段心怡　 和詩(shī)凱　葉興旺　李盛基

【摘? 要】隨著現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，以大學(xué)生為目標(biāo)的校園貸急速涌現(xiàn)，由于大學(xué)生消費(fèi)觀念不健全、不合規(guī)校園貸的引導(dǎo)等原因，出現(xiàn)了校園貸使用不當(dāng)而導(dǎo)致的一系列惡性事件發(fā)生的情況。通過(guò)對(duì)校園貸的概念、分類和發(fā)展歷程進(jìn)行梳理，對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生校園貸使用情況隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查并實(shí)地調(diào)研地多層次分析，得出長(zhǎng)春市大學(xué)生校園貸的使用情況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果從學(xué)生、學(xué)校以及政府三個(gè)角度提出相應(yīng)建議與對(duì)策，為各個(gè)主體就如何規(guī)范大學(xué)生使用校園貸的問(wèn)題提供參考。

【關(guān)鍵詞】校園貸; 大學(xué)生;校園金融經(jīng)濟(jì);使用現(xiàn)狀

引言

隨著近年來(lái)金融經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形式的不斷多樣化，校園貸作為“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”高速發(fā)展孕育的新興產(chǎn)物，它在一定程度上適應(yīng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變革的趨勢(shì)，雖滿足了大學(xué)生在學(xué)業(yè)和生活上的資金需求，但其產(chǎn)生的負(fù)面影響也層出不窮。與此同時(shí)，隨著大學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為的改變，其不斷增長(zhǎng)的超前消費(fèi)觀念也為校園貸的發(fā)展提供了客觀條件。本文小組通過(guò)實(shí)地調(diào)研、以問(wèn)卷調(diào)查的形式，以長(zhǎng)春市大學(xué)生為研究對(duì)象對(duì)校園貸使用情況進(jìn)行調(diào)查、對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

1.校園貸概念、分類

關(guān)于校園貸的定義與分類至今仍沒(méi)有明確的概念界定，在我國(guó)各學(xué)者對(duì)其定義存在的不同解釋。根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)梳理，本文將校園貸定義為：在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借款平臺(tái)、渠道借款或向線下民間貸款機(jī)構(gòu)貸款的行為。同時(shí)，本文將校園貸分成具體五大類：第一類是分期購(gòu)物平臺(tái)，比如分期樂(lè)等;第二類是 P2P貸款平臺(tái)，主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)、助學(xué)貸款，如名校貸等;第三類主要是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供信貸服務(wù)，比如螞蟻花唄等。第四類主要是銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”等。第五類民間貸款，俗稱高利貸。且本文將前四類劃分為合理校園貸，第五類劃分為非法校園貸。

2.校園貸的使用現(xiàn)狀及分析

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善、高校金融經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的熱潮、人們消費(fèi)水平的提高以及消費(fèi)理念、消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變等各社會(huì)環(huán)境的變化，校園貸作為由“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”高速發(fā)展孕育的新興產(chǎn)物，以一種新的形式被人們使用，如分期樂(lè)、螞蟻花唄、京東校園白條等。

本文從大學(xué)生個(gè)體特征、家庭因素、消費(fèi)觀念、認(rèn)知等方面設(shè)計(jì)了共計(jì)25道題的問(wèn)卷，通過(guò)“問(wèn)卷星”以及線下問(wèn)卷形式對(duì)大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查。其問(wèn)卷填寫者涵蓋工科類與文科類、不同年級(jí)均有所涉及。故可說(shuō)明本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、合理性。

在本文通過(guò)對(duì)校園貸的現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)地調(diào)研以及問(wèn)卷調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生使用過(guò)校園貸的人數(shù)占到總?cè)藬?shù)的38%，沒(méi)有使用過(guò)校園貸的大學(xué)生所占的比例約為62%，其二者比例接近 4∶6。在校園貸款平臺(tái)使用群體中，絕大多數(shù)學(xué)生都是通過(guò)APP或電話推銷以及同學(xué)或朋友，通過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)廣告了解的學(xué)生也超過(guò)四成，至于他們使用的原因絕大多數(shù)是因?yàn)樾@貸門檻低、靈活方便，其次是由于其生活費(fèi)不足。

眾所周知，校園貸款平臺(tái)的目標(biāo)群體就是龐大的大學(xué)生集體，學(xué)生對(duì)其態(tài)度很大程度上決定了校園貸的發(fā)展空間。從調(diào)查數(shù)據(jù)可得，我們可以發(fā)現(xiàn)絕大部分大學(xué)生對(duì)于校園貸款平臺(tái)的態(tài)度都是處于中立意見(jiàn)，雖然在我們的調(diào)查人員中，僅存在13%的學(xué)生對(duì)于平臺(tái)持贊同觀點(diǎn)，存在33%的持反對(duì)意見(jiàn)，由此可以看出若校園貸款平臺(tái)能夠更加安全、高效，長(zhǎng)春市校園貸款平臺(tái)的發(fā)展還是存在較大的發(fā)展空間。

課題小組對(duì)已獲得的數(shù)據(jù)運(yùn)用 Excel 和 SPSS 軟件對(duì)長(zhǎng)春市高校大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀進(jìn)行描述性分析等，通過(guò)各類分析以實(shí)現(xiàn)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的深度挖掘，了解校園貸的現(xiàn)狀及使用情況。

（1）課題小組將性別、年級(jí)、家庭所在地、月生活費(fèi)以及消費(fèi)理念分別與大學(xué)生是否使用過(guò)校園貸進(jìn)行了交叉分析，通過(guò)卡方檢驗(yàn)的P值來(lái)判斷其是否有差異，其判斷的依據(jù)為若P值小于顯著性水平0.05，說(shuō)明基本信息對(duì)大學(xué)生對(duì)使用過(guò)校園貸有顯著影響，反之，沒(méi)有顯著影響。表 1卡方檢驗(yàn)結(jié)果。

從表 1卡方檢驗(yàn)結(jié)果可知：很明顯，年級(jí)、月生活費(fèi)以及消費(fèi)觀念與是否使用校園貸存在顯著性差異，至于性別、家庭所在地，結(jié)果表明其二者與是否使用過(guò)校園借款平臺(tái)無(wú)明顯差異。

此外，在交叉詳細(xì)分析中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生使用過(guò)校園貸平臺(tái)的比例與年級(jí)成正比。大四學(xué)生的使用人數(shù)比例明顯高于其他年級(jí)的學(xué)生，隨年級(jí)增長(zhǎng)而呈逐步上升的趨勢(shì)，大一學(xué)生未使用人數(shù)比例遠(yuǎn)高于其他三個(gè)年級(jí)。其次，生活費(fèi)為2000—3000的學(xué)生更傾向于選擇使用校園貸平臺(tái)，其使用過(guò)的比例高于平均使用比例，而生活費(fèi)處于1000以下的學(xué)生群體中超過(guò)70%的人沒(méi)有使用過(guò);關(guān)于大學(xué)生的消費(fèi)觀念，調(diào)查結(jié)果顯示接受超前消費(fèi)的人超過(guò)50%的人會(huì)使用校園貸平臺(tái)，明顯高于不能接受超前消費(fèi)的使用率，且不能接受超前消費(fèi)的人沒(méi)有使用過(guò)校園貸平臺(tái)所占比例超過(guò)80%。

（2）校園貸具體使用情況分析

①課題小組在上文已對(duì)校園貸進(jìn)行明確分類，下圖為大學(xué)生使用校園貸平臺(tái)情況。

本文在被調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，存在98%的大學(xué)生中使用的是合法校園貸，僅2%的學(xué)生使用過(guò)非法校園貸，該數(shù)據(jù)在一定程度上體現(xiàn)了大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。由圖1校園貸平臺(tái)使用情況可得，絕大部分使用者均集中于傳統(tǒng)電商平臺(tái)，其次分期購(gòu)物平臺(tái)與銀行機(jī)所占比例相當(dāng)，P2P貸款平臺(tái)、線下民間貸款僅分別占5%、3%。

②課題小組針對(duì)于樣本中使用過(guò)校園貸款平臺(tái)的學(xué)生，分別對(duì)其借款額度、借款用途、還款方式等情況進(jìn)行具體分析。具體數(shù)據(jù)如下圖2所示。

由圖2借款額度可得大學(xué)生借款額度多集中于1000以內(nèi)，其次1000—2000的比例占16%，僅3%的學(xué)生借款高達(dá)3000以上。該數(shù)據(jù)說(shuō)明在本次調(diào)查人員中借款額度比較合理，沒(méi)有出現(xiàn)大比例的高借款額度。

在問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析中，針對(duì)于借款用途，我們發(fā)現(xiàn)餐飲娛樂(lè)、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游外出占據(jù)貸款用途的前3位，餐飲娛樂(lè)占比高達(dá)到65%，其中關(guān)于其他用途所占比例超過(guò)15%，根據(jù)調(diào)查者所填其主要用于購(gòu)買化妝品、日常生活、健身等，其用于追星的比例僅占2.8%;至于還款方式，大多數(shù)學(xué)生還款的方式多為生活費(fèi)還款，其次是父母代還、兼職還款。此外，在課題小組的調(diào)查中，約八成的大學(xué)生是偶爾使用校園貸，且校園貸還款情況較好，超過(guò)90%的大學(xué)生能夠準(zhǔn)時(shí)還款。與此同時(shí)，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)超過(guò)90%的學(xué)生在使用校園貸時(shí)都明確清楚了解其相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)且經(jīng)過(guò)了深思熟慮，被調(diào)查者們深思熟慮的使用在很大程度上避免了校園貸悲劇的發(fā)生。

3.對(duì)策與建議

3.1大學(xué)生們要樹立正確的科學(xué)消費(fèi)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

在本調(diào)查中，絕大部分學(xué)生貸款用途主要用于同學(xué)之間的聚會(huì)、旅行以及游戲充值等，校園貸的悲劇其實(shí)大多數(shù)都是為了滿足自己的虛榮心以及各類攀比行為，從而產(chǎn)生很多不良后果。只有我們樹立正確的科學(xué)消費(fèi)觀念，理性看待校園貸，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，才能發(fā)揮校園貸的積極作用。

3.2學(xué)校嚴(yán)禁非法借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，設(shè)立校園金融服務(wù)中心。

開展防范“校園貸”專題教育報(bào)告會(huì)提高大學(xué)生金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在本調(diào)查中，學(xué)生了解校園貸的途徑來(lái)源于學(xué)校小廣告的比例約四成，教學(xué)樓廁所各種借貸機(jī)構(gòu)小廣告隨處可見(jiàn)，學(xué)校應(yīng)及時(shí)清理，堅(jiān)決抵制非法的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園。此外，高?？煽紤]設(shè)立校園金融服務(wù)中心，在一定程度上為有需求的學(xué)生推薦優(yōu)質(zhì)貸款平臺(tái)，降低學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)，避免其誤入校園貸陷阱。

3.3政府積極監(jiān)督引導(dǎo)，有序開發(fā)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)。

近年來(lái)，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)與校園消費(fèi)市場(chǎng)的新興產(chǎn)物，其二者的有效結(jié)合會(huì)極大將大學(xué)生消費(fèi)需求與消費(fèi)潛力挖掘開發(fā)出來(lái)，消費(fèi)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心推動(dòng)力，大學(xué)生消費(fèi)需求與潛力會(huì)在一定程度上拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求以及拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展中，政府加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)管，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，積極有序開發(fā)和規(guī)范金融市場(chǎng)，將很大程度上為大學(xué)生的校園貸消費(fèi)保駕護(hù)航。

4.結(jié)語(yǔ)

校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)下校園金融市場(chǎng)必然產(chǎn)物。校園貸的使用，需要社會(huì)各方主體的不斷努力，維護(hù)其可持續(xù)發(fā)展，使校園貸發(fā)揮其積極作用，拉動(dòng)消費(fèi)需求與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

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本文獲得國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（課題批準(zhǔn)號(hào)：201910190029）、吉林省教育科學(xué)規(guī)劃課題（課題批準(zhǔn)號(hào)：GH19104）、吉林省高教科研課題（課題批準(zhǔn)號(hào)：jgjx2019d85）的資助。

作者簡(jiǎn)介：段心怡（2000.1--），女，漢族，湖南懷化人，長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院2017級(jí)本科生。研究方向?yàn)閯趧?dòng)與社會(huì)保障

和詩(shī)凱（1999.5--），男，滿族，吉林吉林人，長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院2017級(jí)本科生。研究方向?yàn)閯趧?dòng)與社會(huì)保障

葉興旺（1999.9--），男，漢族，貴州安順人，長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院2018級(jí)本科生。研究方向?yàn)閯趧?dòng)與社會(huì)保障。