趙祺

摘要：近幾年，我國的互聯網第三方支付行業(yè)發(fā)展十分迅速，互聯網金融領域中不斷涌現的新型模式以及新興企業(yè)，引發(fā)了社會對互聯網第三方支付行業(yè)的極大關注?；ヂ摼W在不斷滿足社會消費需求的同時，也促進了市場經濟的發(fā)展，但是我國互聯網第三方支付行業(yè)同比其他發(fā)達國家起步較晚，相關法律監(jiān)管制度還不夠完善致使互聯網第三方支付仍然存在著嚴重的風險，例如在支付的過程當中容易出現用戶信息泄露、資金安全難以保障、不法分子利利用互聯網第三方支付非法洗錢等等。由此看來，互聯網第三方支付的法律監(jiān)管就顯得至關重要。本文主要對我國互聯網第三方支付進行總體概述，然后分析了我國互聯網第三方支付行業(yè)的發(fā)展現狀，并且通過分析互聯網第三方支付進行法律監(jiān)管的必要性，最后通過對我國互聯網金融第三方支付法律監(jiān)管體系進行評價，并提出相關建議。

關鍵詞：互聯網;第三方支付;管理模式

一、互聯網第三方支付平臺的概念及特性

1、概念

互聯網支付平臺指的是以強大的信息網絡為基礎，在具備一定的信譽保障和經濟實力的前提下建立起來的支付交易平臺，它是一種非金融機構，是依照法律制度注冊并取得支付牌照的從事第三方支付服務的法人組織?；ヂ摼W第三方支付的服務對象涉及到很多方面，例如個體商、從事電商的企業(yè)組織、普通的大眾群體甚至還包括銀行?；ヂ摼W第三方支付的服務方式是通過與產品生產或者提供的企業(yè)以及各大商業(yè)銀行進行簽約，為使用第三方支付平臺的用戶以及產生的支付活動提供技術支持。

2、特征

第一，第三方支付平臺具有便捷性。在傳統的交易支付過程中消費者需要銀行網銀支付系統進行繁瑣的操作，然而第三方支付平臺在各大購物網站以及金融機構中的應用為用戶提供便利。在第三方支付平臺中用戶需要支付一定數額的貨款時，第三方支付相關的機構就會建立一個統一的支付頁面，第三方支付平臺就相當于一個中介使得用戶與賣家以及銀行緊密相連，不僅使得機構用戶交易變得便捷，也使得商家以及銀行所支出的營運費用大大減少。

第二，第三方支付平臺具有公正性。第三方支付平臺是相對獨立的，它采用資金代管的結算方式，能夠有效地避免賣家欺詐消費者以及買家拒不付款的現象，第三方支付平臺以其自身的獨立性以及公正性為電子商務的發(fā)展營造出安全的消費環(huán)境。

第三，第三方支付平臺具有憑證性?；ヂ摼W第三方支付平臺根據相關的法律法規(guī)對于每筆交易都有詳情記載，詳情信息包括交易時間，交易金額，交易對象等等。

二、我國第三方支付的發(fā)展現狀與社會影響分析

1、發(fā)展現狀

目前，我國第三方支付平臺業(yè)務發(fā)展迅速，完全打破了傳統的支付結算方式，第三方支付因此成為了金融支付結算市場發(fā)展的新動力。目前市場上一般將其劃分為第三方互聯網支付和第三方移動支付。第三方支付的出現和迅速發(fā)展，極大地推動了我國的貨幣電子化進程。中國人民銀行的數據顯示，自2012年起我國非現金支付數額的增長率超過20%，并且增速還處于上升趨勢。非現金支付金額的上升離不開第三方支付的大力推動，隨著第三方支付在消費、理財、跨境轉賬和個人應用等領域的不斷開拓，對線上與線下不同場景的廣泛布局，實現了支付功能的全覆蓋。在此基礎上，第三方支付還不斷優(yōu)化用戶的使用體驗，并由此推動了中國貨幣的電子化進程。

2、社會影響

第三方支付的出現，使得網上購物的交易雙方互信問題得到了很好的解決。由于傳統的現金支付和依托銀行所進行的支付在實際使用過程中會面臨地域、距離、網點、時間的限制，存在著諸多不便，在科技日新月異的今天已經不適應社會發(fā)展的步伐。依靠互聯網產業(yè)的高速發(fā)展，第三方支付應運而生。在此基礎上，現金支付所占的支付份額日益減少，逐漸成為第三方支付的輔助支付手段，而依托于銀行的巨額支付則轉向了巨額交易市場。方便快捷這一優(yōu)點是第三方支付得以迅速推廣的重要原因。隨著第三方支付的不斷壯大，其業(yè)務也從最初的網上支付平臺，逐漸拓展為網絡購物、金融理財、線下支付、跨境轉賬等多個領域。其中，伴隨著智能手機的普及，線下支付成為了第三方支付對民眾影響最大的一個方面?？梢哉f，第三方支付正在代替現金支付，使中國加速進入無現金社會。

三、完善我國第三方支付體系的建議

1、創(chuàng)新立法觀念，提高法律效力

在制定監(jiān)管法律的時候，應該在借鑒其他國家經驗的同時，創(chuàng)新立法觀念，制定出符合我國國情的中國特色主義的法律監(jiān)管體系。與此同時，還要提高立法主體的等級，可以根據各級地方的具體情況由全國人大授予地方人大制定地方性法規(guī)的權力，在遇到實際問題糾紛時最高人民法院可以給出指導性的意見，各級立法機構應當互相溝通協調。

2、建立晚上靈活的沉淀資金管理制度

目前雖然我國對于互聯網第三方支付機構進行了監(jiān)管，能夠真切地保障用戶的資金安全，然而這種規(guī)定方式往往過于死板，這就影響了支付機構的創(chuàng)新與發(fā)展。針對這種情況，監(jiān)管部門應該在確保用戶資金安全并且不影響正常支付的情況下，將一定比例的備付金用于投資，并且投資的種類都應該由人民銀行進行明確規(guī)定，還要做到有效的規(guī)避投資風險。

3、強化第三方支付機構保護用戶的責任

首先應當完善保護支付機構用戶權益的法律法規(guī)，強化其中具體的保護措施，明確第三方支付機構應當承受的違約責任。其次，明確第三方支付機構所承擔責任的具體范圍，在遭遇第三方支付機構侵權問題時，不僅應加強支付機構在此過程中所需要承擔的責任，還要對舉證責任進行合理的分配。