汪璨

摘 要：隨著國內(nèi)的汽車需求量不斷增大，汽車保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，其為汽車投保者提供了有力的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)。因此，文章基于汽車保險(xiǎn)理賠查勘定損的重要性，重點(diǎn)分析了汽車保險(xiǎn)理賠中的查勘定損模式，以期為相關(guān)研究人員提供參考借鑒。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)理賠;查勘定損;模式簡析

0 引言

汽車保險(xiǎn)理賠指的就是保險(xiǎn)人依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對被保險(xiǎn)人提出的給付賠償金的請求進(jìn)行處理的行為和過程。在近些年我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)獲得了快速的發(fā)展，所以汽車保險(xiǎn)理賠中的查勘定損模式的發(fā)展也已經(jīng)逐步完善。尤其是在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，汽車的需求量的上升為保險(xiǎn)公司提供了多重業(yè)務(wù)，查勘定損也成為汽車保險(xiǎn)理賠中極為關(guān)鍵的一個(gè)部分。

1 汽車保險(xiǎn)理賠中查勘定損的重點(diǎn)

首先，工作人員一定要對事故現(xiàn)場進(jìn)行全面勘察，對其進(jìn)行基本判斷，對現(xiàn)場秩序進(jìn)行合理維護(hù)。然后對事故的起因、時(shí)間以及地點(diǎn)進(jìn)行注意了解，明確勘察的范圍以及細(xì)節(jié)。此外在勘察期間，應(yīng)將重點(diǎn)放在車輛的損害程度以及滑行痕跡上，以此判斷事故的主要責(zé)任，對理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合理確定。其次，工作人員應(yīng)做好現(xiàn)場的記錄工作，保證所有勘察的信息都能夠得到真實(shí)、具體、客觀的記錄。并且，對于保險(xiǎn)公司一類的查勘定損主體來說，其在進(jìn)行理賠方案擬定時(shí)，主要的依據(jù)就是現(xiàn)場人員所提供的記錄，所以該項(xiàng)工作一定要得到相關(guān)人員的關(guān)注。

2 汽車保險(xiǎn)理賠中查勘定損的模式簡析

2.1 保險(xiǎn)公司查勘定損模式

在我國，保險(xiǎn)公司查勘定損模式是最為常見的汽車保險(xiǎn)理賠形式，具體內(nèi)容如下所示：首先，汽車保險(xiǎn)公司在接到投保人電話后，選派具有專業(yè)資格的業(yè)務(wù)人員抵達(dá)事故現(xiàn)場，由業(yè)務(wù)員對事故現(xiàn)場和受損車輛進(jìn)行詳盡檢查，依據(jù)汽車的實(shí)際受損情況，對具體的零部件更換以及維修時(shí)間和費(fèi)用進(jìn)行分析，并以此為依據(jù)出具相對應(yīng)的定損單。其后，業(yè)務(wù)員須及時(shí)將定損單據(jù)上交至保險(xiǎn)公司的核價(jià)部門處，相關(guān)工作人員依據(jù)現(xiàn)階段汽車零部件的實(shí)際市場定價(jià)對定損單進(jìn)行核對，以此來進(jìn)一步完善定損單。該種查勘定損模式的優(yōu)勢在于適用性強(qiáng)，操作流程簡單明了，但其缺點(diǎn)則在于不僅工作效率較為低下，而且理賠透明度較低。雖然不同的汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部的零部件定價(jià)系統(tǒng)各不相同，但絕大部分的汽車保險(xiǎn)公司的詢價(jià)和定損系統(tǒng)都是相互獨(dú)立存在的，在實(shí)際的查勘定損過程中，定損工作人員需定期將汽車零部件市場定價(jià)導(dǎo)入報(bào)價(jià)系統(tǒng)之中，其后將詢價(jià)單提交至公司高層進(jìn)行審核，若高層人員發(fā)出異議，那么定損人員則需對零部件報(bào)價(jià)進(jìn)行進(jìn)一步地修改。這種方式嚴(yán)重制約了定損人員的職能發(fā)揮，雖然在一定程度上降低了定損人員主觀因素對定價(jià)的影響，但由于整個(gè)流程環(huán)節(jié)眾多，再加上系統(tǒng)所應(yīng)用的是網(wǎng)速較慢的無線網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠時(shí)間較長，從而極大地影響了投保人的服務(wù)體驗(yàn)。近些年，針對傳統(tǒng)查勘定損模式存在的弊端，國內(nèi)部分汽車保險(xiǎn)公司積極引入了國外先進(jìn)的汽車保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，采用在線方式完成定損和審批工作，大大提高了保險(xiǎn)理賠速度，從而為投保人提供了優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。此外，汽車保險(xiǎn)公司為了有效規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，相繼引入了權(quán)限報(bào)批機(jī)制，其在一定程度上降低了行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了保險(xiǎn)公司的根本經(jīng)濟(jì)利益。但隨著國內(nèi)保險(xiǎn)理論知識(shí)的不斷普及，社會(huì)大眾的整體保險(xiǎn)意識(shí)大大提升，因而廣大投保人對汽車保險(xiǎn)賠付服務(wù)也有了更高的要求，因此，各大汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷轉(zhuǎn)變自身服務(wù)觀念，積極引入國內(nèi)外先進(jìn)查勘定損模式，以滿足客戶的服務(wù)需求。

2.2 交警部門查勘定損的模式

這一查勘定損模式的主體是公安交警部門，因?yàn)樵谄囀鹿拾l(fā)生之后，交警部門會(huì)認(rèn)真對事故車輛的進(jìn)行檢查，了解清楚事故的起因，并且根據(jù)鑒定結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對于汽車損失情況的分析。到目前為止，我們可以發(fā)現(xiàn)，交警部門查勘定損模式在汽車保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域逐漸獲得了較為快速的發(fā)展，然而這一發(fā)展模式同時(shí)也存在不小的弊端。比如說交警部門在具體操作流程方面存在不規(guī)范現(xiàn)象，事故車輛的維修方面也存在疏忽。經(jīng)過對于實(shí)際情況的分析與研究，有些交警部門會(huì)對事故車輛的維修工作進(jìn)行大包大攬，一旦存在當(dāng)事人不同意在交警部門指定的汽車維修廠進(jìn)行修理的現(xiàn)象，那么交警部門就有可能不會(huì)出具汽車事故協(xié)調(diào)證明。

2.3 明確事故真實(shí)性

現(xiàn)在我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著欺詐風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性大，加上網(wǎng)絡(luò)的普遍使用無論是對汽車保險(xiǎn)公司還是投保人來說都存在著潛在的被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。針對這些情況的發(fā)生，汽車保險(xiǎn)公司相關(guān)的工作人員一定要確定投保人的信息是否準(zhǔn)確無誤，到達(dá)事故現(xiàn)場要明確事故發(fā)生的真實(shí)性與可靠性，以防出現(xiàn)詐騙現(xiàn)象的發(fā)生為保險(xiǎn)公司與投保人員帶來損失。為減少此類現(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司在對投保人員的信息登記一定要全面、真實(shí)可靠，公司的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)信息管理要加強(qiáng)保護(hù)措施。

2.4 進(jìn)行實(shí)地勘察并進(jìn)行記錄

工作人員在明確事故發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)、原因后，依舊要進(jìn)行實(shí)地勘察和詳細(xì)記錄，在這一過程中必須要注意觀察車子的受損情況，將車子的各個(gè)部位與零件受損情況進(jìn)行核實(shí)與記錄。其中最為關(guān)鍵的一點(diǎn)就是嚴(yán)格根據(jù)車子的滑行痕跡進(jìn)行受損程度的判斷，采用動(dòng)靜結(jié)合和排除法的查勘方式來收集事故證據(jù)和數(shù)據(jù)。只有經(jīng)過以上步驟，才能夠確保工作中收集證據(jù)的可靠性。而且對于汽車保險(xiǎn)公司理賠中心來說，其所有決策的立足點(diǎn)都是工作人員對現(xiàn)場查勘結(jié)果的記錄，只有將以上每個(gè)步驟做好，才能夠在最大范圍內(nèi)減少投保人與保險(xiǎn)公司的糾紛。為了保障投保人員的合法權(quán)益，相關(guān)的工作人員必須要做好勘察和記錄工作。

3 結(jié)語

綜上所述，我們可以發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)如今的汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是坎坷的，尤其是在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展既面臨著機(jī)遇，也面臨著不小的挑戰(zhàn)。為了能夠促使我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)獲得長足發(fā)展，國家和政府必須要完善相關(guān)規(guī)章制度的條款條例，盡力解決保險(xiǎn)公司與投保人之間可能產(chǎn)生的糾紛，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

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