鄧瓊卉
【摘要】商業(yè)銀行積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)不僅是國家提出的一個戰(zhàn)略要求,而且也是戰(zhàn)略決策之一,進(jìn)而為普惠金融群體提供全面、優(yōu)惠的金融服務(wù)。但是商業(yè)銀行在開展普惠金融業(yè)務(wù)時,不僅存在較大風(fēng)險,而且成本較高,收益較低,同時對商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力、信息化能力以及創(chuàng)新能力的要求也較高。所以對于商業(yè)銀行來講,應(yīng)積極應(yīng)用各種先進(jìn)的技術(shù)手段,定位準(zhǔn)確、認(rèn)清形勢,認(rèn)真做好普惠金融的相關(guān)工作,以保證普惠金融業(yè)務(wù)的便捷性以及安全性。
【關(guān)鍵詞】普惠金融業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;途徑
商業(yè)銀行通過積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù),能讓低收入以及弱勢群體通過正當(dāng)途徑獲得金融服務(wù),不但能有效改善金融市場的環(huán)境,讓金融市場之間能保持良性競爭,而且還能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展?,F(xiàn)階段商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式主要是提供金融貨幣,而積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)則能對其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展,營造良好、健康的社會形象。商業(yè)銀行通過積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù),客戶與銀行建立信任、良好的關(guān)系,不但能讓商業(yè)銀行時間可持續(xù)發(fā)展,而且還能讓社會經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)穩(wěn)定、健康地發(fā)展。
一、建立完善的普惠金融業(yè)務(wù)體系
(一)積極建設(shè)信用體系
首先應(yīng)對征信法律法規(guī)進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善,建設(shè)一個包括所有權(quán)個人和企業(yè)信息的信用信息庫;其次應(yīng)通過社會力量,開展專業(yè)性較強的社會征信系統(tǒng),嚴(yán)格監(jiān)控和管理征信市場;最后應(yīng)針對信用服務(wù)行業(yè)制定規(guī)范和科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn),讓信息能實現(xiàn)共享。除此之外,應(yīng)考慮低收入人群的利益,針對具體情況,構(gòu)建完善的風(fēng)險保證金制度,不但能讓貸款者風(fēng)險明顯降低,而且還能讓借款人損失明顯減少,建立完善和科學(xué)的信用機制,在對信息溝通渠道進(jìn)行完善的前提下,通過各種途徑,讓擔(dān)保難的現(xiàn)象得以有效解決,從而為更多群體提供金融業(yè)務(wù)。
(二)建立完善的監(jiān)管體制
首先建立由人民銀行、各金融機構(gòu)內(nèi)部稽查、社會審計審計部門組成的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng),并構(gòu)建完善和科學(xué)的政策協(xié)調(diào)機制,在信息共享的前提下,實現(xiàn)防范金融風(fēng)險的效果。其次應(yīng)不斷創(chuàng)新普惠金融監(jiān)管體系,有效區(qū)分監(jiān)管與行業(yè)管理,結(jié)合實際情況,成立普惠金融行業(yè)管理協(xié)會,對機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的管理和監(jiān)督。最后,應(yīng)對普惠金融機構(gòu)準(zhǔn)入機制進(jìn)行不斷完善,在加強風(fēng)險管理的前提下,通過法律手段等,規(guī)范這一體系,金融機構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險管理措施進(jìn)行不斷創(chuàng)新,在不斷提升效率的前提下,加強風(fēng)險掌控的能力,積極引入各種新技術(shù),利用先進(jìn)經(jīng)驗對信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行不斷完善、優(yōu)化。
(三)加強法律支持
首先應(yīng)對相關(guān)法律制度進(jìn)行完善,為逐步深化金融改革以及防范金融風(fēng)險提供保證、支持,在法律層面上應(yīng)對金融機構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任以及地位等進(jìn)行明確,包括郵政儲蓄法、合作金融法等。除此之外,還應(yīng)構(gòu)建房產(chǎn)、機動車等登記制度,為深化抵押權(quán)制度打下良好基礎(chǔ)。在法律層面上,應(yīng)關(guān)注普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,制定完善的配套政策,對商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo),讓其能更好發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。政府部門應(yīng)堅持放活、少取、多予的原則,進(jìn)一步支持普惠金融機構(gòu),對其風(fēng)險進(jìn)行合理補償,通過保險以及擔(dān)保等形式,分散其風(fēng)險,讓資金回流更加方便。
二、建立完善的普惠金融市場
(一)構(gòu)建完善和科學(xué)的信用約束機制
首先應(yīng)不斷提升ATM自助服務(wù)機的覆蓋率,不斷提升支付結(jié)算水平;構(gòu)建良好、有序的金融生態(tài)環(huán)境,包含保險、擔(dān)保、信用的環(huán)境體系,構(gòu)建與普惠金融體系相關(guān)的征信共享機制,進(jìn)而來不斷提升資金運作效率,構(gòu)建完善的保險機制,用于對市場風(fēng)險、自然風(fēng)險等進(jìn)行防范,并建立完善的信用擔(dān)保體系。其次應(yīng)對社會輔助體系進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善,如行業(yè)協(xié)會、評級機構(gòu)等,針對我國實際情況,構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)體系,在對金融產(chǎn)品發(fā)布信息進(jìn)行共享的前提下,加強跟蹤和監(jiān)控工作。
(二)促進(jìn)利率市場化
首先應(yīng)不斷現(xiàn)階段的存貸款制度,將利率管制進(jìn)一步方式,并在此前提下,加快利率市場化的發(fā)展進(jìn)展;結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗,根據(jù)市場因素和自身情況制定科學(xué)的利率。其次,適當(dāng)上浮存款利率,在考慮資金供求狀況等因素的前提下,對存款利率水平進(jìn)行確定,保證資金充足;對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行不斷完善,整個農(nóng)村地區(qū)都應(yīng)覆蓋其中,進(jìn)而來對客戶資信情況進(jìn)行更好掌握。最后應(yīng)加強人才隊伍的建設(shè)工作,在掌握現(xiàn)代化金融風(fēng)險管理技術(shù)的基礎(chǔ)上,知識技能也應(yīng)比較強,進(jìn)而來更好檢測利率風(fēng)險;政府應(yīng)制定和完善相關(guān)政策,為建設(shè)社會信用體系提供保證,在完善監(jiān)管架構(gòu)的前提下,監(jiān)督經(jīng)濟(jì)主體的行為,加強指導(dǎo)利率定價。
(三)對信用擔(dān)保機制進(jìn)行完善
首先應(yīng)對普惠金融的信用擔(dān)保機制進(jìn)行完善,在各方積極參與的前提下,采用市場化運作模式,通過一系列措施對其進(jìn)行鼓勵,讓其開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。其次還應(yīng)加強互助性擔(dān)保,對商業(yè)性擔(dān)保進(jìn)行鼓勵,讓其能積極參與其中,形成多元化、風(fēng)險控制的擔(dān)保體系;通過市場化運作模式,構(gòu)建完善的貸款抵押擔(dān)保機制,讓擔(dān)保難現(xiàn)象得以有效解決。第三應(yīng)構(gòu)建完善和科學(xué)的信用擔(dān)保風(fēng)險風(fēng)險機制,不斷提升普惠金融的覆蓋面。
三、對普惠金融工具進(jìn)行不斷創(chuàng)新
商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時,應(yīng)根據(jù)多樣化需求特點,按照自身情況,在對新業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷拓展的前提下,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,對貸款產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分,讓金融產(chǎn)品實現(xiàn)多樣化,包括助學(xué)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等,在借款人實際需求得以有效滿足的前提下,對貸款管理辦法進(jìn)行不斷完善和修訂,不斷完善貸款管理。
風(fēng)險問題是阻礙商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的主要因素,商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展惠普金融保險,讓風(fēng)險逐步實現(xiàn)社會化,讓信貸風(fēng)險明顯降低,讓金融服務(wù)積極性得以顯著提升,讓普惠金融業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展;除此之外,可在不斷豐富和完善金融服務(wù)、產(chǎn)品類型的前提下,保證普惠金融業(yè)務(wù)的實際需求,不斷完善風(fēng)險分散機制。
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