柯雪

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)深入人們的生活中，得到了多數(shù)人員的關(guān)注和參與，這對于提升人們的理財(cái)積極性，推動金融行業(yè)發(fā)展是有利的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的，互聯(lián)網(wǎng)存在較大的抽象性和開放性等，理財(cái)業(yè)務(wù)雙方很多時候并不面談，其在理財(cái)過程中也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此我們必須對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行慎重分析與考慮，并制定合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，如此才能夠更好地降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，取得良好的理財(cái)效果?；诖?，本文就針對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的內(nèi)容進(jìn)行了分析與探究，找出其風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)實(shí)際情況提出一系列應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);理財(cái)風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對策略;金融行業(yè)

網(wǎng)上理財(cái)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使人們感受到了科技帶給金融行業(yè)的深刻變革，引領(lǐng)著金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新。在這種背景下，人們紛紛開始參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)成為一種受眾度較高的理財(cái)形式。尤其是在當(dāng)前銀行存款利率下調(diào)，閑置資金無法得到合理利用的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更是被推上一個新高度，迅速吸引了多數(shù)人員的眼球。但是任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在為人們帶來便捷和高效的同時，自身也存在諸多缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，迫切要求人們要做好網(wǎng)上理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和分析，選擇科學(xué)的投資策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母攀?/p>

1.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)暮x與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指的是通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財(cái)產(chǎn)品，并取得一定收益的活動。具體來看，其指的是相關(guān)的金融公司借助于互聯(lián)網(wǎng)來開展理財(cái)活動，而人們通過互聯(lián)網(wǎng)對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行觀看和分析，并選擇理財(cái)產(chǎn)品，借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作的活動。簡單來看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指的是金融公司將互聯(lián)網(wǎng)作為載體和基礎(chǔ)向大眾募集資金，并進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，向投資者支付利息的現(xiàn)代化理財(cái)方式。

阿里巴巴在2013年推出了余額寶，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到了多數(shù)人員的關(guān)注，也引起了第三方支付的熱潮，推動了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展。在這種背景下騰訊的微信理財(cái)通和華夏基金活期通也開始發(fā)展，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接踵而來?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)之所以能夠得到快速發(fā)展，不僅與其自身的營銷手段以及產(chǎn)品有關(guān)，同時也與人民的消費(fèi)習(xí)慣相符合，符合人們的主觀需要。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

第一，較低的準(zhǔn)入門檻。實(shí)體理財(cái)一般是由較高額度限制的，人們的資金如果無法達(dá)到所規(guī)定額度，就不能開展理財(cái)活動，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則基本上沒有額度限制，比如余額寶就能夠從一元錢開始投資。這對于那些閑置資金少的低收人群體而言是十分有利的，迎合了這部分人群的需求，因此能夠得到他們的青睞。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的贖回與獲取是不用受到地點(diǎn)和時間限制的，訪問較為靈活，對于那些上班族的忙碌人群而言是比較適應(yīng)的。第二，收益相對較高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)的銀行活期、定期存款相比而言，其收益率是較高的。這里我們還以余額寶為例，期初其收益率高于銀行的十多倍，即便是在當(dāng)前貨幣政策調(diào)控、市場規(guī)范化背景下，其收益率依然要比銀行存款高。第三，風(fēng)險(xiǎn)較大?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是將互聯(lián)網(wǎng)作為載體的，但是我國互聯(lián)網(wǎng)安全管理起步較晚，這方面還存諸多缺陷，人們的信息很容易被泄露，從而造成資金損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

1.法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊淮箫L(fēng)險(xiǎn)，任何行業(yè)的發(fā)展都需要得到法律規(guī)范的支持，如果缺乏法律支持，那么行業(yè)發(fā)展必然會陷入困境，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。但是就當(dāng)前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)范并不全面，監(jiān)管也較為缺失，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是近年來才興起的，我國這方面的法律規(guī)范還處于落后、空白的狀態(tài)中，很多內(nèi)容都較為陳舊，與現(xiàn)實(shí)發(fā)展不符，所以網(wǎng)上理財(cái)面臨著這方面的風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還較為缺失，相關(guān)的監(jiān)管部門存在職能模糊、職責(zé)劃分不清晰等方面的問題，在實(shí)際監(jiān)管中面臨諸多困境，這也為網(wǎng)上理財(cái)埋下了隱患。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身存在信用風(fēng)險(xiǎn)。一些平臺在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品或者辦理這方面業(yè)務(wù)的時候，往往會更注重于自身利益的考慮，而隱匿一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，以此來提升理財(cái)產(chǎn)品的銷售額，為了推動自身利益最大化甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在跑路和違約的行為，這導(dǎo)致對方面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，個人信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中，個人投資理財(cái)并沒有較高的成本，人們可以通過多種渠道來取得貸款，這樣一些用戶為了取得資金會不考慮實(shí)際情況，過度開展網(wǎng)絡(luò)貸款或者進(jìn)行不當(dāng)理財(cái)，加劇了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

3.安全風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)和信息就是“金錢”，企業(yè)獲得的數(shù)據(jù)和信息越多，就越容易成功，因此很多人們開始采用各種各樣的手段來獲取信息，一些不法分子甚至采用偷盜或者違規(guī)等形式來獲取人們的信息，如果人們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)信息一旦被盜取，就會面臨嚴(yán)重的資金安全威脅，影響了穩(wěn)定發(fā)展。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊，一些人員為了個人利益而倒賣用戶信息，這都會導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

4.流動性風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)活期理財(cái)產(chǎn)品具有隨時贖回的特點(diǎn)，所以流動性風(fēng)險(xiǎn)成了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊粋€重要風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)該特點(diǎn)可知，金融平臺需要進(jìn)行自身資金的支付，然而因?yàn)槲覈敦泿攀袌龌鸸芾頃盒幸?guī)定》中有如下的內(nèi)容：通常應(yīng)當(dāng)將貨幣基金產(chǎn)品的平均期限控制在120天到180天左右。這樣大的贖回很容易會導(dǎo)致平臺面臨較大的現(xiàn)金流壓力，進(jìn)而推動流動性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對策略

1.構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)法律規(guī)范并加強(qiáng)監(jiān)督

為了推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)對我國這方面的法律規(guī)范進(jìn)行健全和完善，要結(jié)合市場的實(shí)際發(fā)展情況對法律規(guī)范進(jìn)行優(yōu)化和更新，盡量提升規(guī)范的科學(xué)性和全面性，以便為行業(yè)的更好發(fā)展做好指導(dǎo)和約束。還可以出臺專門的針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆梢?guī)范，對每一個理財(cái)環(huán)節(jié)都進(jìn)行清晰規(guī)定，更為明確地約束理財(cái)雙方的行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展。如從平臺的設(shè)立、經(jīng)營范圍、人員招募、運(yùn)行機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)防范等各個方面進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的每一個活動都能夠做到有法可依、有法必依。這不僅能推動行業(yè)良好持續(xù)發(fā)展，而且還可以保護(hù)投資者權(quán)益。另外，還要做好監(jiān)督，提升監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的類型較多，傳統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)明顯無法全面覆蓋，所以政府應(yīng)當(dāng)構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，并完善監(jiān)管體制，合理對監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行劃分，以更好地開展監(jiān)管活動。

2.完善征信體系

當(dāng)前我國信用評級體系還處于探索階段，很多信息并不全面，這會導(dǎo)致借貸者的信息存在不對稱的現(xiàn)象，不利于投資的有序開展。通過征信體系的完善，能夠推動信用信息的共享與交換，推動投資者對信息進(jìn)行綜合和參考，做出更加理性的決定。同時，對征信體系進(jìn)行完善，還能夠形成違約機(jī)制，使借款人違約成本增加，進(jìn)而降低其違約的概率。我國政府應(yīng)當(dāng)采取有效措施來完善征信體系，比如對中國人民銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善和更新。

3.做好安全管理工作

隨著互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面的不斷拓寬，我們網(wǎng)民的數(shù)量也在不斷增加，網(wǎng)絡(luò)攻擊率也處于不斷增大的狀態(tài)中。因?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)起步較晚，與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距，這方面的監(jiān)管和安全管理工作做得不到位，人們很容易受到不法攻擊、信息被盜等，造成了嚴(yán)重的后果，因此迫切需要做好安全管理工作。一方面，我國政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的監(jiān)管，提升懲罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)黑客攻擊或者不法人員做出違規(guī)活動要及時對其進(jìn)行懲罰，使其付出較大的成本。另一方面，人們自身要嚴(yán)于律己，不要在網(wǎng)絡(luò)上傳播不良信息或者虛假信息，并增強(qiáng)責(zé)任感，自覺監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)雙方也要提升自我保護(hù)意識，做好防護(hù)工作，盡量不要點(diǎn)擊不明信息。

4.加強(qiáng)行業(yè)自律

行業(yè)自律也是一項(xiàng)重要的工作，可以由政府出面邀請實(shí)力較強(qiáng)的平臺牽頭成立自律組織，比如由互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺、銀行、國資等聯(lián)合成立行業(yè)自律組織，并增強(qiáng)自律組織的約束力，對行業(yè)的退出和準(zhǔn)人機(jī)制進(jìn)行完善，并做好平臺的監(jiān)督。另外，還要構(gòu)建科學(xué)的平臺信息披露規(guī)則，確保各個平臺的信息較為準(zhǔn)確完整，如此來保障行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語

網(wǎng)上理財(cái)已經(jīng)成為大眾參與的理財(cái)形式，受眾度不斷提升，其雖然為人們帶來更多的便捷，提升人們的理財(cái)積極性，但也要對其中的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷進(jìn)行深入分析，慎重理財(cái)，如此才能夠取得更好的理財(cái)成果。