李霞

摘要：金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，人工智能與金融的深度融合給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的生機和活力。金融機構(gòu)要想在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中贏得先機，就要深刻的認(rèn)識到人工智能的影響，將語音識別、機器人、深度學(xué)習(xí)、人臉識別等人工智能的核心技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)和管理的關(guān)鍵流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營銷、理財、運營、風(fēng)險防控等細(xì)化領(lǐng)域，讓人工智能成為促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新引擎。

關(guān)鍵詞：人工智能 金融領(lǐng)域 深度學(xué)習(xí) 引擎

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的發(fā)展和不斷的成熟，人類社會已經(jīng)由信息時代邁入到以開放、兼容、共享為特征的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時代，人工智能也迎來了新的發(fā)展浪潮。人工智能在各行業(yè)的應(yīng)用正在深刻改變?nèi)祟惿鐣纳a(chǎn)和生活方式，人工智能和金融的深度融合正在為銀行業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力，推動金融行業(yè)形成新的經(jīng)營模式、流程、產(chǎn)品和生態(tài)，人工智能在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用必將成為銀行轉(zhuǎn)型升級的新引擎。

一、人工智能的內(nèi)涵

1950年艾倫.圖靈在論文《計算機械與人工智能》中第一次引用人工智能的概念，1956年在達(dá)特茅斯夏季人工智能研究會議上，參會的專家達(dá)成共識：用“人工智能”一詞作為本領(lǐng)域的名稱，也標(biāo)志著人工智能的誕生。

人工智能簡單來理解就是機器可以像人類一樣能夠感知外界事物、形成認(rèn)知并做成決策，人工智能的核心是“智能”。人工智能的“智能”表現(xiàn)在三個層面，分別為：運算智能、感知智能和認(rèn)知智能。運算智能：計算機擁有快速計算和存儲信息的能力，計算機的運算能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過人類，AlphaGo能夠橫掃世界圍棋高手就是機器出色運算能力的證明;感知能力：機器在與外界事物進(jìn)行交互時擁有聽覺、視覺、觸覺等感知能力，如：語音識別和處理、人臉識別的底層技術(shù)就是基于機器的感知能力;認(rèn)知智能：機器可以做到“能理解、會思考”，這是機器可以自主學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)。隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能已經(jīng)逐步的從類人類行為模式、類人類思維模式向泛智能模式跨越，機器的運算智能、感知智能和認(rèn)知智能的相互交互將使人工智能擁有著無限的潛能和應(yīng)用價值。

二、人工智能對金融行業(yè)的影響

隨著利率市場化改革、金融脫媒化、監(jiān)管趨嚴(yán)、國際環(huán)境日趨復(fù)雜以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融機構(gòu)普遍面臨著：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長乏力、客戶忠誠度下降、市場洞察能力不夠、收入下滑或停滯不前、內(nèi)外部競爭壓力大、產(chǎn)品創(chuàng)新速度有待提高等問題。

2017年3月5日，人工智能首次被寫入了我國政府工作報告，2017年7月8日，國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，2019年9月6日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，人工智能的發(fā)展已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略的層面，人工智能的科研成果和應(yīng)用正在深刻地影響并改變著金融行業(yè)，為銀行業(yè)的發(fā)展開辟了新的創(chuàng)新方法、獲客方式、營銷路徑、盈利模式、風(fēng)控體系，要充分發(fā)揮人工智能在產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷、智能投顧、風(fēng)險防控、提升用戶體驗等方面的先天優(yōu)勢對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。

三、人工智能將成為推動銀行轉(zhuǎn)型的新引擎

基于人工智能的核心技術(shù)：深度學(xué)習(xí)、算法模型、智能分析和決策，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景主要集中在智能身份認(rèn)證、智能客服、精準(zhǔn)營銷、智能投顧、信貸服務(wù)、金融監(jiān)管、反欺詐及信用風(fēng)險防控等方面。

（一）智能身份認(rèn)證

通常來說識別和驗證客戶身份是銀行向不同客戶提供差異化金融服務(wù)和產(chǎn)品、客戶進(jìn)行相關(guān)銀行交易的第一步，也是決定客戶體驗的關(guān)鍵因素。受制于技術(shù)限制，傳統(tǒng)的認(rèn)證工具主要包括：支付密碼、短信驗證碼、U盾，驗證流程繁瑣且存在著信息泄露、丟失、詐騙等潛在風(fēng)險，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，各大銀行開始在營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行、ATM、在線客服等渠道及轉(zhuǎn)賬、理財、信用卡支付等交易中廣泛采用人臉識別、聲紋識別、指紋識別等生物識別驗證，擁有著快速準(zhǔn)確識別能力的生物驗證在提高金融服務(wù)效率的同時，在很大程度上保證了客戶隱私的安全，極大的改善用戶體驗。

（二）智能投顧

智能投顧是依托人工智能的算法模型，基于客戶的風(fēng)險偏好、經(jīng)濟(jì)情況、理財目標(biāo)等個性化、差異化因素，為客戶量身定制最佳投資方案，并通過對市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資產(chǎn)配置方案的實時跟蹤和調(diào)整，實現(xiàn)客戶在一定風(fēng)險下的收益最大化。由于智能投顧擁有分散投資和風(fēng)險、注重長期投資效益、較人工投資顧問收費低、收益高等特點，這種新的投資理財?shù)哪Ｊ揭呀?jīng)開始逐漸的得到客戶的認(rèn)可和尊崇，也必將風(fēng)靡整個投資理財界。根據(jù)專業(yè)咨詢公司的統(tǒng)計，預(yù)計到2020年，金融行業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模將達(dá)到15970億-22000億美元，智能投顧占比將提升到5%，智能投顧市場蘊含的商機和利潤也就不言而喻，目前各大金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在紛紛推成自己的智能投顧品牌，比如：螞蟻金服的“螞蟻聚寶”、中國銀行的“中銀慧投”、招商銀行的“摩羯智投”等。

（三）智能風(fēng)險防控

商業(yè)銀行從本質(zhì)上來說是經(jīng)營風(fēng)險的金融機構(gòu)，防范和化解金融風(fēng)險是銀行永恒的主題。金融風(fēng)險主要包括：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。從貸款業(yè)務(wù)來看：信息不對稱、征信成本高、欺詐性交易、信用違約等是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的痛點，也是銀行之前無法向中小微企業(yè)、低凈值人群廣泛開展信貸業(yè)務(wù)的重要原因，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能深度學(xué)習(xí)算法及圖數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等技術(shù)的不斷發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)分析可以對貸款客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像并將其作為是否授信、授信金額的重要依據(jù)，實現(xiàn)貸前風(fēng)險控制;同時人工智能通過對大量的反欺詐交易、信用違約案例、市場環(huán)境數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)、自主學(xué)習(xí)，使銀行對貸款業(yè)務(wù)的實時監(jiān)測成為可能，從而實現(xiàn)各類風(fēng)險的快速識別、預(yù)警和處理。依托于人工智能的計算機視覺技術(shù)、機器學(xué)習(xí)，各類憑證的自動識別能力提高，機器識別代替人工錄入信息，提高了信息識別的準(zhǔn)確性并在很大程度中降低了銀行的操作風(fēng)險。

（四）智能客服

人工智能在算法上的巨大突破使復(fù)雜任務(wù)處理的效率和準(zhǔn)確率得到了極大提升，同時隨著人工智能的三大核心技術(shù)：語音識別技術(shù)、計算機視覺、自然語言處理的快速發(fā)展，人工智能開始深入地參與到金融領(lǐng)域的客戶服務(wù)中。智能客服通過大量學(xué)習(xí)金融領(lǐng)域的知識，擁有了為客戶提供各類咨詢的基礎(chǔ)和依據(jù)，同時在與客戶的聽、說、觸等多元化的溝通互動中，智能客服通過自主學(xué)習(xí)，可以快速的掌握客戶心理、常見問題、客觀嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕卮?、令人感覺舒適的語音語調(diào)、智能導(dǎo)航客戶快速獲得所需金融服務(wù)，從而可以為客戶提供更加快高效、貼心、人性化的服務(wù)，提高了用戶體驗及客戶滿意度。入選《MIT科技評論》“最聰明50家公司”的螞蟻金服一直秉持人工智能即服務(wù)的戰(zhàn)略方針，將人工智能技術(shù)完美的融合到對客服務(wù)中，該公司推出的“小螞答”智能客服平均每天可以處理200-300萬條客戶咨詢，同時還為客戶提供賬戶的實時檢測、一鍵掛失、基金推薦等增值服務(wù)。

（五）智能金融監(jiān)管

金融監(jiān)管體系是保障金融安全的一道重要的屏障，人工智能為建立新型金融監(jiān)管體制和模式提供了技術(shù)支撐。人工智能通過規(guī)則推理和案例推理兩種方式學(xué)習(xí)各類金融監(jiān)管的業(yè)務(wù)場景，從而自動推理相關(guān)金融行為是否合規(guī)并迅速的采取應(yīng)對措施?；谌斯ぶ悄艿膹?fù)雜算法，人工智能擁有著快速學(xué)習(xí)各類法律、法規(guī)、金融數(shù)據(jù)等的先天優(yōu)勢，也會給出更加精準(zhǔn)的監(jiān)管判斷及可行的監(jiān)管措施，從而提高監(jiān)管的效率，助力構(gòu)建更加健康、和諧的金融生態(tài)。

對于金融機構(gòu)而言，在金融和的AI的融合中要始終堅持金融為本，技術(shù)為手段的定位，用AI賦能傳統(tǒng)金融，一方面要清晰定義目前和未來人工智能在銀行經(jīng)營和管理上的內(nèi)外部應(yīng)用場景，另一方面要深入研究人工智能發(fā)展的基礎(chǔ)和技術(shù)支撐點：大數(shù)據(jù)、云計算、深度學(xué)習(xí)等。在轉(zhuǎn)型發(fā)展內(nèi)生需求和技術(shù)變革外部驅(qū)動的共同作用下，各金融機構(gòu)紛紛加大資源投入探索運用人工智能技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，在深入分析國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、市場、客戶需求等外部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上持續(xù)挖掘人工智能在金融領(lǐng)域的利潤增長點，人工智能必將成為推動銀行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革及轉(zhuǎn)型升級的新引擎。

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作者單位：建設(shè)銀行運營數(shù)據(jù)中心