周超 劉佳寶 趙穎 孫詩雨中國勞動關(guān)系學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、引言

京津冀經(jīng)濟(jì)一體化是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一，金融一體化是京津冀經(jīng)濟(jì)一體化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。中國經(jīng)濟(jì)體系具有顯著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，普惠金融發(fā)展是減少京津冀農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、緩解貧困的重要方式?！笆逡?guī)劃”提出推動京津冀地區(qū)協(xié)同發(fā)展，且國務(wù)院2016年制訂并出臺了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》在內(nèi)的一系列政策措施和行動規(guī)劃，指出應(yīng)該抓住京津冀協(xié)同發(fā)展的機(jī)會，減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，緩解貧困。發(fā)展的前提是了解目前京津冀地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

二、文獻(xiàn)回顧

董曉林，徐虹（2012）指出，目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍不完善，大多數(shù)農(nóng)民的最基本的金融需求和服務(wù)沒有得到全面性滿足。陳軻（2017）認(rèn)為普惠金融助力農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得了一定的成效，但在發(fā)展過程中仍存在阻礙。焦瑾璞（2018）認(rèn)為普惠金融的發(fā)展需要與數(shù)字技術(shù)加速融合。從大多數(shù)學(xué)者針對普惠金融發(fā)展及農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的分析中可以看出，農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得了顯著的成績，但是在發(fā)展過程中也涌現(xiàn)出一些亟待解決的問題。文本將通過描述京津冀農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀并發(fā)現(xiàn)其存在的問題，提出相應(yīng)的建議。

三、普惠金融目前發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融概念自2005年在聯(lián)合國大會提出后不斷發(fā)展。但在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對薄弱，普惠金融可使偏遠(yuǎn)落后地區(qū)融入金融體系服務(wù)之內(nèi)，貧困人群等弱勢群體也可得到與其他群體相同的金融服務(wù)。根據(jù)2018年發(fā)布的《中國普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2018）》，展示了小微企業(yè)的金融服務(wù)雖然發(fā)展迅速，但還存在些許問題，普惠金融的創(chuàng)新仍需努力。

四、京津冀農(nóng)村地區(qū)普惠金融存在的問題及原因

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)下滑，農(nóng)村地區(qū)貸款需求大

農(nóng)林牧漁業(yè)貸款需求大。根據(jù)圖表1可以看出京津冀地區(qū)十年間的生產(chǎn)總值是在逐年遞增，但是農(nóng)林牧漁業(yè)的生產(chǎn)總值卻在2014年開始呈現(xiàn)下降趨勢，農(nóng)林牧漁業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱，可看出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不是很好。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈下降趨勢的主要原因與內(nèi)外部環(huán)境緊密相連。外部環(huán)境與天氣、政策、市場等原因密不可分。內(nèi)部環(huán)境主要是因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步，農(nóng)林牧漁業(yè)成本增加。由此可見，農(nóng)民存在一定的貸款需求。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款需求大。北京地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對小額貸款有一定需求。從2008-2017年北京市縣鎮(zhèn)企業(yè)個(gè)數(shù)逐年遞減，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)多為私營企業(yè)由于技術(shù)不成熟、發(fā)展空間有限等原因造成了大批的倒閉。北京市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，對當(dāng)?shù)鼐用駧淼睦麧櫼彩强捎^的。但是技術(shù)受限，沒有資金做支撐難以延續(xù)。因此，北京市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對貸款有一定的需求。

（二）金融機(jī)構(gòu)貸款供給不足。

市場層面: 農(nóng)業(yè)貸款需求旺盛,信貸資金供給不足。

從圖中可以看出，北京市本外幣涉農(nóng)貸款的數(shù)額每年隨著貨幣發(fā)行量的增加而增加，北京市本外幣涉農(nóng)貸款的數(shù)額卻保持上升趨勢不變。津冀地區(qū)的本外幣涉農(nóng)貸款余額隨著人民幣發(fā)行量逐年上升，在2009年-2014年呈上升趨勢，自2015年開始，隨著人民幣發(fā)行量的增加，本外幣涉農(nóng)貸款余額在下降，由此可見貸款供給并不足。

業(yè)務(wù)層面: 產(chǎn)品趨同化，難以滿足農(nóng)民多樣化需求。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的關(guān)于農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品類似，多數(shù)關(guān)于貸款方面，沒有根據(jù)農(nóng)民的真正需求做出調(diào)整。農(nóng)民的貸款需求多種多樣，但目前市場上的普惠金融產(chǎn)品僅僅局限于小微企業(yè)。對于農(nóng)林牧漁業(yè)的農(nóng)戶來說也需要承擔(dān)天氣等不可控因素所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，需要一定的保障。所以目前市場上的產(chǎn)品存在單一性，難以滿足農(nóng)民多樣化的需求。

技術(shù)層面： “數(shù)字鴻溝”和金融風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。一方面，普惠金融基于創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融，降低了信息不對稱和交易成本，但普惠金融服務(wù)的對象普遍存在居住偏遠(yuǎn)、缺乏抵押物、收入低等情況，可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新使得金融服務(wù)越來越高效便捷，但拉大缺乏數(shù)字技術(shù)知識與技能的弱勢群體與主流社會的差距，這就產(chǎn)生了“數(shù)字鴻溝”的問題。

五、建議與總結(jié)

（一）發(fā)展多元化普惠金融產(chǎn)品

隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對普惠金融產(chǎn)品的不同需求逐漸增加，為滿足農(nóng)戶的需求，應(yīng)拓寬業(yè)務(wù)覆蓋范圍，了解農(nóng)戶資金需求特點(diǎn)及方向，對于居民抵押物缺乏和信貸資金供給不足的問題，應(yīng)進(jìn)一步推動抵押土地的處置機(jī)制，銀行應(yīng)創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)展抵押范圍，降低農(nóng)民貸款條件。

（二）完善融資服務(wù)，提供便捷途徑

各地金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量減少農(nóng)村普惠金融貸款程序，給農(nóng)戶提供便捷、通俗易懂的普惠金融貸款途徑，例如在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還未覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)加快設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，保障農(nóng)村基本金融服務(wù)，充分利用pos機(jī)、銀行便民服務(wù)點(diǎn)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)店，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，更好地滿足農(nóng)村居民的金融需求。

（三）推進(jìn)完善數(shù)字普惠金融

數(shù)字金融能有效降低普惠金融服務(wù)成本和克服基礎(chǔ)設(shè)施障礙。解決普惠金融領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”問題，既要有區(qū)別地針對各類群體開發(fā)合適的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，也要加強(qiáng)對技術(shù)知識弱勢群體的教育與培訓(xùn)，強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)知識與技能的推廣、普及。

（四）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

大數(shù)據(jù)背景下普惠金融的發(fā)展更需要加強(qiáng)監(jiān)管政策、貨幣政策、財(cái)稅政策的合力，同時(shí)要適當(dāng)?shù)匾?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，推動加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)信用知識的宣傳教育，增強(qiáng)信用意識。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局。

②數(shù)據(jù)來源：EPS全球統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)/分析平臺。