鄭逸文

摘要：進入新世紀(jì)之后，隨著全球金融市場的快速發(fā)展，金融科技這一概念也隨之產(chǎn)生。金融科技為全球金融業(yè)的發(fā)展提供了一個新的思路和方向，并在近年來，金融科技行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。本文基于此，首先介紹了金融科技的類別，分析了其在監(jiān)管和發(fā)展方面存在的問題，最后探究了金融科技監(jiān)管的未來發(fā)展前景，希望能夠為相關(guān)的行業(yè)從業(yè)人員提供指導(dǎo)和幫助。

關(guān)鍵詞：金融科技監(jiān)管;現(xiàn)狀;未來發(fā)展

一、金融科技的分類

1.1網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是當(dāng)前金融科技的重要分類，通過分析當(dāng)前全球網(wǎng)絡(luò)融資的實際情況可以發(fā)現(xiàn)，很多國家在進行網(wǎng)絡(luò)融資時將重點放在了小額消費貸款以及小額股權(quán)融資的發(fā)展方面，這種發(fā)展思路對于惠普金融的實現(xiàn)具有十分重要的推動作用。但是從長遠角度來看，惠普金融領(lǐng)域的發(fā)展存在較為明顯的局限性，當(dāng)其擴大到大型項目融資后，網(wǎng)絡(luò)融資的優(yōu)勢遠不及商業(yè)銀行吸引投資者，因此，網(wǎng)絡(luò)融資只是現(xiàn)代金融體系的補充，無法實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的取代。另外，從監(jiān)管角度著手進行分析，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)融資當(dāng)中也同樣存在，因此相關(guān)的監(jiān)管條例和原則可以同時應(yīng)用。

1.2互聯(lián)網(wǎng)移動支付

通過分析全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)移動支付的情況，可以發(fā)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)移動支付體量較大，目前來說，我國借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)第三方制度的技術(shù)以及商業(yè)模式發(fā)展十分快，有效提升了支付的便捷性和支付效率，這對于完善我國的現(xiàn)代化金融體系具有十分重要的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及移動支付技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)移動支付必然會對當(dāng)前傳統(tǒng)的銀行體系造成沖擊，但是從長遠發(fā)展角度來看，互聯(lián)網(wǎng)移動支付和傳統(tǒng)銀行體系之間是合作共贏關(guān)系，且二者無法對商業(yè)銀行體系進行完全取代。從監(jiān)管角度來說，互聯(lián)網(wǎng)移動支付存在著十分明顯的監(jiān)管風(fēng)險，如何保護用戶信息、資產(chǎn)安全仍然是移動互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管的重要問題。

1.3智能金融理財

智能金融理財服務(wù)，具體來說就是借助人工智能來實現(xiàn)用戶資金管理以及金融顧問服務(wù)的一種資金服務(wù)形式。從全球范圍內(nèi)進行分析，智能金融理財這種服務(wù)仍然處于起步階段，這主要是金融行業(yè)的服務(wù)模式和服務(wù)內(nèi)容均比較復(fù)雜，人工智能能否有效提升自身的學(xué)習(xí)和應(yīng)用能力直接關(guān)乎著該行業(yè)的未來發(fā)展，因此智能金融理財服務(wù)的成熟和普及仍然任重而道遠。

1.4區(qū)域鏈技術(shù)

區(qū)域鏈技術(shù)具有分布式、加密、智能合約等特征，因此其不確定性十分明顯，但是對于金融科技行業(yè)來說，區(qū)域鏈技術(shù)是一項基本技術(shù)。該技術(shù)目前在金融行業(yè)的發(fā)展和成熟方面仍然存在一些尚未解決的問題，但是區(qū)域鏈技術(shù)一旦成熟，對于現(xiàn)有的金融行業(yè)模式會產(chǎn)生顛覆性的影響。

二、現(xiàn)階段金融科技行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2.1缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

通過分析全球范圍各國對金融科技的監(jiān)管情況，可以發(fā)現(xiàn)各國的金融科技監(jiān)管主要集中在電子貨幣以及網(wǎng)絡(luò)融資等方面，與其他幾種類型相比，電子支付監(jiān)管已經(jīng)十分完善，但是區(qū)域鏈技術(shù)由于不成熟，其對應(yīng)的監(jiān)管也沒有完善鋪展開來，整體來說，對于金融科技的監(jiān)管仍然缺乏一定的標(biāo)準(zhǔn)，采取的措施也不盡相同。舉例來說，對于P2P的監(jiān)管，各個國家制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)各不相同，缺乏全球的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這種情況在電子貨幣的監(jiān)管方面更加突出，有調(diào)查顯示，針對比特幣的監(jiān)管，在50個被調(diào)查國家中，有48個國家采取的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

2.2監(jiān)管合作不到位

金融科技的發(fā)展在一定程度上體現(xiàn)出其無國界競爭的特點，這和傳統(tǒng)的金融行業(yè)是不一致的，在進行金融監(jiān)管時，由于金融科技采取了跨界的形式，因此監(jiān)管合作以及緊急情況應(yīng)對的難度比較大，監(jiān)管合作呈現(xiàn)出明顯的滯后性。舉例來說，螞蟻金融隨著全球互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展覆蓋到了全球的220個國家和地區(qū)，同時在很多國家，螞蟻金融參與到了金融機構(gòu)的建設(shè)當(dāng)中，但是分析其跨界監(jiān)管情況，可以發(fā)現(xiàn)螞蟻金融在消費者權(quán)益保護以及金融監(jiān)管方面都沒有形成完善的規(guī)章制度安排，這對于金融科技的發(fā)展是不利的。

三、金融科技監(jiān)管的未來發(fā)展前景

3.1明確監(jiān)管職責(zé)

在進行金融科技監(jiān)管時，監(jiān)管人員需要意識到其本質(zhì)仍然是進行金融活動的監(jiān)督，對于很多國家來說，在其金融科技發(fā)展的過程中，需要切實遵守制定的金融監(jiān)管原則。針對金融科技監(jiān)管的未來發(fā)展前景，很多國家的金融行業(yè)認(rèn)為沒有必要再設(shè)立金融科技監(jiān)管部門，僅靠現(xiàn)有的監(jiān)管框架便能夠?qū)崿F(xiàn)對金融科技行業(yè)的有效監(jiān)管。但是需要注意的是，金融科技發(fā)展初期，針對監(jiān)管職責(zé)的分布要求是十分明確地，因此，未來金融科技監(jiān)管的關(guān)注點之一便是如何對金融科技進行分類以及如何進行金融科技行業(yè)各個分支領(lǐng)域的監(jiān)管?，F(xiàn)階段，國際上針對以上問題的看法存在著差異，但是關(guān)注的核心點仍然是在監(jiān)管框架內(nèi)明確監(jiān)管職責(zé)。

3.2鼓勵創(chuàng)新

現(xiàn)階段，很多國家針對金融科技監(jiān)管都在積極進行創(chuàng)新，創(chuàng)新模式通過歸納可以分為監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新加速器以及創(chuàng)新中心三種類型，各種類型均可以獨立存在并使用。具體來說，監(jiān)管沙盒是對金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品以及服務(wù)的虛擬測試。通過該模式的應(yīng)用能夠有效保障消費者的正當(dāng)權(quán)益，同時加速產(chǎn)品的創(chuàng)新和投入運營。創(chuàng)新中心則是支持引導(dǎo)除監(jiān)管之外機構(gòu)來對金融監(jiān)管框架進行分析和理解，并對創(chuàng)新中監(jiān)管以及相關(guān)的監(jiān)管規(guī)章制度進行識別。創(chuàng)新加速器則是指讓政府介入進來，和金融科技機構(gòu)形成一定的合作機制，通過政府指定相應(yīng)的政策來推動金融科技的快速發(fā)展。

四、結(jié)語

綜合全文，在經(jīng)濟和科技快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融科技得到了廣泛的關(guān)注?，F(xiàn)階段，金融科技發(fā)展仍然處于起步階段，因此在發(fā)展過程中存在著很多的阻礙。在未來發(fā)展過程中，需要對金融科技的監(jiān)管職責(zé)進行明確，并積極鼓勵創(chuàng)新以及尋求和政府部門的合作，有效推動肌肉農(nóng)科技的發(fā)展以及安全保障。

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