李俊剛

關(guān)鍵詞：金融脫媒 商業(yè)銀行 穩(wěn)健性

在金融脫媒工作中，大量融資者和資金發(fā)放者會(huì)繞過(guò)商業(yè)銀行，直接通過(guò)民間借貸機(jī)構(gòu)以及平臺(tái)，讓雙方都獲得更高的收益，該方法可以說(shuō)是脫離了銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行在該過(guò)程中會(huì)通過(guò)開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)降低負(fù)面干擾，在對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健性的影響消除過(guò)程要從這一角度切入。

一、金融脫媒和商業(yè)銀行穩(wěn)健性概念

（一）金融脫媒概念

金融脫媒的概念為將商業(yè)銀行等接受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)視作中介性機(jī)構(gòu)，而融資者和資金的發(fā)放者直接繞過(guò)該系統(tǒng)，讓雙方都能夠獲得更高收益，對(duì)于資金的投放者，其可以獲得更高的利率，相較于將現(xiàn)有的資金儲(chǔ)備到銀行等金融機(jī)構(gòu)中，其可以在一定時(shí)間內(nèi)提高經(jīng)濟(jì)收益。而對(duì)于融資者，一些情況下其對(duì)于資金的使用總量和獲得效率會(huì)大幅度提高，需要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)第一時(shí)間獲得足量的資金，銀行工作過(guò)程涉及企業(yè)法人代表的個(gè)人征信分析、企業(yè)的信息調(diào)查等，這對(duì)于企業(yè)的資金獲得工作較為不利，當(dāng)銀行信貸業(yè)務(wù)成為備選項(xiàng)目時(shí)，會(huì)對(duì)銀行造成沖擊。

（二）商業(yè)銀行穩(wěn)健性概念

商業(yè)銀行的穩(wěn)健性概念雖然經(jīng)過(guò)多年討論，然而業(yè)界并未給出統(tǒng)一結(jié)論，本文通過(guò)對(duì)于目前研究成果的分析，得到的結(jié)論為銀行對(duì)于債務(wù)償付能力的保持效果和自身運(yùn)行過(guò)程中資金儲(chǔ)備量是否保存正增長(zhǎng)狀態(tài)，這兩個(gè)參數(shù)需要同時(shí)考量。

二、金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健性的影響

（一）積極影響

1、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力影響

脫媒狀態(tài)下由于資金來(lái)源范圍縮窄并且資金總量下降，要求商業(yè)銀行必須通過(guò)開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)填補(bǔ)空缺，而銀行會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)的直接監(jiān)管，所以其開(kāi)發(fā)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和綜合作用水平，在金融脫媒體系之下，會(huì)讓各個(gè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)能力提高。

2、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力影響

我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中，在國(guó)際金融市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，同時(shí)商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程將更多的精力應(yīng)用于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，自然不利于形成優(yōu)質(zhì)良好的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。在金融脫媒體系的逐漸形成以及影響范圍的擴(kuò)寬階段，由于銀行的經(jīng)濟(jì)收入逐漸下降，所以其會(huì)將更多的精力投入到新型業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)過(guò)程，該過(guò)程不但構(gòu)成了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，也能夠在國(guó)際市場(chǎng)的金融大背景下提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3、體系完善度影響

在商業(yè)銀行的運(yùn)行階段，其管理制度中存在一定缺陷，主要是相關(guān)數(shù)據(jù)的分析效率較低，在金融脫媒體系的形成階段，一方面其業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)過(guò)程會(huì)投入更多精力;另一方面要求所有的工作人員要按照新時(shí)期的工作指標(biāo)，建立專業(yè)化的管理制度，在新型工作制度的運(yùn)行過(guò)程，商業(yè)銀行中的人力資源管理體系、銀行整體業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)體系都會(huì)經(jīng)過(guò)全面性的升級(jí)和優(yōu)化，讓建成的綜合性管理系統(tǒng)具有更高使用價(jià)值。

（二）消極影響

1、銀行收益下降

金融脫媒由于繞過(guò)了商業(yè)銀行的信貸管理部門，并且無(wú)論是融資者還是資金的發(fā)放者都可以獲得更高收益，該體系必然會(huì)降低商業(yè)銀行的實(shí)際資金收入，同時(shí)我國(guó)當(dāng)前的民眾消費(fèi)中，由于網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)全面崛起，則商業(yè)銀行的實(shí)際資金儲(chǔ)備量會(huì)逐漸下滑，可以說(shuō)形成了商業(yè)銀行和支付平臺(tái)之間的直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在今后的發(fā)展運(yùn)行階段，銀行的實(shí)際收益會(huì)逐漸下降。

2、銀行公信力下滑

我國(guó)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，事實(shí)上由于銀行借貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期推行，已經(jīng)開(kāi)始在民間形成了較差的口碑，而在金融脫媒體系的進(jìn)一步建立和運(yùn)行階段，其會(huì)導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模逐漸下降，同時(shí)當(dāng)更多人員通過(guò)金融脫媒業(yè)務(wù)獲得融資時(shí)，銀行的公信力會(huì)進(jìn)一步下滑，可以說(shuō)在金融脫媒體系下，雖然銀行渠道的安全保障工作水平更高，但是民眾對(duì)銀行的固有印象難以在短時(shí)間內(nèi)改變，必將導(dǎo)致銀行的公信力逐漸不足以支撐其資金的獲得和收入提升。

3、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升

若銀行在金融脫媒階段不能夠通過(guò)合理業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和使用，讓其獲得更多的資金儲(chǔ)備，則銀行會(huì)考慮逐漸蠶食其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和資金收入總量，這就在金融市場(chǎng)上形成了不健康的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。比如某銀行在銀監(jiān)會(huì)允許的范圍內(nèi)提高儲(chǔ)戶資金的利率，雖然對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)屬于利好消息，但是在銀行的發(fā)展過(guò)程，會(huì)導(dǎo)致銀行之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)氛圍逐漸凸顯，甚至出現(xiàn)了大量的違規(guī)操作現(xiàn)象，最終形成了惡性循環(huán)。

三、金融脫媒過(guò)程商業(yè)銀行的穩(wěn)健性維持措施

（一）管理體系完善

在管理體系的完善過(guò)程，首先是對(duì)于遭受嚴(yán)重沖擊的信貸業(yè)務(wù)管理體系升級(jí)，包括對(duì)于有融資意向企業(yè)的法人代表個(gè)人征信的獲得效率提高、資金投放過(guò)程相關(guān)資料的查找精度提升等，通過(guò)該工作可以解決一些正常運(yùn)行企業(yè)的燃眉之急，從而讓銀行的信貸業(yè)務(wù)更具有競(jìng)爭(zhēng)力。其次是要求各類新型業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和使用階段，所有的工作人員都需要提高個(gè)人業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，包括對(duì)于當(dāng)前業(yè)務(wù)與銀行適配情況的分析工作、銀行綜合管理體系的進(jìn)一步升級(jí)和優(yōu)化等，通過(guò)該方法可以讓建立的管理體系在銀行的今后業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)過(guò)程中發(fā)揮作用。最后是對(duì)于新型業(yè)務(wù)管理體系的進(jìn)一步建設(shè)，要求建成專業(yè)的限制性管理框架，讓所有的業(yè)務(wù)類型可以在今后的商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中發(fā)揮應(yīng)有的管理決策作用。

（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)寬

在業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)寬過(guò)程，首先要研究該業(yè)務(wù)體系的實(shí)際作用水平，其次要分析相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)際消耗資源量，最后要研究商業(yè)銀行和相關(guān)業(yè)務(wù)之間的鋪排方案。比如在某商業(yè)銀行的今后運(yùn)行過(guò)程中，開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)是各類經(jīng)過(guò)監(jiān)管的金融產(chǎn)品銷售，研究?jī)?nèi)容包括各類產(chǎn)品的總收益情況、相關(guān)業(yè)務(wù)類型的綜合性開(kāi)展情況等，通過(guò)該形式可以讓建成的業(yè)務(wù)范圍獲得進(jìn)一步的擴(kuò)寬，基于此才可以讓獲得的業(yè)務(wù)范圍可以和銀行進(jìn)行綜合性的適配。

（三）銀行資金協(xié)調(diào)

銀行的資金協(xié)調(diào)過(guò)程，一方面要研究當(dāng)前本身具有的負(fù)債和經(jīng)濟(jì)收入情況;另一方面需要進(jìn)一步探討銀行資金的來(lái)源，通過(guò)該形式才可以讓銀行的資金來(lái)源范圍擴(kuò)寬，讓其可以獲得更好的發(fā)展。在今后的工作階段，需要建立專用的管理賬戶，并且將獲得的資金分門別類地記錄，從而讓建成的綜合性管理系統(tǒng)更具有應(yīng)用價(jià)值，此外在資金的協(xié)調(diào)階段也要實(shí)現(xiàn)各類不同管理體系之間的升級(jí)、信息化管理系統(tǒng)的完善等，從而讓建成的綜合性管理系統(tǒng)可以防范金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

四、結(jié)論

綜上所述，金融脫媒對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)健性影響包括兩個(gè)方面，積極影響為銀行可以發(fā)展更多的業(yè)務(wù)，并且讓銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力提升，消極影響為銀行的資金來(lái)源受限、資本儲(chǔ)備量下降等。在新時(shí)期的商業(yè)銀行工作階段，需要通過(guò)對(duì)于專門賬戶的建立、業(yè)務(wù)模式的開(kāi)發(fā)等工作讓其防范市場(chǎng)沖擊。

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