華喜卿 賀利華 黃梓星 徐嬌慧

（華南農(nóng)業(yè)大學(xué)珠江學(xué)院，廣東 廣州510900）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)觀也隨之發(fā)生巨大變化，消費(fèi)欲望被極大地激發(fā)，“校園貸”隨之涌現(xiàn)。但是，由于“校園貸”監(jiān)管機(jī)制缺失，其在發(fā)展過程中存在市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制、糾紛解決機(jī)制以及征信體系不健全等問題，使得一些涉入“校園貸”的大學(xué)生深陷其中不能自拔，引發(fā)了一系列悲劇事件，給學(xué)生本人、家庭、高校和社會(huì)帶來嚴(yán)重影響。因此，有必要探究高?！靶@貸”現(xiàn)狀。

一、“校園貸”調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析

為了解“校園貸”的使用狀況，本研究對(duì)廣州地區(qū)9所高校在校大學(xué)生展開了調(diào)研，采取問卷調(diào)查和訪談的方式，收集了廣州地區(qū)部分高校大學(xué)生對(duì)“校園貸”的了解、認(rèn)知、使用情況等數(shù)據(jù)。調(diào)查時(shí)間為2018年6月30日至2019年6月30日。調(diào)研期間共收集問卷831份，其中有效問卷819份，有效率為98.56%。

（一）調(diào)研樣本情況

本項(xiàng)目調(diào)研對(duì)象是廣州地區(qū)9所高校在校?？粕捅究粕?，這些學(xué)校分別是中山大學(xué)、華南師范大學(xué)、廣東工業(yè)大學(xué)、廣州大學(xué)華軟軟件學(xué)院、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)珠江學(xué)院、廣東技術(shù)師范學(xué)院天河學(xué)院、廣東白云學(xué)院、廣東嶺南職業(yè)技術(shù)學(xué)院、廣州城建職業(yè)學(xué)院。調(diào)研對(duì)象年級(jí)、性別分布狀況如圖1所示：

圖1

（二）調(diào)研結(jié)果分析

第一，調(diào)研結(jié)果顯示，約93.41%的學(xué)生了解“校園貸”。他們了解的渠道是發(fā)放的傳單、手機(jī)推銷的短信、網(wǎng)絡(luò)廣告、同學(xué)和朋友的推薦等。其中，有24.54%的學(xué)生支持“校園貸”業(yè)務(wù)，認(rèn)為這是一種很好的解決大學(xué)生資金緊缺的途徑之一，有54.51%的學(xué)生保持中立態(tài)度，有20.95%的學(xué)生對(duì)“校園貸”持否定態(tài)度，稱絕不會(huì)觸碰“校園貸”。

第二，大學(xué)生是否會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)貸款與他們的月生活費(fèi)多少具有一定的聯(lián)系。大學(xué)生基本上沒有經(jīng)濟(jì)收入，生活費(fèi)主要來源于父母的提供。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有61.79%的學(xué)生每月生活費(fèi)集中在1000-1500元，有20.23%的學(xué)生每月生活費(fèi)低于1000元，有17.98%的學(xué)生每月生活費(fèi)高于2000元。調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，月生活費(fèi)低于1000元的學(xué)生群體絕大多數(shù)來自農(nóng)村，家境并不富裕，他們的消費(fèi)能力無法滿足其消費(fèi)欲望。而廣州是地處我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的一線城市，消費(fèi)水平明顯高于絕大多數(shù)城市，這些學(xué)生群體更傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來解決經(jīng)濟(jì)緊張問題。

第三，借貸學(xué)生中女生比例多于男生。從本次調(diào)查情況來看，女生相對(duì)于男生而言有著更強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。女生往往熱衷于服飾、化妝品、美容、旅游、美食的消費(fèi)等，并且女生消費(fèi)缺乏理性，容易盲目消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)，所以申請(qǐng)“校園貸”的人數(shù)較多。而男生的消費(fèi)主要集中于購買數(shù)碼產(chǎn)品、運(yùn)動(dòng)裝備、戀愛消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等，相對(duì)比較理性。

第四，借貸學(xué)生主要集中在民辦高校和獨(dú)立學(xué)院，公辦高校學(xué)生涉入“校園貸”的比例相對(duì)較少。一方面，民辦高校和獨(dú)立學(xué)院學(xué)費(fèi)昂貴，學(xué)生家境普遍較好，學(xué)生之間易攀比、炫耀，有較高的消費(fèi)需求。另一方面，公辦高校學(xué)生普遍更多是關(guān)注學(xué)業(yè)和自身發(fā)展，消費(fèi)觀也與民辦高校和獨(dú)立學(xué)院學(xué)生存在著較大的差異。

（三）大學(xué)生涉“校園貸”原因分析

第一，“校園貸”監(jiān)管存在漏洞。首先，“校園貸”準(zhǔn)入門檻低，對(duì)借款人資格審查不嚴(yán)格。許多平臺(tái)沒有對(duì)學(xué)生還款能力進(jìn)行評(píng)估，只要申請(qǐng)就批準(zhǔn)，當(dāng)學(xué)生無法按時(shí)償還時(shí)，將還款最終轉(zhuǎn)嫁給其父母。其次，“校園貸”行業(yè)機(jī)制不健全不完善，沒有實(shí)現(xiàn)信息共享，使得同一身份信息可以在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)到貸款，甚至同一個(gè)人可以冒用他人身份信息在同一平臺(tái)借款。[2]部分“校園貸”學(xué)生無法按時(shí)還款時(shí)，會(huì)選擇拆東墻補(bǔ)西墻的方式在多個(gè)平臺(tái)上借款，或者盜用他人信息借款，結(jié)果使債務(wù)越滾越多，最終負(fù)債累累，無力償還，引發(fā)悲劇事件。最后，“校園貸”申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，操作便捷。借款學(xué)生只要在網(wǎng)絡(luò)上提交申請(qǐng)，上傳學(xué)生證、相片、身份證，簽訂一份借款協(xié)議就可以獲批。這使得成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大學(xué)生極易受到誤導(dǎo)，當(dāng)有消費(fèi)需求時(shí)，就會(huì)到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)借款。

第二，大學(xué)生缺乏金融知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差。根據(jù)調(diào)查情況來看，大學(xué)生之所以涉入“校園貸”，是因?yàn)樗麄冎豢吹搅恕靶@貸”的表象，即“校園貸”操作便捷、放貸快、利息低等優(yōu)勢(shì)，但對(duì)“校園貸”背后存在的很多陷阱并不了解，如貸款利率不明確、費(fèi)率不明確、借貸關(guān)系不公平等。在各種現(xiàn)實(shí)消費(fèi)的誘惑面前，大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失，對(duì)“校園貸”的安全性缺乏分析評(píng)估，尚未意識(shí)到“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)于合約規(guī)定的違約條款規(guī)定、逾期須支付的違約金細(xì)則等內(nèi)容缺乏深入細(xì)致的研究，導(dǎo)致大學(xué)生一旦深陷其中，就有可能無招架之力。

第三，大學(xué)生尚未確立正確的消費(fèi)觀?！靶@貸”亂象的出現(xiàn)，從根本上說是大學(xué)生消費(fèi)觀存在問題。大學(xué)生心智尚未完全成熟，極易受到周圍環(huán)境的影響，同學(xué)之間盲目追風(fēng)、攀比、炫耀，就會(huì)產(chǎn)生超前消費(fèi)和奢靡消費(fèi)心理，這也是“校園貸”市場(chǎng)火爆的原因之一。根據(jù)本次調(diào)查顯示，13.62%的受訪者表示，他們選擇“校園貸”是為了滿足自己的虛榮心，“人有我也應(yīng)有”“人無我更要有”……正是這樣不正確消費(fèi)觀，助長(zhǎng)了他們的消費(fèi)欲望，而大多數(shù)大學(xué)生消費(fèi)實(shí)力有限，因此就可能會(huì)去選擇“校園貸”。

二、“校園貸”的特點(diǎn)

（一）“校園貸”無須抵押和擔(dān)保，放款迅速

正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大學(xué)生的金融服務(wù)需求審核嚴(yán)格、手續(xù)繁雜、流程復(fù)雜、通過率低，無法為大學(xué)生提供有效的金融需求，使得大學(xué)生的融資渠道狹窄。而“校園貸”準(zhǔn)入門檻低，審核不嚴(yán)格，手續(xù)、流程簡(jiǎn)單，方便快捷，恰好彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺失這一缺陷。一般說來，只要學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上提交學(xué)生證、身份證、本人及老師、同學(xué)、家人的聯(lián)系方式等信息，與借款平臺(tái)簽訂一份貸款協(xié)議，并支付一定的手續(xù)費(fèi)即可申請(qǐng)到貸款，而且審核速度快，通過率高，一般隔天就會(huì)放款，放款金額最高可以達(dá)到2萬元。[1]

（二）“校園貸”利率高、違約金高，風(fēng)險(xiǎn)大

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，“校園貸”獲得了一定的生存空間。相對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，“校園貸”的生存空間極具隱秘性。隱蔽的小廣告在現(xiàn)實(shí)生活中以及網(wǎng)絡(luò)中隨處可見，如被粘貼在校園的宣傳欄、廁所、燈柱、教學(xué)樓等處，也會(huì)頻繁地出現(xiàn)在各種網(wǎng)頁鏈接、貼吧、微信群、QQ群、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)空間。這些廣告具有很強(qiáng)的誘惑性和欺騙性，往往片面夸大其好處，如打出“零利息”“零風(fēng)險(xiǎn)”“零首付”“免擔(dān)?！钡刃麄骺谔?hào)，但并沒有說明會(huì)產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等費(fèi)用。事實(shí)上，在實(shí)際操作過程中，這些“校園貸”平臺(tái)通過巧立名目，增加了多種費(fèi)用，使得借款者最終要償還相當(dāng)于貸款本金數(shù)倍甚至數(shù)十倍的利息或者滯納金，因此，“校園貸”堪比“套路貸”。而許多大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失，金融知識(shí)較差，消費(fèi)欲望較強(qiáng)，因此涉入其中，還有可能陷入“連環(huán)貸”陷阱，最終負(fù)債累累，釀成大錯(cuò)。

（三）催款手段極端

催款手段最典型的就是“關(guān)系催收”。學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)借款時(shí)被要求填寫若干人，如老師、同學(xué)、朋友或親屬的真實(shí)聯(lián)系方式。如果借款學(xué)生未能按時(shí)還款，平臺(tái)就會(huì)將其逾期信息以短信、電話、網(wǎng)絡(luò)等方式發(fā)布到該學(xué)生的關(guān)系圈，詆毀借款學(xué)生的名譽(yù)，嚴(yán)重干擾和傷害了借款學(xué)生。此外，有一些借款平臺(tái)會(huì)雇傭一批人專門負(fù)責(zé)催款，他們采取群發(fā)短信、電話恐嚇、上門騷擾、威逼抵債或收取高額逾期費(fèi)用等極端手段要求學(xué)生還款，甚至?xí){到學(xué)生人身安全，給借款學(xué)生造成極大的心理壓力，引發(fā)了借款學(xué)生出走、自殺等悲劇事件的發(fā)生，對(duì)學(xué)生的人身安全、家庭的和諧和高校的穩(wěn)定造成重大危害。

三、防范“校園貸”問題的措施

（一）政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“校園貸”業(yè)務(wù)和平臺(tái)的監(jiān)管

“校園貸”自誕生以來所引發(fā)的一系列問題日益引起社會(huì)廣泛的關(guān)注和重視，相關(guān)部門也采取了一些措施。2016年4月，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，2017年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，都明確提出要加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，有力地打擊了“校園貸”亂象。但是，由于“校園貸”具有隱蔽性的特征，在新的形勢(shì)下又有蔓延的趨勢(shì)，因此，對(duì)“校園貸”的治理應(yīng)具體落實(shí)到政府相關(guān)部門，各部門要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”業(yè)務(wù)和平臺(tái)的監(jiān)督和管理。具體而言，首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“校園貸”平臺(tái)資質(zhì)和資信的審查和監(jiān)控，提高準(zhǔn)入門檻，加緊出臺(tái)有約束力的法律法規(guī)，對(duì)不法平臺(tái)要予以嚴(yán)厲打擊。其次，加強(qiáng)對(duì)“校園貸”借貸主體申請(qǐng)資質(zhì)審查，規(guī)范申請(qǐng)流程，對(duì)借貸利率、費(fèi)率作出明確規(guī)定，防止出現(xiàn)高利貸。最后，完善“校園貸”市場(chǎng)征信體系，實(shí)現(xiàn)各平臺(tái)信息共享。建議有關(guān)部門進(jìn)一步完善監(jiān)管制度設(shè)計(jì)，補(bǔ)牢制度圍墻，并開發(fā)針對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)產(chǎn)品，從源頭杜絕“校園貸”亂象產(chǎn)生。

（二）高校應(yīng)落實(shí)對(duì)大學(xué)生全方位的金融保護(hù)

高校應(yīng)聯(lián)合政府部門、教育主管相關(guān)部門在防范“校園貸”問題上起主導(dǎo)作用。首先，要建立健全高校校園消費(fèi)監(jiān)管機(jī)制。高校輔導(dǎo)員要和家長(zhǎng)、學(xué)生多溝通多交流，了解學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源、日常消費(fèi)狀況，建立學(xué)生消費(fèi)檔案。此外，高校需要和銀行相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)，及時(shí)查詢學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸情況，做到及早發(fā)現(xiàn)，及時(shí)制止。其次，鼓勵(lì)在校大學(xué)生通過兼職創(chuàng)收。高校可以與當(dāng)?shù)匾恍┢髽I(yè)部門進(jìn)行合作，為學(xué)生提供報(bào)酬合理、有一定發(fā)展?jié)摿Φ募媛毠ぷ?，以增加學(xué)生收入，減輕其經(jīng)濟(jì)壓力。[3]最后，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“校園貸”危害的宣傳，開展金融通識(shí)教育，提高學(xué)生的安全意識(shí)和信用意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，并為其提供有效的法律援助，以減少“校園貸”的發(fā)生及減輕危害。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生人生閱歷淺，思想單純，缺乏明辨是非的能力與良好的自我控制能力，又熱衷于新鮮事物，使得其消費(fèi)極易受到周圍環(huán)境的影響，有可能涉入“校園貸”。一方面，學(xué)校應(yīng)通過班會(huì)、社團(tuán)活動(dòng)等方式加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生意識(shí)到應(yīng)該把學(xué)業(yè)放在第一位，要關(guān)注學(xué)業(yè)、自我成長(zhǎng)及未來人生發(fā)展。另一方面，父母應(yīng)該了解子女的消費(fèi)心理、消費(fèi)需求，關(guān)注子女的消費(fèi)行為，及時(shí)糾正和調(diào)節(jié)其不正確的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為。父母是孩子成長(zhǎng)的第一任老師，應(yīng)該以身作則，言傳身教，培養(yǎng)子女樹立正確的消費(fèi)觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，做到勤儉節(jié)約，不盲目攀比。

四、結(jié)語

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展迅猛引發(fā)了一系列悲劇事件，影響到學(xué)生自身的發(fā)展、家庭的和諧以及高校的穩(wěn)定，引起社會(huì)廣泛的關(guān)注和重視，加強(qiáng)“校園貸”的治理已經(jīng)刻不容緩。但這是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要政府、金融監(jiān)管部門、高校、家庭等多方聯(lián)動(dòng)，共同努力，才能有效遏制因“校園貸”而產(chǎn)生的惡性事件，從而使“校園貸”向合法合規(guī)的方向發(fā)展，更好地服務(wù)于高校大學(xué)生群體的金融需要。