夏陽(yáng)

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)不斷加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度迅猛，但是一系列的問(wèn)題也開(kāi)始制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探究目前金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中存在的問(wèn)題，提出加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體建議，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;具體建議

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)全新的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融也成了大勢(shì)所趨，在大環(huán)境下許多學(xué)者也開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行深入研究。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，但是其中金融風(fēng)險(xiǎn)管理缺有許多缺陷，因此有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，加強(qiáng)度金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

雖然與傳統(tǒng)金融行業(yè)有許多差距，但是互聯(lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)金融的發(fā)展而展開(kāi)的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也具有傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)需要面對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所面對(duì)的問(wèn)題，也需要承擔(dān)起傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。而就目前情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在兩個(gè)大塊的風(fēng)險(xiǎn)，一部分是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)另一部分則是外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括一些信用、操作、法律的風(fēng)險(xiǎn)，而外部風(fēng)險(xiǎn)則是系統(tǒng)層面的管理風(fēng)險(xiǎn)索造成。而近年來(lái)為了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，我國(guó)也發(fā)布了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融管理文件，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了規(guī)范與控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量的技術(shù)支持下穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之處，很多不法之徒會(huì)運(yùn)用技術(shù)漏洞來(lái)獲取不正當(dāng)?shù)睦?，例如?016年支付寶就出現(xiàn)盜刷時(shí)間，而在17年一些用戶(hù)的賬戶(hù)密碼也被篡改。雖然我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較為安全的保護(hù)技術(shù)，但是依舊無(wú)法避免系統(tǒng)出現(xiàn)一些疏漏，因此未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融也必須不斷更新著安全系統(tǒng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入門(mén)檻太低

過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門(mén)檻并不高，過(guò)去工商管理部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行管控之時(shí)并沒(méi)有要求太多的手續(xù)，例如網(wǎng)貸企業(yè)，管理部門(mén)只要求網(wǎng)貸企業(yè)的注冊(cè)資金大于3萬(wàn)元，這么低的門(mén)檻讓互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)很多不可靠的網(wǎng)貸企業(yè)，經(jīng)常出現(xiàn)很多問(wèn)題，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)門(mén)檻低也給監(jiān)管人員加大工作量，讓一些不法分子趁虛而入。

（三）監(jiān)管主體與權(quán)責(zé)不明確

截止目前，我國(guó)并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行系統(tǒng)的監(jiān)管，而傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不能很好的約束互聯(lián)網(wǎng)金融的一些行為，監(jiān)管主體與權(quán)責(zé)并不明確，這也容易出現(xiàn)管理空缺，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不力，導(dǎo)致一些虛擬貨幣也沒(méi)有得到很好的管控。

（四）分業(yè)監(jiān)管難以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)其實(shí)主要有四大類(lèi)運(yùn)營(yíng)，這四大種類(lèi)包括借貸、商務(wù)、支付、眾籌。這四種金融行業(yè)其實(shí)相互之間差別較大，同時(shí)也具有一些共同點(diǎn)，但是卻沒(méi)有獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對(duì)這些金融行業(yè)進(jìn)行管控。傳統(tǒng)的分業(yè)管理并不能很好的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)控，最終也會(huì)影響到監(jiān)管效果。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律是一種管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的一種有效調(diào)控機(jī)制，通過(guò)加強(qiáng)金融行業(yè)自律能夠有效減少金融管控的成本投入，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，幫助政府以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更好的找到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做好事前防控以及事后的彌補(bǔ)措施。

（二）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信配套系統(tǒng)建設(shè)

傳統(tǒng)的金融征信系統(tǒng)對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展極其重要，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，征信系統(tǒng)同樣重要，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，其實(shí)傳統(tǒng)金融的征信系統(tǒng)以及與互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)一同發(fā)展，不過(guò)二者還有一些差距。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)來(lái)說(shuō)要做好兩個(gè)大方面的工作。首先從大局角度來(lái)看，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融文化的建設(shè)，加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)建立起一個(gè)強(qiáng)大的征信信息庫(kù)。第二個(gè)方面則是加強(qiáng)征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化，盡量保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)能夠?qū)?，并且加大?duì)金融失信的懲罰力度。

（三）建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)控體系

建立互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)控體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，而要想做好這項(xiàng)工作，就需要先設(shè)立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，其主要負(fù)責(zé)對(duì)可能發(fā)生以及正在發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，并且做出一些應(yīng)對(duì)方案。第二個(gè)建立責(zé)任制度，將互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)構(gòu)的各個(gè)部門(mén)進(jìn)行劃分將責(zé)任細(xì)化到每個(gè)敢為當(dāng)中。最后則是建立審計(jì)制度，保證內(nèi)控體系不出現(xiàn)問(wèn)題。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，更多年輕人跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，但是近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才并不全面，同時(shí)人才隊(duì)伍的管理并沒(méi)有做到最好。因此相關(guān)機(jī)構(gòu)也要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)現(xiàn)有人才進(jìn)行培訓(xùn)，同時(shí)加強(qiáng)人才的考核機(jī)制，加大對(duì)人才隊(duì)伍建設(shè)的投入力度。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模也會(huì)慢慢變大，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)也會(huì)不斷擴(kuò)大。但是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，我國(guó)也必須要在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。通過(guò)完善征信系統(tǒng)、建立內(nèi)控體系、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)等措施為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供幫助。

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