張博

摘 要：在推進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)著力實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點(diǎn)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)振興，商業(yè)銀行應(yīng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為基準(zhǔn)開展集約化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)產(chǎn)業(yè)的有效融合。分析了商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出了解決措施，以期為今后順利推進(jìn)商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈;金融服務(wù);模式

文章編號(hào)：1004-7026（2020）08-0163-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.33;F323? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的關(guān)鍵在于落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)第一二三產(chǎn)業(yè)融合。要服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的客戶群，保證可持續(xù)發(fā)展。采用產(chǎn)業(yè)鏈模式可以提高全鏈條的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，解決“三農(nóng)”發(fā)展中的融資難、融資貴等問(wèn)題，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施。

1? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本內(nèi)涵與價(jià)值

1.1? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的牽引下，結(jié)合合理的利益聯(lián)合機(jī)制，整合人、財(cái)、物等資源，整合農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、銷售以及消費(fèi)環(huán)節(jié)，核心企業(yè)帶動(dòng)上下游企業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的附加值，促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的集約化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)長(zhǎng)治久安的目標(biāo)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融由產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展而來(lái)，可以從產(chǎn)業(yè)鏈源頭至產(chǎn)業(yè)鏈末端全方位融合金融產(chǎn)品與服務(wù)元素，滿足客戶多元化與個(gè)性化的金融需求。

1.2? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本原理

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)主要以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為基礎(chǔ)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)個(gè)性化與標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的深度合作，以獲得最大的綜合效益。在核心龍頭企業(yè)與上下游客戶開展物流活動(dòng)時(shí)，銀行可以控制整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金流，在規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)[1]。

1.3? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的主要價(jià)值

一是服務(wù)國(guó)家的“三農(nóng)”政策，整合核心企業(yè)、上下游企業(yè)、農(nóng)戶以及協(xié)會(huì)等經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈有效發(fā)展，推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。二是激活農(nóng)村資源要素，利用股份制、合作制等創(chuàng)新模式推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系有效運(yùn)行，最大限度獲得農(nóng)村改革紅利，保障產(chǎn)業(yè)間的重組、滲透及聯(lián)動(dòng)，形成新業(yè)態(tài)與新模式，增加農(nóng)民收入渠道，形成良性循環(huán)。三是推進(jìn)農(nóng)村金融合理發(fā)展，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、社會(huì)化以及組織化的集約生產(chǎn)聯(lián)合體，解決農(nóng)戶的金融難題，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，降低運(yùn)行成本，保證商業(yè)與社會(huì)責(zé)任的可持續(xù)發(fā)展關(guān)系。

2? 商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)存在問(wèn)題

（1）農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，對(duì)自然條件的依賴性較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，很容易受各種因素的干擾，農(nóng)戶與農(nóng)場(chǎng)主需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期采用家庭責(zé)任制，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革依然存在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平低等問(wèn)題，缺乏精深加工產(chǎn)品，農(nóng)民的收入并不穩(wěn)定，無(wú)法保證資金來(lái)源。

（2）缺乏抵押物資，農(nóng)戶無(wú)法提供有效的抵押擔(dān)保，難以獲得貸款。同時(shí)，宅基地與土地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作缺乏完善的交易、登記以及評(píng)估機(jī)制，貸款對(duì)象無(wú)法償還時(shí)，不能有效處置宅基地與土地，存在貸款難的問(wèn)題。

（3）沒(méi)有建立完善的保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)作物保障程度較低，無(wú)法彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)損失。同時(shí)，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)較差，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力差。

（4）信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)城市工商業(yè)的發(fā)展建立了信貸機(jī)制，運(yùn)行方式、操作流程、準(zhǔn)入條件及貸款調(diào)查等均有較強(qiáng)的城市特征。農(nóng)戶與企業(yè)不同，其資金需求量小但急，存在較強(qiáng)的季節(jié)性。當(dāng)前并未建立完善可行的財(cái)務(wù)報(bào)表機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得農(nóng)戶真實(shí)的金融情況，農(nóng)戶也無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的融資與優(yōu)惠信息，易因信息不對(duì)稱產(chǎn)生道德與逆向風(fēng)險(xiǎn)。

（5）缺乏利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。為了保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的有效性，經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)建立科學(xué)的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，分享對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。但實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)處于強(qiáng)勢(shì)地位，農(nóng)戶與農(nóng)場(chǎng)主處于弱勢(shì)地位，龍頭企業(yè)缺乏擔(dān)保積極性。龍頭企業(yè)處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)集中度高，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將會(huì)危及更多企業(yè)與農(nóng)戶。

3? 商業(yè)銀行促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策

3.1? 轉(zhuǎn)變思維，確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)新方向

一是重新設(shè)定銀行與客戶的關(guān)系，樹立多贏理念，堅(jiān)持多邊互贏、多邊互惠的原則，保證實(shí)現(xiàn)生態(tài)、和諧和可持續(xù)發(fā)展。在金融服務(wù)對(duì)象方面，應(yīng)探索更多的合作方式，為客戶提供立體服務(wù)，提升金融服務(wù)的整體效益與水準(zhǔn)。在金融服務(wù)供給方面，應(yīng)始終堅(jiān)持融資一體化、公私聯(lián)動(dòng)一體化、存貸中收一體化等原則，為客戶提供規(guī)劃性與針對(duì)性的金融服務(wù)，保證服務(wù)升級(jí)。在金融服務(wù)方式方面，應(yīng)始終堅(jiān)持全面細(xì)致的服務(wù)，遵循績(jī)效管理模式。二是樹立協(xié)同理念，充分整合內(nèi)外多種合力。商業(yè)銀行應(yīng)利用協(xié)同思維，整合金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)等部門的力量，形成整體合力。為幫助建檔立卡貧困戶獲得扶貧貸款，根據(jù)規(guī)定享受貼息政策，應(yīng)強(qiáng)化銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的合作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)建設(shè)多層次的資本市場(chǎng)，幫助符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)申請(qǐng)更多的金融專項(xiàng)債券。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持線上與線下的良性互動(dòng)，利用大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)平臺(tái)與結(jié)算支付平臺(tái)，建立信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等系統(tǒng)，在結(jié)合支付、結(jié)算、理財(cái)以及融資的基礎(chǔ)上，探索“核心客戶+外圍鏈條”的營(yíng)銷模式，提供線上辦理的智慧化營(yíng)銷服務(wù)。三是強(qiáng)化遠(yuǎn)程客服協(xié)同建設(shè)工作，保證客服中心向服務(wù)與智能化轉(zhuǎn)型，并在結(jié)合人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上提供綜合性服務(wù)。期間還應(yīng)引入遠(yuǎn)程支撐平臺(tái)、外呼營(yíng)銷支持平臺(tái)等，開辦線下銀行[2]。

3.2? 創(chuàng)新服務(wù)模式，探索定制化的金融服務(wù)

一是打造銀行、核心企業(yè)以及上下游配套企業(yè)聯(lián)合的金融服務(wù)模式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)、上下游配套企業(yè)看作整體，在結(jié)合貿(mào)易關(guān)系與行業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，制訂完善的現(xiàn)金流控制方案，明確資金結(jié)算方式與周期，完成銀行承兌匯票與代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈交易頻繁的特點(diǎn)提供電商服務(wù)，開設(shè)網(wǎng)上交易市場(chǎng)支付平臺(tái)、訂貨銷售平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)等。結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易情況，制定專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，解決產(chǎn)業(yè)鏈配套企業(yè)融資難問(wèn)題。二是實(shí)行銀行、上游農(nóng)戶、核心企業(yè)以及下游農(nóng)戶的金融服務(wù)模式，通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)增強(qiáng)銀行的風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)多贏。三是打造銀行、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理方、商戶以及市場(chǎng)上下游客戶的金融服務(wù)模式。在結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，打造電子商務(wù)平臺(tái)，拓展更多的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)商戶，為市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理提供項(xiàng)目貸款、電子交易系統(tǒng)以及個(gè)人金融服務(wù)等服務(wù)項(xiàng)目。

3.3? 推進(jìn)營(yíng)銷變革，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷方式

掌握鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷分析方法，在分析判斷的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)關(guān)鍵客戶。合理分析客戶的業(yè)務(wù)延展度、產(chǎn)品寬度以及產(chǎn)品類型等信息，客戶群越大、不同類型的客戶越多且規(guī)模越大，鏈條越長(zhǎng)，越適合采用鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷方法。分析客戶的話語(yǔ)權(quán)，結(jié)合鏈條核心產(chǎn)業(yè)的優(yōu)缺點(diǎn)，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)綜合效益，采用合理的風(fēng)險(xiǎn)控制與產(chǎn)品服務(wù)模式。找出核心客戶，編制多方面的網(wǎng)絡(luò)體系，借助政府平臺(tái)開展項(xiàng)目合作[3]。梳理區(qū)域內(nèi)大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)客戶，在明確金融需求與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的基礎(chǔ)上，制訂可行的營(yíng)銷方案，并逐一對(duì)接營(yíng)銷，保證群體營(yíng)銷效應(yīng)，獲得批量客戶。創(chuàng)新運(yùn)用渠道，借助線上與線下營(yíng)銷渠道，保證城鄉(xiāng)與國(guó)內(nèi)外的營(yíng)銷服務(wù)效果，建立合理的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，全面開發(fā)國(guó)內(nèi)外的雙資源市場(chǎng)，保證營(yíng)銷渠道與產(chǎn)品便捷化，建立立體網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，升級(jí)客戶服務(wù)體驗(yàn)。

3.4? 完善風(fēng)控模式，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)控模式

創(chuàng)新?lián)：献鳈C(jī)制，在信貸審查的基礎(chǔ)上深入了解主體現(xiàn)金流的使用情況，在保證還款來(lái)源的前提下，創(chuàng)新農(nóng)村改革中的農(nóng)擔(dān)合作以及產(chǎn)權(quán)融合模式。同時(shí)，積極利用財(cái)政資金，探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)設(shè)置擔(dān)?；鹋c農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大正向激勵(lì)力度，在釋放農(nóng)村生產(chǎn)要素潛力的前提下，逐級(jí)放大增信效應(yīng)。

除此之外，應(yīng)重點(diǎn)解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)多、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱的問(wèn)題，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控力度。遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、審批高效的原則，大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理流程，對(duì)重點(diǎn)客戶采用聯(lián)合授信的調(diào)查方法，簡(jiǎn)化信貸審查流程，全面升級(jí)客戶體驗(yàn)。同時(shí)，還應(yīng)利用線上綜合金融服務(wù)方法，創(chuàng)新惠農(nóng)線上平臺(tái)小額貸與特色產(chǎn)業(yè)貸等產(chǎn)品，在保障多樣性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，及時(shí)修訂信貸制度，保證時(shí)效性與針對(duì)性。還要強(qiáng)化重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，在動(dòng)態(tài)分析、深度研究以及立體監(jiān)管農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、評(píng)估以及預(yù)防機(jī)制，形成自下而上的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式。相關(guān)部門應(yīng)全面分析客戶申辦業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合理性以及合規(guī)性，判斷農(nóng)產(chǎn)品的周期風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及原料風(fēng)險(xiǎn)，明確客戶經(jīng)營(yíng)管理與財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況，確定農(nóng)村房地產(chǎn)與土地承包精英群，精準(zhǔn)測(cè)算授信額度。除此之外，還應(yīng)在建立數(shù)據(jù)模型過(guò)程中積極應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)，建立可行的制度、崗位、技術(shù)以及人員制約機(jī)制，全方位提升貸后管理的數(shù)字化水平，保證風(fēng)險(xiǎn)防控的智能化水準(zhǔn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控工作[4]。

4? 結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，需要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵在于培育更多的龍頭企業(yè)，在多個(gè)方面給予支持，尤其是金融支持。分析了商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融模式，據(jù)此確定合理的設(shè)計(jì)方案。

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（編輯：郭? 穎）