劉曉龍

摘 要：信貸業(yè)務對商業(yè)銀行金融市場開發(fā)具有重要作用，但是應提高對還款風險的認識，明確宏觀市場變化對還款風險的牽制作用。大數(shù)據(jù)迅猛發(fā)展，一方面可以確保信貸用戶信息的真實性，另一方面可以降低放款風險。以大數(shù)據(jù)為背景，分析了商業(yè)銀行信貸業(yè)務和風險管理，明確了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理過程中存在的問題，提出了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理創(chuàng)新措施。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸業(yè)務;風險管理;創(chuàng)新

文章編號：1004-7026（2020）08-0161-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.4;F272.3? ? ? ? 文獻標志碼：A

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的產(chǎn)物，在推動現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)文明發(fā)展方面具有突出意義。商業(yè)銀行注重大數(shù)據(jù)資源的運用與發(fā)展，并以此為依據(jù)精準獲取信貸用戶信息，對提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理效果具有重要意義。

1? 大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理存在問題

1.1? 信貸體系有待完善

在商業(yè)銀行信貸風險管理中，信貸體系有至關重要的作用，如果信貸體系不完善，就會給不法分子留下可乘之機，工作人員的失誤也會被放大，信貸業(yè)務風險也會大大增加[1]。

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要以完善的信貸體系為支撐，更好地為信貸業(yè)務發(fā)展提供保障。當前商業(yè)銀行信貸體系依然不夠完善，例如許多商業(yè)銀行對信貸征信系統(tǒng)和信貸風險監(jiān)管體系缺乏清晰的認知，相關建設不足等都是信貸體系不完善的重要表現(xiàn)。究其原因，主要分為以下兩點。一是我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務起步較晚、發(fā)展迅速，致使信貸業(yè)務管理人員無法緊隨信貸市場變化，從而出現(xiàn)信息管理系統(tǒng)不合格現(xiàn)象，信貸征信作用也會受到制約。二是對監(jiān)督權利和監(jiān)督內(nèi)容的界定不夠清晰，加之監(jiān)管模式滯后，都對信貸市場監(jiān)管工作產(chǎn)生了阻礙。

1.2? 從業(yè)人員素質較低

當前商業(yè)銀行從業(yè)人員素質較低，阻礙了部分信貸風險管理措施的實施，這主要是以下原因導致的。一是商業(yè)銀行沒有針對內(nèi)部人員建立完善的培訓機制，從業(yè)人員的技能水平和綜合素質無法得到充分提升。二是商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員對大數(shù)據(jù)技術和風險管理創(chuàng)新必要性的認識不夠清晰，錯誤地認為大數(shù)據(jù)對信貸業(yè)務風險管理并沒有實際效用，造成在后續(xù)工作過程中既不能有效運用大數(shù)據(jù)，甚至還會出現(xiàn)抵觸心理。

1.3? 信貸業(yè)務管理系統(tǒng)不健全

通過調(diào)查商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理系統(tǒng)了解到，該管理系統(tǒng)依然運用以往較為落后的管理模式，無法做到與時俱進。現(xiàn)代化背景下的信貸業(yè)務管理系統(tǒng)無論對員工激勵機制還是商業(yè)銀行風險預警機制，都提出了較高的要求，這也是當前商業(yè)銀行欠缺的地方。一旦發(fā)生風險，商業(yè)銀行將會面臨較大的沖擊。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因一是信貸業(yè)務相關人員對信貸業(yè)務風險管理本質內(nèi)容理解得不夠透徹，無法預警風險。二是商業(yè)銀行領導人員缺乏對信貸業(yè)務風險管理的重視和關注，信貸業(yè)務風險管理系統(tǒng)建設方面沒有投入足夠的資金和人才。

2.1? 大力構建社會信貸體系

將大數(shù)據(jù)技術應用到信貸征信系統(tǒng)中，大幅度提高信貸征信系統(tǒng)的工作效率[2]。信貸征信系統(tǒng)主要以客戶征信識別為路徑，安全環(huán)境下開展信貸業(yè)務對防止壞賬和信貸風險發(fā)生都具有重要意義。具體來講，商業(yè)銀行負責風險管理的人員要在大數(shù)據(jù)的輔助下評估用戶的信用級別，篩選出信用評估不合格的用戶，以此保障銀行利益。同時，著重建立具有信息化特點的征信系統(tǒng)，便于后續(xù)查詢信息，在商業(yè)銀行和信用借貸用戶信息一致性背景下有效避免因信息偏差引發(fā)的風險。

此外，大數(shù)據(jù)技術對應用的人員也提出了較高的要求，商業(yè)銀行相關工作人員要注重學習大數(shù)據(jù)技術，圍繞大數(shù)據(jù)技術開展必要的培訓工作，為完善的社會信貸體系奠定基礎。

及時整頓信貸風險監(jiān)管體系，從構建內(nèi)部監(jiān)管體系和外部監(jiān)管體系兩方面著手，實施風險管理工作。就內(nèi)部監(jiān)管體系建設來講，要確保監(jiān)管工作的獨立性，避免主觀因素制約風險管理工作;外部監(jiān)管體系，主要以銀監(jiān)會為主體實施的監(jiān)管活動，因此銀監(jiān)會要注重大數(shù)據(jù)技術的運用，圍繞信貸市場門檻、風險等內(nèi)容開展監(jiān)管工作，充分提升外部監(jiān)管效率，促進實現(xiàn)信貸風險管理創(chuàng)新。

2.2? 提高從業(yè)人員綜合素質

想要更好地建成商業(yè)銀行信貸風險管理體系，有效控制信貸風險發(fā)生概率，還要對從業(yè)人員綜合素質給予應有的重視，主要可以通過以下兩點達到提升從業(yè)人員綜合素質的目的。一是成立培訓機制。商業(yè)銀行除了要給予資金和場地方面的支持外，還需要配備高質量的教師，以信貸管理風險和大數(shù)據(jù)技術作為培訓過程中的重要內(nèi)容，提高從業(yè)人員在信貸風險管理過程中應用大數(shù)據(jù)技術的能力。二是制訂切實可行的培訓計劃。培訓要具有一定的吸引力，能使被培訓人員真正掌握知識和相關技能;合理安排培訓時間，避免因占用員工休息時間而引發(fā)員工的反感情緒;深化員工對大數(shù)據(jù)技術的認識，著重學習大數(shù)據(jù)技術應用方面知識，在提升學習效率的同時，提升從業(yè)人員綜合素質。

2.3? 建立健全商業(yè)銀行信貸風險管理體系

建立健全商業(yè)銀行信貸風險管理體系主要分為以下三點。一是建立健全風險預警機制。風險管理人員要結合信貸市場現(xiàn)狀，建立相應的預警指標和預警系統(tǒng)，確保及時預警風險，幫助商業(yè)銀行減少損失。二是建立健全激勵機制。通過深入探索可知，出現(xiàn)風險管理問題的原因主要是相關工作人員責任心不高，因此要有完善的激勵機制，將員工日常工作情況與薪資報酬聯(lián)系在一起，以此提升員工工作的積極性和責任感。三是建立健全信貸退出機制。相關人員要了解與把握信貸行業(yè)經(jīng)濟周期，并以此為基礎靈活調(diào)整信貸業(yè)務[3]。同時，企業(yè)生命周期也是后續(xù)選擇企業(yè)信貸業(yè)務的重要依據(jù)，正確選擇信貸業(yè)務不僅有助于規(guī)避風險，而且信貸風險管理水平也能得到顯著提升[4-5]。

3? 結束語

在互聯(lián)網(wǎng)技術持續(xù)發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)技術也得到了廣泛應用，整合商業(yè)銀行信貸業(yè)務與大數(shù)據(jù)技術不僅給信貸業(yè)務帶來了發(fā)展機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。在管理信貸風險的過程中要明確當前存在的問題，并結合大數(shù)據(jù)技術解決問題，推動大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

[1]黃莉莎.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務與風險管理創(chuàng)新[J].經(jīng)濟師，2018（11）：165-167.

[2]陳婕.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務與風險管理創(chuàng)新[J].財經(jīng)界（學術版），2019（23）：62-64.

[3]王克非.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務與風險管理創(chuàng)新分析[J].商場現(xiàn)代化，2019（2）：121-122.

[4]金彥.對于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理的研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020（8）：103-104.

[5]姜麗佳.關于商業(yè)銀行信貸風險及防范研究[J].全國流通經(jīng)濟，2019（34）：152-153.

（編輯：郭? 穎）