郝冉

摘要：隨著時(shí)代的進(jìn)步，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付逐漸被主要形式為二維碼掃碼的電子貨幣 支付方式而取代。目前看來，在人們?nèi)粘５纳钕M(fèi)、個(gè)人信息的傳遞（掃描微信個(gè)人二維碼、QQ個(gè)人二維碼等）、采集消費(fèi)憑證等過程中，掃描手機(jī)二維碼消費(fèi)已經(jīng)成為常事，給我們帶來了方便和高效，但同時(shí)也面臨的個(gè)人信 息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，本文旨從移動(dòng)支付中個(gè)人信息安全問題入手，并對(duì)其提出對(duì)策和 建議。

關(guān)鍵詞：二維碼支付;隱私泄漏;法律規(guī)制

一、引言

隨著人們生活水平的提高，在這樣一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代下，人們更多的追求便利化、高效率的生活方式。在這樣的大環(huán)境下，智能手機(jī)成為了生活中每個(gè)人的不可或缺的基本配置，二維碼支付也成為潮流。所謂二維碼是什么？該圖形是指在二維平面上包含若干個(gè)幾何圖形與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)，從而組成的一個(gè)整體。二維碼帶來的便捷不可忽視，但是目前國(guó)內(nèi)外，也發(fā)生了多起經(jīng)濟(jì)損失和個(gè)人信息泄露的案例，皆是由二維碼掃碼支付而導(dǎo)致發(fā)生 的。為此，本文針對(duì)使用二維碼的過程中存在的隱患問題進(jìn)行淺析 研究并提出一定的法律 規(guī)制措施，是具有很強(qiáng)必要性的。

二、二維碼掃碼支付中個(gè)人信息保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)來源

隨著全國(guó)全面覆蓋網(wǎng)絡(luò)，二維碼支付無處不在。毋庸置疑，科技是一把雙刃劍，二維碼亦是如此。二維碼支付在為我們的生活消費(fèi)帶來方便和高效的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。個(gè)人隱私常常泄漏，更有甚者，為了謀取更多的利益，也會(huì)出現(xiàn)，把用戶個(gè)人信息私自售賣給未知第三人的無良商家。又或者，自身便攜帶病毒的二維碼侵入用戶手機(jī)系統(tǒng)，惡意獲取用戶 通訊信息、短信息、以及各種app中的信息，從而使得，用戶以及他的整個(gè)交際圈的賬號(hào)信息安全受到威脅。其次，由于現(xiàn)在人們較為缺乏謹(jǐn)慎使用手機(jī)等設(shè)備的安全意思，互聯(lián)網(wǎng)的信息又極易相互聯(lián)通，那么在二維碼支付的過程中，也有可能威脅到個(gè)人隱私。比如該用戶沒有安裝手機(jī)殺毒軟件、沒有設(shè)置手機(jī)APP等安全保障 、沒有設(shè)定安全支付密碼、手機(jī)本身的硬件不足以支持等等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)類型

二維碼也存在著很多技術(shù)方面的漏洞，比如，二維碼支付方式雖是智能的結(jié)晶，但在消費(fèi)市場(chǎng)上還是具有不夠智能化的缺點(diǎn)。之所以這樣說的原因是因?yàn)?，現(xiàn)今編譯二維碼是處于全開放狀態(tài)。換句話來說，就是，如今這種新型支付方式存在較多風(fēng)險(xiǎn)，還需要完善相關(guān)制度和預(yù)防很多問題。接下來對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)原因分析：

1.惡意攜帶鏈接的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，二維碼本身具有鏈接是，再正常不過的，因?yàn)樗桥c商家的收款所直接連接的，但是正因如此，也存在了一些惡意攜帶某些鏈接的二維碼。這就容易把用戶帶入了一個(gè)攜帶病毒的支付環(huán)境。通過實(shí)際經(jīng)驗(yàn)也可以知道，普通人用肉眼無法 直接解讀出二維碼是否是 攜帶風(fēng)險(xiǎn)的，因此，在支付的過程中存在著很大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

2.非法偽造二維碼或是病毒攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。由于商店二維碼，通常是擺放于商店的較為明顯的地方，能夠被肉眼所觀察或者是手機(jī)所拍照獲取。這就有可能導(dǎo)致一些不法分子通過欺詐的方式或者是網(wǎng)絡(luò)截取而獲得該二維碼，更有甚者會(huì)故意張貼所偽造的非法的收款碼。這就有可能導(dǎo)致用 戶在消費(fèi)的過程中，自身的信息，存在被泄露的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付的資金，也沒有辦法轉(zhuǎn)移到相應(yīng)的需要到達(dá)的商戶手中。

三、二維碼掃碼支付信息泄漏對(duì)策建議

（一）防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需要增加

國(guó)家的法律法規(guī)予以支持和監(jiān)管是保障措施和后續(xù)支持，每個(gè)人增強(qiáng)自己的安全防范意識(shí)才是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的首要手段。我們需要從以下幾個(gè)方面增強(qiáng)：

第一，我們要對(duì)二維碼有一個(gè)基本的大概判斷，確保其渠道安全可靠，不要因?yàn)樨潏D小便宜的心理，隨意的掃取街邊、路邊各種散布的不明的廣告、不明網(wǎng)站上的二維碼，要知道天上沒有白掉的陷阱，因此少參與需要掃碼或者是掃碼加關(guān)注，才可以贈(zèng)送禮品、取得優(yōu)惠券的活動(dòng)，從而避免個(gè)人信 息的泄露。

第二，在支付的過程中最好使用自己的數(shù)據(jù)流量，因?yàn)楣玫腤iFi，安全性較低，很有可能會(huì)有不法分子入侵，以此獲取你的個(gè)人信息。如果上述侵害確實(shí)已經(jīng)發(fā)生，賬戶被盜號(hào)，要及時(shí)找回或者掛失，避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。

第三，要加強(qiáng) 智能手機(jī)本身的安全性能，要通過官方的應(yīng)用軟件下載APP，要裝有專業(yè)的正規(guī)的殺毒軟，定期殺毒。要設(shè)置手機(jī)密碼，指紋驗(yàn)證。同時(shí)對(duì)于一些APP需要查 看用戶的隱私設(shè)置，個(gè)人要確保應(yīng)用合 理的訪問權(quán)限。

（二）立法層面需完善

1.淺析現(xiàn)有法律

目前為止，我們國(guó)家中所頒布的《消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù)法》、《民法典》、《非金融機(jī)構(gòu)支 付服務(wù) 管理辦法》等相關(guān)的法律法規(guī)，也在移動(dòng)支付方面有相關(guān)的管制和分析，但是尚未形成一部完整的、具有自我體系的，為其量身定做的法律，那么法律系統(tǒng)上的空白給了不法分子作案的空間，也將不利于移動(dòng)支付的發(fā)展。

第一，法律法規(guī)沒有對(duì)各個(gè)運(yùn)營(yíng)商的監(jiān)管 制定統(tǒng)一的監(jiān)管制度，比如在二維碼的制作和成型的過程中缺乏一個(gè)統(tǒng) 一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致人人都可以制作、以及發(fā)布商業(yè)二維碼的混亂的市場(chǎng)現(xiàn)象。

第二，相應(yīng)的懲罰機(jī)制不夠完善，懲處的力度不夠，從而使得某些犯罪分子存在僥幸心理，增加了犯罪的風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾捎诜芍贫鹊目瞻?，使得部分不法分子心懷不軌，運(yùn)用各種非法的手段，從而導(dǎo)致用戶 的個(gè)人信息 產(chǎn)生泄露、經(jīng)濟(jì)受到損失等情況發(fā)生。

2.完善法規(guī)的建議

雖然我國(guó)在掃碼支付方面保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)還不夠成熟，因此，相關(guān)的立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對(duì)各方各面、各個(gè)環(huán)節(jié)的移動(dòng)支付作出明確的解釋和規(guī)定。

第一，完善相應(yīng)的進(jìn)入和退出的標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格審查市場(chǎng)的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入進(jìn)行限制，均衡產(chǎn)業(yè)鏈中各方的利益，設(shè)定一定的進(jìn)入門檻。同時(shí)對(duì)一些非法經(jīng)營(yíng)者、歪門邪道者，也設(shè)置相應(yīng)的退出市場(chǎng)的制度。由此建立一個(gè)公平的 、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)環(huán)境。

第二，制定商戶使用其做商用價(jià)值的各種原則性規(guī)定，建立信用檔案，同時(shí)明確具體的責(zé)任事由和懲罰機(jī)制。比如說如果賣家侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，導(dǎo)致買賣不是在公平自愿合理的情況下進(jìn)行的，侵害了用戶的信息和財(cái)產(chǎn)安全時(shí)，如若是因?yàn)橘u家本身使得其損壞、自身管理不當(dāng)，使得其惡意鏈接等事件時(shí)，商家應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，并下調(diào)該商家的信用積分，同時(shí)如果該商家的積分低于行業(yè)最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，則會(huì)被記入相應(yīng)的商家黑名單，一定時(shí)間期限內(nèi) 的取消其經(jīng)營(yíng)的資格。但如果是第三方舉證是用戶本身存在重大過失，或者是故意的行為導(dǎo)致其發(fā)生侵害，此時(shí)這個(gè)責(zé)任的大部分應(yīng)當(dāng)由用戶自己承擔(dān)。

由此形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以此來打擊此類犯罪的發(fā) 生，加強(qiáng)保護(hù)公民的合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)二維碼監(jiān)管

目前我國(guó)的監(jiān)管分散于各個(gè)部門法律、法規(guī)、規(guī)章之中，較為零散，而沒有形成獨(dú)立的一個(gè)監(jiān)管體系。原因在于，片面化的監(jiān)管對(duì)象，單一化的監(jiān)管手段，使得統(tǒng)一管理難以實(shí)現(xiàn)，從而使得各種違法事件頻繁發(fā)生。二維碼掃描對(duì)于消費(fèi)便捷易行，如若因監(jiān)管而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生，將嚴(yán)重影響移動(dòng) 消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。

要實(shí)現(xiàn)支付行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，最重要的應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管手段的不斷創(chuàng)新，監(jiān)管模式的不斷改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)微觀與宏觀動(dòng)態(tài)與靜態(tài)，網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合，從而才能夠規(guī)范二維碼生產(chǎn)中的所有產(chǎn)業(yè)鏈的行為。由于現(xiàn)在市場(chǎng)松散，具備二維碼制作和生成的資格的企業(yè)眾多，所以應(yīng)當(dāng)一定程度上合理的抬高進(jìn)入市場(chǎng)的門檻和要求。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)統(tǒng)一的中心數(shù)據(jù)平臺(tái)來管理二維碼，相關(guān)制作企業(yè)要及時(shí)向平臺(tái)申報(bào)自己所從事的二維碼 制作，企業(yè)的資質(zhì)每年要到有關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)，同時(shí)國(guó)家的監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)不定期的排查相關(guān)企業(yè)。如若是個(gè)人申請(qǐng)，則應(yīng)當(dāng)在平臺(tái)上進(jìn)行實(shí)名登記，提交自我申請(qǐng)，申請(qǐng)通過之后才可以發(fā)布。

其次，對(duì)于支付過程中的商家，一方面應(yīng)當(dāng)要求其提高自身的防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，要根據(jù)國(guó)家所頒布的《支付業(yè) 務(wù)許可證》來規(guī)范自身行為，或者是選擇第三方合 作平臺(tái)。同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)健全對(duì)于客戶身份的認(rèn)識(shí)機(jī)智，應(yīng)當(dāng)事先對(duì)于客戶的個(gè)人信用資產(chǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查，作為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的首要步驟。

四、結(jié)語

隨著移動(dòng)智能終端的快速發(fā)展，二維碼支付已經(jīng)形成的趨勢(shì)和潮流，受到了人們和社會(huì)的熱烈歡迎，給我們?nèi)粘ＯM(fèi)提供了很多的快捷方式。但同時(shí)由于不法分子的存在、國(guó)家關(guān)于對(duì)二維碼支付中個(gè)人信息保護(hù)問題等的規(guī)范不夠 健全、國(guó)家監(jiān)管部門所依據(jù)的監(jiān)管法律不夠完善的原因，二維碼支付中也存在著極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性。但所慶幸的是，此類安全問題也是可以規(guī)避和完善的，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)規(guī)范和管理，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)完善二維碼生成、盜用個(gè)人信息等的法律問題，從而使得消費(fèi)者可以更加放心使用，二維碼市場(chǎng) 和諧發(fā)展。