張 樂，趙 越

（甘肅政法大學 經濟管理學院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

2016 年，金融科技的概念被引入我國，一種以大數據、云計算、區(qū)塊鏈等新型科技為支撐的新產品、新模式在金融業(yè)逐漸興起。農村金融領域順應發(fā)展趨勢，竭力開展因地制宜的農村金融科技，力圖將新技術引入農村金融發(fā)展領域，為“三農”發(fā)展提供金融與信息一體化的服務，破解長久以來的農村金融抑制問題。因此，積極地將新型科技與農村金融進行結合，不僅會擴大新科技的運用廣度和深度，同時也會促進農村金融的發(fā)展，減少農村金融發(fā)展信息不對稱及風險控制成本過高的問題，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)助力。本文著眼于甘肅省農村金融科技的探索階段，針對當前農村金融改革的瓶頸，將金融科技作為農村金融發(fā)展的外部刺激和新驅動，構建以金融科技為基礎的甘肅省“五位一體”型農村金融服務體系，為破解甘肅省農村金融發(fā)展問題、尋找發(fā)展途徑提供新方向以及新思路。

二、金融科技與農村金融

（一）我國金融科技發(fā)展現狀

根據國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）的界定，金融科技主要是指由大數據、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務產生重大影響的新業(yè)務模式、新產品服務等。

我國的金融科技發(fā)展經歷了三個階段（孫寧，2019）（見表1）。1993—2013 年，金融科技處于1.0 孕育時代，以1993 年《中華人民共和國科學進步法》為象征。2013 年3 月，阿里巴巴旗下支付寶母公司成立“小微金服”（最終整合更名為“螞蟻金服”），標志著金融科技2.0 時代來臨。2016 年，金融科技（Fintech）的概念被引入中國，金融科技以全新的模式滲透到金融領域，出現了電子支付、眾籌、P2P 借貸等金融科技模式。

當前，我國金融科技迅猛發(fā)展，涌現了很多金融科技獨角獸企業(yè)，為我國金融業(yè)供給側改革提供了重要的助推。2019 年9 月，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》，強調金融科技要不斷給金融業(yè)供給側改革提供重要推動力，給經濟發(fā)展提供更好的服務，這標志著金融科技3.0時代的來臨。

表1 我國“金融科技”的發(fā)展歷程

（二）金融科技應用于農村金融的理論與實踐

在金融科技應用于農村金融發(fā)展方面，涌現出大量的研究?？傮w來看，金融科技對助力農村金融發(fā)展十分必要（廖志明，2018；章祥生和陳雨薇，2017；王永紅，2018），也逐步推動農村金融邁上新臺階。最新結果表明，金融科技改變了傳統農村金融模式（萬磊，2019），擺脫了農村金融對金融機構物理網點和距離的依賴性，促進了普惠金融的發(fā)展。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，科技金融的出現為我國農村金融的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)（孫寧，2019），針對監(jiān)管制度不完善、覆蓋率較低、信用評估體系存在風險等問題，提出了針對性建議和策略。吳正昌（2019）運用大數據等新型科技手段對農民的產品及銷售進行多方面調研，積極尋找新興技術助力傳統農村金融發(fā)展的新方式，推動我國普惠金融的發(fā)展。

當前，金融科技服務于農村金融的最佳案例就是“螞蟻金服”。2016 年，“螞蟻金服”首次開始實施了農村金融的計劃，以此來滿足農民日益增長的金融服務需求。螞蟻金服通過對中國“三農”現狀的全方位了解和研究，將中國的農村金融服務對象進行了細分：第一，擁有大額貸款需求的農村大型龍頭企業(yè)；第二，擁有中等規(guī)模貸款需求的產業(yè)鏈下游經銷商；第三，擁有小額信貸需求的農村消費者和小型經營者，并針對性地打造了網商銀行、供應鏈金融和數據化金融等新型的金融服務平臺。

三、甘肅省農村金融體系存在的問題

（一）農村正規(guī)金融供給不足

農村正規(guī)的金融機構多秉著“低成本、高收益、低風險”的原則進行經營，但是農業(yè)經濟有著“低收益、高風險”的特征。二者的理念恰恰相反，使得農村金融機構放貸難、農民貸款難的“兩難”局面出現。同時，在農村有效的金融服務機構極少，雖然非官方的金融機構也有一定的發(fā)展，但由于在經營、發(fā)展過程中受到重重限制，使得其數量極少，這導致農村資金供應能力不足。在甘肅省農村金融服務存在供給約束的現狀下，農村金融服務有效供給不足問題制約了農村經濟的發(fā)展，因此，解決農村金融供給不足問題是驅動農村金融發(fā)展的關鍵。

（二）農村金融發(fā)展區(qū)域不平衡

金融以實體經濟的發(fā)展為基礎，甘肅省各地區(qū)地理跨度長，各地農村經濟發(fā)展不平衡，因此，農村金融的發(fā)展在各地區(qū)之間也呈現出明顯的地域差異。具體而言，在蘭州市、武威市等甘肅省相對發(fā)達地區(qū)農村各類金融機構覆蓋密度較高，逐步延伸至每個村落。而對于甘南藏族自治州和臨夏回族自治州等落后偏遠地區(qū)，金融機構還沒有全面覆蓋，且這些地區(qū)的農村金融機構以農村信用社為主，缺少其他類別金融機構。

（三）農村金融產品缺乏創(chuàng)新

由于甘肅農村經濟發(fā)展比較落后，農村金融體系整體脆弱、大量資金外流的現象比較嚴重，所以農村金融服務供給效率一直處于較低水平。同時甘肅農業(yè)銀行金融產品開發(fā)創(chuàng)新力度不足、農村信用社金融服務產品單一等問題也一直存在。因而加快甘肅省農村金融業(yè)的發(fā)展進度，建立農村金融供應服務體系，就顯得尤為重要。

四、構建甘肅省“五位一體”型農村金融服務體系

以農村正規(guī)金融為基礎體系，以民間金融為輔助體系，以農業(yè)保險、農產品期貨為保障體系，以金融科技為創(chuàng)新體系，以雙層金融監(jiān)管框架為監(jiān)管體系，構建一個相互影響、相互反饋、相互融合的“五位一體”型農村金融有機系統，具體構成如圖1 所示。

圖1 “五位一體”型農村金融服務體系

（一）基本體系——農村正規(guī)金融

農村正規(guī)金融是構建農村金融體系的基礎，是農村金融發(fā)展的主導力量，為構建完善的農村金融體系，首先要規(guī)范農村正規(guī)金融的發(fā)展，為促進甘肅省農村金融改革，需從以下四個方向規(guī)范甘肅農村正規(guī)金融的發(fā)展（見圖2）。

圖2 農村正規(guī)金融體系

第一，政策性金融。政策性金融機構有國開行、農發(fā)行，在促進我國農村經濟發(fā)展的過程中，主要以農發(fā)行為主。目前，農業(yè)發(fā)展銀行職能定位不斷轉變，初期主要從事糧棉收購資金的管理，改革后將農業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款及糧棉油企業(yè)加工等多種業(yè)務都歸于農發(fā)行，但目前其職能定位并不清晰，因此清晰定位農業(yè)發(fā)展銀行在農村經濟發(fā)展中所起的作用成為大勢所趨。

第二，商業(yè)性金融。甘肅省的商業(yè)性金融機構主要包括中、農、工、建四大行以及交通銀行、郵儲銀行等國有大型商業(yè)銀行，招商銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行以及甘肅銀行、蘭州銀行等城市商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行一直占據農村金融市場不小的份額，但由于金融服務單一，長期以來只提供儲蓄服務，貸款業(yè)務發(fā)展得較差，所以一定程度上造成了資金的外流，因此，加快商業(yè)性金融改革勢在必行。

第三，合作性金融。合作性農村金融機構主要有農村信用社、農村合作銀行等，其中農村信用社發(fā)揮著最為重要的作用。農村信用社的服務對象包括農戶、農村中小企業(yè)等各種涉農個體和企業(yè)，相比于其他農村金融機構，農村信用社惠及農村人口多、貸款覆蓋面廣，為農村金融發(fā)展起到了至關重要的作用，但由于體制和政策性原因，存在資金投放能力較差、資金供給不足等問題。

經過對近十年人民調解工作的回顧、文獻查閱、數據分析，結合一年多的調查走訪，本文主要圍繞多元矛盾糾紛化解機制下的人民調解工作現階段出現的主要問題、具體原因分析以及需要作出的理念調整和應對策略作出論述。

第四，新型金融機構。新型金融機構主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等機構，主要服務對象為農村居民小額的資金信貸需求，主要解決農村居民的金融需求。

（二）輔助體系——民間金融

民間金融主要是指發(fā)生在正規(guī)金融機構之外的金融方面活動。目前，甘肅省存在的非正規(guī)金融活動主要包括民間個人借貸、高利貸、典當等。

根據我國《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》的規(guī)定，在非正規(guī)金融活動中，只有小部分額度較小的貸款、朋友之間不計算貸款利息的借款合法，其他活動均屬于違法。甘肅省位于西部欠發(fā)達地區(qū)，經濟發(fā)展較為緩慢，民間金融的發(fā)展存在著較大的問題，民間金融的優(yōu)化勢在必行。

為推進甘肅省民間金融的發(fā)展，政府應該將金融科技政策應用于民間金融的發(fā)展，針對民間金融不規(guī)范、高風險等問題，充分發(fā)揮新興科技的作用，利用區(qū)塊鏈技術“去中心化”“分布式記賬”的特點建立完善的農民征信系統，為民間金融交易制定“電子合同”和“風險評估系統”，保障民間金融的順利開展。

（三）保障體系——農業(yè)保險、農產品期貨、政策性農信擔保

農村金融保障體系是降低農業(yè)生產風險、保障農村金融發(fā)展的重要系統。針對甘肅省當前農村金融的發(fā)展風險，設立了如圖3 所示的農村金融保障體系。

首先，針對農民的信用風險，應該建立政策性農業(yè)信用擔保制度（例如“政銀擔”等）。這種模式首先由政府幫助設立一個擔保公司；然后政府從信貸項目中進行選擇，對滿足標準的項目進行擔保；最后將該選擇提供給銀行，讓銀行對相應的資金需求者提供資金。該制度的創(chuàng)新之處有三點：第一，能夠促進金融資本落地。這個制度將農村地區(qū)的貸款需求進行整合，將銀行的服務面從廣大的農戶變成一個擔保公司，使得銀行與農戶之間的距離縮短、銀行的放貸成本減少。第二，充分發(fā)揮了財政資金的杠桿作用。受到了政府支持的擔保公司，能發(fā)揮更大的作用，據估計擔保公司最大能發(fā)揮比其凈產值高15 倍的杠桿效應。第三，農業(yè)信貸風險得到合理的控制。該制度將以前的信貸風險僅由銀行一個金融機構承擔變成了由銀行和擔保公司兩個機構共同承擔，分散了銀行的借款風險。

圖3 農村金融保障體系

其次，為降低自然風險帶來的危害，甘肅省應該建立相應的農業(yè)保障體制，開展政策性農業(yè)保險（“政銀保”）、政府引導的商業(yè)保險及農業(yè)專業(yè)保險（農產品價格指數保險）。其中，“政銀保”就是由保險公司為貸款者提供保證保險，銀行進行放貸，政府提供保費、貼息等方面的補助支持。通過財政、信貸、保險三輪驅動，為新型農業(yè)主體發(fā)展保駕護航。農產品價格指數保險，是為了提高農戶對農產品市場價格劇烈變動的應對能力，針對由農產品價格變動而帶來的收入波動給農戶一定的補償，有利于促進農業(yè)保險從保成本向保收入發(fā)展。

最后，農業(yè)生產的市場風險在一定程度上也抑制了農村金融的發(fā)展，為降低甘肅省農業(yè)發(fā)展的市場風險，應大力發(fā)展農產品金融市場，通過開展農產品期貨的交易來有效地降低由于農產品價格變動帶來的市場風險?！稗r產品期貨”是普通農產品市場的優(yōu)化，可以防范市場風險發(fā)生帶來的損失，同時還能為訂單農業(yè)的發(fā)展提供載體。該模式為從事農產品種植的農戶提供了有效的保障，減少了農戶面對農產品市場風險的損失。

（四）創(chuàng)新體系——金融科技

隨著區(qū)塊鏈、人工智能、大數據等新型科技與金融業(yè)的不斷融合，有效突破了傳統金融業(yè)的發(fā)展限制、提高了農村金融網點的服務效率、促進農村金融體系的完善。甘肅省金融科技服務模式的典型代表有“四融”平臺、螞蟻金服的“旺農貸”、大北農等。

“四融”平臺是“互聯網+傳統涉農金融”模式下金融科技發(fā)展的產物，由中國農業(yè)銀行甘肅分行創(chuàng)建，是甘肅省金融科技發(fā)展的重要創(chuàng)新模式（見圖4）?！叭谕ā敝饕ń痤~較小的款項存取、用戶的賬戶查詢等基礎業(yè)務?！叭谫Y”主要是為了解決農民貸款難的問題，提供了“雙聯惠農貸款”“貼心貸”等業(yè)務?！叭谥恰笔侵冈诰€為廣大農民提供知識培訓，提高其金融素質與致富能力。“融商”主要是通過“金穗e 銷”提供的關于農產品的供需情況和價格情況，為所有的農產品參與者提供實時的線上交易服務。

圖4 中國農業(yè)銀行甘肅分行“四融”平臺模式

甘肅省金融科技創(chuàng)新發(fā)展的另一重要模式為“互聯網電商平臺嵌入模式”，典型代表為阿里巴巴旗下的“旺農貸”。“旺農貸”是主要針對村民和農村企業(yè)家開設的貸款項目，主要貸款類型有針對種養(yǎng)殖村民的種養(yǎng)殖貸款和村民個體戶企業(yè)家的經營性貸款，“旺農貸”充分發(fā)揮了平臺、技術等多重優(yōu)勢為農民和相關企業(yè)提供從產品到配送等全方位的服務。“旺農貸”自從2015 年9 月中旬開始試點運行，服務范圍已經覆蓋17 個省份。

甘肅省“大北農”作為甘肅省大型農業(yè)龍頭企業(yè)，積極開展金融科技服務模式，打造“農信金服”平臺，創(chuàng)造出“農富寶”“農信貸”等金融產品，為廣大涉農的相關人員提供金融服務。其運營遵循“農村企業(yè)供應鏈金融模式”，通過運用金融科技新技術，推出專門用于對養(yǎng)殖戶、種植戶等客戶的征信水平進行評估的平臺，以此來掌握資金需求方的相關農業(yè)經營水平，并為其提供特色化的金融信貸服務。

（五）監(jiān)管體系——重構中央、地方雙層金融監(jiān)管框架

農村金融監(jiān)管是政府為了彌補由于信息不對稱、外部性等原因引起的農村金融市場失靈、不規(guī)范的金融操作等問題而設置的。目前，對我國金融業(yè)的監(jiān)督管理，形成了“一委一行兩會”的基本格局，分別負責對金融業(yè)實施監(jiān)管。另外，證監(jiān)會和銀保監(jiān)會也對在農村的少數保險和證券機構進行監(jiān)管。

隨著我國農村金融監(jiān)管體系的不斷完善和發(fā)展，甘肅省的監(jiān)管體系也取得了很大的進步，但仍存在農村金融監(jiān)管法制落后、農村金融監(jiān)管并未發(fā)生實際運用的情況。因此，金融科技為甘肅省乃至全國農村金融監(jiān)管體制改革提供了新契機，除了對傳統金融機構的監(jiān)管，更應注重和加強對互聯網金融和非金融機構等方面進行監(jiān)管。通過以區(qū)塊鏈技術為支撐，建立金融平臺的分布式記賬管理體系，這種去中心化的思想能有效地防止金融風險及不合規(guī)操作，從而打造完善的金融監(jiān)管體系，確保農村金融體系的完善和蓬勃發(fā)展。