孟峻輝

未來伴隨著計(jì)算機(jī)和人工智能金融技術(shù)的不斷發(fā)展與提升，金融系統(tǒng)將與計(jì)算機(jī)和人工的智能技術(shù)相結(jié)合。本文在列舉了人工智能等金融技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域的方式基礎(chǔ)上，分析了應(yīng)用的人工智能等金融技術(shù)對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)未來發(fā)展的主要影響;并進(jìn)一步提出了人工智能對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的影響以及應(yīng)對(duì)實(shí)施策略。

近年來，人工智能在國(guó)內(nèi)和全球的廣泛熱議很大程度上已抵達(dá)到一個(gè)空前的歷史高度，亦間接標(biāo)志著人工智能金融時(shí)代的正式來臨。

一、人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用

人工智能的技術(shù)已經(jīng)運(yùn)用廣泛，包括了金融和科技領(lǐng)域的諸多關(guān)鍵技術(shù)方面。當(dāng)前，人工智能的技術(shù)與現(xiàn)代金融行業(yè)相緊密結(jié)合，在有效輔助制造人工、提高金融行業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率上已經(jīng)發(fā)揮了積極的作用。

（一）征信與風(fēng)控

1.信用評(píng)分

人工智能在金融業(yè)中有兩大應(yīng)用：一是更高效、安全地實(shí)現(xiàn)交易場(chǎng)景中的用戶身份識(shí)別;二是用于實(shí)現(xiàn)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)中的信用分析和預(yù)測(cè)。

2.授信融資

金融機(jī)構(gòu)可以通過自動(dòng)貸款系統(tǒng)，根據(jù)用戶數(shù)據(jù)信息對(duì)用戶的經(jīng)濟(jì)狀況和還貸能力進(jìn)行評(píng)估，從而判斷貸款要求是否合理。

3.反欺詐

人工智能可以較大提高反欺詐工作效率。大數(shù)據(jù)模型可以有效識(shí)別復(fù)雜的欺詐模式，可以防控未知風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可疑交易進(jìn)行自動(dòng)排查。

（二）安全與監(jiān)控

1.身份識(shí)別

人工智能將對(duì)人體的基本生理特征或具體行為心理特征等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)對(duì)身份的鑒定。

2.違規(guī)監(jiān)控

違規(guī)監(jiān)控預(yù)警分為兩類，一是對(duì)員工行為進(jìn)行監(jiān)控分析，判斷員工是否合規(guī);二是識(shí)別系統(tǒng)內(nèi)異常操作和風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)進(jìn)行預(yù)測(cè)和判斷。

3.區(qū)域安全

人工智能監(jiān)控系統(tǒng)利用先進(jìn)的視頻圖像監(jiān)控技術(shù)和分析方法對(duì)金融機(jī)構(gòu)拍攝錄制的金融機(jī)構(gòu)圖像內(nèi)容進(jìn)行自動(dòng)分析，得出對(duì)金融機(jī)構(gòu)圖像視頻和內(nèi)容具體含義的準(zhǔn)確理解以及對(duì)具體應(yīng)用場(chǎng)景的準(zhǔn)確解釋，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)具體應(yīng)用區(qū)域的安全視頻監(jiān)控。

（三）營(yíng)銷與客服

1.精準(zhǔn)營(yíng)銷

基于智能的營(yíng)銷模型根據(jù)客戶的歷史數(shù)據(jù)，獲取用戶的購(gòu)買習(xí)慣和產(chǎn)品特性，有針對(duì)性地對(duì)客戶推薦金融產(chǎn)品。

2.智能客服

智能客服系統(tǒng)運(yùn)用了人工智能的技術(shù)為遠(yuǎn)程客戶的服務(wù)過程提供了技術(shù)支持。這不僅能為您提供更好的服務(wù)和客戶的體驗(yàn)，還同樣可以大大減輕供應(yīng)商的人工客服的壓力，降低供應(yīng)商運(yùn)營(yíng)的成本。

（四）智能投顧與市場(chǎng)預(yù)測(cè)

1.智能投資顧問

智能人工投資咨詢顧問可為專業(yè)客戶提供實(shí)時(shí)和在線的投資咨詢顧問和對(duì)資產(chǎn)的管理咨詢服務(wù)，智能人工投資咨詢顧問可以獨(dú)立于專業(yè)客戶提供與人工的投資咨詢顧問一樣的咨詢服務(wù)和內(nèi)容。

2.決策輔助

輔助決策信息化企業(yè)決策應(yīng)用系統(tǒng)技術(shù)是指以輔助信息化企業(yè)決策的重要主題研究分析工作為主要研究工作重心，融合了現(xiàn)代人工智能和現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成的企業(yè)輔助文化決策應(yīng)用信息技術(shù)系統(tǒng)，為所有參與輔助決策的企業(yè)主體以及企業(yè)人員提供了一種全方位、多層次的企業(yè)輔助文化決策信息技術(shù)支持和企業(yè)全方位的輔助知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)服務(wù)。

3.市場(chǎng)預(yù)測(cè)

市場(chǎng)預(yù)測(cè)與分析技術(shù)借助人工智能的市場(chǎng)分析方法，分析市場(chǎng)對(duì)供求價(jià)格變動(dòng)的影響主要因素。市場(chǎng)變化規(guī)律的掌握，為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決策和發(fā)展提供可靠的市場(chǎng)分析依據(jù)。

（五）監(jiān)管科技

1.智能監(jiān)管

智能監(jiān)管的兩大優(yōu)勢(shì)之處在于，一是根本上能夠有效解決對(duì)監(jiān)管者的激勵(lì)和約束的問題;二是根本上具有高技術(shù)水平的對(duì)全局?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)化和計(jì)算的能力。

2.智能合規(guī)

金融機(jī)構(gòu)通過先進(jìn)的人工智能數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)金融數(shù)據(jù)庫(kù)的信息分析進(jìn)行了整理，利用先進(jìn)的語(yǔ)義圖像識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確理解各類金融法律法規(guī)與相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)制度，及時(shí)對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)可能發(fā)生的合規(guī)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了預(yù)警，從而有效降低了法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（六）監(jiān)管報(bào)告與數(shù)據(jù)質(zhì)量

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷提出新的報(bào)告要求，這使金融機(jī)構(gòu)需要更多資源來及時(shí)完成報(bào)告，且報(bào)告頻率更高。

2.利用人工智能可有效提高場(chǎng)外的衍生品市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)庫(kù)的交易數(shù)據(jù)性能和質(zhì)量，提高了交易的透明度，防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)濫用衍生品市場(chǎng)，保證了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)場(chǎng)外的衍生品交易市場(chǎng)和其活動(dòng)有全面的認(rèn)識(shí)和了解。

（七）貨幣政策與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

1.央行將人工智能技術(shù)用于對(duì)貨幣政策的評(píng)估。例如，在央行的宏觀經(jīng)濟(jì)與金融穩(wěn)定政策方面日益廣泛使用的大數(shù)據(jù)，最常見的模型就是宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)測(cè)，尤其是通脹與國(guó)際物價(jià)等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。

2.信息化監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)需要使用先進(jìn)的人工和智能技術(shù)來準(zhǔn)確識(shí)別金融市場(chǎng)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的傳播和渠道，包括如何檢測(cè)、衡量、預(yù)測(cè)、預(yù)判金融市場(chǎng)的波動(dòng)性、流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)、金融壓力、房?jī)r(jià)和流動(dòng)性失業(yè)等系統(tǒng)性情況。

二、人工智能對(duì)金融行業(yè)的影響

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等新興技術(shù)進(jìn)一步推動(dòng)了與人工智能相關(guān)技術(shù)的不斷進(jìn)步以及其穩(wěn)步發(fā)展。目前人工智能在某個(gè)程度和范疇上已經(jīng)徹底改變了整個(gè)人類現(xiàn)階段的主要經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)形式，勞動(dòng)密集型的生產(chǎn)工作將由先進(jìn)的機(jī)器人來完成，人力將主要投向一些更具技術(shù)和商業(yè)價(jià)值的其他事情。對(duì)于金融行業(yè)而言，人工智能主要的應(yīng)用具有下述幾個(gè)主要方面的作用和影響。

（一）積極影響

1.金融行業(yè)服務(wù)模式更加個(gè)性化、智能化

由于人工智能信息技術(shù)的應(yīng)用以及飛速發(fā)展，使得金融行業(yè)對(duì)于客戶的人性化及更加個(gè)性化的服務(wù)成為了可能，這對(duì)長(zhǎng)期處于金融服務(wù)供應(yīng)鏈高端的中國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展留下深刻影響。人工智能信息技術(shù)將大幅度地扭轉(zhuǎn)中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)有的格局，促使我們的金融服務(wù)更加地走向個(gè)性化以及更加地智能化。

2.人工智能有助于建立更高效的金融體系

在金融投資組合設(shè)計(jì)和管理工作過程中的廣泛運(yùn)用，能夠更高效地分析和解決銷售信息內(nèi)容，盡早地有效減少了銷售價(jià)格的失衡和大大減弱了金融交易的擁堵，提升了金融體系的經(jīng)營(yíng)管理效率和運(yùn)行彈性;在其他金融監(jiān)管工作中的廣泛應(yīng)用，能夠大大提高了監(jiān)管的效率，可以更高效地及時(shí)分析、預(yù)警和控制了金融市場(chǎng)的各種系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）消極影響

1.人工智能技術(shù)存在不可理解性或?qū)徲?jì)性

許多金融公司在監(jiān)管部門使用基于人工智能的技術(shù)開發(fā)其交易策略時(shí)，因其使用的模型或技術(shù)算法過于復(fù)雜而難以準(zhǔn)確理解，導(dǎo)致公司和金融監(jiān)管部門都難以預(yù)測(cè)模型和其算法所可能引導(dǎo)的交易行為將如何地影響金融市場(chǎng)。而當(dāng)人工智能模型的技術(shù)行為在金融市場(chǎng)中相互作用時(shí)，可能使參與金融市場(chǎng)的投資者產(chǎn)生意外或負(fù)面的影響和后果。

2.人工智能可能帶來監(jiān)管盲區(qū)

在一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始過度依賴第三方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的傳統(tǒng)人工智能而使外包金融服務(wù)的關(guān)鍵管理功能以及外包金融服務(wù)使用規(guī)則的關(guān)鍵功能存在缺失或不被其他金融機(jī)構(gòu)充分理解的實(shí)際情況下，一些傳統(tǒng)金融工具服務(wù)供應(yīng)商很快就有幾率可能會(huì)因此開始逐漸游離于第三方金融監(jiān)管之外。

三、人工智能對(duì)金融行業(yè)影響的應(yīng)對(duì)策略

（一）制定發(fā)展規(guī)劃

為了明確實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融智能化的目標(biāo)和任務(wù)，我們首先要有意識(shí)地站在關(guān)系國(guó)家全局的戰(zhàn)略高度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和人工智能信息技術(shù)在金融智能化領(lǐng)域發(fā)展和應(yīng)用的整個(gè)發(fā)展過程和前景進(jìn)行了規(guī)劃，為基于互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的金融業(yè)務(wù)進(jìn)入智能化市場(chǎng)的發(fā)展提供了引導(dǎo)。要培育和引導(dǎo)智能化市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融領(lǐng)域?qū)I(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，最終進(jìn)一步形成市場(chǎng)的良性循環(huán)。

（二）健全管理機(jī)制

當(dāng)前公司已經(jīng)為廣大金融科技領(lǐng)域的投資者提供了人工智能技術(shù)的金融科技創(chuàng)業(yè)公司尚未能將其納入人工智能金融監(jiān)管的范圍。金融監(jiān)管部門認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步建立健全的管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)于相關(guān)金融科技創(chuàng)業(yè)公司的指導(dǎo)和監(jiān)管，并進(jìn)一步建立有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、評(píng)估報(bào)告制度，掌握金融行業(yè)相關(guān)智能技術(shù)推廣應(yīng)用的情況及社會(huì)影響情況。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范

為了有效防控人工智能深度學(xué)習(xí)技術(shù)及其應(yīng)用的安全風(fēng)險(xiǎn)，需要仔細(xì)的查找人工智能深度人工學(xué)習(xí)的框架及其依賴的數(shù)據(jù)庫(kù)等應(yīng)用中的各種技術(shù)和軟件安全漏洞，一旦我們發(fā)現(xiàn)這些漏洞必須及時(shí)的解決，避免這些安全漏洞被其他不法分子發(fā)現(xiàn)和利用，提升了人工智能的安全系數(shù)。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)

金融人工智能科技的發(fā)展進(jìn)步離不開對(duì)人才的智力支撐。各級(jí)政府要進(jìn)一步加大對(duì)金融人工智能技術(shù)基礎(chǔ)研究的相關(guān)政策扶持和力度，培養(yǎng)金融人工智能在金融相關(guān)基礎(chǔ)技術(shù)領(lǐng)域更多的拔尖專業(yè)、高技能人才，在金融人工智能的基礎(chǔ)和技術(shù)的研發(fā)上集中發(fā)力，為金融人工智能在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用、創(chuàng)新和金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)用提供專業(yè)人才的保證和智力的支撐。

（五）完善政策法規(guī)

人工智能信息技術(shù)的大規(guī)模發(fā)展和應(yīng)用，需要對(duì)相應(yīng)的領(lǐng)域人工智能法律法規(guī)的研究進(jìn)行修訂和完善。進(jìn)一步加強(qiáng)人工智能相關(guān)的法律、倫理和其他社會(huì)道德問題的研究，建立一套保障人工智能健康可持續(xù)發(fā)展的人工智能法律法規(guī)和人工智能倫理道德的框架。

四、結(jié)語(yǔ)

科技將會(huì)發(fā)展成為未來的金融行業(yè)發(fā)展得以快速和持續(xù)健康發(fā)展的重要技術(shù)核心和驅(qū)動(dòng)力，以互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)為主要代表的人工智能金融技術(shù)的發(fā)展一方面給監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)可以帶來巨大的效益，另一方面由于資本市場(chǎng)存在金融監(jiān)管的盲區(qū)等諸多問題使得中國(guó)的監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)工作將面臨更大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此中國(guó)在未來的資本市場(chǎng)金融監(jiān)管上仍然可以充分借鑒國(guó)外一些成熟的監(jiān)管理念，在此基礎(chǔ)上可以結(jié)合當(dāng)前中國(guó)國(guó)情進(jìn)行金融監(jiān)管上的改革和創(chuàng)新，采取更為先進(jìn)的方法和監(jiān)管手段應(yīng)對(duì)更多未知的金融風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。（作者單位：吉林化工學(xué)院）