范光輝 西藏大學

截至2018年12月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達8.17億，全年新增手機網(wǎng)民6433萬；網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例由2017年底的97.5%提升至2018年底的98.6%，手機成為人們接觸世界的重要工具。其中，手機網(wǎng)絡(luò)支付（移動支付）用戶規(guī)模達5.83億，年增長率為10.7%，在手機網(wǎng)民中的使用比例由70.0%提升至71.4%。網(wǎng)民在線下消費時使用手機網(wǎng)絡(luò)支付（移動支付）的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。智能手機的普及，當前移動支付業(yè)務(wù)布局日趨完善，移動支付創(chuàng)新在國內(nèi)支付市場迎來井噴式發(fā)展，已成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。不斷發(fā)展的西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，具有巨大的市場，通過本次研究，一般的了解西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)移動線下支付的現(xiàn)狀，在獲得原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進行數(shù)據(jù)分析，促進當?shù)匾苿又Ц兜陌l(fā)展。

一、移動線下支付在西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的現(xiàn)狀分析

針對西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)移動線下支付的現(xiàn)狀，我們以西藏日喀則鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)為實驗組，成都雙流地區(qū)為對照組。西藏日喀則鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，位于中國西南邊陲，青藏高原西南部，2000年第五次人口普查顯示，地區(qū)總?cè)丝?34962，其中97%為藏族，成都雙流地區(qū)，2017年末，全區(qū)戶籍人口59.59萬人。西藏自治區(qū)東靠四川省，受其影響較大，風俗習慣較為類似。由于問卷發(fā)放難度大，故我們共發(fā)放了150份調(diào)查問卷，其中日喀則鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)共發(fā)放75份，回收64份，成都雙流區(qū)共發(fā)放了75份，回收了68份，在回收的調(diào)查問卷中，我們做了如下匯總。

日喀則鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)調(diào)查男女比例分別為61%，39%。成都雙流區(qū)56%，44%，樣本總體上男女比例47%，53%。使用手機支付的人日喀則為24人，雙流地區(qū)為48人。銀行卡支付的日喀則為0人，雙流地區(qū)為3人?，F(xiàn)金支付的日喀則為40人，雙流地區(qū)為17人。

在日喀則鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，依托于微信的流量，微信支付有更大的用戶數(shù)量，使用支付寶的很少。

雙流地區(qū)使用微信支付寶的用戶趨于平衡，成都雙流地區(qū)微信和支付寶占了移動線下支付的幾乎全部市場，所以支付寶在西藏自治區(qū)仍擁有巨大的市場空間。

調(diào)查顯示，在雙流區(qū)的68名消費者中3個消費者對移動支付安全性缺乏信任，55名消費者認為移動支付比較安全，在日喀則的64名消費者中，11名消費者對移動支付安全性缺乏信任，遠高于雙流區(qū)。消費者對于移動支付的安全性較為看重，消費者在接受移動制度的過程中，存在安全性、可靠性和個人隱私方面的擔憂。在132份樣本中，調(diào)查顯示，在雙流區(qū)的68名消費者中3個消費者對移動支付安全性缺乏信任，55名消費者認為移動支付比較安全，在日喀則的64名消費者中，11名消費者對移動支付安全性缺乏信任，遠多于雙流區(qū)。西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民受教育水平偏低，非現(xiàn)金支付意識不高，移動線下支付作為一種新技術(shù)，必然要對人民的思想意識帶來一定程度的改變。

二、移動線下支付在西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的可行性分析

（一）較低的硬件成本。微信支付寶等客戶端基于二維碼收款，只需要一張貼紙即可收款，硬件成本極低，商家如果有收銀機，還可以通過插件可以進行打通，提升消費者的消費便捷度。西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)尚未發(fā)展，經(jīng)濟水平偏低，成本低可以更好的開闊市場，且藏北牧民流動性偏強，二維碼收款方便快捷容易攜帶。

（二）更好的用戶體驗。通過手機掃碼支付，可以快速的完成交易，相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，更加方便快捷，能更好地提高用戶粘性。西藏地廣人稀，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點基本處于空白狀態(tài)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民想要辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)成本較大，移動線下支付可以成為解決西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融支付服務(wù)困難的切入點。

（三）必要條件支持。2016年，西藏自治區(qū)通信行業(yè)發(fā)展迅速，2016年預計固定資產(chǎn)投資完成22.58億元，電信業(yè)務(wù)總量累計完成64.29億元，同比增長24.4%，電信主營業(yè)務(wù)收入累計完成43.23億元，同比增長11.2%。全區(qū)電話用戶達到331.6萬戶，電話用戶普及率為102.7部/百人；固定寬帶接入互聯(lián)網(wǎng)用戶達到38.3萬戶，家庭普及率為54.2%；移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達到174.3萬戶，完成了639個行政村的移動通信盲區(qū)覆蓋。西藏全區(qū)所有行政村實現(xiàn)移動通信信號全覆蓋。西藏自治區(qū)于2017年12月正式開通能夠4G業(yè)務(wù)，區(qū)內(nèi)人民擁有了更好的及時上網(wǎng)平臺以及較快的上網(wǎng)速度，為移動線下支付提供了必要條件。

圖1 移動線下支付流程圖

三、移動線下支付在西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的困難

（一）社會信用建設(shè)不完善和傳統(tǒng)文化差異

西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民受教育水平偏低，思想觀念較為保守，非現(xiàn)金支付意識不高，移動線下支付作為一種新技術(shù)，必然要對人民的思想意識帶來一定程度的沖擊。當?shù)厣鐣庞皿w系建設(shè)不夠完善，對于移動線下支付缺乏信任。

（二）語言文化差異

語言是思想的載體，西藏自治區(qū)部分民眾不通漢語和漢字，語言文字的不通大大影響了人們的日常交際，不利于精確的傳遞信息。同時大部分支付應(yīng)用不支持藏文，不利于當?shù)鼐€下支付的發(fā)展。

（三）地理位置特殊

由于地理位置的特殊性，內(nèi)地移動線下支付的模式不能完全照搬，海拔過高，一些偏遠地區(qū)移動信號基站覆蓋面不廣，信號較差，各類通訊基礎(chǔ)設(shè)施維護成本高、困難大，使用壽命短、更新?lián)Q代快，制約著移動線下支付的快速發(fā)展。

四、加快發(fā)展移動線下支付的措施

（一）加基站建設(shè)的發(fā)展。

1.針對基站建設(shè)中難落地的問題，區(qū)內(nèi)應(yīng)加強通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

區(qū)內(nèi)政府和公眾應(yīng)該更加理解和支持通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，理解基站建設(shè)，促進區(qū)內(nèi)政府和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要引起高度重視，幫助建設(shè)單位協(xié)調(diào)好用地、用電和其他方面關(guān)系。

相對偏遠的村落，通信運營企業(yè)考慮到成本等方面因素難以建站的情況，建議區(qū)內(nèi)政府應(yīng)該統(tǒng)籌規(guī)劃，一方面積極爭取政策和資金支持，爭取早日基站落地；另一方面可以采取補貼等多種方式，合力建站。

（二）加強移動支付政策性風險的防控

建立健全移動支付行業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策法規(guī)體系，促進行業(yè)的健康發(fā)展。加強對移動支付行業(yè)的政策性支持，不僅需要央行的必要措施，也需要工信部門的配合，制定相關(guān)的政策標準，保證移動支付行業(yè)健康穩(wěn)定的運行。

（三）移動支付，安全第一

1.在客戶端上，客戶端運營商應(yīng)注重客戶隱私等安全問題的保護，加強對其安全監(jiān)察系統(tǒng)的維護，解決傳統(tǒng)相對簡單的手機短信驗證問題，對于可能出現(xiàn)的安全漏洞，要及時更新解決，承擔相應(yīng)的社會責任。

2.在終端問題上，專門提供移動支付安全服務(wù)的企業(yè)，甚至通信運營商和手機廠商都應(yīng)該花大力氣研究如何使用、運用更安全。當然，安全問題需要政府監(jiān)管部門、運營商、終端廠商、芯片廠商、線下商戶等整個產(chǎn)業(yè)鏈的共同努力。除了技術(shù)層面的軟件和硬件安全保障，也需要從制度層面建立和完善相應(yīng)的風險賠償機制，保障用戶資金的安全。

3.區(qū)內(nèi)用戶需要加強對移動支付端的監(jiān)管和對安全的重視。終端用戶使用過程中有始終有安全意識，移動支付帶給我們方便的背后，安全隱患是客觀存在的，比如經(jīng)常對手機進行病毒查殺，經(jīng)常更換支付密碼等等，保護自己的個人資料和賬戶安全。