柯雪

摘要：近年來，互聯網理財已經深入人們的生活中，得到了多數人員的關注和參與，這對于提升人們的理財積極性，推動金融行業(yè)發(fā)展是有利的。由于互聯網理財是將互聯網作為基礎的，互聯網存在較大的抽象性和開放性等，理財業(yè)務雙方很多時候并不面談，其在理財過程中也面臨諸多風險，因此我們必須對互聯網理財的風險進行慎重分析與考慮，并制定合理的風險應對策略，如此才能夠更好地降低理財風險，取得良好的理財效果?；诖?，本文就針對互聯網理財方面的內容進行了分析與探究，找出其風險，并根據實際情況提出一系列應對策略。

關鍵詞：互聯網;理財風險;應對策略;金融行業(yè)

網上理財屬于互聯網金融的一部分，互聯網金融的興起，使人們感受到了科技帶給金融行業(yè)的深刻變革，引領著金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新。在這種背景下，人們紛紛開始參與到互聯網金融行業(yè)中，互聯網理財已經成為一種受眾度較高的理財形式。尤其是在當前銀行存款利率下調，閑置資金無法得到合理利用的大背景下，互聯網理財更是被推上一個新高度，迅速吸引了多數人員的眼球。但是任何事物都具有兩面性，互聯網理財在為人們帶來便捷和高效的同時，自身也存在諸多缺陷和風險，迫切要求人們要做好網上理財風險的預防和分析，選擇科學的投資策略。

一、互聯網理財的概述

1.互聯網理財的含義與發(fā)展

互聯網理財指的是通過互聯網管理理財產品，并取得一定收益的活動。具體來看，其指的是相關的金融公司借助于互聯網來開展理財活動，而人們通過互聯網對理財產品進行觀看和分析，并選擇理財產品，借助于互聯網進行操作的活動。簡單來看，互聯網理財指的是金融公司將互聯網作為載體和基礎向大眾募集資金，并進行統(tǒng)一規(guī)劃，向投資者支付利息的現代化理財方式。

阿里巴巴在2013年推出了余額寶，該產品一經推出就受到了多數人員的關注，也引起了第三方支付的熱潮，推動了互聯網理財產品的快速發(fā)展。在這種背景下騰訊的微信理財通和華夏基金活期通也開始發(fā)展，一系列互聯網金融產品接踵而來?；ヂ摼W理財之所以能夠得到快速發(fā)展，不僅與其自身的營銷手段以及產品有關，同時也與人民的消費習慣相符合，符合人們的主觀需要。

2.互聯網理財的特點

第一，較低的準入門檻。實體理財一般是由較高額度限制的，人們的資金如果無法達到所規(guī)定額度，就不能開展理財活動，而互聯網理財則基本上沒有額度限制，比如余額寶就能夠從一元錢開始投資。這對于那些閑置資金少的低收人群體而言是十分有利的，迎合了這部分人群的需求，因此能夠得到他們的青睞。同時，互聯網金融產品的贖回與獲取是不用受到地點和時間限制的，訪問較為靈活，對于那些上班族的忙碌人群而言是比較適應的。第二，收益相對較高。互聯網理財與傳統(tǒng)的銀行活期、定期存款相比而言，其收益率是較高的。這里我們還以余額寶為例，期初其收益率高于銀行的十多倍，即便是在當前貨幣政策調控、市場規(guī)范化背景下，其收益率依然要比銀行存款高。第三，風險較大?；ヂ摼W理財是將互聯網作為載體的，但是我國互聯網安全管理起步較晚，這方面還存諸多缺陷，人們的信息很容易被泄露，從而造成資金損失。

二、互聯網理財的風險

1.法律和監(jiān)管風險

法律和監(jiān)管風險是互聯網理財的一大風險，任何行業(yè)的發(fā)展都需要得到法律規(guī)范的支持，如果缺乏法律支持，那么行業(yè)發(fā)展必然會陷入困境，互聯網金融行業(yè)也不例外。但是就當前的情況來看，我國互聯網金融行業(yè)的法律規(guī)范并不全面，監(jiān)管也較為缺失，由于互聯網金融行業(yè)是近年來才興起的，我國這方面的法律規(guī)范還處于落后、空白的狀態(tài)中，很多內容都較為陳舊，與現實發(fā)展不符，所以網上理財面臨著這方面的風險。另外，我國政府對互聯網金融的監(jiān)管還較為缺失，相關的監(jiān)管部門存在職能模糊、職責劃分不清晰等方面的問題，在實際監(jiān)管中面臨諸多困境，這也為網上理財埋下了隱患。

2.信用風險

首先，互聯網金融平臺自身存在信用風險。一些平臺在開發(fā)理財產品或者辦理這方面業(yè)務的時候，往往會更注重于自身利益的考慮，而隱匿一些潛在風險，以此來提升理財產品的銷售額，為了推動自身利益最大化甚至部分互聯網金融企業(yè)存在跑路和違約的行為，這導致對方面臨較大的風險。其次，個人信用風險。由于互聯網金融理財中，個人投資理財并沒有較高的成本，人們可以通過多種渠道來取得貸款，這樣一些用戶為了取得資金會不考慮實際情況，過度開展網絡貸款或者進行不當理財，加劇了違約風險的發(fā)生概率。

3.安全風險

在互聯網時代，數據和信息就是“金錢”，企業(yè)獲得的數據和信息越多，就越容易成功，因此很多人們開始采用各種各樣的手段來獲取信息，一些不法分子甚至采用偷盜或者違規(guī)等形式來獲取人們的信息，如果人們的互聯網理財信息一旦被盜取，就會面臨嚴重的資金安全威脅，影響了穩(wěn)定發(fā)展。并且，互聯網金融服務人員的素質參差不齊，一些人員為了個人利益而倒賣用戶信息，這都會導致安全風險的產生。

4.流動性風險

因為互聯網活期理財產品具有隨時贖回的特點，所以流動性風險成了互聯網理財的一個重要風險。根據該特點可知，金融平臺需要進行自身資金的支付，然而因為我國《貨幣市場基金管理暫行規(guī)定》中有如下的內容：通常應當將貨幣基金產品的平均期限控制在120天到180天左右。這樣大的贖回很容易會導致平臺面臨較大的現金流壓力，進而推動流動性風險的產生。

三、互聯網理財風險的應對策略

1.構建健全的互聯網理財法律規(guī)范并加強監(jiān)督

為了推動我國互聯網金融的更好發(fā)展，降低互聯網理財風險，政府應當對我國這方面的法律規(guī)范進行健全和完善，要結合市場的實際發(fā)展情況對法律規(guī)范進行優(yōu)化和更新，盡量提升規(guī)范的科學性和全面性，以便為行業(yè)的更好發(fā)展做好指導和約束。還可以出臺專門的針對互聯網金融理財的法律規(guī)范，對每一個理財環(huán)節(jié)都進行清晰規(guī)定，更為明確地約束理財雙方的行為，推動互聯網金融行業(yè)的穩(wěn)定長遠發(fā)展。如從平臺的設立、經營范圍、人員招募、運行機制以及風險防范等各個方面進行詳細規(guī)定，使互聯網金融企業(yè)的每一個活動都能夠做到有法可依、有法必依。這不僅能推動行業(yè)良好持續(xù)發(fā)展，而且還可以保護投資者權益。另外，還要做好監(jiān)督，提升監(jiān)管力度。由于互聯網理財產品的類型較多，傳統(tǒng)的監(jiān)管機構明顯無法全面覆蓋，所以政府應當構建專門的監(jiān)管部門，并完善監(jiān)管體制，合理對監(jiān)管職責進行劃分，以更好地開展監(jiān)管活動。

2.完善征信體系

當前我國信用評級體系還處于探索階段，很多信息并不全面，這會導致借貸者的信息存在不對稱的現象，不利于投資的有序開展。通過征信體系的完善，能夠推動信用信息的共享與交換，推動投資者對信息進行綜合和參考，做出更加理性的決定。同時，對征信體系進行完善，還能夠形成違約機制，使借款人違約成本增加，進而降低其違約的概率。我國政府應當采取有效措施來完善征信體系，比如對中國人民銀行的征信系統(tǒng)進行完善和更新。

3.做好安全管理工作

隨著互聯網覆蓋面的不斷拓寬，我們網民的數量也在不斷增加，網絡攻擊率也處于不斷增大的狀態(tài)中。因為我國互聯網行業(yè)起步較晚，與發(fā)達國家相比還存在較大的差距，這方面的監(jiān)管和安全管理工作做得不到位，人們很容易受到不法攻擊、信息被盜等，造成了嚴重的后果，因此迫切需要做好安全管理工作。一方面，我國政府應當加強這方面的監(jiān)管，提升懲罰力度，一旦發(fā)現黑客攻擊或者不法人員做出違規(guī)活動要及時對其進行懲罰，使其付出較大的成本。另一方面，人們自身要嚴于律己，不要在網絡上傳播不良信息或者虛假信息，并增強責任感，自覺監(jiān)督網絡環(huán)境。同時，互聯網金融理財雙方也要提升自我保護意識，做好防護工作，盡量不要點擊不明信息。

4.加強行業(yè)自律

行業(yè)自律也是一項重要的工作，可以由政府出面邀請實力較強的平臺牽頭成立自律組織，比如由互聯網巨頭平臺、銀行、國資等聯合成立行業(yè)自律組織，并增強自律組織的約束力，對行業(yè)的退出和準人機制進行完善，并做好平臺的監(jiān)督。另外，還要構建科學的平臺信息披露規(guī)則，確保各個平臺的信息較為準確完整，如此來保障行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，降低互聯網理財風險。

結語

網上理財已經成為大眾參與的理財形式，受眾度不斷提升，其雖然為人們帶來更多的便捷，提升人們的理財積極性，但也要對其中的風險和缺陷進行深入分析，慎重理財，如此才能夠取得更好的理財成果。