類型的前提下，保證普惠金融業(yè)務(wù)的實際需求，不斷完善風(fēng)險分散機制。

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