李俊剛

關(guān)鍵詞：金融脫媒 商業(yè)銀行 穩(wěn)健性

在金融脫媒工作中，大量融資者和資金發(fā)放者會繞過商業(yè)銀行，直接通過民間借貸機(jī)構(gòu)以及平臺，讓雙方都獲得更高的收益，該方法可以說是脫離了銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行在該過程中會通過開發(fā)新型業(yè)務(wù)降低負(fù)面干擾，在對商業(yè)銀行穩(wěn)健性的影響消除過程要從這一角度切入。

一、金融脫媒和商業(yè)銀行穩(wěn)健性概念

（一）金融脫媒概念

金融脫媒的概念為將商業(yè)銀行等接受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)視作中介性機(jī)構(gòu)，而融資者和資金的發(fā)放者直接繞過該系統(tǒng)，讓雙方都能夠獲得更高收益，對于資金的投放者，其可以獲得更高的利率，相較于將現(xiàn)有的資金儲備到銀行等金融機(jī)構(gòu)中，其可以在一定時間內(nèi)提高經(jīng)濟(jì)收益。而對于融資者，一些情況下其對于資金的使用總量和獲得效率會大幅度提高，需要在規(guī)定的時間內(nèi)第一時間獲得足量的資金，銀行工作過程涉及企業(yè)法人代表的個人征信分析、企業(yè)的信息調(diào)查等，這對于企業(yè)的資金獲得工作較為不利，當(dāng)銀行信貸業(yè)務(wù)成為備選項目時，會對銀行造成沖擊。

（二）商業(yè)銀行穩(wěn)健性概念

商業(yè)銀行的穩(wěn)健性概念雖然經(jīng)過多年討論，然而業(yè)界并未給出統(tǒng)一結(jié)論，本文通過對于目前研究成果的分析，得到的結(jié)論為銀行對于債務(wù)償付能力的保持效果和自身運行過程中資金儲備量是否保存正增長狀態(tài)，這兩個參數(shù)需要同時考量。

二、金融脫媒對商業(yè)銀行穩(wěn)健性的影響

（一）積極影響

1、業(yè)務(wù)開發(fā)力影響

脫媒狀態(tài)下由于資金來源范圍縮窄并且資金總量下降，要求商業(yè)銀行必須通過開發(fā)新的業(yè)務(wù)填補空缺，而銀行會受到銀監(jiān)會的直接監(jiān)管，所以其開發(fā)的各項業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險防范能力和綜合作用水平，在金融脫媒體系之下，會讓各個商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開發(fā)能力提高。

2、市場競爭力影響

我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行運行過程中，在國際金融市場上的核心競爭力不足，同時商業(yè)銀行運行過程將更多的精力應(yīng)用于國內(nèi)市場的爭奪，自然不利于形成優(yōu)質(zhì)良好的運營環(huán)境。在金融脫媒體系的逐漸形成以及影響范圍的擴(kuò)寬階段，由于銀行的經(jīng)濟(jì)收入逐漸下降，所以其會將更多的精力投入到新型業(yè)務(wù)的開發(fā)過程，該過程不但構(gòu)成了國內(nèi)市場的良性競爭環(huán)境，也能夠在國際市場的金融大背景下提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

3、體系完善度影響

在商業(yè)銀行的運行階段，其管理制度中存在一定缺陷，主要是相關(guān)數(shù)據(jù)的分析效率較低，在金融脫媒體系的形成階段，一方面其業(yè)務(wù)開發(fā)過程會投入更多精力;另一方面要求所有的工作人員要按照新時期的工作指標(biāo)，建立專業(yè)化的管理制度，在新型工作制度的運行過程，商業(yè)銀行中的人力資源管理體系、銀行整體業(yè)務(wù)開發(fā)體系都會經(jīng)過全面性的升級和優(yōu)化，讓建成的綜合性管理系統(tǒng)具有更高使用價值。

（二）消極影響

1、銀行收益下降

金融脫媒由于繞過了商業(yè)銀行的信貸管理部門，并且無論是融資者還是資金的發(fā)放者都可以獲得更高收益，該體系必然會降低商業(yè)銀行的實際資金收入，同時我國當(dāng)前的民眾消費中，由于網(wǎng)絡(luò)支付平臺全面崛起，則商業(yè)銀行的實際資金儲備量會逐漸下滑，可以說形成了商業(yè)銀行和支付平臺之間的直接競爭關(guān)系，在今后的發(fā)展運行階段，銀行的實際收益會逐漸下降。

2、銀行公信力下滑

我國在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，事實上由于銀行借貸業(yè)務(wù)的長期推行，已經(jīng)開始在民間形成了較差的口碑，而在金融脫媒體系的進(jìn)一步建立和運行階段，其會導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模逐漸下降，同時當(dāng)更多人員通過金融脫媒業(yè)務(wù)獲得融資時，銀行的公信力會進(jìn)一步下滑，可以說在金融脫媒體系下，雖然銀行渠道的安全保障工作水平更高，但是民眾對銀行的固有印象難以在短時間內(nèi)改變，必將導(dǎo)致銀行的公信力逐漸不足以支撐其資金的獲得和收入提升。

3、市場競爭力提升

若銀行在金融脫媒階段不能夠通過合理業(yè)務(wù)的開發(fā)和使用，讓其獲得更多的資金儲備，則銀行會考慮逐漸蠶食其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和資金收入總量，這就在金融市場上形成了不健康的競爭氛圍。比如某銀行在銀監(jiān)會允許的范圍內(nèi)提高儲戶資金的利率，雖然對于儲戶來說屬于利好消息，但是在銀行的發(fā)展過程，會導(dǎo)致銀行之間的惡意競爭氛圍逐漸凸顯，甚至出現(xiàn)了大量的違規(guī)操作現(xiàn)象，最終形成了惡性循環(huán)。

三、金融脫媒過程商業(yè)銀行的穩(wěn)健性維持措施

（一）管理體系完善

在管理體系的完善過程，首先是對于遭受嚴(yán)重沖擊的信貸業(yè)務(wù)管理體系升級，包括對于有融資意向企業(yè)的法人代表個人征信的獲得效率提高、資金投放過程相關(guān)資料的查找精度提升等，通過該工作可以解決一些正常運行企業(yè)的燃眉之急，從而讓銀行的信貸業(yè)務(wù)更具有競爭力。其次是要求各類新型業(yè)務(wù)的開發(fā)和使用階段，所有的工作人員都需要提高個人業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，包括對于當(dāng)前業(yè)務(wù)與銀行適配情況的分析工作、銀行綜合管理體系的進(jìn)一步升級和優(yōu)化等，通過該方法可以讓建立的管理體系在銀行的今后業(yè)務(wù)開發(fā)過程中發(fā)揮作用。最后是對于新型業(yè)務(wù)管理體系的進(jìn)一步建設(shè)，要求建成專業(yè)的限制性管理框架，讓所有的業(yè)務(wù)類型可以在今后的商業(yè)銀行運行過程中發(fā)揮應(yīng)有的管理決策作用。

（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)寬

在業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)寬過程，首先要研究該業(yè)務(wù)體系的實際作用水平，其次要分析相關(guān)業(yè)務(wù)的實際消耗資源量，最后要研究商業(yè)銀行和相關(guān)業(yè)務(wù)之間的鋪排方案。比如在某商業(yè)銀行的今后運行過程中，開發(fā)的業(yè)務(wù)是各類經(jīng)過監(jiān)管的金融產(chǎn)品銷售，研究內(nèi)容包括各類產(chǎn)品的總收益情況、相關(guān)業(yè)務(wù)類型的綜合性開展情況等，通過該形式可以讓建成的業(yè)務(wù)范圍獲得進(jìn)一步的擴(kuò)寬，基于此才可以讓獲得的業(yè)務(wù)范圍可以和銀行進(jìn)行綜合性的適配。

（三）銀行資金協(xié)調(diào)

銀行的資金協(xié)調(diào)過程，一方面要研究當(dāng)前本身具有的負(fù)債和經(jīng)濟(jì)收入情況;另一方面需要進(jìn)一步探討銀行資金的來源，通過該形式才可以讓銀行的資金來源范圍擴(kuò)寬，讓其可以獲得更好的發(fā)展。在今后的工作階段，需要建立專用的管理賬戶，并且將獲得的資金分門別類地記錄，從而讓建成的綜合性管理系統(tǒng)更具有應(yīng)用價值，此外在資金的協(xié)調(diào)階段也要實現(xiàn)各類不同管理體系之間的升級、信息化管理系統(tǒng)的完善等，從而讓建成的綜合性管理系統(tǒng)可以防范金融市場的風(fēng)險沖擊。

四、結(jié)論

綜上所述，金融脫媒對我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性影響包括兩個方面，積極影響為銀行可以發(fā)展更多的業(yè)務(wù)，并且讓銀行在國際金融市場上的核心競爭力提升，消極影響為銀行的資金來源受限、資本儲備量下降等。在新時期的商業(yè)銀行工作階段，需要通過對于專門賬戶的建立、業(yè)務(wù)模式的開發(fā)等工作讓其防范市場沖擊。

參考文獻(xiàn)

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