吳常寶

摘 要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對于社會(huì)的整體發(fā)展有著不可替代的作用，可見，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的需求是非常迫切的。本文主要從對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制角度出發(fā)，基于商業(yè)銀行對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸需求的風(fēng)險(xiǎn)性，分析現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融的重要性以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，探討了目前對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究中的不足，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展貢獻(xiàn)一定的力量。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè);信貸風(fēng)險(xiǎn);評估與控制

20世紀(jì)初我國就確定發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中需要金融的支持，因此，金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中也成為了一個(gè)重要的問題被提了出來。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展可以改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向著科技農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會(huì)發(fā)展過程中必然會(huì)出現(xiàn)的復(fù)雜系統(tǒng)，是人類的一次突破。它從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的只能生產(chǎn)初始農(nóng)產(chǎn)品跨越到了發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)延伸鏈?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個(gè)整體，通過現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式把生產(chǎn)過程的不同環(huán)節(jié)整合為一個(gè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，其中涉及到了許多農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)過程問題，所以，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸對于支持農(nóng)業(yè)的整體發(fā)展有著十分重要的作用，而信貸是支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)更好發(fā)展的前提。但是，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸之間的存在一定的矛盾，不利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸。因此，加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制研究，有利于對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)管理，建立起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估和控制機(jī)制。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融支持

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是與金融支持分不開的，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有高收益的特性，但同時(shí)也具有高風(fēng)險(xiǎn)和高投入的特點(diǎn)。隨著市場不斷的開放，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中也會(huì)出現(xiàn)一些不確定的因素，如綠色壁壘、價(jià)格波動(dòng)等。我國早在20世紀(jì)初就已經(jīng)確定發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，把建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)看作是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要任務(wù)。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了資金分散和不足的情況，要更好地解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中面臨的問題還要不斷地加大對其經(jīng)濟(jì)的投入。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)較多，除了一般情況下的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)還包括如操作、市場、流動(dòng)性、利率等方面的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，除了來自于金融方面的風(fēng)險(xiǎn)，還有非農(nóng)業(yè)信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)，如政策、制度、環(huán)境等方面的風(fēng)險(xiǎn)。目前，針對這些風(fēng)險(xiǎn)的研究還是主要集中在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中資金不足方面的風(fēng)險(xiǎn)。首先，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融的支持。我國人民銀行成教分行對這一問題進(jìn)行了比較詳細(xì)的研究，從金融的角度對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的多結(jié)構(gòu)性進(jìn)行了分析，并針對資金供給及報(bào)務(wù)方面提出了創(chuàng)新，對“三農(nóng)”政策進(jìn)行一定的傾斜，可以最大程度發(fā)揮貨幣對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的推動(dòng)作用。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中是離不開經(jīng)濟(jì)的支持的，應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融組織、市場、保險(xiǎn)等方面的工作，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)，農(nóng)民整體的收入不多，這樣的情況下，加大對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和政策的支持。

隨著我國農(nóng)業(yè)各方面的發(fā)展不斷加快，整體的農(nóng)業(yè)信貸水平也得到了較大的提高。我國各地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融行業(yè)、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)針對農(nóng)業(yè)信貸的相關(guān)政策也進(jìn)行了調(diào)整，制定出臺(tái)了多項(xiàng)惠農(nóng)政策，通過信貸的方式讓農(nóng)業(yè)信貸有了較快速的發(fā)展，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)量有了較大的提高。

二、商業(yè)銀行與信貸風(fēng)險(xiǎn)

我國出臺(tái)的一系列農(nóng)業(yè)信貸政策可以更好地促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其主要是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為前提而進(jìn)行的相關(guān)金融扶持的政策。生產(chǎn)者、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)者根據(jù)其具體的需要向具有政府政策性金融機(jī)構(gòu)或是相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，確保農(nóng)村地區(qū)可以正常的進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，還可以通過利息補(bǔ)貼、強(qiáng)化擔(dān)保的形式鼓勵(lì)其他相關(guān)的機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)活動(dòng)提供一定的資金支持。農(nóng)業(yè)信貸政策一般情況下是依據(jù)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況來看，以市場為行為準(zhǔn)則，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的具體需要而制定的一系列惠農(nóng)的政策。一般情況下，農(nóng)業(yè)信貸政策包括的內(nèi)容非常的復(fù)雜，有農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模、支持扶持方式、信貸投向制定、利率標(biāo)準(zhǔn)以及落地實(shí)施保障等不同方面元素。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的過程中又會(huì)涉及到許多的不同部門，因此對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是具有非常重要的意義的。第一，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制可以有效的加強(qiáng)我國時(shí)代發(fā)展與改革的步伐。只有不斷的加強(qiáng)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，才可以確保我國農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化內(nèi)部的管理模式。第二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制成效會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)營的穩(wěn)定性，加快整體的發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，金融市場的競爭也趨于白熱化，市場發(fā)展向著多元化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力、引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，才可以控制好每一環(huán)節(jié)，把市場風(fēng)險(xiǎn)降到最低，減少相應(yīng)的損失，提高整體的競爭力，在不斷發(fā)展的市場中獲得生存的機(jī)會(huì)。另外，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制可以更好的保證商業(yè)銀行的信譽(yù)，提高整體的管理水平，促進(jìn)其更加穩(wěn)定的發(fā)展。

三、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的影響因素

1.資金來源不穩(wěn)定

依據(jù)目前的情況來看，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中農(nóng)村為保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)而進(jìn)行的貸款來源主要的三種方式，首先是通過國家扶貧的方式貸款;其次是通過國際援助，最后是國家捐助。無論是哪種方式都存在一定的缺陷，資金得不到保障。如果農(nóng)民貸款后，出現(xiàn)了一系列情況不能夠及時(shí)的還款，會(huì)受到較大的經(jīng)濟(jì)損失。另外，農(nóng)民貸款后不能保證其是否投入現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，其投資項(xiàng)目較多，產(chǎn)品單一，也在無形中增加了農(nóng)業(yè)信貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。

2.固定的還款期與利率

我國有相應(yīng)的利農(nóng)政策，針對相關(guān)的貸款會(huì)有一定的優(yōu)惠，可以為從事農(nóng)業(yè)相關(guān)的農(nóng)民與從業(yè)者提供相應(yīng)的優(yōu)惠，但這種優(yōu)惠政策也會(huì)對商業(yè)銀行的貸款有一定的影響。小額貸款利率是為了可以更好地為農(nóng)村經(jīng)營者或是收入較低的農(nóng)民給予一定的幫助，希望他們可以擺脫困難。但是在這其中一些已經(jīng)致富或是農(nóng)村的中小企業(yè)也會(huì)利用這一政策進(jìn)行貸款，影響了這一政策。

3.商業(yè)銀行等級(jí)評定制度不完善

針對農(nóng)業(yè)信貸的商業(yè)銀行針對農(nóng)村貸款的申請對象等級(jí)評定制度不是非常的完善。大部分的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)更加傾向于一些有足夠還款能力的、意愿強(qiáng)烈的農(nóng)戶。一些農(nóng)戶為了可以提高信用的等級(jí)會(huì)使用一些虛假的數(shù)據(jù)進(jìn)行上報(bào)，以此獲得更多的貸款資金。由于一些商業(yè)銀行的對于等級(jí)評定制度的不健全，影響了農(nóng)戶的信用等級(jí)評定結(jié)果，也會(huì)從無形中增加現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.后期管理措施不完善

我國針對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的后期管理措施還不是十分的完善，在管理方面存在一定的問題，主要體現(xiàn)在以下幾方面，首先，商業(yè)銀行針對農(nóng)業(yè)貸款后的資金使用情況沒有及時(shí)的跟蹤反饋，在資金使用上不能及時(shí)的了解，在出現(xiàn)問題時(shí)也就不能控制經(jīng)濟(jì)損失。其次，沒有針對進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的人員以及農(nóng)戶定期進(jìn)行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，導(dǎo)致農(nóng)戶對資金不能合理的利用，銀行不能及時(shí)掌握具體情況?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制可以加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的提高，推動(dòng)整體的發(fā)展。

四、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略分析

1.管理制度需健全

管理制度的健全不僅僅體現(xiàn)在表面，還要從管理制度入手，從整體加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估與控制，加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，要加快完善商業(yè)銀行的管理制度，加強(qiáng)各部門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理，避免不正確的行為出現(xiàn)。其次，加快完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的責(zé)任落實(shí)，進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。最后，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸的平衡機(jī)制，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的貸款機(jī)制應(yīng)進(jìn)行授權(quán)管理，結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)特點(diǎn)和種類不斷地進(jìn)行優(yōu)化，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的整體質(zhì)量。

2.促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的完善

新時(shí)代要降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)還需要信貸組織機(jī)構(gòu)的不斷完善。首先，要以整體管理為的準(zhǔn)則，在保證現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，對農(nóng)業(yè)信貸的各環(huán)節(jié)、各流程等建立起風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，保證農(nóng)業(yè)信貸各項(xiàng)活動(dòng)可以更好地開展。其次，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸過程中嚴(yán)格按相關(guān)的程度辦事，對各環(huán)節(jié)加強(qiáng)整體的管理。最后，要嚴(yán)格遵循現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸過程中協(xié)同效應(yīng)原則，職責(zé)落實(shí)到位，保證現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸過程中各部門互相配合和協(xié)調(diào)，確?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的效益的最大化。

3.加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估要進(jìn)行相應(yīng)的控制，且其準(zhǔn)確性也要得到加強(qiáng)。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸的主要依據(jù)就是評分結(jié)果，通過評分來確定貸款的相應(yīng)額度和期限，因此，針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性是非常重要的。另外，加強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估還可以規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸可以促進(jìn)城市的農(nóng)業(yè)發(fā)展，在市場化的背景下為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程帶來了較大的益處，通過相關(guān)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸政策的實(shí)施，為整體的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了更多的可能性?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制是具有非常重要的意義的，可以保證現(xiàn)代農(nóng)村信貸的穩(wěn)定性和提高經(jīng)營。商業(yè)銀行良好信譽(yù)有利于對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，通過不斷完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)管理制度和組織的建構(gòu)，可以提高整體風(fēng)險(xiǎn)的評估率?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的前提，運(yùn)用正確的方法確保現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以更好地推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康的、可持續(xù)的發(fā)展。

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